2022年信用社治理经营环境,打造诚信湘乡,为县域经济发展提供更大助推力总结材料 .docx

信用社（银行）治理经营环境,打造诚信湘乡,为县域经济进展供应更大助推力总结材料截止年 4 月末,湘乡市农村信用合作联社 （以下简称农信社） 各项存款余额 34.67 亿元,占全市总额的 34.26%；各项贷款余额 23.69亿元,占全市总额的 55.86%；各项贷款累放 7.06 亿元,较年初新增贷款 1.68 亿元,占全市新增贷款额的 52.76%,其中涉农贷款新增 1.35亿元,占新放总额的 80.4%,农业贷款余额达 19.68 亿元,在当地农贷市场上占据肯定优势（数据取自农信社年4 月财务报表,下同）；从以上数据可以看出,农信社是本地一支举足轻重的规模性金融机构,有力地支持了“三农”和县域经济的进展；尽管为地方经济做出了庞大奉献, 但农信社仍存在着庞大的经营困难,这必将严峻制约其进一步支持“三农”和县域经济的进展；本文将从困扰农信社进展的困难构成、 造成缘由和解决建议三个方面来逐一分析；一、不良贷款占比大,影响经营效益提升年 4 月末,该社各项贷款余额 236885 万元,按贷款五级分类,不良贷款 74476 万元,占比 31.44%,形成了繁重的经营包袱；从贷款投一直看, 农信社企事业单位贷款66207 万元, 不良贷款20432 万元, 占比 30.86;自然人一般农户贷款 112588 万元,不良贷款 39834 万元,占比 35.38%；小额农户信用贷款 70987 万元,不良贷款 25655 万元,不良占比 36.14%；农户联保贷款 445 万元,不良贷款 284 万元,不良占比 63.79%；自然人其他贷款 58090 万元,不良贷款 14210 万元,不良占比24.46；从以上数据可以看出,涉农贷款不良率要普遍高于其他贷款品种, 究其缘由是缘于一是由于农业产业是弱质产业,受自然条件影响大,抗灾难才能弱,属于高风险、 低效益产业；据调查, 2022 年我市农村信用社农户贷款中因受冰灾影响形成的不良贷款就有 3350 笔,金额达 6020 万元, 受猪瘟影响形成不良 1488 笔,金额 1148 万元；二是我市目前的信用环境较差,借钱不仍,赖、躲、逃、废债务现象严峻,金融生态环境不佳形成不良 贷款；三是我市属典型的务务输出地,农户大量长期外出务工,流淌 性强,难以找到本人催收；四是依法清收难,农户不良贷款点多、面 广、缺乏有效抵押和制约、 胜诉后难执行,农信社历年经法院判决已进入执行程序的积案达 642 户,诉讼标的额约 3991 万元,落得个赢了官司输了钱的尴尬局面；从贷款行业分布来看,农信社不良贷款额分布为农林牧渔业类38269 万元、制造业 15273 万元、个人贷款 7035 万元、建筑业 4213 万元；不良贷款占比行业分别为公共治理和社会组织（包括基层政府、职能部门、村组及集体企业等） 、个人贷款、农林牧渔业、制造业和建筑业,其不良贷款占比分别为83.02%、50.07%、32.63、35.16% 和 23.26%；从排名情形看,行业贷款中风险最大的是公共治理和社会组织和个人贷款部分, 其中大部分为受国家政策和历史缘由影响形成不良的涉政贷款,消化难度极大；最大的五笔不良贷款中,制革和化工行业分占 54.6%和 23.6%；农信社协作政府关于产业结构调整的宏观调控,全力支持地方支柱型产业,在内部机制不顺、市场突变的情形下,制革企业大量破产倒闭,贷款形成不良；如农信社对湘乡市华盛皮革有限公司（原名湘乡市制革二厂）投入贷款1344 万元无法收回,目前欠息 935 万元,已严峻资不抵债；湘乡市经纬制革有限公司（原名湘乡市制革三厂）欠贷 1077.50 万元,欠息 267 万元；湘乡市制革服装有限公司（原名湘乡市制革一厂） ,欠贷 1418 万元,贷款利息只结算至 2000 年 4 月 21 日,累计欠息 1473 万元；湘乡市宏达制革厂欠贷 1534.25 万元,已形成呆账； 2022 年 5 月 6 日,湘乡市人民政府下达了关于关闭湘乡市制革服装有限公司等8 家制革企业的打算（湘政函告 202227 号）,对包括上述公司在内的 8 家制革企业强制关闭,农信社贷款已面临更大的风险；从贷款性质来看,至年4 月末,农信社涉政不良贷款1042笔,本金 10012.91 万元,欠息 8049.11万元,相应不良占比为94；主要由四部分组成：一是原基金会转入由政府立据欠贷本金1782 万元,欠息 1196.81 万元,涉及 16 个乡、镇政府和办事处；二是政府及有关职能部门欠贷 （直接以各级地方政府或政府职能部门、站、办、所、机关、事业单位、村委会为借款人向农信社的借款）199 笔,本金 2365 万元,欠息 1987 万元,为他人担保贷款本金506 万元,欠息160 万元, 涉及到全市 22 个乡、镇政府和办事处； 三是市（县）、乡、镇、办事处企业办和乡镇企业欠贷 468 笔,本金 5834 万元,欠息 5783 万元,政府及所属企业担保借款15 笔,本金 602 万元,欠息 547 万元,涉及到全市 22 个乡镇和办事处；四是国家公职人员 含政府职能部门干部 自借或通过其介绍、 担保形成的不良贷款362 笔,金额 697万元,欠息 617.6 万元,其中属私借公用性质的贷款101 笔,涉及 85人,欠贷本金为 217 万元,欠息 186 万元；该部分贷款为乡镇、村、集体企业原负责人或工作人员以自己名字立据为单位、集体组织筹措公用款项, 后因企业倒闭或人事变动, 用款单位无力偿仍而立据人无代为仍款意愿从而形成的大量不良贷款；上述贷款多年未能收息, 严峻影响了农信社信贷资产质量和经营效益的提升；二、经营环境恶劣,影响发挥支农作用；在一些农村地区, 基层信用社的依法合规经营得不到保证； 据不完全统计,已有栗山、潭市、白田、月山等15 个乡镇有社会青年和好逸恶劳人员对当地信用社工作人员实行人身威逼等方式强迫贷款, 而一旦报警就遁去再伺机行事, 给当地信用社工作人员及其家庭成员的人身安全带来了严峻威逼,影响了农信社支农工作的开展；为化解农信社不良贷款经营包袱, 为之营造宽松的外部进展环境进而推动县域经济的进展,借鉴浏阳创建“全国金融安全区”助推经 济腾飞的先进体会, 建议从以下几方面着手治理经营环境,打造诚信湘乡,助推经济进展：一、政府主导,重视农信社解困进展；各级政府要落实 “守土有责”的农村金融改革方针,工作要走向台前,把支持农信社工作纳入重要议事日程,确定为工作重点；建议全市成立以市长为组长、分管副市长为副组长,政法、纪监、组织、人行、国土等职能部门负责人为成员的不良贷款清收工作领导小组,下设办公室于农信社, 办公室主任由联社理事长兼任负责相关详细工作；各乡、镇、办事处也要成立“创建金融安全小区”领导小组,明 确一名主要领导分管该项工作, 整合职能部门资源, 制定目标和工作措施,帮忙所辖农信社清收不良贷款； 清收工作领导小组与各乡、 镇、办事处签订清收目标责任状,明确清收目标、阶段任务,将清收工作与其绩效考核挂钩,实行问责制,以其主要领导为第一责任人,对没有按期完成清收任务的赐予通报批判、 扣除绩效工资和追究有关领导责任,同时政府应出资建立勉励机制, 对考核先进单位和个人按比例嘉奖,以充分调动其清收工作积极性；二、出台政策,优化农信社经营环境；农信社对 "三农" 经济和县域经济的进展作出了庞大奉献和牺牲, 政府应拿出优惠政策予以补贴, 除了专项票据以外仍应勉励涉农单位到农信社开户,强调涉农资金、财政预算外资金、土地出让金、社保 资金、农电资金等必需存入农信社；土地征用款、拆迁补偿款可划拨 农信社代为发放；工资发放、代收社保资金、代收学费等业务可由农 信社代理；在中介方面,解决农村担保难问题,规范登记、评估收费 行为,制造有利于农信社扩大投放和有效处置资产的外部环境；在司法方面,加大执行力度,和谐有关部门制订对农信社的优惠政策,政 策上赐予扶持,费用上赐予减免,司法上赐予救济；三、爱护债权,爱护农信社合法权益；悬空、逃赖农信社债权有损农夫利益,直接影响社会稳固；各级政府应实行有效举措,切实爱护农信社的合法权益：对原基金会、原乡镇企业贷款由当地乡镇政府承债,制定方案限期仍本付息,因临时困难不能按期仍本付息的可以通过补充抵押手续、 优质资产置换等方式盘活,条件不具备的应向农信社出具债权凭证和仍款方案；对乡、 镇、办事处及站、办、所、局等行政事业单位不良贷款,制定方案限 期归仍或是由财政从拨款中抵扣仍贷, 凡属欠贷单位一律暂停购、 建小车和固定资产,促使其尽快仍贷；对改制中的企业,有抵押的,农 信社必需优先受偿, 未办理抵押的, 用农信社贷款购置的资产视同在农信社抵押办理；对乡镇企业、政府所辖企业,在政府没有用优质资 产置换改制企业贷款之前,停止改制行为；对借改制逃废债务再“脱 壳”经营的,由新组建的企业承债归仍；对在农信社自借或担保贷款 的公职人员提请纪检、监察部门介入,经催收逾期不仍者,上失信黑 名单予以公开曝光,并将其个人信用情形作为干部考核的重要依据, 拒不仍贷的, 依照党纪政纪予以庄重处理并实行 “三停五不” 措施（即停职、停薪、停岗,不提拔、不调动、不评先、不加薪、不晋级）, 扣留除生活费外的其余薪金用于仍贷, 对恶意逃废债务的, 依法追究法律责任, 直至仍清贷款本息为止； 对单位或农村集体经济组织在农信社的自借或担保贷款,要借财务（村务）公开之机澄清底子,分清 责任,用款单位和农村集体经济组织应制定切实可行的清偿方案和仍 款方案,作出仍款承诺,限期归仍,本身没有经济来源的,由财政从 拨款中抵扣仍贷；四、正面引导,爱护农信社自主经营；始终坚持正面宣扬农信社“亲农” 、“支农”社会形象,正确引导广大农夫充分懂得中心惠农政策的实施过程,同时严格打击依靠暴力牟私、扰乱金融秩序的行为,为金融进展制造安全的外部环境；五、内引外联,打造农信社诚信环境；当前恪于各种缘由, 公安部门对农信社系统内一些人员 （如前联络员和工作人员等）违法案值在10 万元以下的通常没有实行强有力的措施将其法办, 助长了该类违法人员的嚣张气焰, 也给信用社的工作带来了负面影响, 仍有不少逃废信用社债务的赖债户其言其行给当地诚信环境的营造带来了极坏的影响,建议市政府督促公、检、法部 门加大对信用社系统内违法行为的打击力度,震慑犯罪份子, 建议法院加大执法力度和执行频率,缩短案件受理、审判、执行流程,建立 案件执行回访沟通制度,建立执行联动和威慑机制,与纪委、组织、 人事、国土、宣扬等部门联动,实行有效措施,使拒不履行法律义务 的当事人贷不到款、升不了职,办不了厂,投不了资、出不了境,抬 不了头 ,促使当事人自动履行法律义务,从而打击歪风邪气、爱护金融机构正常权益、重塑社会诚信环境,实现湘乡经济又好又快进展；