农村小额信贷问题分析及解决方法(共7页).doc

精选优质文档-倾情为你奉上金融市场学考试论文论文题目：农村小额信贷问题分析及解决方法专业：电气工程及其自动化姓名：*班级：电气工程1201班学号：1*定稿时间： 2014年12月1日农村小额信贷问题分析及解决方法摘 要农户小额贷款作为一项增强信贷支农服务功能的重大措施，在解决农民贷款难问题、支持农村经济发展、促进农村增收等方面发挥了重要而积极的作用。随着国际社会小额信贷在发展中国家成功经验的推广，我国也对小额信贷给予了更多的关注。本文着重勾画出了一些地区小额信贷的发展现状及影响小额信贷发展的诸多因素，并针对一些农村小额信贷实施过程中所遇到的问题，提出相应对策，以利于农村经济的快速发展关键词:小额信贷；农村经济；信贷模式；问题解决ABSTRACT Small farmers credit as a major measure function enhanced credit support for agriculture service, to solve the loan problem, supporting the development of rural economy, promoting rural income has played an important and positive role.With the promotion of the international society of microfinance in developing countries successful experience, China is paying more attention to small credit.This paper outlines the development status and influence factors in some areasof microfinance microfinance development, and aiming at the problems of rural micro credit problems in the implementation process, proposed the corresponding countermeasure, in order to facilitate the rapid development of the rural economyKeywords：Microfinance； the rural economy；credit mode； problem solving1 引 言1.1 研究背景小额信贷是指通过向低收入客户、个体经营者提供金融服务和社会服务等，借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫困的活动，其含义具有金融含义和社会含义双重属性。国际社会一般将其视为农村金融服务的一种制度创新，主要目的是增加收入、缓解贫困。农户小额信贷是指以农户为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信贷资金来源是农村信用社依法吸收的存款及中央银行的再贷款，贷款发放及收回的整个过程均由农村信用社办理，并采取“一次核定，随用随贷，余额控制、周转使用”的办法。具体如下：首先由农户向农村信用社提出申请，再由农村信用社对农户信用进行评定，在信用评定的基础上，根据不同的等级，对农户发放不同信用额度的贷款证，持有贷款证的农民，在需要贷款时，可以凭贷款证及有效的身份证件直接到信用社营业网点办理限额内贷款，无需层层办理手续。1.1.1 研究目的小额贷款是国际公认的最成功的信贷扶贫模式之一，为了解决农民贷款难、增收难的问题，经过几年的改革，中国的农村信用社针对农户的小额信贷在投入资金上逐年增加，但各地区的农村信用社普遍存在运营成本过高，贷款满足率不高，贷款的服务上不去等问题。虽然中国的多元化的农村金融政策正在逐步实施。但是其中也存在着诸多问题。我们可以通过国外的农村金融业发展的成功经验的和对我国农村小额信贷的成功与不足的分析，如何改变我国农村小额信贷机构的单一性，针对农户小额信贷具有额度小、成本高，风险大等特点，如何行之有效的管理和操作。使金融机构能够有一定的盈利空间，同时也对农户小额信贷的资金来源和风险控制找到一个可行的措施，以及非政府的信贷机构如何能够进入良性的发展态势。只有把问题解决好才能使农户小额信贷发展具有持续性和规模化。使农村金融业向着多元化发展，改变农民融资难的现状，促进我国农业经济的发展和农民增收。使我国农村金融更好地服务于我国的新农村建设1.2 研究意义当前农村小额信贷存在诸多问题，本人将其归纳为三个部分：1.2.1 小额农贷资金供给渠道狭窄农村信贷供给渠道狭窄，形成了求大于供的局面。随着农村经济发展的进程加快，农村经济开始向多元化、多样化方向发展，对信贷资金的需求也越来越大，但受各种因素影响，农村信用社不能广泛吸收更多的社会闲散资金。1.2.2 风险保障制度不健全农业生产过程是自然再生产与经济再生产相互交错的过程。从农业经济再生产角度考察，它和非农业一样，面临着发生市场风险、利率风险、汇率风险、价格风险的可能性，并由此导致农村金融风险。从农业自然再生产角度考察，和非农业不一样，它在生产过程的每一环节，都受到自然条件的影响和制约，可以说。从播种开始，再生产过程就处于一定程度的风险之中。一旦自然灾害发生或市场波动就必然引起获得贷款的农户和发放贷款的农村信用社两者的损失。农户成为损失的直接承担者，农村信用社则会因农户发生亏损无法偿还贷款而承担间接损失，这是农村信用社造成呆账、坏账的重要原因，严重影响着农村信用社机构持续性。农业保险是保险人组织农业生产经营者进行风险损失分摊，建立农业保险基金，对被保险人在种植业、养殖业生产过程中因灾害事故所致损失，给予保障范围内的经济补偿的一种方式。农业保险的经济补偿职能是由农业保险的本质及其特点所决定的。随着中国人民保险公司向商业性保险公司转化，全国的农业保险开始大面积萎缩，这与农村经济结构的多元化发展背道而驰。保险这一经济补偿机制，对农村经济的支持几乎丧失。1.2.3 运作机构问题农村信用社产生于中国农村，并伴随着中国整个金融体系及农村金融体系的建立、健全，其职能、性质都在不断的发生转变，几十年曲折的发展历程都打下了中国经济发展的烙印，也留下了许多历史遗留问题，影响着农村信用社支农的实力和小额信贷的发放。如经营管理者的道德风险、滥用职务、粗放经营、滥用职工、加重农民负担、挪用资金、奢华消费等等。最后，业务素质普遍偏低。相对于其他银行等金融机构，农村信用社的员工的文化程度低、专业技术水平差、且观念保守、知识老化，加之农村信用社不重视对员工知识、技能的培训，其业务素质普遍偏低，在众多金融机构中不具有竞争优势。解决了以上三个问题，农村的小额信贷情况会有不一样的变化，更有利于农村的发展。1.3 研究方法小额信贷在中国发展时间不长，但是却在十几年中为中国的扶贫事业做出了重要的贡献，得到了国内外专家学者的关注。国内外的学者专家已经对小额信贷作了很多定性和定量的分析，对小额信贷的作用给予了充分的肯定。文章将以辩证唯物主义和历史唯物主义为指导，坚持科学、严谨、求实的态度，通过对国内外小额信贷的理论、实践经验的理解和总结。以及对国外小额信贷的成功经验的借鉴和总结，以细致的文字论述和具体事例分析、数据分析、数理模型的定性分析、数据的定量分析等方法为基础，对我国农户小额信贷的发展中产生的突出问题进行了分析，找出其根源，并根据我国实际情况，寻求发展我国农户小额信贷的对策和亟待解决问题的措施和方法。并加以细致、缜密的论证。具体方法主要有：第一、理论研究与政策性研究相结合针对农户小额贷款的国内外相关理论与政策进行分析、归纳和总结。第二、规范性分析和实证性分析相结合通过规范性分析的方法研究对我国农户小额信贷的发展中产生的突出问题进行分析，并通过具体的事例进行实证性分析，从而找出其产生的根源，并提出具有一定的现实性和可操作性具体的解决方案。2 文献综述中国小额信贷发展的历史很短，但是在短短十几年的时间内就得到迅速发展，引起了国内专家学者的广泛关注，许多专家学者长期专注于中国小额信贷的研究和实践。杜晓山、孙若梅、茅于轼、曹子娟等是在小额信贷研究和实践方面比较突出的几位。杜晓山在中国农村小额信贷的实践尝试一文中介绍了中国农村小额信贷的类型和实践中的具体操作；杜晓珊、刘文璞在小额信贷原理及运作一书中以及杜晓山、孙若梅在中国小额信贷的实践和政策思考一文中从小额信贷的发展历程和组织机构类型的介绍的基础上，分析了如何从国家的宏观经济政策来促进我国小额信贷的发展；汪三贵在信贷扶贫能帮助人吗?一文中介绍了小额信贷对农户增收的积极意义，并提出了中国农户小额信贷的农户信贷需求额度小的特点；孙若梅在小额信贷与农民收入一书中主要通过实证检验和分析，得出如何通过小额信贷的具体实施来帮助农民增加收入；曹子娟在其主编的中国小额信贷发展研究中通过对中国159个地区的小额信贷发展情况进行了调查，分析了现状，揭示了小额信贷发展中存在的问题；董积生在农村信用杜：“小额信贷”的可持续发展探讨一文中重点关注的是农信社贷款利率放开、以及提高资金使用效率的问题；郑振东、杨智斌在农户小额信贷可持续发展的经济学分析中从经济学的角度对小额信贷进行成本收益核算，建议政府放松对开展小额信贷金融机构的管制，以及得出应采取较高利率是小额信贷可持续发展的必要条件的论断；焦瑾璞、杨俊在小额信贷和农村金融一书主要从小额信贷对农村经济的增长的促进和对农户的扶贫的作用进行了详细的介绍，并对小额信贷的风险管理进行了阐述，提出了团体贷款和动态激励等方法来规避风险的作用机制。3 我国农村小额信贷的问题对策分析 一、 建立多层次的小额信贷载体，多渠道的资金来源 在发放小额信贷 的过程中要充分考虑到资金来源的层级性。将中国的农村贫困等级分明，按照不同的等级给与不同的政治补贴。【李博】二、完善小额信贷经营管理机制，防范小额信贷风险完善农户小额信用贷款内部控制制度，结合小额信贷业务发展状况，建立和不断完善业务监督、财务管理、风险预测等各项内控制度，尤其加强对小额信用贷款质量的考核，对小额信贷放得出、收得回的信贷人员给予鼓励。建立农户小额信贷风险机制，强化审计稽核部门的监督功能，对农户小额信用贷款工作做到事前、事中、事后全程稽核。加强金融法制建设，为小额农贷发展提供所需要的政策、法律环境。三、加大改革和政策扶持的力度，营造良好的宏观政策环境一方面要强化内部管理和自我约束。从完善内部财务制度、贷款审批等方面入手，真实准确地进行账务核算和报表反映，以便采取有效措施使农村信用社的发展进入良性运作的轨道。另一方面要在有效防范风险的情况下，简化贷款手续、方便农民借贷。发挥邮政储蓄机构网点多、深入农村的优势，按照商业原则引导邮政储蓄资金以适当形式回流农村，增强其在农村的储蓄、汇兑和支付等功能，促进其对农村经济的资金投入，支持农村经济发展。利率自由浮动并最终实现利率市场化是我国利率改革的最终日标。放开农村信用合作社存贷款利率是一项一举多得的措施，一方面扩大农村信用合作社的经营自主权，利用其灵活机制，多吸收存款，更好地支持农村经济的发展；另一方面也可以为利率全面市场化积累经验。四、 提高从业人员的首先，提高信贷队伍准人的标准，要选择对农村金融环境熟悉，且有能力、有耐心去开发农村小额信贷市场的高素质人才作为后备力量。其次，要加强信贷人员的培训工作，使他们及时掌握有关农村小额信贷的新知识、新农业政策和新型农业技术；另一方面要加强信贷人员的业务培训，使他们学习新业务、新技能以及法律常识和岗位职责风险知识。再次，对于没有在贷款发放前深入调查和手机资料，不认真进行信用评级及徇私舞弊等违规的信贷人员进行严厉惩罚。【臧建玲，樊思园】当然，我的观点还有所不足，有些问题上还不能很好地解决，例如小额信贷的风险问题我还不知道如何去应对。4 结论农户小额信贷尽管在我国发展较晚，存在着许多问题，但为我国农民的增收提供了切实有效的帮助，如果通过各方面的积极努力，妥善解决好现阶段产生的问题，小额信贷机构提供的金融服务会为我国的“新农村”建设提供更大的帮助，为我国的农村经济均衡发展，帮助贫困农户增加收入做出贡献。农村小额信贷机构要抓住发展的机遇全力解决长期制约农村小额信贷发展的问题，促进自身健康可持续发展，进而推动我国广大农村地区的发展。文献综述曹子娟-中国小额信贷发展研究-2006杜晓山，刘文璞-小额信贷原理及运作-2001杜晓山，孙若梅-中国小额信贷的实践和政策思考-2000杜晓山-中国农村小额信贷的实践尝试-2004杜晓山-中国小额信贷十年-2005董积生-农村信用社贷“小额信贷”的可持续发展探讨-2003孙若梅-额信贷与农民收入理论与来自扶贫合作社的经验数据-2006郑振东，杨智斌-农户小额信贷可持续发展的经济学分析-2005汪兰贵-信贷扶贫能帮助人吗？-2001焦瑾璞，杨骏著-小额信贷和农村金融-2006李博-周志伟-臧建玲，樊思园-专心-专注-专业