2022年个人理财规划报告书.docx

精品学习资源 以下称乙方 共同订定，其内容如下：1、甲方供应以方足以供做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证；2、乙方针对甲方之个别状况及需求，供应甲方理财规划顾问询问，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划；3、上述之询问、数据、讯息供应及操作策略之建议等，乙方将汇整为理财规划报告书供应甲方参考，或以面谈及电话询问方式供应上述内容服务；4、乙方应尽力依投资专业学问与才能，尽和善询问及应留意处理原就，对甲方供应各项信息服务，并应以甲方利益为最优先之考量；但乙方无法供应必定获利之保 证，因此乙方对甲方之理财行为，不负盈余之完全责任；5、乙方对甲方所供应的个人或家庭财务信息，负有保密责任；如因乙方之有意或疏失使甲方信息外泄，导致甲方财务上之缺失时，乙方须负担赔偿责任；甲方：惠小姐乙方：中国建设银行股份有限公司洛阳分行地址：略地址：中州中路235 号签章：代理人：李赞博 / 金融理财师2021 年 3 月 22 日 2021 年 3 月 22 日欢迎下载精品学习资源敬重的惠小姐 :理财师声明欢迎下载精品学习资源个人理财规划报告书客户：惠小姐理财师：李赞博完成日期： 2021 年 3 月 22 日服务机构：中国建设银行股份有限公司洛阳分行理财规划顾问契约本理财规划顾问契约由惠小姐 （以下称甲方 与中国建设银行股份有限公司洛阳分行特别荣幸有这个机会为您供应全方位的理财规划服务；第一请参阅以下声明:1. 本理财规划报告书是用来帮忙您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活悠闲的人生目标；2. 本理财规划报告书是在您供应的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估量；综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的；3. 本理财规划报告书作出的全部的分析都是基于您当前的家庭情形、财务状况、生活环境、将来目标和方案以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容欢迎下载精品学习资源都有可能发生变化；建议您定期评估自己的目标和方案，特殊是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等；4. 专业胜任说明 : 本行金融理财师李赞博先生为您制作此份理财规划报告书，其体会背景介绍如下 :1) 学历背景 : 华北工学院财务治理系毕业，治理学学士学位2) 专业认证 :2021 年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师AFP3) 工作体会 :中国建设银行 15 年金融从业体会4) 专长 :全方位理财规划5. 保密条款 : 本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通争论后帮助客户执行规划书中的建议方案；未经客户书面许可本行负责的金融理财师与助理人员，不得透漏 任何有关客户的个人信息；6. 应揭露事项1) 本规划报告书收取酬劳的方式或各项酬劳的来源:如顾问契约；2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系: 相互独立，如顾问契约；3) 所举荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突: 经确认无利益冲突状况；4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同: 未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同；理财报告书摘要（略）一、客户基本情形介绍经与惠小姐充分沟通后，汇整其基本情形如下：惠小姐，现年 25 岁，未婚，独自一人在洛阳工作，无男友，现任职某广告公司营销经理；税后薪金收入2000 元，依据经营业绩每年年终奖金在2-4 万元；公司依据规定计提四金，住房公积金提缴6%，个人养老金提缴8%，医疗保险金提缴2%，失业保险金提缴1%，住房公积金账户余额10,000 元，个人养老金账户余额6,000元，每月住房公积金个人帐户归集280 元；现有银行存款 10000 元，信用卡未付账单3500 元，无任何投资，未投保任何商业保险；任职的公司在洛阳市涧西区南昌路邻近，现在洛阳市百货楼邻近租住一套3 房一厅，月房租 400 元，每月水电费 100 元，通讯费 300 元，交通费 300 元，餐饮和购物各1000元，月家庭其他支出500 元，花钱随心所欲，持信用卡消费时简单显现购物冲动，花一些自己懊悔的冤枉钱，故常常提前将工资花完；有三年后结婚、购房、装修方案；二、理财规划的目标依据与惠小姐的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下: 1、预备 3 年后的结婚费用 3 万元2、3 年后在南昌路购买80 平方 M自有房产一套3、预备 3 年后自有住房的装修费三、客户财务分析惠小姐 2021 年 2 月收支储蓄表收入工程金额4 万元 单位: 元支出工程金额储蓄工程金额薪资2340交通费300活期存款10000三金扣除340手机费300所得税扣缴0饮食费用1000欢迎下载精品学习资源2000房租、水电500180购物1000280其他消费500462000生活支出3600生活储蓄8400保证型保费信用卡仍款3500消费支出0利息支出00理财支出0理财储蓄02000总支出7100总储蓄3300家庭可支配收入月养老金缴存月住房公积金缴存月医疗保险缴存月可运用收入利息收入年终奖金实现资本利得理财收入总收入通过分析得知： 1、客户可运用自由储蓄额几乎没有，每月生活支出均超出当月可支配收入的 80%，超出部分主要靠信用卡透支来实现支付，可运用资产少，更没有理财性资产；故归仍透支的资金来源于每年不确定的年终奖金，不理性消费比例明显偏高，这种不合理的消费结构，如连续下去极易显现债务危机；2、客户没有足够支付6 个月的紧急预备金，现有储蓄额仍不够一个月的生活支出，说明其抵挡外部风险和变化的才能极低, 很可能面临支付危机；四、客户的风险属性分析通过对惠小姐年龄、就业状况、家庭负担、置产状况、投资体会、投资学问等方面的综合分析得出客户风险才能分值为74 分，具有中高风险才能；对其投资首要考虑、认赔动作、赔钱心理、最重要特性和防止工具等风险承担因素分析运算得出客户风险承担态度为46 分，属于中度风险承担态度；因此，客户属于中高风险才能与中度风险承担态度的投资人，除了紧急预备金仍以存款持有以外，参照风险矩阵，建议金融资产投资的比例为股票型基金 60%，债券 40%；投资组合的预期酬劳率为8%，标准差为 20%；比照客户的理财需求以及理财目标达成时间，可将股票比重60%视为投资组合的上限；五、宏观经济与基本假设的依据1、目前的宏观经济连续成长，经济增长率预估为8%，通货膨胀率预估为5.1%；2、住房公积金贷款利率五年以上为5.22%，贷款额的上限为25 万元 , 贷款期限最长 30年；3、商业房贷利率五年以上为6.66%；4、信用卡循环信用贷款利率为18%；5、南昌路房屋均价3200 元/ 平方 M，房价成长率估量为5%；6、惠小姐的收入年成长率假设为3%；7、投资回报率为 8%，基金投资收益为15%，股票投资收益为20%；8、住房公积金账户的酬劳率假设为3%；六、理财建议由于惠小姐 3 年后结婚、购房和装修的理财目标均在同一接近时点实现，为达成其目标，采纳目标并进法进行规划；1、 运算客户达成 3 个理财目标的月储蓄额欢迎下载精品学习资源1）实现结婚费用目标月需储蓄结婚费月储蓄额 =pmt3*12n,8/12i, 0pv,30000fv=740.09元2）实现购房产目标月需储蓄a. 南昌路 80 平方 M住房现价 =80*3200=256000 元b. 三年后，南昌路 80 平方 M住房价格，依据 5%的房价增长率运算三年后房价 =fv （ 3*12n,5/12i, 0pmt,-256000pv） =297337 元c.3 年后住房公积金个人帐户累积余额fv （ 3*12n,3/12i, -280pmt,-10000pv） =21474 元d. 商业房贷和公积金贷款首付均为30%,购房首付款 =297337*30%=89201 元e. 考虑将公积金全部支取后，购房首付款差额=89201-21474=67727 元f. 实现购房目标月需储蓄pmt（ 3*12n,8/12i, 0pv, 67727fv） =1670.80 元3实现装修目标月需储蓄装修费月储蓄额 =pmt3*12n,8/12i, 0pv,40000fv=986.79元通过以上运算得知，如在三年后同时实现客户全部理财目标，需要客户从现在起每月储蓄 3397.68 元740.09+1670.80+986.79；2、 依据惠小姐目前生活方式每月生活费支出在3600 元，每月固定收入2000 元远远不够其花销；为实现全部理财目标，提出如下建议：1） 转变生活习惯，勤俭持家，预备结婚费用a. 为降低房租和交通费支出，惠小姐应立刻从西工区搬迁至南昌路公司邻近，换租一套两房一厅或一房一厅月租金300 元的住宅，每月可节省租金100 元；b. 不要再打出租车，尽量使用公共交通工具，办理月票，可节省交通费250 元；c. 惠小姐有刷卡购物冲动，每月刷卡消费导致无积蓄，故第一惠小姐必需立刻将信用卡透支额仍清，剪卡后不再申办可以透支的信用卡；转变自己的消费习惯以削减无谓的消费，消费习惯转变后，有利于掌握不合理支出；e. 不要再追赶名牌服装及进出高级餐厅及酒吧，把这部分支出停掉；将家庭全部生活支出压缩到 1000 元以内；同时运用基金定投方式每月强制投资股票型基金1000 元；3 年后可储蓄fv （ 3*12n,15/12i,-1000pmt,0pv） =45115.51 元；可实现预备 3 万元结婚费用的目标 , 仍能为购房积攒首付款15000 元；2） 努力工作，广开财源，实现购房、装修目标生活习惯调整后，3 年后客户在完成第一个理财目标后仍能有15000 元的节余，重新运算客户购房目标差额为：首付款 - 公积金累计额 -15000=89201-21474-15000=52727元实现购房目标年需储蓄额=pmt3n, 8i, 0pv, 52727fv=16241.68元预备装修费年需储蓄额pmt（ 3n, 8i, 0pv, 40000fv） =12321 元综上所述，惠小姐如要实现3 年后购房目标，年奖金收入不能低于16241.68 元，如同时考虑装修费用，客户就要努力工作以确保每年奖金不低于 28562.68 元，才能确保购房 同时完成新居的装修 ；由于分红收入存在不确定性，建议惠小姐充分考虑，如判定年底分红不能稳固达到以上数额，可适当延后购房时间或调低购房和装修目标；3、房贷建议因惠小姐公司按规定为其缴纳住房公积金，五年以上住房公积金贷款利率低于商业按揭贷款 1.44%，故建议客户申请住房公积金贷款；通过运算得知欢迎下载精品学习资源客户贷款金额 =297337-89201=208136 元如贷款 20 年月仍款额 =1455.35 元如贷款 25 年每月仍款额 =1243.57 元如贷款 30 年月仍款额 =1145.47 元贷款期限可依据惠小姐结婚后夫妇共同收入进行综合考虑后确定；七、其他建议1、依据年龄分析，惠小姐正处于生涯规划和理财活动的建立期，建议投保商业意外险和寿险，结婚前受益人应为其外地的父母；2、节税转变奖金发放模式惠小姐每年依据业绩情形可发奖金，金额较大，现在发放模式为每年一次性发放；经过运算得知，如采纳分摊方式发放每年可节省所得税款支出；故建议惠小姐向单位要求转变奖金发放方式；八、就所建议的投资产品，告知客户可能的风险1、流淌性风险 :急需变现时可能的缺失2、市场风险 :市场价格可能不涨反跌3、信用风险 :个别标的的特殊风险4、就预估的投资酬劳率，提出说明:需要的内部酬劳率可能会下降；5、估量平均酬劳率的依据: 风险属性分析表与内部酬劳率法6、预估最高酬劳率与最低酬劳率的范畴: 25% 到-8%7、过去的绩效并不能代表将来的趋势九、定期检讨的支配金融理财师的职责是精确评估客户的财务需求，并在此基础上为您供应高质量的财务建议和长期的定期检讨服务；客户假如有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行询问；依据客户的情形，建议半年定期检讨一次；临时预约2021 年 9 月末为下次检讨日期，届时如家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书；欢迎下载