商业银行扶持小微企业发展时如何防范风险.doc

商业银行扶持小微企业发展时如何防范风险扶持微型企业发展工作情况汇报材料商业银行扶持小微企业发展时如何防范风险商业银行扶持小微企业发展时如何防范风险其一，有利于培养新客户群。随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺，一些银行为了开拓或保留优质客户资源，大幅让利，形成了同业间的非理性竞争发展小微金融，开辟新的利润区具有现实意义。随着农民收入水平的逐渐提高,农村产业化的发展将促进大量以农产品为主要原料的中小企业出现,其二，有利于银行履行社会责任实履行相应的社会责任，提升品牌价值。小微企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。要使我国经济结构根本性调整，需要小微企业有更快、更大的发展。在有效控制风险的前提下，加大对小微企业的金融支持力度，。其三，有利于银行优化结构。银行监管，特别是资本监督力度的空前提高，对银行传统粗放式发展模式提出严峻挑战，走资本节约、产出高效的可持续发展道路成为国内银行的必然选择。在这样的战略方向下，资本占用相对较低的零售银行业务特别是小微金融业务、中间业务就成为商业银行战略转型的重点。阳光助业 是中国光大银行为小微企业量身打造的集贷款、结算、理财于一体的综合金融服务方案。小微企业的金融服务需求因所处行业的经营特性而异，而各类行业又常在地域分布上呈现出显著的聚集性。光大银行针对这一特征，总结了各分行 阳光助业 业务的模式化项目，提出了覆盖农副品、食品、家装建材、等领域的重点行业，并在在遍及全国的重点地域分批次开展新的小微金融服务。模式化经营,是银行根据行业特征和特定客户需求,设计标准化的解决方案,并将方案复制到同类客户的过程。模式化经营实现了小微业务批量作业,既缓释了风险,又解决了小微企业融资难。1+n 保理业务是光大银行模式化项目的一种,是依托供应链融资模式,以大型企业为核心(即 1 ),众多中小供应商(即 n )将其对核心企业的应收账款,整体转让给光大银行,由光大银行向这些中小供应商提供贸易融资、账款收取和坏账担保等综合金融服务。有效增强小微企业信用。招行近年来主动搭建服务小企业的 伙伴工程 平台，解决 银行找不到可贷款的小企业，小企业找不到能贷款的银行 的信息不对称难题，为小企业提供 加油站 ，与小企业建立 伙伴关系 。中国银行推出了中小企业业务新模式（ 中银信贷工厂 新模式），并充分发挥小微企业专营机构的统筹管理职能，针对小微企业经营特点和服务需求，开发和推广适合小微企业的融资创新产品；加强与各区的银政联动和延展合作，密切与信用协会和信用评级协会等社会中介合作以解决银企信息不对称的难题；积极与专业担保机构联手金融创新，扩大对小微企业营销服务的触角范围，共同解决小微企业融资困境；根据小微企业不同的成长阶段，提供差异化金融服务，在额度管理、利差水平、服务效率等方面对成长性较好的优质企业，提供差异化服务；建立信用恢复机制，加强与企业联系，对符合贷款要求但暂时出现经营困难的小微企业，予以积极扶持，根据其生产经营情况定制授信调整方案，帮助企业恢复生产、渡过难关；加强贷款资金监控，强化风险预警管理等。小微企业家俱乐部是民生银行重庆分行专门针对小型、微型企业家、个人经营户设立的新型综合金融服务平台。该俱乐部致力于满足小微企业 融资、结算、储蓄、投资、消费、保障 六大需求，为会员倾心打造优惠、便利、贴心的结算、融资、理财等核心金融服务以及其他增值服务。通过该平台，民生银行将由单一的融资服务扩大到涵盖财务顾问、结算平台、法律咨询、管理培训等全面的金融增值服务，以长远眼光培育和发展小微企业。业自身因素企业生产经营情况、企业现金流状况、企业家个人信誉及风险偏好和企业所处的发展阶段等。贷款设计因素主要有贷款金额、担保方式、本息还款方式、贷款期限等，此类风险同样应反映在贷款定价中。 不使借款人过度负债 的原则。在确定贷款金额和还款计划时，应确保即使投资失败导致贷款资金全部损失，借款人仍有一定偿还能力。经济周期因素与大企业相比，小微企业经营不确定性大，受宏观经济波动影响更为明显。当然由于贷款风险对经济周期的反映具有一定滞后性，银行需加强对宏观经济的研究，提高预测能力，提高贷款定价的前瞻性。区域因素我国幅员辽阔，不同地区经济发展水平、信用文化习惯和法律环境等差异明显，上述因素均会对小微企业信贷风险产生较大影响。我国不同区域经济发展程度对不良贷款的回收率也会产生影响。区域人均GDP越高，不良贷款的平均回收率也越高，银行贷款风险越小；行业因素明确小微企业的行业分布，实行正确的客户行业定位，有利于降低潜在风险。在关系到国计民生的重要行业中，垄断企业主导性较强，小微企业难以生存。根据产业特点、政策导向和企业发展实际一是信用风险。缺乏以往的信用记录和有效信用评估方法，贷款也缺乏财产做抵押，银行的信贷资金存在严重的风险隐患。一些借款户信用意识淡漠，欠账不还，签字不认，利用各种方法逃、废、赖债务，二是经营风险。虽然近年来小微企业发展速度不断加快，但由于往往地理比较分散，单位地理空间内的金融业务总量较小，新开业的银行网点很难短期内达到盈亏平衡。特别是对于面向农村的小微金融业务，由于农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济，农民作为弱势群体，受到自然条件和市场条件的严重制约。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，经营风险分散机制缺失、存款人利益保护缺乏、支持政策方面的缺位、金融监管不力和人员素质低等原因，都会使银行面临经营风险。三是竞争风险。设立银行村镇营业网点必将加剧农村金融机构竞争，由于农村信用社市场定位与村镇银行相似，村镇银行面临竞争风险。四是流动性风险。银行基层网点少，老百姓认知不足致使增储难度大。部分资金来源受到限制。五是操作风险。银行村镇网点一般工作人员在当地招聘，业务素质不高，合规操作意识差，再加上内部控制制度薄弱，业务操作流程相互制衡的规章制度形同虚设，容易导致操作风险发生。进一步明确监管职责。从现行的规范性文件所制定的监管体系来看，承担对小微金融的监管职责的部门众多，这种情况将会使风险的发生失去最好的预防和采取措施的机会。进一步强化小微金融内部管理。首先，强化内部控制，加强风险防范，商业银行实行高管人员准入制度。引进专业律师服务或者依托于银行自身的法律部门支持，扩展阅读：启元咨询 商业银行小微授信模式创新及风险防控措施ISSUE72/202*启元咨询202*年9月1日第72期RISK:MANAGERSTUDY风险管理专题研究为银行家提供深刻的风险与机会洞察202*年度第72期商业银行小微授信模式创新及风险防控措施启元咨询风险管理部RISK:MANAGERSTUDY一、小微企业融资相关概念界定.3目录（一）小微企业界定.3（二）小微企业特点.4二、小微金融发展现状及特点.4TableOfContents目录（一）小微金融发展现状.4（二）小微企业融资特征.5三、商业银行小微金融业务拓展路径.5（一）商圈小微业务重点实践对象.6（二）商会模式小微业务切入的重要手段.6（三）产业集群规模优势小微业务重点切入点.6（四）产业链小微业务创新方向.7（五）联保方式弥补小微 轻资产 担保弱势.7四、小微金融拓展案例某村镇银行小微金融产品及服务创新案例.7（一）金融服务品牌创新.7（二）服务方式、营销方式创新.8（三）还款方式创新案例.8（四）担保方式创新案例.8五、小微金融业务主要风险点提示.9（一）区域经济下行小微企业系统性风险.9（二）客户准入不严贷前审查风险.9（三）创新产品风险操作风险.9（四）联保风险经济下滑背景下的违约感染风险.9六、小微金融业务风险防控措施.10（一）严把小微项目准入关.10（二）严把小微企业准入关.10（三）审慎开展联保业务.10（四）加强贷后管理工作.11七、 三品 、 三表 三流 评价法简介小微金融风险控制创新手段11（一）三品.11（二）三表.11（三）三流.12八、小微金融业务风险防控案例某农商行小微金融业务风险控制案例13（一）审查前，提高准入标准.13（二）全面调查，创新风险识别方法.13（三）创新信贷担保方式等有效控制风险.14（四）加强贷后管理，强化企业监测.142/RISK:MANAGERSTUDY启元咨询商业银行小微授信模式创新及风险防控措施小微企业是国民经济发展中的重要经济元素，各家商业银行应该改变传统观念，建立相应的小微企业融资渠道与机制，调整商业银行同市场之间的关系，加大对小微企业融资的支持力度。小微企业的金融服务水平将逐渐成为衡量商业银行发展及盈利能力的重要指标。商业银行小微金融业务开展难度大，一方面在于小微企业金融需求不同于传统大中型企业，具有 短、小、频、急 特征；另一方面，小微企业的信贷风险识别与管控问题也在阻碍商业银行的尝试。因此，创新小微金融服务路径，同时对小微企业信贷风险进行科学、高效的识别与管控已成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。一、小微企业融资相关概念界定（一）小微企业界定企业融资分为直接融资和间接融资两种。企业在金融市场上直接以发行股票、债券等方式募集资金的称为直接融资；企业通过商业银行等金融机构间接地借贷资金的称为间接融资。商业银行支持小微企业融资的路径创新，属于企业间接融资范畴。在探讨商业银行支持小微企业融资体系时，有必要明确小微企业的定义和划分标准。小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。仅以几个行业为例，说明按行业划分小微企业的标准。表1：部分行业小微企业划分标准行业农林牧渔业工业建筑业指标营业收入(Y)从业人员（X）人单位万元小型50 Y50020 X300300 Y202*300 Y6000300 Z5000微型Y50Y300Y300Y300Z300营业收入（Y）万元营业收入（Y）万元资产总额（Z）万元3/16批发业零售业交通运输业餐饮业从业人员（X）人营业收入（Y）万元从业人员（X）人营业收入（Y）万元从业人员（X）人营业收入（Y）万元从业人员（X）人营业收入（Y）万元资料第 11 页 共 11 页