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保险公司经营管理 第一章 1、理论费率：是保险精算人员依据不同风险单位和保险公司的业务费用支出而厘定的费率。 2、实际费率：是保险理论费率的市场化表现，是受市场供求规律、价值规律、竞争规律及监管费率约束的保险费率。 3、监管费率：是为了爱护被保险人的利益，由保险监管机构代表政府对保险实际费率做出的最低要求。 4、纯费率：纯费率是指肯定时期内保险赔款总额与保险金额总和的比率，是肯定时期内保险人的保险金额损失率状况的综合反映。 5、附加费率：依据保险公司营业费用来确定的，营业费用包括：按保险费的肯定比例支付的业务费、企业管理费、代理手续费和缴纳的税金，以及支付的职工工资以及附加费用。 1、简述保险费率厘定的要素P810 2、请论述保险公司的经营环境？（主要包括保险公司经营的内部环境和外部环境） 答：保险经营环境是指与保险业务经营有关的各种内部因素和外部因素的总称。这些因素相互联系、相互影响和相互制约，使保险经营环境呈现出相关行和困难性。分析和探讨影响保险业务经营的内部环境和外部环境，对指定科学合理的经营策略，实现经营目标具有非常重要的意义。 一 保险公司的内部环境。 保险公司的外部环境包括自然环境、人口环境、经济环境、政策环境、社会环境、文化环境和市场环境。这些这些环境因素对保险公司来说属于不行限制因素。 （一）.自然环境：保险经营的自然环境包括保险公司经营过程中可以利用的各种自然资源和自然界的不规律变动而异导致的自然风险两部分。 （二）.人口环境：人口环境是指人口密度、诞生率、死亡率、人口的年龄结构、地理分布、婚姻状况、受教化程度以及因人口的性别的差异、文化差异、地域差异、种族差异的职业差异而导致的生活习惯和消费方式打搅差异。 （三）.经济环境：保险公司的经济环境包括经济周期和一个国家的经济发展水平。 （四）.政策环境：政策环境主要是指一个国家政策改变、经济发展策略和相关法律调整，特殊是国家对保险公司政策的改变会干脆影响保险公司的业务经营。其包括税收政策、利率政策、汇率政策和国家对保险投资的限制。 （五）.社会环境：社会环境是人类在自然环境的基础上，经过长期有意识的社会活动所创建的人工环境，如政治环境、经济环境、文化教化环境、法制环境、道德风俗环境等。 （六）.文化环境：文化环境潜移默化地影响甚至确定着人们的价值观、生活方式和消费习惯，人们的风险意识是保险经营中特别重要的文化环境。 （七）.市场环境：保险经营市场主要是指保险市场的发育和完善程度以及保险市场的竞争方式和竞争激烈程度。 二保险公司经营的内部环境主要有劳动者、经济技术、资金、信息等。 （一）.劳动者：劳动者历来都是公司中起确定性作用的生产要素，保险公司的员工也不例外，他们是保险经营活动中最具有创建力的经营资源，是保险公司活力的源泉。 （二）.经营技术：保险经营技术是指保险经营活动中应用的各种技能、技巧、学问和方法，它是保险经营活动的科学基础，也是提高保险经济效益的根本保证。 （三）.资金：资金既是保险公司履行经济补偿职能的保证，也是保险公司经营实力的集中体现。 （四）.信息：信息是保险公司经营管理者了解公司内部环境、确定保险经营决策的依据。 3、保险公司经营的特别原则 P18 （1）风险大量原则。 指保险人在可保风险的范围内，应依据自己的承保实力，努力承保尽可能多的风险和标的。风险大量原则是保险经营的首要原则。 （2）风险选择原则。 指保险人不仅须要承保大量的可保风险和标的，还需对所承保的风险加以主动的选择，使集中于保险保障之下的风险单位不断趋于质均划一。通过承保质量的提高，保证保险经营的稳定性。包括事前选择和事后选择。 （3）风险分散原则。 指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，使其担当的保险责任被限制在可承受的范围之内。按业务处理程序分为核保时的分散和承保时的分散。 4、从保险公司财务管理的角度分析保险经营目标以及其相互关系P2324 第三章 1、保险营销：是保险公司为了满意保险市场存在的保险需求所进行的总体性展业活动，它不同于保险产品的销售与推销之说，它是通过外部营销与内部营销的整体性管理支配而进行的市场活动。 2、保险代理人：依据保险人的托付，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。 3、保险经纪人：赐予投保人的投保利益，为投保人与保险人订立合同供应中介服务，并依法收取佣金的机构。 4、网络营销：是指保险公司通过互联网开展电子商务，整个销售过程都在网上实现。网络营销具有保险公司被动销售、客户接触度低的特点。 5、银行保险：广义和狭义的理解，侧重点不同，详见书p69 1、分析保险营销的宏观环境因素与微观环境因素 P58 （一）宏观环境分析： （1）对所处国家或地区经济环境分析； （2）探讨国家的有关政策法律、政策、法规； （3）充分分析所处国家的社会环境和自然环境因素、尤其是消费者群体的人口统计特征、价值和信念、行为模式等； （4）技术环境分析。 （二）微观环境分析： （1）投保人的动机、需求分析； （2）其他金融替代品的独创新状况； （3）同业的产品、促销方法等； （4）市场营销渠道和社会公众利益等环境因素。 保险营销是:指保险公司为了满意保险市场存在的保险需求所进行的总体性活动，包括保险市场的调查与预料、保险市场营销环境分析、投保人行为探讨、新险种开发、保险费率厘定、保险营销渠道选择、保险商品推销以及售后服务等一系列活动。 宏观环境是指一个国家或地区的政治、经济、法律、人口、社会文化、科技水平以及自然环境等因素。它们是影响保险公司营销活动的宏观因素。 1对所处国家或地区经济环境因素的分析。对人身保险营销影响最显著的是国民经济状况、通货膨胀、通货紧缩、经济周期。保险公司应依据对国家经济发展改变的预料实行不同的保险营销策略。 2探讨国家的有关政策、法律，使保险营销和国家的金融政策、税收政策和保险法律法规相适应。 3充分分析所处国家的社会环境因素和自然环境因素，尤其是了解各类消费者群体的人口统计特征、价值和信念、行为模式等，分析消费者的真正需求，以做出合理的决策和市场定位。 4技术环境对保险市场营销来说，能使保险公司利用计算机的强有力支持，分析和预料风险的发生的概率，计算出更为合理的费率，设计出更加困难的保单，使保险服务更加便捷，保险营销方式更趋多样化。 微观环境是:指保险公司所面对的投保人、竞争对手、市场营销渠道和社会公众等一系列对保险公司营销活动有干脆影响的因素。 1投保人作为保险公司的客户，是保险公司营销活动的核心。保险公司要探讨投保人的投保动机、需求特点、要求保障的大小以及投保方式偏好和投保人的可支配收入水同等各个方面，使保险公司的营销活动符合投保人的要求。 2人寿保险产品具有储蓄和投资功能，它与金融市场其他金融工具之间存在着替代关系，因此保险公司要了解金融市场上其他金融工具的投资收益状况以及金融工具的创新状况。 3保险公司要清晰了解其他公司的新产品、特定的促销方法等，制定出优于竞争对手的更能吸引现有和潜在客户的营销策略，为客户供应更为优质周到的保险服务，使保险公司在保险市场的激烈竞争中立于不败之地。 4保险公司的营销活动还要考虑市场营销渠道和社会公众利益等环境因素。市场营销渠道主要包括保险代理人、保险经纪人、保险询问机构、广告商等，保险公司应充分利用各种营销渠道实现公司经营目标。此外，保险公司的市场营销活动还要留意关切社会公众的利益，协调与社会公众的关系，以发挥公众对营销活动的促进作用。 2、保险经纪人的业务运作主要包括哪些方面？ P66 3、简述新险种开发的主要步骤P6061 1)新险种的构思 2)构思的筛选 3)市场分析 4)新险种的设计 5)新险种的试销及其营销策略 6)新险种商品化 4、在新险种开放时如何优化险种组合P6162 1）目标市场策略 2）保险产品组合策略 3）险种质量优化策略 5、什么是电话营销，电话营销的有缺点是什么？P6667 答：电话直销就是保险公司通过专业的呼叫中心，针对目标客户进行销售。 优点：销售成本低；帮助销售人员决策目标客户，较好地保有和利用客户资源。 缺点：由于电话直销过程中买卖双方接触度低，没有像代理人营销那样面对面地与客户互动，因此只适合功能单 一、易于解脱的险种；电话直销有个人骚扰、侵扰隐私的负面效应，消费者往往对生疏电话较为反感，因此拒绝率较高；虽然电话直销的销售成本低，但在起步阶段，公司对呼叫中心的投入却较大。 6网络营销有哪些优点，存在哪些风险？ P6768 答：优点： 1）大大降低了展业成本；交易双方只需支付低廉的网络通信费用，免去了中介人的佣金，减低了展业的成本。 2）增加了新的销售机会；保险公司更加有效的接触各种人群，利用网络营销的低成本和快捷获得更多的业务，并且通过业务量的增加和多样化，一颗为保险公司分担风险，增加经营的稳定性。 3）有利于提高保险服务质量；利用网络开展业务，能够为客户供应更多的信息，为潜在客户供应更多与公司接触的便利机会；保险公司可以回答可出提出的各种的问题，甚至为客户设计保单，供应更多的人性化的服务。 风险： 1）.平安风险。平安风险是制约网络营销的关键因素。因为依据保险的最大诚信原则，投保人在投保时必需履行照实告知义务。 2）.法律风险。网络营销是一种新生事物。目前，有关网络营销的法律还不健全，这使得保险公司在网上开展业务时无法牢靠，无章可循。 3）.道德风险。保险交易双方只有遵守了最大诚信原则，履行照实告知义务，才能保证保险合同的顺当履行。 7、银行保险的合作方法有哪些? P6970 1）合作协议方式 2）合资公司方式 3）建立金融服务集团 第四章 1、保险核保：是指保险公司对可保风险进行评判与分类,进而确定是否承保、以什么样的条件承保的分析过程。P77 2、续保：指一个保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人依据投保人当时的实际状况，对原有合同条件稍加修改而接着对投保人签约承保的行为。 3、道德风险：p79 4、心理风险：p79 5、保全：指保险公司为了维护已生效的人身保险合同的持续有效，依据合同条款约定及客户要求而供应的一系列售后服务。 1、简述保险公司获得成本信息的主要渠道p74 1)投保单 2)中介人以及经营业绩 3)体检报告 4)地区销售经理 5)消费者调查报告 2、简述核保中事前与事后选择的内容 P77（最下面）和P79 1、事前核保选择 （1）对投保人或被保险人的选择 （2）对保险标的及其利益的选择 2、事后核保选择 （1）保险合同期满后不再续保 （2）发觉有明显误告或欺诈行为，中途中止或解除保险合同 （3）根据保险合同规定的事项注销保险合同 3、什么是道德风险？何如限制？ P79 ; P79P80 4、什么是心里风险？如何限制？ P79 ; P80P81 5、简述人寿保险和团体保险的核保要素 p82 ; p86 个人寿险的核保要素： （1）年龄。 （2）同健康有关的风险因素。 体格。 既往史。 现症。 家庭病史。 （3）同健康无关的风险因素。 职业。 习惯或嗜好。 道德风险因素。 6、简述财产保险的核保要素 p87 7、保单保全服务的基本作业内容（基本条目）P97P100 A、缴费期间的保全项目 （1）续期收费（2）保额的变更（3）保单转换（4）复效（5）缴费方式和缴费期限变更（6）缴清保险（7）展期保险 B、保险期间的保全项目 保险合同内容的变更补发保单贷款保险关系转移红利事项退保查询服务保险合同的解除 C、生存给付时供应的保全服务项目 生存给付生存给付责任生存给付业务 第五章 1、什么是保险理赔，其任务是什么，功能有哪些？ P103104 答：保险理赔： 指保险标的发生保险责任范围内的自然灾难和意外事故造成损失时，保险公司依据保险合同规定，对保险人提出的索赔进行处理的过程。 任务： （1）、确定损失的真正缘由 （2）、确定损失是否属于保险责任 （3）、确定保险责任的损失程度 （4）、确定被保险人应得到的保险赔款 功能： （1）、使保险经济补偿原则得以最终实现 （2）、积累损失数据，分析发生损失缘由 （3）、可以对承保业务和风险管理业务进行检验 （4）、增加保险公司的信誉，扩大社会影响力 2、为什么保险事故发生要求保险人或是受益人刚好通知保险公司？我国保险法规定的索赔时效是什么？ P106107 3.保险现场勘查的任务是什么？ P108109 答：查明出险是时间和地点，查明出险的时间是核实出险时间是否在保单的有效期内，查明出险地点是核实出险地点是否与保单载明的财产地点一样或在保单载明的有关区域内。 调查核实出险的缘由，是核实出险缘由受到属于保险责任范围内的风险。 1）查清受损标的的详细状况 2）妥当处理受损的保险标的 3）获得保险事故的第一手资料 4、简述责任审定的主要内容 P109110 5、保险理赔的基本原则和特别原则 P105 基本原则：（1）重合同、守信用 （2）实事求是 （3）主动、快速、精确、合理 特别原则： (1)实际现金价值原则。 对于财产保险和医疗费用保险，保险事故发生时，保险人在保险金额的限度内按实际损失赔偿，被保险人不能因保险而额外获利。 (2)重复保险的分摊原则。 财产保险和医疗费用保险中出现重复保险，各家保险公司按比例责任分摊制或责任限额分摊制分摊实际损失，赔偿仅限于其实际损失。但是人身保险中死亡保险金和残废保险金的给付不存在重复保险的分摊。 (3）代位追偿原则。 在财产保险和医疗费用保险中，假如第三者责任方赔付了，保险人不再赔付。假如保险人先按保险合同的规定赔付，保险人可以行使代位追偿权。但是，在人身保险中假如被保险人的死亡或残废是由第三者的过错造成的，保险人给付后不能行使代位追偿权。 (4)通融赔付原则。 通融赔付是指保险公司依据保险条款和有关法律的规定，权衡经营业务得失后，对没有责任赔付给被保险人的损失，放宽赔偿责任而支付赔款的理赔行为。 6、人身保险业务保险金给付时要留意哪些问题？P125126 第六章 1、简述保险投资的可能性 P150 本章小结第一段 2、分析保险投资的资金来源和性质。 答：资金来源： （1）：资本金：是保险公司的开业资本和自有资金，使保险公司开业初期赔付保险金的资金来源，是保险公司日后资本积累的基础，也是偿付实力的重要组成部分。其中一部分作为法定保证金存入管理当局指定的银行，其它可作长期投资。 （2）：责任打算金：为了保证保险公司履行经济补偿或给付的义务，确保保险公司的偿付实力，保险公司应按规定从保费收入中提存各种责任打算金，主要有未到期责任打算金、赔款打算金、人寿保险打算金、总打算金、存出（入）分保打算金、储金。 （3）：保险公司的承保盈余：是指保险公司平常的收支结余。财险公司承保盈余=保费收入-赔款支出-各种打算金。寿险公司承保盈余=死差益+利差益+费差益等 3：简述保险投资的一般条件约束。 （1）平安性条件约束：平安性是指保证保险投资资金的返还； （2）收益性条件约束：收益性是指保险公司从事保险投资活动获得投资收益的实力。对收益性条件约束就是保险投资收益的最小期望值应大于相应资金投入银行所获得利益与相应的投资费用总和。 （3）流淌性条件约束：流淌性条件约束是指在不损失资产价值的前提下投入资金的变现实力。 4、简述保险投资的特别条件约束。 （1）：对称性条件约束：收与支对称；要求保险公司在业务经营中留意资金来源和资金运用的对称性，也就是说保险投资时使投资资产在期限、收益率和风险度方面与保险资金来源的相应要求匹配，以保证资金的流淌性和收益性。 （2）：替代性条件约束：目标定位与优化； （3）：分散性条件约束：要求保险投资策略多元化、投资结构多样化，尽量选择相关系数小的资产进行投资搭配，以降低整个保险投资资产组合的风险程度。 （4）：转移性条件约束：是指保险投资时保险公司可以通过肯定的形式讲投资的风险转移给他方而降低自身的风险。 （5）：平衡性条件约束：投资规模与资金来源规模平衡。 5、简述我国保险投资的主要方式 P138139 6、作为保险监管机构应从那几个方面加强对保险公司投资风险的管理？ P150第四段 7、保险公司应如何制定保险投保策略 P145 8、如何选择证券组合以降低非系统性风险 P146 9、什么是利率免疫技术？保险公司如何运用历来被免疫技术防范债券投资的利率风险 P147148 第七章 1、资产：指企业过去的交易或者事项形成的、由企业拥有或者限制的、预期会给企业带来经济利益的资源。 2、负债：是指企业过去的交易或者事项形成的、预期会导致经济利益流出企业的现时义务。 3、认可资产：是保险公司在评估偿付实力时依据中国保监会的规定所确认的资产。认可资产适用列举法。 4、认可负债：是保险公司在评估偿付实力时依据中国保监会的规定所确认的负债 5、未到期责任打算金 P160 6、总打算金 P165 7、保险保障基金 P165 1、未到期责任打算金的计提方法有哪些？ P161 2、我国保险保障管理基金方法对保险保障基金的计提做了哪些详细的规定？P165 3、简述保险公司利润的确定和安排次序 P169 4、我国保险公司会计制度规定的财务报表有哪几种？它们有什么作用和联系？ 答：报表种类：资产负债表、利润表、现金流量表和利润安排表 财务报表信息应向保险公司现在和潜在的投资者、债权人、投保人、被保险人、保险公司经营管理者、保险监管机构以及信用评级机构供应各种有关保险公司业务经营、投资和偿付实力方面的信息，帮助他们合理地做出决策。资产负债表反映了保险公司某一时点的财务状况，但无法知道改变的缘由；利润表反映了保险公司肯定时期的经营规模和经营成果，肯定程度上说明白保险公司财务状况变动的缘由，但无现金流信息，利润安排表是一张附属表；现金流量表动态地反映了保险公司经营活动与投融资活动中的现金流信息，是对资产负债表和利润表的补充说明。 5、保险公司财务稳定性包括那两层含义，他是如何度量的？ P178 6、分析影响保险公司财务稳定性的因素 P181 (1)承保风险单位的独立性。 风险单位独立性指一个风险事务的发生不影响另一风险事务的发生。假如承保风险不独立，会使保险公司遭遇连锁反应带来的损失，使实际赔款支出与预期赔款支出的偏差增大，从而影响财务的稳定性。 (2)承保风险的同质性。 同质性是指各承保风险单位具有相像或相等的出险频率和损失幅度。假如风险单位不同质，一旦高额损失发生，必定影响财务稳定。 (3)承保风险的大量性。 依据大数法则，大量的承保风险单位，可以保证损失概率计算的精确性和牢靠程度，从而有利于财务稳定。 第八章 1、什么是保险公司的偿付实力？它的经济内涵式什么？ 答：（1）.偿付实力是指公司偿还债务的实力，详细表现为公司是否有足够的资产来抵偿负债，作为一般公司来说，只要资产能够完全偿还债务，即具有了偿付实力。 （2）.保险公司的偿付实力表现了保险公司资产与负债之间的关系。从保险公司资产负债表上看，保险公司的负债主要由保费打算金、赔款打算金、资本金、总打算金及未安排盈余构成。 2、如何理解最低偿付实力额度、法定偿付实力额度和实际偿付实力额度之间的关系？ P186P187 P205 本章小结 3、分析影响保险公司偿付实力的因素 P205 第5段 4、保险偿付实力的静态监管的方法有哪些？这些方法存在哪些缺点 a.最低资本金规定 P191 b.财务比率分析法 P195 c.风险资本要求法 P196 d.现场法定检查法 P197 e.法定基金双重标准法 P198199 5、保险偿付实力动态监管的方法与优点 P201 方法：现金流量测试（GFT）、偿付实力动态测试（DST） 优点：偿付实力动态测试的两个最大优点： 一是对寿险公司而言，通过测试可以发觉威逼公司维持良好财务状况的各种因素，并提出消退和缓和这些因素的对策，便于寿险公司刚好调整业务发展安排，加强对公司盈余的管理，确保公司保持持续的偿付实力。 二是对保险监管机构来说，寿险公司的精算师从动态角度分析评估各种风险因素对寿险公司将来几年财务实力和偿付实力的影响，揭示每个寿险公司的实际偿付实力。 6、简述我国保险公司年度偿付实力报告的主要因素 P203 7、简述我国偿付实力管理体系中资产管理和负债管理的特点 P204(资产风险与负风险） 8、对于偿债实力不足的公司，我国监管的措施主要有哪些？ P204 三、.保险经纪人(A)与保险代理人(B)的异同。 同： 1）两者同属于保险中介范畴； 2）两者都应当具备金融监管部门规定的资格条件，并取得其颁发的许可证，向工商管理部门办理登记，领取营业执照才能从事经营活动。 异：1）从定义上看：A是基于被保险人的利益，与保险人签订保险合同，并向保险人收取佣金的人；而B是依据保险人的托付，向保险人收取手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。 2）从法律地位上看：A是被保险人的代表，他的疏忽、过失等践约或越权行为给保险人及被保险人造成损失，应独立担当民事责任；B的行为则被视为保险人的行为，后果由保险人担当。 3）从利益关系上看：B是受保险人的托付，代表保险人的利益办理保险业务；A则是被保险人的代理人，代表被保险人的利益，为其供应各种保险询问服务，进行风险评估。 4）从基本职能上看：B通常是在某一区域内代理销售保险人授权的品种；A则是接受被保险人的托付，为其协商投保条件，供应保险服务。 5）从佣金来源上看：B一般都是根据合同的规定向保险人收取代理手续费；A则是依据被保险人的要求向保险公司投保，保险公司接受业务后，向经纪人支付佣金，或者经纪人代为被保险人或受益人向保险索赔时，其佣金则依据经纪人供应的服务，又被保险人或受益人支付。 保险公估人的性质：1它是一种服务性中介机构2它贯穿于保险业务的始终3它的服务是有偿的4它是自主经营、独立核算、自负盈亏、自我发展及依法纳税的具有法人资格的公估机构。 保险公司经营管理 基层保险公司经营管理问题 论保险公司经营管理现状和发展创新之路 保险公司在核保与理赔方面的经营管理 谈保险公司四级机构经营管理瓶颈及突破 保险经营管理(专升本) 农业保险公司经营模式 保险公司早会经营 保险公司经营改革措施 保险公司在经营管理中存在的问题及解决方案 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第24页 共24页第 24 页 共 24 页第 24 页 共 24 页第 24 页 共 24 页第 24 页 共 24 页第 24 页 共 24 页第 24 页 共 24 页第 24 页 共 24 页第 24 页 共 24 页第 24 页 共 24 页第 24 页 共 24 页