商业银行个人金融业务发展研究剖析.docx

商业银行个人金融业务发展研究剖析 辽 宁 金 融 职 业 学 院 毕 业 论 文 商业银行个人金融业务发展探讨 学 号： XXXXX 学生姓名： XXXXX 专 业： XXXXX 指导老师： XXXXX 论文成果： 二零一六年四月 摘 要 1 我国商业银行的发展有其特别的制度背景，是在安排经济向市场经济过渡的过程中建立和发展起来的，虽然有起步晚的劣势，但是发展速度快。尤其我国加入世界贸易组织以后，我国银行得到了较为快速的发展，商业银行的数量快速增多，规模逐步扩大，并且取得了肯定的成果，但是中国的商业银行仍旧是根据传统的模式在发展，随着经济的发展以及同行业竞争的加剧，仅仅依靠传统的汲取存款，发放贷款的传统模式已经很难满意现代经济的发展和人群的须要，银行发展急需创新。而商业银行个人金融业务作为我国商业银行一项新兴的业务，处于发展的初始阶段，但是具有很大的发展潜力，在将来势必会成为我国商业银行重要业务之一，为商业银行带来巨大的利润。本文对我国商业银行个人金融业务发展状况进行了分析，首先介绍了我国商业银行个人金融业务的发呈现状，然后分析了其发展过程中存在的一些问题，如产品同质化恶性竞争和专业理财人才的缺乏，最终结合实际提出了进一步促进我国商业银行个人金融业务发展的建议，希望通过本文的介绍分析能够让更多的人对商业银行个人金融业务有更加深化的了解。 关键词 商业银行 个人金融业务 发展状况 2 目 录 1 绪论 .1 2 商业银行个人金融业务发呈现状分析 .1 2.1 起步较晚 .1 2.2 规模在不断扩大 .1 2.3 产品在不断丰富 .2 3 我国商业银行个人金融业务发展过程中存在的问题 .2 3.1 产品同质化导致恶性竞争 .2 3.2 缺乏专业理财人员 .3 3.3 理财产品信息和风险披露不够 .3 4 促进我国商业银行个人金融业务发展的建议 .3 4.1 重视个人理财产品的创新，树立品牌效应 .4 4.2 培育专业的高素养理财人员，构建高效率理财团队 .4 4.3 供应真实的理财产品信息 .4 结 论 .4 参 考 文 献 .6 3 1 绪论 中国加入世界贸易组织以后，外资金融机构纷纷进入中国市场，对我国商业银行的发展形成了潜在的危机，终归外资金融相对健全和成熟的发展体系是其无可比拟的优势，相比之下，我国的商业银行在资本规模、业务品种结构、创新实力、内部管理水同等方面都处于明显劣势。商业银行的发展急需个人金融业务的健康发展，把个人金融业务作为助推我国商业银行快速发展的助推器2。本文在参阅大量文献的基础上，通过对商业银行个人金融业务现状的了解，分析总结了目前商业银行个人金融业务中存在的问题，并结合自身的专业学问，从银行业务创新的角度进行了较为深化的探讨，最终给出了自己关于商业银行个人金融业务创新方面的建议，以期将来商业银行个人金融业务更加健康快速的发展供应理论参考依据。 2 商业银行个人金融业务发呈现状分析 个人金融业务是指商业银行依靠自身健全的经济发展信息和专业的理财团队为个人客户供应的财务分析、规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务活动，以期为双方带来经济收益，达到互利的效果。我国商业银行从产生到发展至今已经有了数十年时间，但商业银行个人金融业务仍是一项新兴的业务，具有以下特点： 2.1 起步较晚 个人金融业务在国外的形成与发展时期为20世纪60年头到80年头，起先以销售产品为主要目标，伴随着美国税法的改革，银行个人金融业务的视角渐渐扩展，起先从整体角度考虑客户的理财需求，而我国的个人金融业务在20世纪90年头中后期才起先发展3。04年初，中国银行领先推出国内首个个人外币理财产品，胜利开启了我国银行理财产品市场的先河。同年9月，光大银行推出的“阳光理财B安排”成为我国首只人民币理财产品。 2006年以来债券市场走低，股票市场回暖，商业银行通过信托进入和产业投资，极大地丰富了理财产品的种类。随后受次贷危机冲击，银行一般类理财产品在2008年末陷入低迷之后，2009年全年处于低位运行，始终徘徊在月度发行300款至600款之间。然而，随着金融市场复苏，2022年银行理财产品市场渐渐复原元气4。 2.2 规模在不断扩大 1 从目前理财市场的竞争格局看，银行正渐渐发展起来。2022年经济环境稳定后，银行的业务经营状况渐渐走上正轨，在业务开展范围看，多数银行的业务主要集中在经纪、自营、投行、资产管理几方面，银行之间的业务关系趋同。由于理财产品激烈的市场竞争，使其迅猛发展，规模不断扩大。自2004年商业银行个人金融业务快速发展以来，银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都起先急剧膨胀。在2008年我国商业银行累计发售7799期理财产品，新募集资金约合人民币为23055亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元5。随着央行加息后银行短期理财产品收益普遍提高、楼市调控、股市震荡等市场因素，银行理财产品的市场销售状况异样火热。2022年成为名符其实的理财年，据银率网数据库统计，2022年各商业银行共发行22379款理财产品，相比2022年增长97.0%，人民币产品同比增幅超过1倍，外币产品增幅超三成，非保本浮动收益产品成主流，短期理财产品收益提高尤为显著。中长期理财产品发行量处于较低水平成为银行的软肋。商业银行定向资产管理业务实施细则的顺当实施预示着银行可以更全面地拓展个人金融业务，为银行开展个人金融业务带来了历史性的发展机遇。 2.3 产品在不断丰富 我国商业银行发行的结构性理财产品已实现与股票、汇率、利率、艺术品、消费价格指数、二氧化碳排放量、世界杯足球赛等多类标的挂钩。例如北京银行“心喜”理财产品与消费价格指数挂钩，民生银行“鼓浪屿”产品与生物能源商品指数（包括糖、玉米、大豆）挂钩。据统计，2007年发行的3000余只理财产品可以分为8类基本结构和上百种衍生结构。另外，在一些高风险的理财产品中，还创新出了优先受益人和一般受益人的分层结构支配，例如工商银行的结构化“打新”产品，通过优先、次级的信托结构支配，使不同风险偏好的投资者共享不同的投资收益。 3 我国商业银行个人金融业务发展过程中存在的问题 3.1 产品同质化导致恶性竞争 一家银行刚刚开发出新的理财产品，其他银行就立即跟进，尽管名目互不相 2 同，但功能特点类似、投资收益相当。由于金融产品无法申请专利，所以金融产品易复制的特点就在各个商业银行的激烈竞争中一览无余。自2002年实行浮动佣金制度后，银行的经纪业务进入激烈竞争时代，各个银行为争夺客源，除了降低佣金费率外，还进行了其他如送保险、免开户费等竞争手段，最终上升到了对优质客户的争夺，由于缺乏经营特色，业务趋同，银行的经纪业务从垄断性竞争变成了完全竞争，甚至出现恶意竞争现象。 3.2 缺乏专业理财人员 银行个人定向理财业务主要受到基金和私募等的竞争，纵然银行有明显的品牌优势，但人才资源不足仍将是限制其发展的主要问题9。银行中的很多理财人员，缺乏相应的金融经济分析水平，目前，受限于人才制约，大部分银行对于个人金融业务心有余而力不足，有实力的银行会将之作为业务拓展的一部分，而更多银行还是将留意力放在经纪、投行和自营三大块业务上。 3.3 理财产品信息和风险披露不够 对于客户来说，理财产品说明书是投资者了解产品信息的唯一的书面资料，其他多来自于金融机构业务人员的口头介绍。从目前的状况来看，理财产品说明书多数比较简洁，投资者能够从中获得的信息较为有限。同时，业务人员与投资者沟通时，对产品的运用风险或负面影响提示不够甚至避而不谈，通过概念转换误导消费者进行金融消费，通过合同支配或制度设计免除其法定义务等，使得投资者在不知不觉中遭遇了利益损失。同时，商业银行在编写有关产品宣扬材料时，风险提示的不充分主要体现在没有供应必要的示例说明10。风险提示则只是简洁的列示：如对保本浮动收益理财安排“本理财安排有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分相识投资风险，谨慎投资”等话语，未对面临的市场风险、信用风险、流淌性风险进行具体说明。对一些挂钩较为困难的个人金融业务，在与客户签订合同前，并未供应理财安排预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。 4 促进我国商业银行个人金融业务发展的建议 我国资本市场正在经验着重大变革和历史性转折，银行也面临着以改革创新谋求自身发展的历史性机遇，各有关方面要切实做好与银行改革和创新相关的各项工 3 作，努力实现行业的全面振兴。随着银行日渐开放，银行以变求生，创新图存的压力已越来越大，有效发觉个人金融业务创新的机会来源，突破业务创新的瓶颈，可通过以下几个方面进行考虑。 4.1 重视个人理财产品的创新，树立品牌效应 商业银行理财产品同质化导致的行业间的恶性竞争对于商业银行的发展乃至整个金融行业的健康发展会产生不利影响，盲目的“跟风”复制他人理财产品非但不能为自身银行带来丰厚利润，还会导致整个个人理财产品客户群的流失，针对这种现象，各大商业银行应当结合自身发展特点和势力，针对性的设计理财产品，提升产品价值，做好市场的调研工作，针对自身的特点和客户群的需求创建有自身特色的理财产品，加大理财产品的创新力度，让自身品牌在消费者心中占据独特的位置，树立自身的品牌效应。 4.2 培育专业的高素养理财人员，构建高效率理财团队 专业理财人才的缺失是制约我国商业银行个人金融业务发发展的又一大因素，专业的理财人员和理财团队个能够更好的针对客户的需求供应更精确的理财信息以及建议，他们与客户的干脆接触会无形中代表着商业银行的形象，因此，选拔，培育高素养理财人员特别重要。各商业银行应当建立自身的理财人员选拔，培育体制，培育出专业的理财人员，建立高效率的理财团队，与客户建立许久的合作共赢关系，扩大自身客户群。 4.3 供应真实的理财产品信息 客户是商业银行的衣食父母，商业银行的个人理财产品应当做到以客户为中心，切实从客户的角度去思索问题，不能欺瞒，误导消费者，银行应当供应真实健全的理财产品信息以及产品的风险指数，针对不同的客户，不同客户需求给出相应的建议，向客户传达正确的理财信息，这样才能真正赢得消费者的信任，建立许久的合作关系。 结 论 综上所述，银行应当从思想和相识上加深对资本市场发展全局和今后发展趋势的理解和把握。要仔细落实银行综合治理的各项措施，进一步推动银行的改革与创新。各银行要抓住资本市场改革开放和稳定发展的机遇，大力推动改革与创新工 4 作。银行要依据现有条件、结合自身状况，明确创新重点，避开不切实际的一哄而上和简洁的照搬照抄。资本实力强、内控水平高的优质公司，可在业务、产品创新方面多下一些功夫，并在推动行业整合方面发挥更大的作用。 参 考 文 献 1 Ellen steve, Personal financial busine of commercial banksJ，Financial management，2022,8 2 John Norman，Research of personal financial management serviceJ，Contemporary finance，2022，3 3 陈许峰，我国银行业务转型问题探讨，厦门高校出版社，2022,7 4 戴辉，银行业务创新及其战略模式探讨，西安交通高校学报，2022，6 5 唐凯，我国银行经济业务探讨，上海财经高校学报，2022，10 6 乔亮，我国银行业务经营才现状及发展趋势，北方经贸，2022，3 7 韩梅，浅析我国银行经营现状，企业发展，2022，2 8 范艳红，我国银行个人金融业务发展浅析，管理询问，2022，5 9 尹晓燕，我国银行治理现状，吉林师范高校学报，2022，9 10潘明伟，银行经济业务转型探究的评析，浙江金融，2022，12 商业银行个人金融业务发展探讨剖析 浅谈商业银行个人金融业务的发展 商业银行个人金融业务胜利十要素分析 我国商业银行个人金融业务创新策略探讨2 我国商业银行个人金融业务创新策略探讨摘要 开题报告我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策_ 我国商业银行小微金融业务的创新 银行个人金融业务调研汇报 银行个人金融业务调研报告 个人金融业务自查 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第13页 共13页第 13 页 共 13 页第 13 页 共 13 页第 13 页 共 13 页第 13 页 共 13 页第 13 页 共 13 页第 13 页 共 13 页第 13 页 共 13 页第 13 页 共 13 页第 13 页 共 13 页第 13 页 共 13 页