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商业银行业务 商业银行业务创新 摘要 随着全球经济的发展，商业银行的业务创新已成为国际银行业发展的重要内容，但与此同时，业务创新带来的一系列潜在风险日益显现。因此，必需加大对业务创新的探讨力度，探究出趋利避害的可行性方案，引导业务创新向好的方向发展。 当今，在世界范围内活跃发展的金融创新，给金融业乃至全球经济带来了深刻的影响，在金融创新的实践过程中产生了前所未有的新工具、新技术和新市场，这在很大程度上革新了传统的业务活动和经营方式，变更了金融总量和结构，促进了金融和经济的快速发展。基于业务创新在金融创新中所处的核心地位，本文将侧重于对我国商业银行业务创新问题进行探讨。 一、商业银行进行业务创新的策略 （一）主动推动业务创新全面开展 1.接着加大开展资产业务创新的力度。首先要做好贷款业务创新工作以保持该项业务的优势。一是增加对企业的贷款额度，创新贷款方式，针对企业发呈现状，推出新的贷款方式，以更好地支持企业发展；二是大力发展消费信贷业务，商业银行应广泛开展市场调查，开发符合消费者需求的信贷品种，依据贷款消费者个人的详细状况支配贷款和偿还方式，而不能将某一类型的贷款拘泥于一种方式；三是主动创新银团贷款、并购贷款和保理贷款（应收账款抵押贷款）等新型贷款形式，以适应市场经济条件下企业发展的须要，并加强对贷款对象的信用分析和要求足够的贷款抵押担保来加强风险的限制。其次要加强投资业务创新，努力增加各种债券的持有量。 2.努力提高负债业务创新的水平。一是在资本业务创新方面，为解决我国商业银行资本足够率较低，尤其是附属资本过低的问题，除了让效益较好、经营稳健、规模较大的银行通过公开上市、增资扩股或购并等资本营运方式增加股本外，更主要的是通过发行中长期金融债券增加附属资本，补充资本金的不足。二是在存款业务创新方面，首要的任务是进行存款工具和业务手段的创新。大力发展个入银行。企业银行和网上银行，推出高品尝、多功能的金融工具，先进的转账支付手段能为客户供应便利快捷的全方位服务，有利于稳定现有的客户群，增加存款。 3.大力发展表外业务创新。我国商业银行应在表外业务有限的范围内，充分利用各自由信息、网点和人员等方面的优势，主动创新业务品种，抢占市场份额。一是提高汇兑、结算业务的服务效率，保住已有的市场份额；二是快速增加代理业务的服务种类，扩展业务范围；三是大力发展租赁业务，依据实际状况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等；四是主动开展各种询问业务，利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险限制、投资组合设计和家庭理财等多种询问服务。 （二）突出重点，着力发展三方面创新业务 1.个人金融业务。个人金融业务是由商业银行开办的通过对个人金融资产的重组与再利用而使其得以保值增值的新型业务，是商业银行业务创新的重点和业务竞争的热点。当前应重点做好以下三项工作：一是加大科技投入，大力发展便利快捷的支付手段，努力提高支付方式的自动化和电子化水平，以满意客户的需求。二是试办小额融资业务，主动开展个人信用的评估、资信审查和信用限制等方面的探讨，逐步开展个人小额信贷业务（私人汽车、住房抵押贷款等）。三是拓展个人理财业务，诸如开办综合理财贩户、电话银行、投资信息询问、保管箱等业务。 2.投资银行业务。我国商业银行要在正确理解和把握有关开展投资银行业务的相关法律限制和政策支持范围的前提下开展该项业务，一是开展融资支配业务，包括支配债务重组，本外币项目融资，特许权so丁项目融资业务代理等。二是为企业资产重组、兼并收购供应询问、策划和支配，供应资金融通、购并贷款。三是以财务顾问角色开展或与证券公司合作开展企业境内改制上市业务，但不介入发行、承销和交易工作。 3.离岸金融业务。这是我国商业银行跨越国界的金融活动，是适应金融全球化而创新的业务活动。目前我国商业银行已具备经营离岸业务的实力，工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、招商银行等多家商业银行挤身世界1000家大银行之列，发展离岸金融业务有着坚实的基础。开办离岸金融业务，建立我国的离岸金融市场，是推动我国商业银行跨国经营的有效途径。我国商业银行应依据现实国情，选择以分别国内金融市场和离岸金融市场为基础的方式，在将境内金融业务和离岸金融业务分账处理的前提下，允许肯定比例的离岸账资金流入，以满意国内经济发展中的引资须要。 （三）全面提升业务创新产品开发设计、销售和售后服务水平，实现创新效益的最大化 首先，在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品的开发设计。商业银行是服务性行业，所以商业银行业务创新应以满意市场和客户的须要为目标。我国商业银行在进行新产品的开发时既要考虑到我国的现实国情，又要符合市场与消费者的实际须要，各商业银行不管推出何种创新产品，都要做到有市场、有客户、有效益。在实际开发创新产品时要留意以下三点：以）创新产品要适应现代科技和网络社会的发展。（2）在法律法规许可的范围内，商业银行产品创新可以向保险化、证券化方向发展，增加产品品种，拓展经营范围，寻求新的利润增长点。（3）商业银行在开发创新产品时还可供应一揽子组合式创新产品服务，满意客户投资、储蓄、保值等多方面须要。 其次，在创新产品的销售阶段，应恰当运用促销策略，提高产品的知名度，实现创新产品规模经营。创新产品的销售是业务创新的重要一环，为此，商业银行要主动做好三项基础工作：一是增加机构网点的服务功能，拓宽基层网点的业务范围，以便能够办理消费信贷。代收代付、信用卡、外币兑换等各种业务；二是大力发展银行卡业务；三是主动开办电子银行。在此基础上，加大创新产品的销售力度，拓展履盖面，使推出的每一项创新产品都能进入百姓之家。 最终，要重视创新产品的售后服务。创新产品的售后服务是业务创新的重要内容，国有商业银行在创新产品售出尼，要留意跟踪调查和质量改进，供应完善的售后服务，并对客户的建议和投诉设立有效的接纳渠道和快捷的处理程序。售后服务做得好可以增加与客户的亲和力，稳定老客户，争取新客户，它既是前一轮销售的总结又往往是新一轮销售的起先，商业银行完善的售后服务可以促进创新业务蓬勃发展。 二、激励创新与加强监管并重，实现业务创新的良性发展 （一）主动创建适合业务创新发展的外部环境 在目前我国国有商业银行创新动力不足和非国有银行缺乏创新激励和创新爱护措施的状况下，改革固有的制度支配创建良好的外部环境就成了推动商业银行业务创新发展的必由之路。详细的政策措施有：（1）通过股份制等形式的改造，完善国有商业银行的法人治理结构，通过现代化的法人治理结构有效抵制来自各方面对商业银行的干预和压力，使商业银行真正以盈利为目标实现自主经营，增加创新意识。（2）降低非国有银行的政策性进入壁垒，激励市场竞争。市场竞争能刺激业务创新活跃发展，在当前金融业竞争不足的状况下，应接着放宽行业进入限制，激励民营银行和外资银行的设立和发展。（3）主动推动利率市场化进程，当前可实行由人民银行制定基准利率，商业银行自行确定浮动幅度，允许差别定价的政策。（4） 制定激励创新的详细措施，加大对业务创新的爱护力度。建议人民银行及各商业银行内部设立创新基金，对创新行为予以激励，人民银行监管部门也可以采纳特许权、专利权等措施对业务创新进行爱护。（5）适当扩大创新业务市场准入范围，遵循激励、规范和限制风险的原则，对有利于拓展金融业务领域的资本工具、保险工具、债券工具等予以准入，特殊是激励商业银行开展消费信贷业务、资产证券化业务和个人金融业务等领域的创新业务。 （二）建立符合现实国情的业务创新风险管理体系，以加强对业务创新的监督管理 业务创新是把双刃剑，在促进商业银行业务快速发展的同时，也极易产生金融风险。因此，必需建立一个完善的业务创新监管体系，以规范商业银行的业务创新行为，为商业银行的发展创建一个公允的竞争环境。依据我国商业银行业务创新的现状，当前应加强以风险限制为主要内容的监管。一是强化资产、负债业务创新的风险管理。应借鉴发达国家的阅历，督促商业银行下大力气推行资产负债比例管理，强化资产与负债的对称管理，调整资产结构，增加流淌性强的资产，促使资产负债期限、结构趋于对称；通过推行分级审批责任制度，用集体审批来发觉和制止可能带来高风险的创新业务；通过资产负债比例管理限制创新业务的风险度；通过分级、集体审批制度，提高决策的透亮度和科学性，防止个别人的创新冲动造成不行挽回的经营风险产生。二是加强对表外业务创新的风险管理。表外业务创新困难多变，且其风险具有较强的隐藏性，应实行切实措施有效限制表外业务创新产生的风险。在对表外业务创新精确统计和分析的基础上，建立科学高效的信息系统和风险评估以及预警指标体系；针对表外业务创新设计具有工程性、数理化的特点进行根本性剖析，从其运作流程上实施全过程监管；实现表外业务创新自律性监管，建立信息披露和公开制度，对表外业务创新活动进行刚好、完整、精确的记录，杜绝不负责任的冲动性“创新”行为。三是在加强监管、防范创新风险的同时，要留意尽可能地简化创新业务的审批程序。监管机构审批创新业务的效率对创新主动性和创新效果有很大的影响。只求活不求稳是不对的，同样只求稳不求活也是不对的，由于怕出风险而延长审批的时间或干脆把创新业务扼杀在摇篮里是一种消极的做法，主动主动地分析风险的大小、范围和影响力，并努力提高风险的限制实力才是可取的。 （三）商业银行开展业务创新时应按部就班，并注意同业间的合作 一是开展创新业务应以传统业务为基础，商业银行创新业务是传统业务或现有业务的延长，很多创新业务的开展依靠于传统业务，没有传统业务就没有创新业务。假如忽视传统业务的巩固和发展去进行业务创新，那么业务创新就失去了根基，应当在发展创新业务的同时不断巩固和壮大传统业务，并以传统业务的发展带动创新业务的发展，形成传统业务与创新业务的互动和良性循环，实现传统业务与创新业务的双向促进，共同发展。二是业务创新要坚持改进、改造和拓展相结合，在借鉴和引进国外创新业务时要结合我国实际状况，取长补短，切忌全盘照搬，对已开发的创新业务要依据市场需求的发展改变不断进行改进和完善，增加新内容、新功能，提高综合效益。三是业务创新在合理竞争的同时要留意相互合作。 商业银行业务 商业银行业务收费 商业银行业务管理 商业银行业务管理 商业银行业务创新思索 商业银行业务与经营 商业银行业务管理重点 商业银行业务与经营 商业银行业务范围 商业银行业务与经营 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第10页 共10页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页