2022年银行信贷产品调研报告(精选多篇).docx

2022年银行信贷产品调研报告(精选多篇) 第一篇：银行信贷产品调研报告 为了更的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研状况报告如下： 一、调研时间 二、调研对象 北京市银行信贷产品 三、调研方式 以个人贷款和企业贷款为主 4、调研内容 10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及*发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、*银行、*银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探究调研，将调研结果进行总结分析如下： (1)银行信贷产品的共同点： 所调研银行的信贷业务绝大多数以个人(公司)名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行供应个人的身份证、户口本、结婚证(有配偶);公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-73%的10年以下的贷款申请，银行依据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人(公司)供应贷款业务，并供应后期跟踪服务;除个别银行外基本不做股权融资。 (2)银行信贷产品的不同点： 1.贷款额度： (1)光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的120%。 (2)假如贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡，可以在银行放款标准上追加一万元的贷款。 2.抵押或质押物： (1)交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款的申请条件。 (2)北京农商银行房产作抵押时须供应第三方同意居住证明。 (3)华夏银行必需是贷款人名下有两套房产。 (4)上海银行抵押的房产必需是贷款人本人或配偶的。 (5)*银行 3.个人消费贷： (1)北京农商银行只做出国留学贷; (2)渤海银行做房子的装修贷。 4.产品的特色： (1)浙商银行可以为客户供应贷款年限内的循环贷，同一房产同一公司法人个人和公司名义的二次贷(贷款额度不得超过规定值)，以及在本行有存款的积分贷(积分可以抵消利息)。 (2)交通银行为客户供应了智融通、信融通、创业一站通、投融通四种产品。 5.相宜人群： (1)中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村电子市场如e世界之类的商圈市场，还有一种是协会如江苏协会、*协会，很少做散客的(有店铺三联保或五连保的可以)。 (2)*发展银行、广发银行只针对大型公司。 (3)*银行针对由本行指定的小型企业做的联合担保的企业。 其次篇：银行信贷产品调研报告 银行信贷产品调研报告 为了更的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研状况报告如下： 一、调研时间 2022年10月9日-10月12日 二、调研对象 北京市银行信贷产品 三、调研方式 以个人贷款和企业贷款为主 4、调研内容 10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及*发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、*银行、*银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探究调研，将调研结果进行总结分析如下： 银行信贷产品的共同点： 所调研银行的信贷业务绝大多数以个人名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行供应个人的身份证、户口本、结婚证；公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-73%的10年以下的贷款申请，银行依据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人供应贷款业务，并供应后期跟踪服务；除个别银行外基本不做股权融资。 银行信贷产品的不同点： 1.贷款额度： 光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的120%。 假如贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡，可以在银行放款标准上追加一万元的贷款。 2.抵押或质押物： 交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款的申请条件。 北京农商银行房产作抵押时须供应第三方同意居住证明。 华夏银行必需是贷款人名下有两套房产。 上海银行抵押的房产必需是贷款人本人或配偶的。 *银行 3.个人消费贷： 北京农商银行只做出国留学贷； 渤海银行做房子的装修贷。 4.产品的特色： 浙商银行可以为客户供应贷款年限内的循环贷，同一房产同一公司法人个人和公司名义的二次贷，以及在本行有存款的积分贷。 交通银行为客户供应了智融通、信融通、创业一站通、投融通四种产品。 5.相宜人群： 中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村电子市场如e世界之类的商圈市场，还有一种是协会如江苏协会、*协会，很少做散客的。 *发展银行、广发银行只针对大型公司。 *银行针对由本行指定的小型企业做的联合担保的企业。 第三篇：汽车信贷产品调研报告 汽车信贷产品调研报告 调研时间：9月7日 调研人员： 调研地点：深圳建达成二手车、锦坤二手车、红彤别克 为了了解公司周边汽车贷款市场状况，有效推动我司车贷业务的开展，我们对建达成二手车、锦坤二手车、红彤别克进行了调研，现形成调研报告。 在深圳市场，汽车信贷模式及汽车信贷品种按放贷主体分，主要包括汽车金融公司、银行和担保公司三大类。第一类以上汽通用、一汽集团为代表；其次类以五大商业银行为代表；第三类以中融信担保公司为代表。 一、新车信贷产品 从调研的状况上看，新车市场内的车贷方案及实惠措施较多，模式成熟，市场竞争对手多。目前市场上，各家银行与汽车经销商的合作中推出自己的产品，比如红彤与汽车厂商合作推出厂商贴息的贷款产品；招行与汽车经销商合作推出的第一年免息贷款等等。 1、借款人准入条件 借款人一般要求深圳户口或在深购房，无深户深房的需办居住证，并由第三人担保。 2、贷款成数 新车最高贷款总额不高于汽车价格的73% 3、贷款发放方式 办完抵押手续及签订合同后，贷款一般由银行干脆支付给汽车经销商，由经销商通知客户提车。 4、营销模式 直客式。针对银行现有客户。 间客式。与汽车经销商合同，通过经销商的汽车销售人员进行业务营销，易于获得客户，目前无论银行传统的汽车消费贷款业务还是信用卡分期购车业务，均主要依托经销商渠道进行业务营销。 5、保险：要求对方在指定保险公司购买车辆全保，第一受益人为发放贷款的金融机构。 二、二手车信贷产品 二手车市场内的车贷则显得相对混乱，目前金融机构相对于二手车贷款审批标准较严格，符合二手车市场贷款条件数量不多。二手车不同于新车，价格统一，101辆旧车可能是101个样，除了二手车本身车况、机件自然老化及损耗程度等因素之外，消费者购买之后，新车频频降价也对该车价值影响很大，因此二手车价格评估环节上风险较大，通过调高评估价格提高贷款金额已是二手车贷市场公开的隐私。由于价格评估客观性、公正性差，且金融机构对于如何确定车辆价格缺少相关专业人才，某些银行推出的二手车贷业务则选择与担保公司合作，这样一来，加上担保费、评估费及其它费用，转接到客户的综合成本较高。 以建成达二手车的售价为9.8万马3的二手车为例，贷款5万元，需交所谓按揭费6500元，利息由中国银行按月利息6厘/月收 1 / 3 取。 1、借款人准入条件 借款人一般要求深圳户口或在深购房，无深户深房的需办居住证，并由第三人担保。 2、贷款成数 二手车的贷款成数5-7成，建达成二手车贷款额度为车辆成交额的50%，销售人员表示二手车可以通过提高汽车评估价来提高贷款成数。 3、营销模式 选择经营较规的二手车专业交易市场、具备专业资质的第三方专业汽车鉴定评估公司及保险公司、担保公司合作。 4、保险：要求对方在指定保险公司购买车辆全保，第一受益人为发放贷款的金融机构。 三、汽车信贷产品比较 四、招商银行车购易产品来源：红彤汽车 1、准入条件：深房或深户或第三方担保 2、申请方式：指定4s店进行申请, 有合作车型限制 3、牌照保险：一般状况下保险和牌照由经销商代理下办理，保险指定购买平安、人保或太平洋保险，客户在办理车购易业务时须办理与车购易相同期数的保险。保险险种为车损险、盗抢险、第三者责任险、交强险，东莞地区车辆保险只能一年一买。其中第三者责任险须保20万，车损险为投保金额*80%>=分期金额，盗抢险为全车价。并且第一受益人为招商银行股份有限公司信用卡中心。客户在办理保险后，保单原件将抵押给招商银行信用卡中心。 4、办理抵押手续：客户在胜利申请车购易后，须带相应件至当地卡部办理抵押手续。客户须将车辆登记证、保单原件、客户身份证复印件、汽车销售合同复印件、购车发票复印件、机动车行驶证复印件、车购易定单复印件、车购易分期合同复印件、抵押合同原件、客户身份确认函复印件抵押给招行信用卡中心。深圳地区办抵押过程中若客户非当地户口也须供应暂住证。 5、合同签定及放款：在收到完整无误的抵押材料后会由审核部门做进一步审核，审核一般在3个工作日内会有结果。车辆完成上牌手续以后，招商银行通知持卡人至当地招商银行信用卡部签订以下件： (1) 车购易分期合同 (2) 汽车分期抵押合同 (3) 授权托付书(当地车管所允许,且持卡人须要招商银行代办抵押手续)抵押手续办完以后，招行将款项拨给经销商，经销商收到款项后会通知客户提车。 6、客户出险：若客户在分期期间车辆出险，金额5000元以下的将有保险公司干脆赔付给客户，金额5000元以上的须卡中心出具证明，再赔付给客户。 7、费率：免息贷款，手续费1年分期：0利率；2年分期：5%；3年分期：9% 8、贷款成数最高不同于车价7成。 9、依据招行个人汽车消费贷款细则，借款人填写有关申请表后，应供应以下材料： ? ? ? ? ? ? ? 借款人身份证件、婚姻状况证明； 贷款人认可的部门出具的借款人职业和经济收入证明； 与贷款人指定的经销商签订的购车协议或合同； 不低于首期款的存款凭证或首期款收据； 以财产抵押或质押的，应供应抵押物或质押物清单、权属证明及有权处分人同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明； 由第三方是供保证的，应出具保证人同意担保的书面件，有关资信证明材料及肯定比例的保证金； 贷款人要求供应的其他资料 五、 中国银行二手车贷款介绍1、二手车贷款条件 ? ? ? 汽车登记入户时间在四年内； 有深房深户(无深户的可办居住证)；无深房深户，可以找深房做担保； 港澳台人士在深圳有房如满两年需交保证金(未满两年的找担保人，交金额为贷款的5%的保证金，看流水)； 2、按揭所需资料： ? ? ? ? ? ? 身份证，户口本，非深户另供应居住证。已婚需供应结婚证，配偶身份证，户口本(验原件)； 自有物业需供应房产证或产权证明，若按揭房需供应借款合同(收复印件，验原件)，近三个月的水、电费或物业管理费清单任选两项各两张(收原件)； 申请人夫妻单位收入证明(收原件，收入总和达到每月全部还款金额两倍以上)； 半年以上银行存折或银行卡个人资金流量表(收原件，流水月均达到月供金额的两倍)； 驾驶证(验原件，收复印件)； 担保人除供应身份证、结婚证、户口本、银行流水、收入证明、水电费清单外还需供应房产证复印件。 3、贷款额度：中国银行：成交金额的50%，最低5万起 4、利率：中国银行同期利率：0.73% 5、按揭费用：包括评估费、律师费和担保费。 第四篇：银行理财产品调研报告 银行理财产品调研报告 学院：经济学院班级：10 金融小组成员：齐灵敏101732022 李钰河101731041陆留伟101731056 银行理财产品调研报告 一、调查背景 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财宝如何进行更的管理与运用，越来越成为人们所关注的热点问题。手中的闲钱也渐渐多起来，理财便成了居民生活的一部分，同时也成为商业银行新的竞争点。 二、调查目的 为了了解居民的理财需求，了解居民对理财产品的相识，主要投资哪些理财产品，也为了更的了解居民对理财产品的关注程度。因此，我们俩个进行一次对安阳居民银行理财产品投资状况的调查，依据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三、银行个人理财产品的主要类型 目前，对于银行理财产品的分类有不同的标准，依据风险和收益特征，可以分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品；依据投资币种不同，可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。而人民币理财产品依据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财产品和新股申购类理财产品 。 1.债券类理财产品。债券型理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具，其风险一般来自利率风险、汇率风险、流淌性风险等。 2.信托类理财产品。信托类理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 3.结构性理财产品。结构性理财产品也称为挂钩型理财产品，是运用金融工程技术将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。 4.代客境外理财产品。 qdii型人民币理财产品，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的托付，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。 5.新股申购类理财产品。新股申购类理财产品是指集合投资者资金，通过机构投资者参加下申购提中学签率。其风险包括系统性风险 、下申购的流淌性风险。 四、调查结果的整体分析 从整体上看，在我们问卷的受访者中以26-36岁为主，此年龄段人数占总人数43%。从月收入的角度来说，我们的受访者月收入主要集中在2500元以上，与安阳居民的月收入大致吻合，数据选用具有代表性。受访者中，最高学历高校本科的人数过半，并且有10%的受访者具有硕士或博士学历，这说明白我们的受访者对于银行理财产品有肯定的理解实力。 在对于理财产品选用的调查中发觉，大多数的受访者对理财产品介于有肯定的了解和不是很了解之间，这在很大程度上说明白一部分居民对于理财产品也已有所了解，但大部分一般居民对于理财产品方面学问还有待提高。 对于理财产品了解的渠道我们也做了调查，由此结果可知，人们了解理财产品的信息通常是通过络和财经类的报纸杂志，约占36%，与此同时家人挚友的介绍、银行等金融机构和投资类的讲座或者研讨会也占有较大的份额。我们在此建议银行须要拓宽理财产品的宣扬渠道，以更加多元的方式引导群众。 统计的结果发觉，他们最为看重的是黄金、白银等实物金属的投资，这主要是受近期国际金融危机的影响。对于股票或基金的投资比较少，这由于近期股票市场状况不所致，也表明受访者的风险承受实力较低，主要偏保守型。同时我们也发觉，虽然房价调控力度相当大，但是还有一批受访者持续看涨楼市。值得一提的是，14%的受访者表示明年将会看银行理财产品。这个数据略低于实物金属。因此，我们从事银行、证券等工作的发展前景比较广，银行理财产品还有很大的发展空间。 在购买理财产品中，看重预期收益的占101%,看重投资期限的占59%，看重投资标的的占47%，是否保本的占44%，看重手续费的占27%。认为高风险、高收益为最的理财产品的占3%，稳健的投资收益为最的占73%，低风险，低收益的占0%，风险与收益平衡的占15%。 大多数受访者对银行提出的预期收益率半信半疑，这是一种正常而且成熟的心理，说明群众对于预期收益率有了肯定程度的了解。在银行实际销售中，对于预期收益率这一概念一般都以淡化处理，导致一部分消费者认为预期收益率就是收益率。不过，从调查结果上看仅有10%受访者对预期收益率很有信念。 我们也对受访者是否曾经购买过银行理财产品进行了调查，本次调查结果显示受访者中大部分人曾经购买过银行理财产品，占总人数的63%。在曾经购买过银行理财产品的受访者中，大部分选择仅仅用不到他们30%的资金投入理财产品，这个比例偏小，说明大多数投资者并不把银行理财产品作为主要的投资产品。 投资于理财产品是，有31%的人是为了资产保值，避开通货膨胀带来的缩水，有101%的人是为了资产增值，获得额外的收益。有25%的人是为了为将来的支出做打算，有13%的人是为了分担各项投资的风险，9%的人是为了支配退休后的生活费用。 调查中也会发觉46%的受访者更倾向于在传统的四大行购买理财产品，而且他们更中意保本浮动收益型的理财产品。在众多的理财产品中，6月-1年期的理财产品是受访者的志向选择，占总人数的63%，说明受访者喜爱投资短期产品。以上数据表明，在银行理财产品的投资者普遍持有保守看法，这在肯定程度上影响了他们对于银行理财产品的选择。 五、调查结果发觉的问题 产品设计管理机制不健全。在日益激烈的市场竞争下，各家银行为了争夺市场份额，往往忽视了对质量和风险的管控，银行未能根据符合客户利益和风险承受实力的适应性原则设计理财产品，导致创新实力不足，同质化竞争日趋激烈。 过分强调收益而淡化了风险。大部分投资者在选择理财产品投资的时候并不能充分相识到产品的风险程度，甚至还有市民认为银行理财产品完全无风险，由此可想，部分商业银行在理财产品的宣扬过程中未能充分揭示风险，没有 以醒目、通俗的字进行表达，也没有供应必要的举例说明，而是过分强调产品的预期收益率，误导了投资者。 投资者盲目认购现象严峻。除了产品本身、销售误导当面的问题以外，投资者自身也不是没有责任。从调查中可以看到，也有相当大的一部分投资者是冲着理财产品的高收益去认购理财产品的，盲目的只看到收益而不顾理财产品的各类风险。作为投资者，即便并非专业人士，但是认购理财产品钱应当清晰自己的投资方向和风险；与此同时，销售人员也应当针对不同的客户群，依据他们自身风险偏等状况，合理有效的提出不同的理财看法。 六、调查结果提出的建议 银监会应进一步加强对银行理财业务的监督管理，使银行完善对理财产品的风险评级，并且依据客户的收入状况、对保本以及投资方向的要求等因素，分别为不同需求的投资者设计适合的产品。 银行内部应当提高理财业务风险管理水平，对本行理财产品销售人员进行有效管理，建立相应的管理制度，增加相关人员的专业学问、行业学问和管理实力，从而规销售行为，力求更地爱护客户合法权益。 最终，由我们得出的结论可知，不同的客户有不同的需求，银行在理财产品发行过程中，不能只追求盈利，还要对客户进行风险承受实力评估，根据风险匹配原则，将适合的产品卖给适合的客户。 银行理财产品问卷调查 1、您的性别： () a、男b、女 2、您的年龄段：() a 、18-25b、26-36c、37-47d、48-55e、56以上 3、您的最高学历是：() a、 络和财经类的报纸杂志b、挚友介绍c、银行举荐投资类的讲座或者研讨会e、其他 8、您比较看的投资品种： a、股票或基金b、定期储蓄c、保险d、国债e、房地产f、外汇实物金属h、理财产品i、其他 9、您是否购买过金融产品：a、是b、否 10、您购买理财产品，更看重哪个因素：() a、预期收益率b、投资期限c、投资标的d、是否保本e、手续费 11、您更倾向于购买哪类银行的理财产品：、dg a、四大国有b、股份制c、城市商业银行d、外资银行 12、在目前环境下，您若投资银行理财产品更倾向于： () a、保本固定收益型b、保本浮动收益型c、非保本浮动型 13、您对银行理财产品实现预期收益率的期望值： a、半信半疑b、没信念c、不在乎d、很有信念 14、您若投资银行理财产品时将选择的期限是：() a、6个月以内b、6个月到一年c、1年到3年d、3年以上16、您若投 15、您若投资于银行理财产品的主要缘由是：() a、资产保值，避开通货膨胀带来的资产缩水b、资产增值，获得额外收益 c、为将来的支出做打算d、只是为了分担各项投资的风险e、支配退休后的生活费用 16、在银行理财产品的投资中，哪些问题困扰您？() a、不知如何选择出适合自己的银行理财产品进行投资 b、在购买时，不知道买入多少才适合 c、银行理财产品的设计太困难，很难理解 d、不便利刚好地了解与银行理财产品市场的相关信 17、您认为理财产品最佳投资渠道是什么？ 18、您认为您须要什么样的理财产品? 第五篇：银行执行货币信贷政策的调研报告 根据市人民银行的要求，我行对此次研讨会的主要问题进行了仔细的调研和分析，现就六个方面的专项问题报告如下： 一、关于银行贷款投放力度有所减弱问题 今年以来，我行仔细执行货币信贷政策及信贷管理制度，实行有效措施加大信贷市场营销，收到较效果。截至*月末，全行各项贷款余额为*万元，比年初增加*万元，增幅达*%，较上年同比多增贷款*万元，增幅提高*个一百零一分点，全面完成了省行下达的信贷市场营销工作目标。在信贷市场营销工作中，我们主要抓以下几个方面： (一)解决新增贷款权限上收影响信贷审批效率问题。年初，省行依据总行不良贷款比率超过*%的二级分行不得转授新增贷款审批权的规定，将我行法人客户新增贷款(含银行承兑汇票)权全部上收，导致我行对客户服务效率下降。对此，我行仔细分析存量客户现状，发觉潜在需求，以关于申请*户客户信贷业务特殊授权的请示，将状况向省行反映，并多次与省行相关部室沟通，最终争取到*户优质客户单笔新增贷款特殊授权*万元及*等*户企业合计签发银行承兑汇票*万元两项特殊授权，为加大信贷市场营销创建了条件。 (二)强化对优质信贷客户的信贷市场营销。在抓详细信贷市场营销中，我们将*以上客户列为优质客户，以其所在行业上限指标确定其最高综合授信定量计算，对新建立信贷关系客户坚持按注册资本倍数确定授信，努力增加其将来可用融资空间。同时，我们还在分支两级行分别确定贷款重点支持优质客户群体，变坐门等客为上门营销，努力发觉其潜在信贷需求，并通过本外币信贷业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函等多种融资方式，扩大市场营销份额。对低风险信贷业务实行绿色通道，延缓其客户评级和授信工作，实行贷款在先制度，前*个月我行实现对*公司、*厂等*户优质客户净增贷款*亿元，也确保了新增贷款高质量。 (三)建立激励制约机制，加强队伍建设。良的信贷营销离不开队伍建设，为此我们将信贷队伍建设列为抓营销工作的重中之重，努力提高员工的两个素养，促进其集中精力开展信贷市场营销。一是消退慎贷心理。对*年以来新增贷款形成不良的，我们组织分析不良贷款成因，分清主客观因素，对贷前调查严谨、贷后管理到位，但由于客户经营改变等银行无法限制形成的不良贷款，不予追究信贷人员的责任;对贷前调查粗放、贷后管理弱化而形成不良的，严惩不贷，实现了警示与消退慎贷心理的双重作用。二是强化客户经理制建设，实现责权利对等。我们以客户经理制为主线，年初将*年信贷专业经营指标通过测算，分解落实到*名员工，在全辖推行信贷专业经营指标承包方案，市分行集中部分人力费用，连同信贷员工效益工资一同参加承包安排，由此激发了信贷员工增加贷款、增加存款、压缩不良的工作热忱。 二、关于中小企业贷款满意程度不高问题 (一)有关中小企业信用等级问题 中国工商银行信用等级评级体系中各项指标、权重由总行统一编制、制定，通过微机流程和审批权限确定相应的信用等级，各级行、处无权更改各项指标和权重。但为进一步改进对小企业的信贷服务，开拓小企业信贷市场，支持小企业发展，中(请你接着关注ww.awo.om)国工商银行总行于*年*月*日下发关于改进信贷服务、支持小企业发展的看法，提出实行区域化的小企业信贷实惠政策，依据各地区小企业发展状况和分行经营管理水平，在小企业信贷政策上实行区分对待，分类指导，发挥自身优势，加大开拓小企业信贷市场力度，我行主动争取列入小企业区域化管理重点行。列入小企业区域化管理重点行的主要政策有： 1、调整对小企业的信用等级评定方法和信贷驾驭标准。依据小企业的资金结构、财务状况和经营管理特征，总行制订了适用于小企业的信用等级评定标准(试行)，对符合评级条件的小企业，各行根据统一标准进行评级。 2、调整贷款审批权限，简化信贷审批环节。对低风险信贷业务的客户，可以不评定信用等级而干脆审批办理贷款。 3、主动创新贷款产品和担保方式，推广循环贷款业务和整贷零偿还款方式。对为大企业供应固定配套产品的小企业无争议的应收账款，可办理保理业务。在小企业办理贷款时，可接受自然人以其财产或权利供应的抵押方式的担保。 4、建立相应的激励机制，激励信贷人员主动开拓小企业信贷市场。建立信贷人员收入与绩效挂钩的考核、安排制度，在科学考核和评价的基础上，对在开拓小企业信贷市场中贡献突出的信贷人员，赐予较高的收入和嘉奖，以充分调动其工作主动性，更加努力地开拓小企业信贷市场。 (二)进一步加强和改进中小企业金融服务的途径 针对我市中小企业贷款难、融资难的问题，我行认为应依据我市经济欠发达的实际状况，转变经营观念，开拓业务创新，利用工商银行先进的金融工具，支持中小企业的经济发展。 1、区分对待，优先支持经济效益的中小企业发展。对中小企业要树立效益优先、区分对待的原则，实行大小并举，抓优限劣的信贷政策，在资产负债比例管理和风险管理的基础上，结合我市经济发展的实际状况，依据我行资金状况，充分利用贷款这一有力的经济杠杆，支持中小企业进行产业结构调整、技术升级和产品的更新换代，支持技术含量高、有竞争实力、抗风险实力强、有广袤发展市场的优质产品，对符合国家产业政策、金融政策的资信状况、产品竞争力强、市场发展前景的aa级以上优秀中小企业赐予融资支持。 2、转变观念，为中小企业供应全方位的金融服务。随着金融同业竞争的不断加剧，银行必需建立以客户为中心的服务理念，依据企业需求，改进金融服务，提高办事效率，充分运用我行资金及结算方面的优势，运用电子银行先进的服务手段，为中小企业供应理财服务，加速企业资金周转，提高企业经济效益。按市人民银行提出的十条指导看法，我行制定的详细措施是： (1)对本行辖区内的中小企业进行一次摸底调查，依调查结果分类排队，确定重点支持中小企业和退出的中小企业名单，做到有的放矢。 (2)立足金融创新，通过服务创新，为中小企业供应更多更更便捷的金融品种、金融工具及服务方式。 (3)对于市人民银行提出的完善中小企业评级和授信制度、适当下放中小企业流淌资金贷款审批权限、变更担保方式等看法，我们将在做出具体调查后，主动向上级行进行反映。 (三)建议政府部门解决的问题 我行建议由政府或人民银行牵头，每年从中小企业税收收入中拿出肯定的比例，建立中小企业发展基金，成立基金担保机构，在各级财政预算中专项列支，用于扶持中小企业，并制定基金担保管理方法，对的中小企业进行投资支持。同时汲取社会大企业、大集团、大公司参股，便于银行办理基金担保贷款，对那些为大型企业供应配套产品或服务、有大型企业定单或有效托付合同的中小企业供应担保。对资信良、产供销状况稳定的中小企业，可供应变现库存抵押、应收账款质押。对新技术产品和专利产品，可供应学问权利质押，用于新产品开发、新技术应用。建议政府对办理抵押登记的工商、房产、土地部门降低手续费用，减轻企业融资负担，为中小企业融资创建宽松的融资环境。 三、关于消费信贷增幅趋缓问题 (一)如何进一步推动消费信贷业务开展，特殊是完成市委、市政府今年个人住房贷款增量安排的措施。 1、我行自*年开办个人住房贷款以来，严格执行人民银行和*总行制定的个人住房贷款管理方法及有关规定，在调查借款人收入状况和偿还实力的基础上，要求借款人办理房屋抵押、合同公证、房屋保险。房屋保险的险种为财产险，即在抵押物灭失的状况下，由保险公司担当偿还责任。随着外部经济环境的改变及借款人自身的一些特别缘由，近期我行个贷违约户数渐渐递增，贷款本息违约率居高不下，在总、省行三令五申打造精品业务、严格考核单月违约率不得高于1%的状况下，我行信贷工作人员放弃休息时间，加班加点催收，效果仍不非常明显，并受到省行指责。我行经探讨确定，于2022年4月初对个人住房贷款追加担保，由*公司对借款人供应担保，即在借款人偿还实力出现困难的状况下，由担保公司代偿，达到起诉条件后，由担保公司负责诉后事宜，并偿还我行贷款。此举既能提高我行贷款资产质量，又能削减我行贷款催收工作量，使我行有更多精力放在贷款投放上。从效果上看，自*年*月初以来，凡是由担保公司供应担保的借款人，无一户逾期。 我行在要求借款人办理担保的同时，仍办理房屋保险，有如下缘由： (1)性质不同。保险的主体为房屋，而担保的主体为贷款，二者不行等同。 (2)在抵押物灭失的状况下，如借款人没有办理保险，担保公司在无设定抵押权状况下，银行信贷资产将再一次悬空。虽然从目前看，抵押物灭失状况没有出现，如一旦出现，而借款人没有办理保险，这个责任不应由银行来负。 2、对个体工商户及自谋职业者申请个人住房贷款的问题，根据总、省行的件规定，凡是不能供应合法、有效的收入证明，一律不得供应个人住房贷款。但我行结合我市实际收入状况、借款人月基本生活费用及我市所处的客观经济环境，已大大放宽了审查条件，截至*年*月末，在我行已发放的*笔、金额*万元的个人住房贷款中，向个体工商户及自谋职业者发放的贷款*笔，金额*万元。目前主要存在以下三个问题： (1)由行业管理部门供应收入证明的可信度; (2)有些工商部门不给出具收入证明，如客户反映的*所，*所; (3)由于某种缘由，大多数借款人不愿到税务部门开具收入证明。 对以上存在的状况，我行在实际工作中，借款人在合法经营的基础上，仔细考查借款人的经济实力及经营效益，确认其有偿还实力的状况下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入证明。 (二)在防化解新增消费贷款风险方面，需市政府出台的配套措施。 近几年，我行在防化解住房贷款风险方面做了大量的工作，但在贷款抵押房屋的最终变现过程中，依旧存在许多困难，需市政府解决。 1、我行在清收拖欠贷款本息的过程中，在已经办理公证手续的基础上，在对借款人起诉前，还需办理公证、强制执行手续，而且我行还得垫付肯定的费用，既延长了诉讼时间，又增加我行费用。对这部分费用，政府是否协调有关部门予以免收。 2、贷款发放时，由于产权处等相关部门能收到肯定费用，因此，均能协调一样办理，手续都很顺畅，但执行起诉、拍卖时，就变成银行自己的事了，各部门都持观望看法。如：在对借款人进行强制执行时，由于借款人不能按时到庭，使法院执行通知书无法正常送达，假如通过报纸、公告需15天时间才能办理。法院在处理房屋过程中，须要办理评估手续，但由于评估价格过高，与我市实际房屋出售价格不符，在拍卖时，往往形成流拍，无法变现，银行贷款无法收回。因此，请市政府实行措施，协调各部门与我行亲密协作，共同行使权利和义务，对所抵押的房屋按银行折扣后的抵押价值作为拍卖底价，进行拍卖。偿还银行贷款后的剩余部分返还借款人，用于支付相关诉讼费用等。 3、我行在处理借款人抵押房屋时，在办理转按揭时，发觉交易费用、确权费用、抵押费用等重复收取，我们认为这部分费用应当免收。如：*购物中心的门市房在处理过程中，一户*平方米的房屋，购房者需重新交纳公证费*万元，执行费*万元，交易费、确权费等*万元，抵押登记费*万元，共计*万元，这就增加了借款人和购房者的负担，不利于抵押房屋的处理及房屋的变现。 4、市政府如能供应廉租周转房，不但对处理恶意拖欠我行贷款本息的借款人有很大的促进作用，而且使抵押物能得到刚好处理。 (三)如何进一步解决个人住房贷款当前出现的需求不旺问题。 年初以来，我行为了解决个人住房贷款需求不旺的问题，实行了肯定的措施，并取得了一些效果。 1、加大宣扬营销力度。我行除了自己组织了2次大型的宣扬活动外，还参与了市产权交易中心实行的房地产交易会，散发宣扬单*份，觖答询问*余次，*月还将加大宣扬力度，更新宣扬方式，将*银行的心系万家住房的品牌宣扬到千家万户。 2、信贷人员转变观念，为客户供应全方位的金融服务。为了推销住房贷款，我行组织信贷人员到*公司、*公司等现场办公*余次，上门解答询问，签订借款合同*份，受到借款户的评。为了便利借款户，我行将这接着对大的住宅小区实施上门服务。 3、为了将住房信贷业务做做大，支持我市城市改造建设，我行弱化以往对开发商开发面积必需在3万平方米以上这一要求，只要开发商具备五证齐全等要求，借款人符合贷款条件，即使较小的住宅小区我行也为其办理按揭。 4、持续以往做法，对借款职业收入稳定问题，不是生搬硬套，而是依据详细实际状况敏捷驾驭，只要有偿债实力就予以办理。 5、政府职能部门应降低各项收费标准，特殊是商产权登记、担保公司担保、公证部门收费过高影响该项业务发展。 6、开发商应适当调低房价，使其接近*现有缺房人的购买力。近年来*改造力度较大，大部分条件较的住户已搬入新居，而另一部分人在观望或购买力较弱，如房价稍低，银行再配以按揭贷款。将会大大促进房屋销售。 7、政府为购房人供应落户。 四、关于如何进一步防和化解金融风险问题 (一)加强和改进信贷经营管理，提高风险限制实力。要把转换机制与严格管理紧密结合起来，实现管理规化、精细化、科学化。 1、树立正确的经营理念。在新的形势下，防和化解金融风险，已成为各商业银行的当务之急。因此要始终把