城市商业银行服务小微企业的业务发展研究_商业银行小微企业信贷业务研究现状.docx

城市商业银行服务小微企业的业务发展研究_商业银行小微企业信贷业务研究现状 摘 要：服务小微企业、支持实体经济是城市商业银行顺应国民经济发展趋势、坚决市场定位的重要发展策略。国内一些城市商业银行通过组建专营机构、培育特色支行、创新金融产品等重要举措，推动小微贷款业务水平的提升与改善，打造出更加适合小微企业金融服务需求的业务模式。关 键 词：城市商业银行；小微企业；专营机构；特色支行；产品创新中图分类号：F830.2 文献标识码： 文章编号：（12）34103随着我国经济结构的调整， 市场化程度的不断提高，小微企业正日益成长为推动经济可持续增长的重要力气。作为我国金融领域一支充溢活力的新生力气，定位于服务中小企业的城市商业银行在助推国民经济发展、扶持小微企业成长壮大中做出了重要贡献。在此过程中，城商行也成为银行业创新小微企业金融服务、不断提升与改善小微企业金融服务实力的尖兵，为国内银行业多层次、差异化发展做出了突出贡献。2022年， 时任中国银监会主席刘明康在出席2022年全国城市商业银行工作会议时强调， 城市商业银行要抓住机遇，立足本地、服务小微、打牢基础、形成特色，不断提高对小型微型企业金融服务的水平和实力 1 。本文基于组织架构优化及产品创新两个重要视角来总结国内典型城商行在提升小微企业金融服务方面的做法，为其他城商行改善小微金融服务供应借鉴。一、优化组织架构组织架构是银行组织内部资源、搭建流程、开展业务、落实管理的基本要素，是金融服务赖以推动的机制保障。通过完善相应组织架构，提升金融服务专业化及风险把控水平是目前金融服务效能提升与改善的基本手段。国内很多城市商业银行通过组建特地服务小微企业的专营机构来推动小微金融服务专业化实力的提升。还有不少城商行通过成立特色（专业）支行，或是二者兼而有之来强化与改善对小微企业的金融服务。（一）组建专营机构，专业服务小微企业中国银监会于2022年12月印发关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导看法， 激励各商业银行建立小企业金融服务专营机构。小企业金融服务专营机构在总行框架内专营小企业授信业务，通过建立区分于大中型企业的小企业金融服务专营机构能够更加专业、更加周到地为小企业供应金融服务。而且这种专业化、集中化的经营模式便于银行整合推广小企业金融服务和产品，有利于实现全行对小企业金融服务的规范化管理、专业化营销、流程化作业，为满意小企业“短、频、急”的资金需求、提高业务办理效率供应了组织基础。来自中国银监会完善小企业金融服务领导小组办公室的资料显示，截至2022年，国内有1/3以上的城市商业银行成立了小企业金融服务机构或专业网点 2 ，城商行小企业金融服务专营机构建设成效显著。下面以九江银行和南京银行为例来说明。1 九江银行小企业信贷中心。 九江银行2022年引进德国IPC公司小微企业贷款技术，通过建立分行级的小企业信贷中心来推动小企业金融服务的开展。九江银行小企业信贷中心根据事业部制建立，在总行框架内专营小企业授信业务，为个体工商户、小微企业、农户等供应以生产、经营为主要用途的免抵押贷款，贷款金额从3000元到500万元不等；小贷中心独立于支行、分行和其他部门，借助银行的平台开展业务，中心在业务考核、经营资源调配、产品研发、营销推动等方面实行统一调度、垂直管理和专业化经营；小贷中心现已在各地分行及瑞春、德安、修水三家县支行所在地设立了10家分中心，进一步延长了专业化的小企业金融服务触角。2 南京银行小企业金融部。 南京银行是国内首家上市的城商行，它于2022年5月份正式成立小企业金融部。作为总行的一级部门，南京银行小企业金融部根据“六项机制”的要求，全面负责全行小企业业务的管理与推动。从某种意义上说，南京银行小企业金融部更接近完全的事业部制管理模式：小企业金融部下设综合管理部、营销管理部、授信审批部三个部门；同时，原来由不同部门负责的客户准入、授信额度测定、贷款业务审批等职能全部纳入小企业金融部内完成， 实行独立的信贷安排、独立的财务资源配置和独立的信贷评审系统 ；小企业金融部还针对小企业贷款额度小、时间性强的特点，在产品创新方面进行了主动探讨和探究，推出了“金梅花易路同行，小企业成长伴侣”的小企业业务品牌，为不同成长周期小企业供应差异化的融资及理财服务。南京银行小企业金融部的运作模式在较大程度上吻合了银监会关于“独立运行，集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身， 实现责权利相统一，人财物相对独立”的专营机构要求 。专营机构型的小企业金融服务组织推动模式是目前国内大中型城商行较为普遍采纳的一种模式，也是目前银监会所提倡的小企业金融服务“六项机制”下一种较为有效的模式。当然，这种事业部的运作模式也对城商行提出了较为严格的要求，自成系统、独立经营、自我激励、自我约束的经营要求并不是全部城商行都能达到的，同时其对专业化人才培训、产品创新、作业流程、独立核算的管理要求更是对城商行现有的人力资源管理、金融创新机制及信息管理系统提出了严峻的挑战。这也造成目前小贷专营机构并未在绝大多数城商行得到胜利推广。目前来看，真正建立起这种模式的城商行多数为大中型城商行，并且在业务管理、风险限制、信息科技水平方面处于较为领先地位，比如包商银行、九江银行、南京银行、宁波银行 这些处于国内同类城商行领先地位的大中型城商行。（二）成立特色支行，以特立行服务小微相比于按事业部模式运作的小企业专营机构，成立特色（专业） 支行特地服务小微企业的做法无论在组织架构变革还是在人力资源调配、 财务费用预算等方面都更具经济性。因此，这种做法对于那些在管理实力、可调配资源、信息系统支撑方面尚处于弱势地位的城商行来说更具可行性。 同时，这种对内部分支机构进行差异化、特色化定位的做法也是监管层对城商行特色化、 差异化发展要求的内部细化与落实。通过立足区域经济及产业发展实际，细分市场，实行支行分类管理，既能有效引导分支机构开拓市场，还能在实现特色支行对特色业务的专业化经营过程中提高对细分市场的挖掘力度，提升精细化管理水平。目前国内城商行在特色支行建设方面做得比较突出的是位于山东临沂的临商银行，下面以临商银行为例来剖析这种特色支行模式。 第6页 共6页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页