2021年中国农业发展银行总行信贷岗面试题及参考答案.doc

2021年中国农业发展银行总行信贷岗面试题及参考答案第一题：政策性银行与商业银行区别所谓政策性银行，主要是指由政府创立或担保、以贯彻国家产业政策和区域发展政策为目的、具有特殊的融资原则、不以盈利为目标的金融机构。我国政策性银行的金融业务受中国人民银行的指导和监督。我国国务院发布关于金融体制改革的决定（以下简称决定），提出深化金融改革，组建政策性银行。之后，便建立了三家政策性银行，分别为中国国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。纵观我国政策性银行十多年的发展历程，我们不难发现，在金融领域中，政策性银行发挥着它独特的不可或缺的作用。一、政策性银行成立与发展的原因成立政策性银行的一个重要目的就是为了分拆政策性金融与商业性金融业务。1994年之前，我国国家专业银行都身兼二职，即国家专业银行身兼政策性金融和商业性金融业务的双重任务，致使这些银行在资金来源和运用、利息和利率、财算核算等方面，始终不能按现代商业银行经营机制运行。同时，还由于这些银行承担的政策性业务数量不同，也不利于经营放款的客观评价和平等竞争条件的形成。再加上这些国有专业银行在比例上的绝对优势，容易形成垄断的局面，导致金融体系缺乏活力。因此，成立政策性银行，是政策性金融和商业性金融相分离，已是金融体制改革所必须。在我国发展市场经济的今天，政策性银行发挥着十分重要的作用。它的存在，主要是为了弥补商业银行在长期融资上的贷款不足，弥补资本市场发育不足的缺陷，以实现国家对特殊行业的扶持。二、政策性银行的特点分析1主要由政府投资，国家从财政预算中向政策性银行拨付资本金作为投资。政策性银行的业务领域具有特殊性。2政策性银行的融资主要来自国家的财政拨付和发行政策性金融债券，不直接收取公众存款，其负债范围较小。3政策性银行的经营范围由国家的经济政策和产业政策而定，不直接从事商业银行的社会支付中介和其他社会金融服务。在业务领域内与商业银行不发生竞争。4政策性银行的资产项目以社会效益为准，不以赢利为目的。如果经营出现亏损，主要由国家财政拨款予以弥补。三、政策性银行的地位从法律角度看，政策性银行是自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的独立法人。但是，政策性银行的经营深受政府宏观决策与管理行为左右，其自主经营权不能完全实现，只能是为政府特定的经济政策、产业政策服务的特殊金融机构。政策性银行与政府关系极为密切，主要表现在：政府是政策性银行的后盾，政府对其进行监管和行政领导；政策性银行为政府经济政策、产业政策、社会政策服务，是政府发展经济，进行宏观管理、干预经济活动的工具。政策性银行与政府的关系集中表现在它与财政部门的关系上，政策性银行一旦出现亏空，一般由财政弥补。自人民银行将金融监管政策性银行的职能让位于中国银监会以后，中央银行一般便不再直接管理政策性银行了。但是在经营方面，人民银行仍给予政策性银行以必要的支持与指导，政策性银行也要尽量同中央银行的政策目标保持一致。政策性银行于商业银行的关系可以概括为平等、互补和配合。两者在法律地位上完全平等，政策性银行不因与政府的特殊关系而凌驾于商业银行之上。在业务活动中，两者形成主辅、互补关系。商业银行承办绝大部分的金融业务，而政策性银行则承办商业银行不愿办理或不能办理的金融业务。在业务活动中，政策性银行业务的开展，受分支机构不广泛的限制，需要通过对商业银行进行的符合政策性要求和需要的业务活动给予再贷款、利息补贴、偿还担保等方法，来鼓励与支持商业银行的此类业务活动，同时在业务上进行一定的监督。 四、与商业银行相比较，政策性银行的作用政策性银行的作用，可以从两个方面去理解。是政策性银行作为银行类的金融机构它所具有的一般作用；一是政策性银行作为政策性金融机构的特殊作用。就其一般作用而言，政策性银行与商业银行一样，都具有信用中介作用，即通过银行的负债业务，吸收资金，再通过资产业务将资金投入到需求单位或项目，从而负担起金融中介的职能，实现资金融通。除信用中介作用，商业银行还有支付中介作用、信用创造作用、创造金融工具作用和金融服务作用。这些功能主要是由商业银行“自主经营、自担风险、自负盈亏和自我约束”的经营原则所衍生的。而政策性银行一般不吸收社会活期存款，其所吸收的特定存款也非同转账结算使用，资金来源多为国家财政资金或在金融市场上筹集。资金运用多为长期放款或长期投资，极少发放短期信用贷款，其贷出款项一般是按政策要求专项使用。因此在一般作用方面，政策性银行与商业银行相比，一般不具有信用创造功能。就商业银行不具有的特殊作用而言，政策性银行的特殊职能包括：第一，政策导向性职能。是指政策性银行以直接或间接的资金投放吸引其他金融机构从事符合政策意图的放款，从而发挥其提倡、引导功能。市场经济条件下，一些产业的利润获得具有时间长、难度大、起点较低的特点，使得一些投资者不愿介入，政策性银行则通过对这些产业的扶植，引导、倡导其他投资者进入该领域。第二题：乡村振兴战略资本下乡，资本下乡是一把双刃剑，谈谈你的看法？参考答案资本下乡，激活了农村经济的一池春水，但实施过程中的走形变味也会带来许多隐患，所以我非常赞同资本下乡是一把双刃剑这一观点。随着乡村振兴战略资本下乡，城市发展的资本开始外溢农村，提振了农村经济的发展。第一，资本下乡促使农村新兴生产方式和农产品流通手段发生了颠覆性变化，比如：测土配方施肥、无人机、无土栽培、休闲农业、农产品电商等逐步走入大众视野。第二，资本下乡也吸引着越来越多的人才留在家乡投身发展，很多年轻人在新农村发展的契机中找到了商机，回到家乡投资或者创业，为乡村的振兴发展注入了持久的动力。第三，资本下乡带来的乡村发展也在逐步缩小城乡差距，能让乡亲们享受到和城市居民同等的生活便利，比如说城乡巴士、共享单车、休闲娱乐广场等也早已融入乡亲们的日常生活。我们也应看到，规范不够、不全的资本下乡，某种程度上也积累着农业农村发展的风险。首先，一些资本运作本身缺乏经验，在投资农作物时，由于缺乏种地经验，对农产品价格波动风险抵御能力差，遇到农产品价格下降，收不抵支时，毁约弃耕的现象时有发生，直接损害了农民朋友的利益。其次，工商资本的逐利性容易导致土地耕地出现“非粮化”“非农化”倾向，往往开发商更愿意投资果蔬种植、农业观光或者农产品加工等产品附加值更高的项目，极少真正种植粮食作物，一定程度上会危及到我国的农产品供给安全，加剧粮食安全的压力。因此，在鼓励资本下乡的同时，应从制度上进一步规范下乡资本的行为，既给下乡资本足够的发展空间，也最大程度地规避资本下乡带来的风险。第一，加大执法力度严控土地“非粮化”，禁止下乡的资本擅自改变农业用途，切实保护土地资源，限制下乡资本长时间、大面积租赁农地。第二，加强投资建设的咨询指导工作，降低下乡资本投资风险，鼓励下乡资本重点发展资本、技术密集型产业，推动传统农业加速向现代农业转型升级。第三，建立健全风险保障机制，建立风险保障金制度，对企业出现拖欠苗头的，相关部门要及时出现，给企业施加压力，使其按期足额支付租金，或者通过与保险公司合作给投资项目及时参保，防止损害农民权益。第三题：资管新规的出台原因分析1.引导资管行业回归本源。目前，国内资管行业以短期逐利为主，投资能力较弱，“受人之托，代人理财”功能未能得到有效体现，逐渐沦为银行附庸和套利通道。重塑金融生态环境的任务迫在眉睫，亟需引导相关金融机构回归本源，加强自身主动管理能力，促使资管行业健康发展，提升我国金融行业竞争力。2.金融去杠杆，控制社会债务水平。近年来企业、地方政府平台负债率显著提高，积累了大量的债务风险隐患。其中，资管产品非标通道业务是引起此现象的重要原因之一。如能对通道业务予以限制，不仅能倒逼资管机构进行盈利模式变革，还能有效降低社会债务水平。3.治理影子银行，防范金融风险。随着金融资管行业的繁荣发展，大量银行表内资产通过表外途径，形成了庞大的影子银行，对宏观经济政策有效性造成了较大影响。由于底层非标资产本身期限较长、流动性差，最终导致影子银行风险不断积聚。同时，资管产品结构复杂，风险隐蔽性大，经过多层嵌套传染性强，可能会放大金融风险。及时对资管产品进行底层资产穿透监管，能有效掌控资金流向，控制影子银行规模。4.引导资金脱虚向实，降低社会融资成本。很多资管产品，通过多层嵌套，导致资金在金融体系内空转，增加融资的成本，拉长了资金流向实体经济的链条。同时，从底层资产来看，资管产品大多投向了房地产、产能过剩行业，挤占了信贷额度；而这些行业承受利率水平较高，也从另外一个方面提升了社会融资成本。这样就加大了中小企业的融资难度，影响实体经济的发展。5.统一监管，避免监管套利。由于不同的监管机构政策性差异，缺乏对各类金融机构开展全面、统一、有效的监管，导致资金进行监管套利。此时，很有必要形成顶层设计，统一监管标准，消除多层嵌套和通道业务，实行公平的市场准入和监管，为资管业务健康发展创造良好的制度环境。