非金融机构支付服务管理办法(加细则).docx

非金融机构支付服务管理办法(加细则) 依据中华人民共和国中国人民银行法等法律法规，中国人民银行制定了非金融机构支付服务管理方法，经2022年5月19日第7次行长办公会议通过，现予公布，自2022年9月1日起施行。 行长：周小川 二一年六月十四日 非金融机构支付服务管理方法 第一章 总 则 第一条 为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，爱护当事人的合法权益，依据中华人民共和国中国人民银行法等法律法规，制定本方法。 其次条 本方法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构供应下列部分或全部货币资金转移服务： （一）网络支付； （二）预付卡的发行与受理；不包括社保预付卡、交通工具预付卡、通信预付卡、统一法人预付卡 （三）银行卡收单； （四）中国人民银行确定的其他支付服务。 本方法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。 本方法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括实行磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。 本方法所称银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。 第三条 非金融机构供应支付服务，应当依据本方法规定取得支付业务许可证，成为支付机构。 支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。 未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。 第四条 支付机构之间的货币资金转移应当托付银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或托付其他支付机构等形式办理。 支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特殊许可的除外。 第五条 支付机构应当遵循平安、效率、诚信和公允竞争的原则，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。 第六条 支付机构应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。 其次章 申请与许可 第七条 中国人民银行负责支付业务许可证的颁发和管理。 申请支付业务许可证的，需经所在地中国人民银行分支机构审查后，报中国人民银行批准。 本方法所称中国人民银行分支机构，是指中国人民银行副省级城市中心支行以上的分支机构。 第八条 支付业务许可证的申请人应当具备下列条件: （一）在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人； （二）有符合本方法规定的注册资本最低限额； （三）有符合本方法规定的出资人； （四）有5名以上熟识支付业务的高级管理人员；本科或有会计、金融、计算机、电子通信、信息平安等专业中级技术职称；从事支付结算业务或金融信息处理业务2年以上或从事会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息平安工作3年以上。高级管理人员包括：总经理、副总经理、财务负责人、技术负责人或实际履行上述职责的人员。 （五）有符合要求的反洗钱措施；包括反洗钱内控、客户身份识别、可以交易报告、客户身份资料和交易记录保存等预防洗钱、恐怖融资等金融犯罪活动的措施 （六）有符合要求的支付业务设施；包括支付业务处理系统、网络通信系统以及上述系统的专用机房 （七）有健全的组织机构、内部限制制度和风险管理措施；包括具有合规管理、风险管理、资金管理和系统运行维护职能的部门 （八）有符合要求的营业场所和平安保障措施； （九）申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过惩罚。 第九条 申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。 本方法所称在全国范围内从事支付业务，包括申请人跨省（自治区、直辖市）设立分支机构从事支付业务，或客户可跨省（自治区、直辖市）办理支付业务的情形。 中国人民银行依据国家有关法律法规和政策规定，调整申请人的注册资本最低限额。 外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等，由中国人民银行另行规定，报国务院批准。 第十条 申请人的主要出资人应当符合以下条件： （一）为依法设立的有限责任公司或股份有限公司； （二）截至申请日，连续为金融机构供应信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动供应信息处理支持服务2年以上；包括信息处理服务和为信息处理供应支持服务 （三）截至申请日，连续盈利2年以上； （四）最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过惩罚。 本方法所称主要出资人，包括拥有申请人实际限制权的出资人（干脆持有申请人的股权超过50%的出资人；干脆持有申请人股权且与其间接持有的申请人股权累计超过50%的出资人；干脆持有申请人股权且与其间接持有的申请人股权累计不足50%，但依其所享有的表决权足以对股东会、股东大会的决议产生重大影响的出资人）和持有申请人10%以上股权的出资人（干脆持有申请人的股权超过10%的出资人；干脆持有申请人股权且与其间接持有的申请人股权累计超过10%的出资人）。 第十一条 申请人应当向所在地中国人民银行分支机构提交下列文件、资料: （一）书面申请，载明申请人的名称、居处、注册资本、组织机构设置、拟申请支付业务等；应当明确拟申请支付业务的详细类型 （二）公司营业执照（副本）复印件；营业执照（副本）复印件应当加盖申请人的公章 （三）公司章程； （四）验资证明； （五）经会计师事务所审计的财务会计报告指截至申请日最近1年内的财务会计报告； （六）支付业务可行性探讨报告；拟从事支付业务的市场前景分析；拟从事支付业务的处理流程，载明从客户发起支付业务到完成客户托付支付业务各环节的业务内容以及相关资金流转状况；拟从事支付业务的技术实现手段；拟从事支付业务的风险分析及其管理措施，并区分支付业务各环节分别进行说明；拟从事支付业务的经济效益分析。申请人拟申请不同类型支付业务的，应当根据支付业务类型分别供应前款规定内容 （七）反洗钱措施验收材料；包括反洗钱内部限制制度文件，载明反洗钱合规管理框架、客户身份识别和资料保存措施、可疑交易报告措施、交易记录保存措施、反洗钱审计和培训措施、帮助反洗钱调查的内部程序、反洗钱工作保密措施；反洗钱岗位设置及职责说明，载明负责反洗钱工作的内设机构、反洗钱高级管理人员和专职反洗钱工作人员及其联系方式；开展可疑交易监测的技术条件说明 （八）技术平安检测认证证明；是指据以表明支付业务设施符合中国人民银行规定的业务规范、技术标准和平安要求的文件、资料，应当包括检测机构出具的检测报告和认证机构出具的认证证书。前款所称检测机构和认证机构均应当获得中国合格评定国家认可委员会（CNAS）的认可，并符合中国人民银行关于技术平安检测认证实力的要求。未根据中国人民银行规定的业务规范、技术标准和平安要求进行技术平安检测认证，或技术平安检测认证的程序、方法存在重大缺陷的，中国人民银行及其分支机构可以要求申请人重新进行检测认证 （九）高级管理人员的履历材料；包括高级管理人员的履历说明以及学历、技术职称相关证明材料 （十）申请人及其高级管理人员的无犯罪记录证明材料； （十一）主要出资人的相关材料；包括申请人关于出资人之间关联关系的说明材料；主要出资人的公司营业执照（副本）复印件；主要出资人的信息处理支持服务合作机构出具的业务合作证明，载明服务内容、服务时间，并加盖合作机构的公章；主要出资人最近2年经会计师事务所审计的财务会计报告；主要出资人最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过惩罚的证明材料。主要出资人为金融机构的，还应当提交相关金融业务许可证复印件以及准予其投资支付机构的证明文件 （十二）申请资料真实性声明。是指由申请人出具的、据以表明申请人对所提交的文件、资料的真实性、精确性和完整性担当相应责任的书面文件 第十二条 申请人应当在收到受理通知后按规定公告下列事项： （一）申请人的注册资本及股权结构； （二）主要出资人的名单、持股比例及其财务状况； （三）拟申请的支付业务； （四）申请人的营业场所； （五）支付业务设施的技术平安检测认证证明。 第十三条 中国人民银行分支机构依法受理符合要求的各项申请，并将初审看法和申请资料报送中国人民银行。中国人民银行审查批准的，依法颁发支付业务许可证，并予以公告。 支付业务许可证自颁发之日起，有效期5年。支付机构拟于支付业务许可证期满后接着从事支付业务的，应当在期满前6个月内向所在地中国人民银行分支机构提出续展申请。中国人民银行准予续展的，每次续展的有效期为5年。 第十四条 支付机构变更下列事项之一的，应当在向公司登记机关申请变更登记前报中国人民银行同意： （一）变更公司名称、注册资本或组织形式； （二）变更主要出资人； （三）合并或分立； （四）调整业务类型或变更业务覆盖范围。 第十五条 支付机构申请终止支付业务的，应当向所在地中国人民银行分支机构提交下列文件、资料： （一）公司法定代表人签署的书面申请，载明公司名称、支付业务开展状况、拟终止支付业务及终止缘由等； （二）公司营业执照（副本）复印件； （三）支付业务许可证复印件； （四）客户合法权益保障方案； （一）对客户知情权的爱护措施，明确告知客户终止支付业务的缘由、停止受理客户托付支付业务的时间、拟终止支付业务的后续支配； （二）对客户隐私权的爱护措施，明确客户身份信息的接收机构及其移交支配、销毁方式及其监督支配； （三）对客户选择权的爱护措施，明确可供客户选择的、两个以上客户备付金退还方案。客户合法权益保障方案涉及其他支付机构的，还应当提交与所涉支付机构签订的客户身份信息移交协议、客户备付金退还支配相关证明文件。 （五）支付业务信息处理方案。应当明确支付业务信息的接收机构及其移交支配、销毁方式及其监督支配。涉及其他支付机构的，还应当提交与所涉支付机构签订的支付业务信息移交协议相关证明文件。 准予终止的，支付机构应当根据中国人民银行的批复完成终止工作，交回支付业务许可证。 第十六条 本章对许可程序未作规定的事项，适用中国人民银行行政许可实施方法（中国人民银行令2004第3号）。 第三章 监督与管理 第十七条 支付机构应当根据支付业务许可证核准的业务范围从事经营活动，不得从事核准范围之外的业务，不得将业务外包。 支付机构不得转让、出租、出借支付业务许可证。 第十八条 支付机构应当根据审慎经营的要求，制订支付业务方法及客户权益保障措施，建立健全风险管理和内部限制制度，并报所在地中国人民银行分支机构备案。 第十九条 支付机构应当确定支付业务的收费项目和收费标准，并报所在地中国人民银行分支机构备案。 支付机构应当公开披露其支付业务的收费项目和收费标准。 其次十条 支付机构应当按规定向所在地中国人民银行分支机构报送支付业务统计报表和财务会计报告等资料。 其次十一条 支付机构应当制定支付服务协议，明确其与客户的权利和义务、纠纷处理原则、违约责任等事项。 支付机构应当公开披露支付服务协议的格式条款，并报所在地中国人民银行分支机构备案。 其次十二条 支付机构的分公司从事支付业务的，支付机构及其分公司应当分别到所在地中国人民银行分支机构备案。包括 （一）公司法定代表人签署的书面报告； （二）支付业务许可证（副本）复印件； （三）分公司营业执照（副本）复印件。上述文件、资料需供应纸质文档一式两份，由支付机构及其分公司分别报送所在地中国人民银行分支机构。支付机构可以依据业务须要为备案的分公司申请支付业务许可证（副本）。分公司应当将支付业务许可证（副本）放置分公司居处显著位置。 支付机构的分公司终止支付业务的，比照前款办理。 （一）公司法定代表人签署的书面报告； （二）支付业务许可证（副本）复印件； （三）分公司营业执照（副本）复印件； （四）客户合法权益保障方案； （五）中国人民银行要求的其他资料。前款第 （四）项所称客户合法权益保障方案比照本细则其次十八条办理。上述文件、资料需供应纸质文档一式两份，由支付机构及其分公司分别报送所在地中国人民银行分支机构。支付机构分公司应当于备案时交回其持有的支付业务许可证（副本）。 其次十三条 支付机构接受客户备付金时，只能按收取的支付服务费向客户开具发票，不得按接受的客户备付金金额开具发票。 其次十四条 支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。 支付机构只能依据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。 其次十五条 支付机构应当在客户发起的支付指令中记载下列事项： （一）付款人名称； （二）确定的金额； （三）收款人名称； （四）付款人的开户银行名称或支付机构名称； （五）收款人的开户银行名称或支付机构名称； （六）支付指令的发起日期。 客户通过银行结算账户进行支付的，支付机构还应当记载相应的银行结算账号。客户通过非银行结算账户进行支付的，支付机构还应当记载客户有效身份证件上的名称和号码。 其次十六条 支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金。中国人民银行另有规定的除外。 支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户。 支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，明确双方的权利、义务和责任。 支付机构应当向所在地中国人民银行分支机构报送备付金存管协议和备付金专用存款账户的信息资料。 其次十七条 支付机构的分公司不得以自己的名义开立备付金专用存款账户，只能将接受的备付金存放在支付机构开立的备付金专用存款账户。 其次十八条 支付机构调整不同备付金专用存款账户头寸的，由备付金存管银行的法人机构对支付机构拟调整的备付金专用存款账户的余额状况进行复核，并将复核看法告知支付机构及有关备付金存管银行。 支付机构应当持备付金存管银行的法人机构出具的复核看法办理有关备付金专用存款账户的头寸调拨。 其次十九条 备付金存管银行应当对存放在本机构的客户备付金的运用状况进行监督，并按规定向备付金存管银行所在地中国人民银行分支机构及备付金存管银行的法人机构报送客户备付金的存管或运用状况等信息资料。 对支付机构违反其次十五条至其次十八条相关规定运用客户备付金的申请或指令，备付金存管银行应当予以拒绝；发觉客户备付金被违法运用或有其他异样状况的，应当马上向备付金存管银行所在地中国人民银行分支机构及备付金存管银行的法人机构报告。 第三十条 支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。 本方法所称客户备付金日均余额，是指备付金存管银行的法人机构依据最近90日内支付机构每日日终的客户备付金总量计算的平均值。 第三十一条 支付机构应当按规定核对客户的有效身份证件或其他有效身份证明文件，并登记客户身份基本信息。 支付机构明知或应知客户利用其支付业务实施违法犯罪活动的，应当停止为其办理支付业务。 第三十二条 支付机构应当具备必要的技术手段，确保支付指令的完整性、一样性和不行抵赖性，支付业务处理的刚好性、精确性和支付业务的平安性；具备灾难复原处理实力和应急处理实力，确保支付业务的连续性。是指支付机构应当在支付业务中断后24小时之内复原支付业务，并至少符合以下要求： （一）具有应急处理和灾难复原的制度规定； （二）具有稳妥的应急处理预案及演练安排； （三）具有必要的灾难复原处理人员和应急营业场所； （四）具有同机房数据备份设施和同城应用级备份设施。 第三十三条 支付机构应当依法保守客户的商业隐私，不得对外泄露。法律法规另有规定的除外。 第三十四条 支付机构应当按规定妥当保管客户身份基本信息、支付业务信息、会计档案等资料。 第三十五条 支付机构应当接受中国人民银行及其分支机构定期或不定期的现场检查和非现场检查，照实供应有关资料，不得拒绝、阻挠、躲避检查，不得谎报、隐匿、销毁相关证据材料。 第三十六条 中国人民银行及其分支机构依据法律、行政法规、中国人民银行的有关规定对支付机构的公司治理、业务活动、内部限制、风险状况、反洗钱工作等进行定期或不定期现场检查和非现场检查。 中国人民银行及其分支机构依法对支付机构进行现场检查，适用中国人民银行执法检查程序规定（中国人民银行令2022第1号发布）。 第三十七条 中国人民银行及其分支机构可以实行下列措施对支付机构进行现场检查： （一）询问支付机构的工作人员，要求其对被检查事项作出说明、说明； （二）查阅、复制与被检查事项有关的文件、资料，对可能被转移、躲藏或毁损的文件、资料予以封存； （三）检查支付机构的客户备付金专用存款账户及相关账户； （四）检查支付业务设施及相关设施。 第三十八条 支付机构有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构有权责令其停止办理部分或全部支付业务： （一）累计亏损超过其实缴货币资本的50%； （二）有重大经营风险； （三）有重大违法违规行为。包括： （一）支付机构的高级管理人员明知他人实施违法犯罪活动仍为其办理支付业务的； （二）支付机构多次发生工作人员明知他人实施违法犯罪活动仍为其办理支付业务的。 第三十九条 支付机构因解散、依法被撤销或被宣告破产而终止的，其清算事宜根据国家有关法律规定办理。 第四章 罚 则 第四十条 中国人民银行及其分支机构的工作人员有下列情形之一的，依法赐予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任： （一）违反规定审查批准支付业务许可证的申请、变更、终止等事项的； （二）违反规定对支付机构进行检查的； （三）泄露知悉的国家隐私或商业隐私的； （四）滥用职权、玩忽职守的其他行为。 第四十一条 商业银行有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构责令其限期改正，并赐予警告或处1万元以上3万元以下罚款；情节严峻的，中国人民银行责令其暂停或终止客户备付金存管业务： （一）未按规定报送客户备付金的存管或运用状况等信息资料的； （二）未按规定对支付机构调整备付金专用存款账户头寸的行为进行复核的； （三）未对支付机构违反规定运用客户备付金的申请或指令予以拒绝的。 第四十二条 支付机构有下列情形之一的，中国人民银行分支机构责令其限期改正，并赐予警告或处1万元以上3万元以下罚款： （一）未按规定建立有关制度方法或风险管理措施的； （二）未按规定办理相关备案手续的； （三）未按规定公开披露相关事项的； （四）未按规定报送或保管相关资料的； （五）未按规定办理相关变更事项的； （六）未按规定向客户开具发票的； （七）未按规定保守客户商业隐私的。 第四十三条 支付机构有下列情形之一的，中国人民银行分支机构责令其限期改正，并处3万元罚款；情节严峻的，中国人民银行注销其支付业务许可证；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任： （一）转让、出租、出借支付业务许可证的； （二）超出核准业务范围或将业务外包的； （三）未按规定存放或运用客户备付金的； （四）未遵守实缴货币资本与客户备付金比例管理规定的； （五）无正值理由中断或终止支付业务的； （六）拒绝或阻碍相关检查监督的； （七）其他危及支付机构稳健运行、损害客户合法权益或危害支付服务市场的违法违规行为。 第四十四条 支付机构未按规定履行反洗钱义务的，中国人民银行及其分支机构依据国家有关反洗钱法律法规等进行惩罚；情节严峻的，中国人民银行注销其支付业务许可证。 第四十五条 支付机构超出支付业务许可证有效期限接着从事支付业务的，中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 第四十六条 以欺瞒等不正值手段申请支付业务许可证但未获批准的，申请人及持有其5%以上股权的出资人3年内不得再次申请或参加申请支付业务许可证。 以欺瞒等不正值手段申请支付业务许可证且已获批准的，由中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务，注销其支付业务许可证；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任；申请人及持有其5%以上股权的出资人不得再次申请或参加申请支付业务许可证。 第四十七条 任何非金融机构和个人未经中国人民银行批准擅自从事或变相从事支付业务的，中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 第五章 附 则 第四十八条 本方法实施前已经从事支付业务的非金融机构，应当在本方法实施之日起1年内申请取得支付业务许可证。逾期未取得的，不得接着从事支付业务。 第四十九条 本方法由中国人民银行负责说明。 第五十条 本方法自2022年9月1日起施行。 非金融机构支付服务管理方法(加细则) 非金融机构支付服务管理方法 非金融机构支付服务管理方法 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