2022年关于针对我国消费信贷发展问题研究报告.docx

精品学习资源【摘要】消费信贷在发达国家历史悠久，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁；发达国家历史体会说明，消费信贷可以直接促进提高人民生活水平，同时带动国民经济增长；我国现代消费信贷从20世纪80岁月开头， 90岁月末进入高速增长期，进展势头良好， 但我国消费信贷市场及个人信用体系也存在一些不容忽视的问题，亟待解决；我国尚未建立完善的个人信用体系，相关法律法规不完善， 缺乏商业化运作的信用中介机构及有效的授信评估方法，以保证商业银行等贷款人在向借款人供应消费信贷服务时做出正确的放款决策；文章在总结我国消费信贷现状及存在的问题的基础上，并通过欧美等西方国家消费信贷进展历程，分析了我国消费信贷进展的不足之处， 并提出了促进我国消费信贷的计策建议；关键词：消费信贷；信用卡；资产证券化Abstract：The expense credit is glorious in the developed country history， is relates the production manufacturing industry， the commodity retail trade， the bank insurance business and the securities business bridge.The developed country history experience indicated that， expends the credit to be possible to promote to raise the lives of the people leveldirectly ， simultaneously leads the national economy growth.Our country modern expense credit starts from 1980s， at the end of the 90's enter the high speed rise period， the development tendency is good， but our country expends the credit market and individual credit system also hassome not allow to neglect problems， urgently awaits to be solved.Our country not yet establishes the perfect individual credit system， the related legal laws and regulations are imperfect， lack the commercialization欢迎下载精品学习资源operation the credit facilitating agency and effective give the letter appraisal method， guaranteed lenders and so on commercial bank when provides the expense credit service to the borrower make correctly loan the decision-making.The article in summarizes our country to expend the credit present situation and in the existence question foundation， and through Western country expense credit development courses and so on the Europe and America， analyzed our country to expend the credit development the deficiency， and proposed promoted our country to expend the credit the countermeasure suggestion.Key word:The expense credit；Credit cards；Individual consumption credit目录摘要1Abstract21 引言12 消费信贷概述12.1 消费信贷12.2 我国消费信贷的现状22.3 我国进展消费信贷的作用和意义33 西方消费信贷市场53.1 美国当前消费信贷现状53.2 欧盟成员国消费信贷及最新进展64 我国消费信贷存在的不足9欢迎下载精品学习资源4.1消费信贷进展不平稳94.2社会保证不健全94.3信息不对称94.4消费信贷机会不均等104.5消费信贷进展的内外部环境有待改善105阻碍我国消费信贷进展的缘由125.1从政府方面看125.2从金融机构看125.3从厂商来看145.4从消费者个人看146我国进展消费信贷的计策分析166.1建立个人信用制度166.2提高人们的收入预期和承载才能166.3建立消费信贷机会均等制度166.4健全消费信贷风险防范机制186.5规范我国民间借贷机制196.6进一步扩大消费信贷资产证券化20【参考文献】23【致辞谢】24欢迎下载精品学习资源【附录】25欢迎下载精品学习资源1 引言目前，消费信贷在消费市场上的位置越来越重要，综观世界其他国家，纷纷建立了完善的消费信贷体系，并从中得到实惠；我国也已经建立了消费信贷，但是比起西方发达国家的消费信贷市场，仍有不足；鉴于此， 完善我国的消费信贷成为愈发重要的论题；本文先从消费信贷的概念，类型等入手，分析了我国消费信贷的现状和欧美等国目前的消费信贷情形， 对比探讨出我国的不足之处，继而提出关于完善我国消费信贷问题的几点建议；2 消费信贷概述2.1 消费信贷消费信贷 1 是个人和家庭用于满意个人需求房产抵押贷款例外 >的信贷，与企业信贷相反；消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者 个人供应的信贷；主要用于消费者购买耐用消费品<如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务；消费信贷有两种基本类型：封闭式信贷和开放式信贷；封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿仍债务的方式；开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款依据定期邮寄的帐单缴付；封闭式信贷包括抵押贷款， 汽车贷款，分期付款贷款 <分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷）；开放式信贷：旅行与消遣卡，透支爱护，百货商店发行的卡和银行卡<有银联、维萨 Visa、万事达 Master等等）；消费信贷的形式主要有：赊销；零售商向消费者供应的短期信贷， 即用延期付款的方式销售商品；西方国家对此多采纳信用卡的方式，定期结算清偿；分期付款；消费者在购买高档消费品时，只支付一部分货款1黄玉俊，中国金融新业务学问大全，西南财经高校出版社，1993，90-93欢迎下载精品学习资源，然后按合同分期加息支付其余货款；假如消费者不能按时偿仍所欠款项，其所购商品将被收回，并不再退回已付款项；消费贷款；银行通过信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保证卡等方式向消费者供应的贷款；消费信贷又可分为买方信贷和卖方信贷，前者是对消费品的购买者直接发放贷款；后者就是以分期付款单作抵押，对销售消费品的商业企业发放贷款，或由银行同以信用方式销售商品的商业企业签订合同，用现金的形式把货款付给商业企业；2.2 我国消费信贷的现状在我国，近年来人们的消费方式和观念发生了很大变化，利用银行贷 款提前体验高品质生活成为人们的重要挑选；针对个人消费信贷业务市场 需求，国内各家银行相继推出了个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、训练 助学贷款、住房装修贷款、旅行度假贷款、个人存单国债>质押贷款、大额耐用消费品贷款及不限制详细用途的个人综合授信额度贷款等品种，形 成了银行消费信贷业务体系，贷款总量也日益增多；2001年底，全国消费贷款规模仅有 6990亿元，截至 2005年末，消费贷款余额剧增至 15430亿元，比2001年末增加了 8440亿元，增长了 2.2倍；消费信贷占各项贷款的比例也由不足 8%进展到 16%；在各项消费信贷中，个人住房贷款的比重最大， 进展也最为快速， 2005年个人住房贷款余额达 5598亿元，占整个消费贷款余额的 80%，比2001增长了 41.7倍；但整个过程也不是一帆风顺的，从 200 2年开头，消费贷款的增长速度开头减缓，2001年的增幅为 22·5%，到2005年增幅仅 11.7%，2006年稍有回升；另一方面，从通过信用卡方式结算的商品赊销来看，在一些城市特殊是一些大城市和经济较发达的中心城市中，这种方式有逐步普及的趋势，年轻人特殊正以刷卡消费为时尚，能够接 受信用卡进行结算的商业企业及其交易额呈逐年上升趋势；截至2006年2 月底，我国各类银行累计已发行信用卡 300万张，而申请用卡的人数已达欢迎下载精品学习资源到5000万以上；目前，发达国家人均拥有 6张信用卡、港台地区也在 3张以上，假如我国以每人拥有卡 2张运算，信用卡市场的发行量至少在 1亿张；总的来说，信用卡的发行有了肯定的规模，但是在数量，功能，使用便利度等方面仍很落后，除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外，持卡消 费仍未普及；从总体上看，我国市场已由卖方市场转为买方市场，很多消 费品连续降价但销售仍不景气，国内消费低迷，2005年市场上供过于求的商品比例已经达到了 83%；而要促进需求，最根本的不是促进投资需求而应当是促进居民个人的消费需求，由于投资需求实质上只是中间需求而不是最终需求，因而必需扩大消费率2 ；近10年我国平均消费率为 59·5%，低于历史平均水平和国外水平，同时我国居民金融资产大幅增加，储蓄存款已达7万多亿元，提高消费需求的空间很大，因而当前现实需求不足，但潜在需求市场宽阔；2.3 我国进展消费信贷的作用和意义在我国进展消费信贷对我国经济的进展具有以下作用和意义：2.3.1 进展消费信贷有利于提高消费倾向，扩大内需开拓国内市场，扩大国内需求是我国经济进展的基本立足点和长期战略挑选，所以有效刺激消费是我国经济保持长期稳固增长的重要保证；特殊重要的是，当前我国经济运行出现供应相对过剩和通货紧缩的特点，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化；而另一方面，居民储蓄率日趋高升，边际消费倾向递减，在此情形下，国家近年先后出台了一系列扩张投资需求的财政政策与货币政策，但从消费领域看，消费市场依旧偏淡，扩张投资需求刺激消费作用有限，进一步扩大内需、刺激消费仍有赖于进展消费信贷进而扩张有效需求；我们知道，投资和消费是经济增长的两个轮子，要使投资拉动经济增长的态势得以连续，消费需求必需准时跟2杨华辉，张建军，对我国个人住房消费信贷的讨论J ，消费经济， 2006.5 ，4-6欢迎下载精品学习资源上，进展信用消费正是扩大消费需求的一种重要途径；从全社会看，由于消费与生产不行能完全同步，消费总是滞后于生产，两者之间存在着肯定的滞差，消费信贷的实施有助于增加即期消费，保持生产与消费的良性循环；在当前经济形势下，消费信贷特殊具有以下特殊重要的现实意义；消费信贷是调剂当前宏观经济的有效措施；消费需求不足可以说是当前我国经济增长中的一个突出问题，积极开展消费信贷，通过消费信用支持需求扩张，可以达到启动消费品市场带动经济增长的目的；政府通过消费信用引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现，仍可以有效促进产业结构调整和升级，实现经济结构的优化，使经济增长步入良性循环；2.3.2 进展消费信贷有利于为经济增长供应推动力消费的增长始终是经济活动的动身点与归宿点，以消费为导向也正是 市场经济进展伪真谛；居民消费的增长与消费需求结构的升级正是经济规 模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力；据测算，居民消费对国民经 济增长的奉献率，韩国为 64.8，日本为 66.4，美国为 68，而我国该项指标约为 50；在发达国家，信用消费占其整个消费的比重达30；按此运算，在我国可增加消费 1300亿元左右，将带动消费增长约 4.5个百分点，如消费对经济增长奉献率为 50，就最终可拉动经济增长 2.3个百分点；目前我们的消费水平在达到小康之后，面临消费升级，一次性大额支付是其中一个重要特点，也会是一个常常遇到的问题；通过消费信贷，使部分急需改善生活条件并有肯定经济实力的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求，也有利于提高生活水平的质量，促进社会消费升级的顺利实现；事实上，消费信贷是一个人乃至一个民族有没有信心的标志 敢不敢于花将来挣的钱，因此，通过进展消费信贷，可以从根本上转变传统的制约消费的政策和观念，把消费和劳动生产有机起来，激发劳动者的欢迎下载精品学习资源劳动热忱，提高劳动生产率，最终提高人民消费生活水平；2.3.3 进展消费信贷可以优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平在目前我国畸形的社会信用结构中，居民高债权，政府和企业高债务，银行高风险；风险和收益是肯定分别的；进展消费信贷可以优化居民的资产结构，使居民的收益和风险通过信用消费的方式相结合；消费信贷和储蓄对于货币流通的作用恰恰是相反的，前者是将来的收入现在使用，而后者是现在的收入将来再用；进展消费信贷也是构建市场储蓄向投资转化机制的重要措施；此外，进展消费信贷可以延长贷币政策和信贷政策的作用范畴，是调整银行资产负债结构的有力工具之一；到目前为止，货币、信贷政策都是在短缺经济中发挥促进生产作用的，而通过消费信贷可以使货币、信贷政策延长到消费领域，建立消费主导型的经济增长方式；更进一步，通过政策作用范畴的延呻，可以帮忙银行调整资产负债结构，提高银行效率和效益；3 西方消费信贷市场3.1 美国当前消费信贷现状二战后，信用消费成为美国经济的一个重要组成部分；从五十岁月中期至今，美国消费信贷始终出现高速增长势头；美国的消费信贷总额1947年为116亿美元，据美国联邦储备委员会公布的报告显示，2006年第一季度美国的消费信贷总额达到 25200亿美元以上；可见信贷消费已成为美国居民的一个重要消费行为；3.1.1. 消费信贷品种丰富美国的消费信贷 3品种极其丰富，有用于购买浪费晶、耐用消费品的贷款；用于度假、家庭住宅修缮的贷款；用于其他服务的贷款；二次房屋抵3叶永刚、邓亚平，西方发达国家的消费信贷及其进展，理论与实践，2000，10-11欢迎下载精品学习资源押；同学贷款等等，充分满意了社会各阶层对消费信贷的多样化需求；其 中，个人住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡最为典型；美国拥有世界上最 大最完善的住房抵押贷款市场体系，住房抵押贷款已成为美国银行业的重 要支柱，占到美国银行业信贷业务总量的40%以上，中小型银行该比例甚至高达 60%以上；2000年，美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过贷款实现的；仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元；有关讨论指出，假如没有汽车贷款，美国年新车销量至少要削减约800万辆；3.1.2. 消费信贷渠道众多在美国，供应消费信贷的渠道包括商业银行、财务公司、储蓄机构、 信用社以及非金融的企业机构，众多的消费信贷供应者为消费者供应了更 多的挑选；美国的商业银行攫取了全美消费信用市场的很大部分份额；截 至2002年底，商业银行共持有 30.4%的总消费信用贷款、大约 60%的房屋净值信用余额；美国的财务公司的消费贷款占有12.3%的市场份额，仅次于商业银行；一些非金融企业，诸如零售商、加油站等也从事一部分消费 信贷业务，向商品和服务的个人购买者供应便利；3.2 欧盟成员国消费信贷及最新进展欢迎下载精品学习资源英国和德国是欧盟消费信贷4市场上的领导者；英国有着充分发达的消欢迎下载精品学习资源费信贷市场，它的消费信用债务增长速度和人均消费信贷额在欧盟成员国中处于领先位置，而且仍在进一步加强；19982005年的人均消费信贷年增长率为 43.8%；德国的消费信用债务总额居于全部欧盟成员国之首；到2002年底德国的人均消费信贷额为 67248法国法郎；法国的人均消费信贷债务在欧盟成员国中处于第三位 54叶永刚、邓亚平，西方发达国家的消费信贷及其进展，理论与实践，2000，11-125Elizabeth Kuchenmaster,Consumption Cured ，By One Who Has Come Through It London,ON: Lawson& Jones,1897>，by page images at canadiana.org>， 4-5欢迎下载精品学习资源21世纪初，法国的消费信贷蓬勃进展，其平均年增长率为13.8%，其增长率明显地比家庭消费水平和国民生产总值要快；19992006年，法国总的消费信贷债务以 54.3%的速度增长，年增长率为 7.5%，在欧盟成员国中处于第三位；2005年，法国的人均消费信贷额为 19833法郎；就人均消费信贷增长率而言，法国和欧盟平均水平的差距正在缩小，2000年只相差 11%；因此，法国的人均消费信贷债务虽落后于英国和德国，但在欧盟成员国中处于第三位；逐步进展的西班牙；意大利和比利时消费信贷市场；19972005年，西班牙和意大利的消费信用债务总额落后于英国、德国和法国， 其增长率却比法国高，正在逐步赶上法国；2004年，意大利的人均消费信贷额是 7246法国法郎，但已经表现出明显的上升趋势，19992006年的人均负债年增长率达 11.3%，处于欧盟成员国中的其次位；西班牙的消费信用债务总额落后于德国、英国和法国，但高于意大利、比利时， 2002年其人均消费信贷额为 10725法国法郎， 19972005年西班牙的人均消费信贷年均增长率为 11%，几乎赶上了法国；比利时无论是消费信用债务总额仍是人均消费信贷额和增长速度都居于其他欧盟成员国之后； 2005年其人均消费信贷额为 9195法国法郎， 1997 2005年的年均增长率仅为 2.9%；从西方国家的消费信贷的讨论状况来看，消费信贷已成为宏观经济中的重要指标，大部分的讨论是关于这一指标对消费、经济增长的指示作用；中国消费信贷刚刚起步，但进展的速度却很快，它已日益成为经济进展中一个重要的变量；如何把消费信贷引入对消费的猜测，从而实现对经济的猜测，以及消费信贷是否是解决内需不足的可行方法，这些问题都值得我们进一步的探讨讨论；从上面的欧美等国对消费信贷的体会性讨论我们欢迎下载精品学习资源可以得出结论：消费信贷可以在肯定程度上猜测消费的增长，而这种猜测的理由在于消费信贷可在肯定程度上解决信用约束的问题；随着中国消费信贷的快速增长，它作为宏观经济猜测和观看指标的可能性也与日俱增， 但这一指标与经济进展等变量的关系仍有待中国学者的进一步讨论；我们要看到，中国的情形与欧美国家有很多不同：如和美国相比，从规模来看，美国消费信贷总额 2印1年达到最高18000亿美元，而中国的消费信贷总额为 1万亿人民币；从种类来看，美国消费信贷种类比较齐全，包括：信贷额度lineof credit>、同学贷款、汽车贷款、 Q9无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、 房屋整修贷款、耐用消费品贷款、个人债务重组贷款卿等等；而中国的消费信贷才刚刚起步；从发放贷款的单位来看，美国有商业银行、财务公司、非金融性商业企业等等；而中国为商业银行；从市场的进展情形来看， 美国中、短期消费信贷二级市场也逐步进展起来，其中最主要的参加者是商业银行、财务公司和非金融性商业企业；此外，随着资产证券化的进展，金融机构也可以将所持有的对消费者个人的债权通过证券化的形式转变成为二级市场的投资工具；美国住房消费信贷市场仍可分为一级市场和二级市场；一级市场是商业银行、抵押贷款公司和储蓄借贷机构等向借款人发放住房消费贷款的市场；二级市场是 PANNIEMAE 联邦全国抵押贷款协会 >、GENNIE MAE 政府全国抵押贷款协会 >等二级市场经营机构通过发行住房抵押债券筹措资金，向银行等一级市场贷款机构购买住房抵押贷款，同时也向其提供了更多的贷款金来源；从中介机构来看，美国的评级机构比较健全，商业性的信用报告机构来完成信用调查工作，这些机构特地负责收集、储存申请人的有关信用资料，并向消费信贷贷款机构出售这些资料以获利，目前美国主要的信用报告机构有三个，它们是 Experian信息服务公司 Experia欢迎下载精品学习资源nInformationservices>、Trans联合公司 Trans Union>及Equifax公司Equifax ，Inc>；而中国进行的信用调查一般比较粗浅，没有特地的信用报告机构，个人信用制度没有完全建立；从消费信贷进展的环境而言，消费信贷在我国立法尚不完善，个人破产法没有出台， 而美国有一整套完善的消费信贷立法体系，有个人破产法；从一般消费者而言，中国消费观念比较保守，对仍贷的预期不确定，而美国的消费信贷已成为一种文化，人们已熟悉到消费信贷是可以用预期收入将即期生活条件提高的家庭理财方式；综上所述，美国的消费信贷市场经过长期的演化进展，不断建立和完善，已经逐步走向了成熟健康进展的良性轨道；美国市场的成熟与中国的不成熟，这些对于借鉴美国体会讨论中国的消费信贷与经济增长，是必需考虑的因素；中国的消费信贷尚未达到美国的程度，美国的讨论成果不行以拿来套用，但消费信贷对于消费的促进、猜测作用可以作为讨论中国宏观问题的另一视角；而且随着近两年来国内消费信贷的快速进展，消费信贷越来越成了中国经济快速增长的重要因素，讨论消费信贷与国内经济增长的内在联系，显得更为重要了；4 我国消费信贷信贷存在的不足我国消费信贷进展所存在的不足之处主要有以下几点4.1 消费信贷进展不平稳消费信贷进展不平稳主要是消费信贷进展的地域不平稳；据统计，占 全国人口近 60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降， 2000年为38.2%，2005年就降为 32.9%；销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高；总体上看，经济更加达的地区，其消费信贷规模越大；截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京欢迎下载精品学习资源、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省 <区）市的消费信贷余额之和为 3126.11亿元，仅占全国的 13.8%；4.2 社会保证不健全我国进入经济转轨期后，居民收入差距拉大，高收入家庭的消费需求已经得到很大满意，住房、汽车应有尽有，消费倾向下降；中、低收入阶层居民，由于职工下岗，企业效益下降，预期收入不容乐观，住房改革、医疗改革、训练改革等接踵而至，预期支出增大，加之社会保证制度尚未健全，将来布满着不确定性，他们就更倾向于资产的保值和增值，而不是借钱消费；另外，由于传统消费观念根深蒂固和我国长期处于短缺经济时期，形成大众一种消费观念：勤俭持家，量入为出，攒够了钱再消费，对于“花明天的钱办今日的事 ”的消费信贷方式仍难以接受；4.3 信息不对称我国至今并未建立起完善的个人信用评判和监掌握度，经营者对消费者的信用存在担忧；市场经济是一种信用经济，市场交易离不开信用基础；从个人信用来看，它包括道德信用和资产信用两部分；道德信用指诚恳守信的品质，它的好坏往往通过市场交易中心的信用记录来反映；资产信用指个人拥有包括储蓄、债券、股票、不动产等资产所具有的信用等级， 它的高低由个人拥有的资产多少打算，资产越多信用等级越好；我国缺乏以个人信用记录为主体的道德信用治理制度和以个人资产为主体的资产信用评判体系；由于这两种信用缺失直接影响着消费信贷市场进展；4.4 消费信贷机会不均等消费信贷机会均等 6是指消费者在同一消费信贷条件下，享有同等的获得消费信贷的机会，这是法律公平、公正价值在消费信贷问题上的表达；6王元龙，关于进展我国消费信贷的如干问题J ，国际金融讨论， 1999，5，45-49欢迎下载精品学习资源其中，消费信贷条件依据消费信贷的特点，只能以消费者信用、偿债才能为依据；而目前我国消费信贷存在的机会不均等，主要是全国性或地方性的信用监掌握度未建立起来，对不同户籍、职业、年龄等的消费者的信用难以长期连续监控，经营者为爱护自己的利益，常常仍将职业、年龄、户籍等作为消费信贷条件，从而造成不同职业、年龄、户籍的消费者享有的消费信贷机会不同；4.5 消费信贷进展的内外部环境有待改善4.5.1 我国缺乏消费信贷的二级市场商业银行的资金来源历来以储蓄存款和企业存款为主，期限最长一般不超过 5年，这就形成消费信贷资金来源的短期性与资金运用的长期性之间的冲突；这种冲突，当消费信贷在全部贷款中的比重不大时并不突出， 但当消费信贷在全部贷款中的比重达到比较高的比例时，这一冲突就会特别突出；依据发达国家的体会，解决这一问题的方法是实行消费信贷证券化，构建一个高度发达的消费信贷的二级市场，而我国现在仍不具备这样一个二级市场；4.5.2 银行自身内部治理体制薄弱目前，商业银行缺乏消费信贷方面的治理体会，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机治理，难以实现资源共享，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判定和决策，对个人的信用调查基本上依靠于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现、有无违法违纪、有无失信情形等缺乏正常程序和渠道进行明白征询，导致银行和客户之间的信息不对称，致使消费信贷的潜在风险增大；4.5.3 抵押物难以变现，贷款担保形同虚设一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为银行化解资欢迎下载精品学习资源产风险的重要环节；由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续特别繁琐，交易费用偏高， 导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康进展；随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出；4.5.4 利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大，客户风险状况存在显著差异；因此，对不同客户群应实行不同的利率定价，以实现贷款风险收益最大化；但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略有效地降低消费贷款的平均缺失率；4.5.5 与消费贷款相关的法律不健全我国现行的有关信贷的法律法规条款基本上都是针对企业贷款而制定的，很少有针对消费信贷的条款，商业银行开展消费信贷业务以及居民个人申请消费信贷基本上仍是沿用商业银行法、贷款通就、借款合同条例等法律法规的相关规定，但消费信贷作为银行的一项零售业务，其业务规章有其特殊性，需要有特地的法律法规来指导；目前，我国缺乏一套完整的规范消费信贷当事人行为的法律，在实现银行抵押权的法律操作程序、爱护借款人的合法权益等方面仍很不完善，使得银行开展消费信贷业务缺乏法律保证，对显现的问题往往无所适从；5 阻碍我国消费信贷进展的缘由消费信贷是一个系统性工程，需要政府、金融机构、厂商及个人的共 同参加，因此我们也可以从这几个方面逐一分析制约消费信贷的缘由7；5.1 从政府方面看政府在消费信贷过程中，主要扮演着一个治理者的角色，制定法律、颁布7周雯霞、吴振华，消费信贷利国利民，提速进展正值其时，中国城市金融，1999. 第 6期， 2-4欢迎下载精品学习资源政策，对各个消费信贷主体的行为进行约束和指引；但是在我国，有关消费信贷的法律法规不完善，现行的消费政策也特别落后，这样就会导致人们的观念落后，消费信贷市场秩序纷乱，让一些投机分子可以趁机钻法律的漏洞；这是阻碍我国消费信贷进展的第一个缘由；5.2 从金融机构看5.2.1 由于风险防范机制没有确立，法律法规不健全现有条款中又有很多实际可操作性不强，因此银行在进行消费信贷时 所承担的风险很大；于是银行普遍产生了一种“惜贷”思想，不愿冒风险， 银行对放贷的积极性不高，一些真正进行操作的基层银行特殊如此；5.2.2 由于我国现有的消费信贷产品较少，远不能满意消费者多种多样的需求正是由于适应消费者需求的消费信贷品种少，不能满意消费者的客观需要，使得一部分消费者无法利用消费信贷从而阻碍了消费信贷的进展；5.2.3 除了以上从宏观方面的考虑外，利率与期限也是银行放款所要考虑的一个重要问题由于消费信贷的特殊性也形成了有关利率的一些特殊的冲突；第一，消费信贷利率的长期性特点，导致长期利率与短期利率的冲突；由于人们的债务偏好，在面临短期货币收支缺口时，一般会等待而不向银行借款， 因此当人们进行消费信贷时就通常是长期贷款；而银行只有在保证长期利率高于短期利率的情形下才会放款，但无论在管制条件下仍是市场条件下，由于种种缘由都可能引起短期利率超过长期利率；其次，消费信贷利率的稳固性导致固定利率与浮动利率的冲突；消费信贷利率的稳固性是人们生活稳固性的一种保证，人们期望能用固定利率计息；但由于消费信贷贷款是长期的，有的甚至可长达 20-30年之久，在此期间，市场利率必定是波动的，因此，为防止短期利率上欢迎下载精品学习资源升引起的缺失，银行必定会要求对消费信贷实行浮动利率计息；最终，消费信贷的消费性特点，导致政策性低利率与商业性高利率间的冲突；由于消费性贷款不具有自偿性，它的仍本付息才能比生产性贷款低，但由于消费是社会再生产的重要环节，国家实行政策性低利率来引导消费信贷，因此对银行来说，消费信贷风险高而利率收益低，远不如从事商业性贷款；这也阻碍了消费信贷的进展；5.2.4 完备的个人信用制度尚未建立个人信用制度即指个人信用活动的方式、组织、治理及配套的个人信用活动的社会程序和运作机制，它包括个人信用等级制、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险治理制度和个人信用风险转嫁制度；在我国由于多种因素的影响，社会信用环境始终很恶劣，导致个人信用制度的不完善和个人信用的普遍低下；而现在的市场经济实质上就是信用经济；在这样一个不完善的信用体系下，银行进行消费信贷业务时， 面临的风险很大，因此常会制定较严格的贷款条件与程序，因而消费者也要承担一些高额的附加费用；5.3 从厂商来看从总体上看，目前我国厂商在消费信贷中所发挥的作用极其微小，厂商现在通常是起中介机构的作用，作为一个独立的贷款供应者的厂商基本上没有；但是在美国，很多大企业都有自己的金融公司，可以对购买产品的消费者供应贷款；例如生产别克、凯迪拉克等名车的美国通用汽车公司就拥有自己的金融公司，其职能就是向购买通用公司汽车的广大客户供应汽车贷款；5.4 从消费者个人看依据中国经济监测中心北京、上海等六个城市的消费信贷所作的调查，我国大多数消费者对消费信贷仍缺乏明白，人们普遍仍不能接受消费信欢迎下载精品学习资源贷；其中，有 60·3%的被调查者不明白什么是消费信贷，有 49%的被调查者表示不会接受消费信贷的消费方式，有14·9%的被调查者表示目前临时说不清是否会接受消费信贷，只有 35·9%的被调查者表示会接受这一方式；5.4.1 消费信贷的欲望不强第一是不愿借款的传统观念的影响；在广大居民，特殊是一些上了肯定年纪的人们心中，通常是宁愿不消费、少消费，也不要借款，万一有意外发生，也宁愿通过亲朋戚友来筹集资金；在上述调查统计中，就有27%的被调查者表示受传统观念影响，不愿使用消费信贷这一金融工具；其次是对消费信贷不明白；消费信贷是一个近年来经济进展的产物，很多人对其仍不是很明白；在调查中，有 60·3%的人属于此类；而且据统计 :性别，年龄，文化程度，所在城市等因素都会影响居民对消费信贷的接受程度； 最终是受消费信贷繁琐的手续所困；由于我国信用体系不完善，银行对每 笔贷款都特别谨慎，因此在进行消费信贷时手续比较繁琐；一般的消费者 或者不会用、或者嫌麻烦；所以在调查中，有9%的人因不知道如何办理消费信贷的各种手续而拒绝这种手段；5.4.2 居民收入水平普遍较低，收入安排结构不平稳起初在改革开放以来，虽然人们的收入水平有了显著提高，但是与发达国家相比，就明显偏低，且从进展消费信贷来说，这样的收入水平也是不够的；据统计，个城市居民的月收入约在1500元左右，其中 1100元要用于日常性的生活消费支出，就只剩下 400元左右能用于仍贷；而农村居民及下岗的城镇居民通常不会有这么高的收入；在调查中，有32·3%的人认为自己收入水平不高，有 23·6%的人认为仍款压力大，所以目前仍不能接