《汽车保险与理赔》第3版22汽车保险合同的基本内容教学课件.pptx

汽车保险与理赔汽车保险与理赔汇报人：第二章 汽车保险投保与续保2.2 汽车保险合同 概述 基本内容 一般法律规定 争议处理目目 录录任务1：汽车保险合同概述任务2：汽车保险合同的基本内容任务3：保险合同的一般法律规定任务4：保险合同的争议处理汽车保险合同概述PART 01PART 012.2汽车保险合同1. 保险合同保险法第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利和义务关系的协议。” 任务1：汽车保险合同概述2.2汽车保险合同汽车保险合同属于财产保险合同的一种。财产保险合同是指保险双方当事人为了实现经济保障的目的，明确双方权利与义务，确立、变更和终止这种权利与义务关系的协议。汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述2.2汽车保险合同财产保险任务1：汽车保险合同概述财产保险又可以分为狭义财产保险和广义财产保险。狭义财产保险是指财产损失保险，即以财产物质以及相关的利益损失为标的的保险；广义财产保险是指除了狭义财产保险及责任保险、信用保险等人身保险以外的一切保险业务。2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述【综合性财产保险合同综合性财产保险合同】现行的汽车保险合同涉及的标的不仅仅局限于狭义财产保险范畴，如基本险条款中车损险部分的标的涉及狭义财产保险的范畴，而在三责险部分的标的则涉及责任保险的范畴。因此，汽车保险合同属于综合性财产保险合同。重点难点提示2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述2.2.【汽车保险合同的法律特征汽车保险合同的法律特征】汽车保险合同是投保人提出保险要求，经保险人同意，并双方意见一致才告成立的。汽车保险合同是双方当事人在社会地位平等的基础上产生的一项经济活动，是双方当事人平等、等价的一项民事法律行为。 2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述2.2.【汽车保险合同的法律特征汽车保险合同的法律特征】法律特征有偿合同最大诚信合同射幸合同双务合同2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述2.2.【汽车保险合同的法律特征汽车保险合同的法律特征】有偿合同 汽车保险合同的生效是以汽车保险合同的生效是以投保人交付保费投保人交付保费为条件的，为条件的，换句话说是以投保人交付保费为代价换取保险人对风换句话说是以投保人交付保费为代价换取保险人对风险的承担。险的承担。2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述2.2.【汽车保险合同的法律特征汽车保险合同的法律特征】射幸合同 射幸合同是相对于射幸合同是相对于“等价合同等价合同”而言的。通俗地讲，射幸合同是而言的。通俗地讲，射幸合同是一种一种不等价合同不等价合同。 对单个的被保险人而言，他获得的对单个的被保险人而言，他获得的汽车保险赔款远远大于投保人汽车保险赔款远远大于投保人交付的保费交付的保费；倘若没有发生汽车保险事故，投保人虽然付出了保；倘若没有发生汽车保险事故，投保人虽然付出了保费，仍然不能得到保险赔款。费，仍然不能得到保险赔款。2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述2.2.【汽车保险合同的法律特征汽车保险合同的法律特征】最大诚信合同 自投保人正式向保险人提出签订汽车保险合同的要约后，就必须自投保人正式向保险人提出签订汽车保险合同的要约后，就必须将汽车保险合同中规定的要素将汽车保险合同中规定的要素如实告知如实告知保险人。保险人。 作为保险人的保险公司如果发现投保人对作为保险人的保险公司如果发现投保人对汽车本身的主要危险情汽车本身的主要危险情况况没有告知、隐瞒或者做错误告知没有告知、隐瞒或者做错误告知，即便汽车保险合同已经生效，即便汽车保险合同已经生效，保险人也有权保险人也有权不负赔偿责任不负赔偿责任。2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述2.2.【汽车保险合同的法律特征汽车保险合同的法律特征】诚实信用投保人应当将汽车本身的情况，如是否是营运车、是否重复保险等情况如实告知保险人，或者如实回答保险公司提出的问题，不得隐瞒保险人也应将保险合同的内容及特别约定事项、免赔责任如实向投保人进行解释，不得误导或引诱投保人参加汽车保险。2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述2.2.【汽车保险合同的法律特征汽车保险合同的法律特征】双务合同 双务合同是指合同当事人双方双务合同是指合同当事人双方互相承担义务、互相享有权利互相承担义务、互相享有权利。投。投保人承担支付保费义务，保险人承担约定事故出现后的赔款义务。保人承担支付保费义务，保险人承担约定事故出现后的赔款义务。 投保人或被保险人在约定事故发生后有权向保险人投保人或被保险人在约定事故发生后有权向保险人索赔索赔，而保险，而保险人也有权要求投保人人也有权要求投保人交付保费交付保费。2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述3.3.【汽车保险合同的主体汽车保险合同的主体】汽车保险合同的主体是指具有权利能力和行为能力的保险关系双方，包括当事人、关系人和社会中介组织三方面内容。2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述3.3.【汽车保险合同的主体汽车保险合同的主体】与汽车保险合同间接发生关系。与汽车保险合同订立直接发生关系。介于当事人与关系人之间的中介组织。当事人当事人关系人关系人社会中介社会中介组织组织保险代理人保险代理人保险经纪人保险经纪人保险公估人保险公估人被保险人被保险人保险人保险人投保人投保人2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述当事人 汽车保险合同的当事人包括汽车保险合同的当事人包括保险人和投保人保险人和投保人。 保险人有权决定保险人有权决定是否承保是否承保，有权要求投保人履行，有权要求投保人履行如实告知如实告知义务，有权义务，有权代位追偿代位追偿、处理赔偿后损余物资处理赔偿后损余物资，同时也有按规定，同时也有按规定及时赔偿及时赔偿的义务。的义务。 投保人必须对汽车具有投保人必须对汽车具有可保利益可保利益。可保利益是指。可保利益是指投保人对保险标的具投保人对保险标的具有法律上承认的利益有法律上承认的利益。3.3.【汽车保险合同的主体汽车保险合同的主体】2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述【投保汽车保险应具备条件投保汽车保险应具备条件】 投保人是具有权利能力和行为能力的自然人或法人，反之，不能作为投保人。 投保人对汽车具有利害关系，存在可保利益。 投保人负有交付保费的义务。重点难点提示2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述3.3.【汽车保险合同的主体汽车保险合同的主体】关系人 汽车保险合同的关系人是汽车保险合同的关系人是被保险人被保险人。所谓被保险人是指其财产或。所谓被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，者人身受保险合同保障，享有保险金请求权享有保险金请求权的人。的人。2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述重点难点提示 被保险人是因保险事故发生而遭受损失的人。在汽车保险合同中，被保险人是保险标的，即被保险机动车的所有人或具有相关利益的人。 被保险人是享有赔偿请求权的人。因为被保险人是因保险事故发生而遭受损失的人，所以享有赔偿请求的权利，投保人不享有赔偿请求的权利。被保险人的特征被保险人的特征2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述3.3.【汽车保险合同的主体汽车保险合同的主体】中介组织 汽车保险在承保与理赔中涉及面广，中间环节较多，因而在汽车汽车保险在承保与理赔中涉及面广，中间环节较多，因而在汽车保险合同订立及其理赔过程中存在众多的保险中介组织，如保险合同订立及其理赔过程中存在众多的保险中介组织，如保险保险代理人、保险经纪人、保险公估人代理人、保险经纪人、保险公估人等。等。2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述4.4.【汽车保险合同的客体汽车保险合同的客体】保险利益是汽车保险合同的客体。汽车保险利益是指投保人对投保车辆所具有的实际或法律上的利益，如果该种利益丧失将使之蒙受经济损失。2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述保险标的 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体，保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体，它是保险合同双方当事人权利与义务所指的对象。它是保险合同双方当事人权利与义务所指的对象。 汽车保险合同的保险标的是指汽车及其相关利益。汽车保险合同的保险标的是指汽车及其相关利益。4.4.【汽车保险合同的客体汽车保险合同的客体】2.2汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述投保人与保险人订立汽车保险合同的主要目的不是保障保险投保人与保险人订立汽车保险合同的主要目的不是保障保险标的不发生损失，而是标的不发生损失，而是保障保险标的发生损失后的补偿保障保险标的发生损失后的补偿。因此保险人保障的是因此保险人保障的是被保险人对保险标的所具有的利益被保险人对保险标的所具有的利益，即，即保险利益。保险利益。重点难点提示4.4.【汽车保险合同的客体汽车保险合同的客体】2.2汽车保险合同4.4.【汽车保险合同的客体汽车保险合同的客体】任务1：汽车保险合同概述汽车保险利益的特点 这种利益是指投保人对汽车具有经济上的价值。这种利益是指投保人对汽车具有经济上的价值。 这种利益得到法律的允许或承认。这种利益得到法律的允许或承认。 这种利益能够用货币进行估价或约定。这种利益能够用货币进行估价或约定。2.2汽车保险合同4.4.【汽车保险合同的客体汽车保险合同的客体】任务1：汽车保险合同概述汽车保险利益的表现形式表现形式包括的内容财产利益财产利益所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、担保利益、债权利益收益利益收益利益期待利益、营运收入利益、租金利益责任利益责任利益机动车的民事损害赔偿责任利益费用利益费用利益施救费用利益、救助费用利益汽车保险合同 的基本内容PART 02PART 022.2汽车保险合同任务2：汽车保险合同的基本内容汽车保险合同的内容主要用来规定保险当事双方所享有的权利和承担的义务。它通过保险条款的形式使权利和义务具体化，包括基本条款和特约条款。2.2汽车保险合同任务2：汽车保险合同的基本内容1.1.【基本条款和特约条款基本条款和特约条款】基本条款内容29名称和住址1保险标的2保险责任3责任免除4保险金额5保费6保险费率7保险期限8损失赔偿9争议处理102.2汽车保险合同1.1.【基本条款和特约条款基本条款和特约条款】任务2：汽车保险合同的基本内容 货币方式：通过转账或支付现金的方式赔偿被保险人的经济损失。 修复方式：通过对损失的保险标的进行修复的方式来赔偿被保险人的损失，汽车保险常采用此方式。 置换方式：通过更换受损标的的方式赔偿被保险人的损失。在实际工作中，保险人的赔偿处理方式通常在保险合同中列明，或由保险人决定赔偿处理方式。赔偿处理方式2.2汽车保险合同特约条款是投保人和保险人在基本条款规定的，除保险合同事项外，就与保险有关的其他事项做出的约定。附加特约条款一般有两种情况，一是扩大或限制保险责任；二是约束投保人或保险人的行为。1.1.【基本条款和特约条款基本条款和特约条款】特约条款任务2：汽车保险合同的基本内容2.2汽车保险合同0202【汽车保险合同的形式汽车保险合同的形式】汽车保险合同是一种非要式合同，只要保险人和投保人就保险条款达成一致，合同就生效，保险人就应该按照约定承担保险责任，而不以保险人是否签发了保险单或其他保险凭证作为合同生效的前提。汽车保险合同的凭证除了保险单外，还包括正式订立合同前的辅助性文件，如投保单、暂保单、批单等。任务2：汽车保险合同的基本内容2.2汽车保险合同0202【汽车保险合同的形式汽车保险合同的形式】任务2：汽车保险合同的基本内容书面协议书面协议投保单投保单暂保单暂保单批单批单保险单保险单保险凭证保险凭证2.2汽车保险合同0202【汽车保险合同的形式汽车保险合同的形式】任务2：汽车保险合同的基本内容第一第一第二第二第三第三被保险人、投保人的名称被保险人、投保人的名称投保的险种投保的险种被保险机动车的名称被保险机动车的名称第四第四第五第五保险金额保险金额保险期限保险期限汽车投保单的主要内容2.2汽车保险合同0202【汽车保险合同的形式汽车保险合同的形式】任务2：汽车保险合同的基本内容 当保险人的分支机构受经营权限和经营程序的限制，需要上级公司的批准才能签发保险单时，一般在接受投保人的申请后，签发暂保单。 当保险代理人或保险经纪人争取到保险业务后，保险人办妥保险单之前，要向投保人签发暂保单。 在保险人原则上已经承保，但由于保险双方对保险单尚未记载的事项没有完全协商一致时，保险人需要向投保人签发暂保单。 对于需要再保险的场合，尚未安排好再保险时，需要签发暂保单。下列情况下使用暂保单2.2汽车保险合同重点难点提示保险单也叫保单，是保险人与投保人之间订立保险合同的正式法律文件，也是正式的保险合同文书。机动车辆保险单属于综合险性质。保险单上列明了全部的保险条件和与该项保险业务有关的全部内容。保单内容任务2：汽车保险合同的基本内容2.2汽车保险合同37 优先级别在与原始保险单的保险条件发生矛盾时，以保险凭证为准。批单是内容进行变更的证明文件。当批单的内容与保险单所涉及的内容相矛盾时，以批单的内容为准。重点难点提示任务2：汽车保险合同的基本内容汽车保险合同 的一般法律规定PART 03PART 032.2汽车保险合同任务3：保险合同的一般法律规定0101【保险合同的订立和生效保险合同的订立和生效】保险合同的订立 保险合同的订立是指保险合同的订立是指投保人和保险人在意思表示一致的情况下签投保人和保险人在意思表示一致的情况下签订保险合同的行为订保险合同的行为。 投保人要约投保人要约是订立保险合同的首要程序，必须采取是订立保险合同的首要程序，必须采取书面形式书面形式。 保险人承诺保险人承诺是保险合同成立的必需程序。保险人承诺，既可以由是保险合同成立的必需程序。保险人承诺，既可以由保险人自己作出，也保险人自己作出，也可以由保险代理人作出可以由保险代理人作出。2.2汽车保险合同任务3：保险合同的一般法律规定0101【保险合同的订立和生效保险合同的订立和生效】指保险合同双方当事人经过要约、承诺的程序而达成协议。保险实务中，保险人在投保单上签字盖章，并注明订立时间后，保险合同即告成立。保险合同的成立2.2汽车保险合同任务3：保险合同的一般法律规定0101【保险合同的订立和生效保险合同的订立和生效】保险合同的生效指在合同成立的前提下，开始对订约双方当事人产生法律约束力。保险合同的生效除了形式要件外，还必须具备一些实质要件。保险合同若同时具备形式要件和实质要件，一般情况下，合同成立即意味着开始生效，但也有特殊情况，如附加条件生效的保险合同和有试保期生效的保险合同等例外。保险合同的生效2.2汽车保险合同任务3：保险合同的一般法律规定0101【保险合同的订立和生效保险合同的订立和生效】保险合同订立的凭证 保险合同订立的凭证是保险合同订立的凭证是能够证明双方当事人已经达成保险协议能够证明双方当事人已经达成保险协议的书面文件的书面文件。这些文件主要包括。这些文件主要包括投保单、暂保单、保险单、保险投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单或批注凭证、批单或批注等。等。2.2汽车保险合同任务3：保险合同的一般法律规定0101【保险合同的订立和生效保险合同的订立和生效】保险合同的解释 保险合同生效后，双方当事人在主张权利或履行义务时，往往会涉及保险合同生效后，双方当事人在主张权利或履行义务时，往往会涉及对保险条款，乃至对条款中语言文字的理解对保险条款，乃至对条款中语言文字的理解等问题。不同的理解会产等问题。不同的理解会产生保险纠纷，甚至引起仲裁或诉讼。生保险纠纷，甚至引起仲裁或诉讼。 因此，为了判明当事人的真实意图，保护当事人的合法权利，准确处因此，为了判明当事人的真实意图，保护当事人的合法权利，准确处理保险纠纷，有必要理保险纠纷，有必要确立保险合同的解释原则确立保险合同的解释原则。2.2汽车保险合同任务3：保险合同的一般法律规定0101【保险合同的订立和生效保险合同的订立和生效】文义解释原则专业解释原则逻辑解释原则有利于被保险人或受益人的解释原则保险合同的解释原则2.2汽车保险合同任务3：保险合同的一般法律规定0202【保险合同的履行保险合同的履行】合同履行保险合同的履行是指保险合同成立后，双方当事人完成各自承担的义务，保证对方权利实现的整个行为过程。保险合同的履行是投保人和保险人双方的义务。2.2汽车保险合同任务3：保险合同的一般法律规定0202【保险合同的履行保险合同的履行】投保人的合同履行义务履行支付保费履行维护保险标的安全履行保险标的危险增加时通知保险人当保险标的的危险增加后，投保人或被保险人应及时通知保险人。随时接受保险人对保险标的的检查，对保险人提出的安全建议必须采取有效的整改措施。投保人未能履行交费义务时，保险人可以中止甚至终止保险合同，也可以拒绝承担保险责任。履行出险通知便于及时采取施救措施，避免事故扩大和损失增加。履行积极施救扩大的损失，保险人有权拒绝赔付。2.2汽车保险合同任务3：保险合同的一般法律规定0202【保险合同的履行保险合同的履行】保险人义务的履行一、一、二、二、履行履行赔付保险金赔付保险金义务。义务。保险人应该及时、迅保险人应该及时、迅速、准确、合理地履速、准确、合理地履行赔付保险金义务行赔付保险金义务履行履行承担施救及其他合理费承担施救及其他合理费用用的义务。的义务。包含：施救过程中的费用、保险事包含：施救过程中的费用、保险事故发生后支出的费用、核定事故性故发生后支出的费用、核定事故性质和评估保险标的损失的费用、仲质和评估保险标的损失的费用、仲裁或诉讼等其他费用。裁或诉讼等其他费用。2.2汽车保险合同任务3：保险合同的一般法律规定0303【保险合同的变更和终止保险合同的变更和终止】保险合同的变更 保险合同的变更是指在保险合同有效期限内，由于订立保险合同时所依据的主客观情况发生改变，双方当事人按照法定或合同规定的程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充的行为。 根据保险合同的内容，这种变更行为可分为主体变更、客体变更、条款变更。2.2汽车保险合同任务3：保险合同的一般法律规定0303【保险合同的变更和终止保险合同的变更和终止】保险合同是具有一定法律效力的，投保人与保险人在订立保险合同或在保险合同执行过程中，如果出现了某些特定情况，保险人、投保人或被保险人有权解除保险合同关系。这些特定情况包含以下四个方面内容。保险合同的解除2.2汽车保险合同任务3：保险合同的一般法律规定0303【保险合同的变更和终止保险合同的变更和终止】 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 投保人或被保险人未按照合同约定履行其对保险标的的安全应尽的责任，保险人有权解除保险合同。2.2汽车保险合同任务3：保险合同的一般法律规定0303【保险合同的变更和终止保险合同的变更和终止】 合同执行过程中，由于保险标的危险程度增加，被保险人应当及时通知保险人，否则，保险人有权解除保险合同。 保险责任开始前，即保险合同成立前，投保人可以要求解除合同。2.2汽车保险合同任务3：保险合同的一般法律规定0303【保险合同的变更和终止保险合同的变更和终止】保险合同的终止 保险合同的终止是指保险合同双方当事人消灭合同确定的权利保险合同的终止是指保险合同双方当事人消灭合同确定的权利和义务关系的行为。保险合同一旦终止就失去法律效力，但是原和义务关系的行为。保险合同一旦终止就失去法律效力，但是原合同中争议处理条款的效力和当事人要求赔偿的权利不受影响。合同中争议处理条款的效力和当事人要求赔偿的权利不受影响。2.2汽车保险合同任务3：保险合同的一般法律规定0303【保险合同的变更和终止保险合同的变更和终止】 自然终止自然终止 义务履义务履行而终止行而终止 当事人当事人行使终止行使终止权而终止权而终止保险合同终止三种情况2.2汽车保险合同任务3：保险合同的一般法律规定0303【保险合同的变更和终止保险合同的变更和终止】无效保险合同 无效保险合同是无效保险合同是法律不予承认或保护法律不予承认或保护的保险合同。该保险合同因法定的保险合同。该保险合同因法定或约定的原因，自然而确定地不发生效力。或约定的原因，自然而确定地不发生效力。 保险合同成立后是否发生效力，除形式上必须保险合同成立后是否发生效力，除形式上必须具备成立要件外具备成立要件外，还必，还必须须具备生效的实质性要件具备生效的实质性要件，只要缺少其中之一，该合同就是无效合同。，只要缺少其中之一，该合同就是无效合同。2.2汽车保险合同任务3：保险合同的一般法律规定0303【保险合同的变更和终止保险合同的变更和终止】55重点难点提示无效保险合同不受法律保护，也不能达到当事人预期的效果，但是这并不表明无效合同没有法律意义。保险合同一旦被认定为无效，同样会产生一定的法律后果，其中主要有返还财产、赔偿损失和行政处罚等。汽车保险合同 的争议处理PART 04PART 042.2汽车保险合同任务四、保险合同的争议处理保险合同订立以后，双方当事人在履行合同过程中，围绕理赔、追偿、交费以及责任归属等问题容易产生争议。因此，应采用适当方式，公平合理地处理，否则将直接影响双方的权益。2.2汽车保险合同任务四、保险合同的争议处理和解和解调解调解诉讼诉讼仲裁仲裁1243【汽车保险特征汽车保险特征】2.2汽车保险合同任务四、保险合同的争议处理重点难点提示仲裁属于行政裁定行为，而诉讼是司法裁定行为。通俗地说，二者的目的都是为了对一事件进行合理（合法）的裁断。仲裁是为了解决一些不需要司法行为干预即可解决的矛盾，是为了节省司法资源设立的一种行政行为。诉讼具有司法强制力，诉讼效力高于仲裁。仲裁与仲裁与诉讼诉讼谢谢聆听谢谢聆听 概述 基本内容 一般法律规定 争议处理