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（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛保险实务保险实务 课件课件教学项目五教学项目五 财产保险财产保险辽宁金融职业学院辽宁金融职业学院金金 融融 系系梁梁 涛涛20201212年年0707月月（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛引导案例n汶川地震后，各大保险公司纷纷启动应急预案，建立“绿色通道”处理灾后赔付事项。据中国保监会的数据，中国平安、中国人寿、嘉禾等保险公司均已开始着手灾后赔付。n中国人寿：截至2008年5月13日，陕西、云南、重庆三家分公司接到理赔报案41件，预估赔款757500元。截至5月14日，西安分公司于14日下午向一名地震遇难保户做出陕西省首起灾后大额赔付，赔付保险金额13万元。 （高职）05教学项目五-财产保险-梁涛引导案例n平安保险：2008年5月13日下午15时，中国平安将“512”地震的第一单理赔款两万元交到不幸遇难的重庆客户唐某的家属手中。根据平安人寿电脑系统核查数据显示，北川、汶川地区平安人寿个人客户共计1374人，平安人寿正在对受灾地区所有客户进行主动回访。n人保财险：2008年5月13日，陕西省分公司支付全省首笔“5.12”地震保险赔款共1.5万元。受汶川地震影响，陕西乾县高庙小学和西街小学围墙倒塌，造成高庙小学4名学生死亡、西街小学2名学生重伤。经核实，6名学生中除1名死亡学生外，其余5人均投保公司学平险，死亡伤残责任每人赔偿限额3000元，附加住院医疗每人赔偿5万元。 （高职）05教学项目五-财产保险-梁涛案例分析n这一案例表明：保险作为社会的“稳定器”，体现了保险的经济补偿职能，促进了经济的发展，保障了社会的稳定。同时也说明我国的保险广度和深度还远远不够，提高保险意识，普及保险知识迫在眉睫。（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛知识目标n财产保险的概念和含义n财产保险的特征和相近概念的区别n财产保险的不同分类n财产保险的基本条款n财产保险费率厘定的基本原理n财产保险核保的基本流程n财产保险理赔的基本流程（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛能力目标n能够区别财产保险与相近保险概念n能够将财产保险的不同险种做有效区分n能够牢固掌握财产保险基本条款的具体含义n能够运用费率表进行简单投保计算n能够按照流程处理财产保险承保理赔的相关问题（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛教学提纲1. 1. 认识财产保险认识财产保险2. 2. 财产保险操作实务财产保险操作实务（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛教学提纲1. 1. 认识财产保险认识财产保险2. 2. 财产保险操作实务财产保险操作实务（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的含义财产保险的含义 n财产保险，是指保险人对于投保人或者被保险人的财产，以及与财产相关的利益，在发生保险责任范围内的灾害事故，而遭受经济损失时给予补偿的一种保险。财产保险中所指的财产除了包括一切动产、不动产、固定的或流动的财产以及在制或制成品的有形财产外，还包括运费、预期利润、信用及责任等无形财产。n财产保险是以财产及其相关利益和损害赔偿责任为保险标的，以自然灾害、意外事故为保险责任，以补偿被保险人的经济损失为基本目的的保险。 （高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的含义财产保险的含义 n广义的财产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务，其保险的保险标的既包括各种有形的物质财产，也包括在物质财产基础上派生出的财产相关利益、责任和信用。n狭义的财产保险则仅指各种财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资，如房屋保险、运输工具保险、货物保险、工程保险等。 （高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的特征财产保险的特征 n（一）财产保险的自身特征n1、财产保险承保范围的广泛性。n2、财产保险经营内容的复杂性。n3、财产保险保险标的的可衡量性。n4、财产保险业务性质的补偿性。n5、财产保险单独保险关系的不平等性。n6、财产保险业务运行的商业性。（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的特征财产保险的特征 n（二）财产保险的比较特征n1、承保保险标的不同n2、保险金额确定不同n3、保险合同性质不同n4、保险合同期限不同n5、保险合同关系不同n6、业务经营技术不同（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的职能财产保险的职能 n（一）财产保险的基本职能n1、损失补偿职能n2、风险分散职能n（二）财产保险的派生职能n1、防灾防损职能n2、融通资金职能n3、稳定社会职能（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的分类财产保险的分类 n（一）财产保险的法定分类n保险法第九十五条规定，财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务n（二）财产保险的理论分类n1、按实施方式分为自愿保险和强制保险。n2、按保险价值的确定方式分为定值保险和不定值保险。n3、按保险标的的形态分为有形财产保险和无形财产保险。（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的分类财产保险的分类 企业财产保险、家庭财产保险、利润损失保险机动车辆保险、船舶保险、飞机保险国内水陆路货物运输保险、国内航空货物运输保险、海上货物运输保险建筑工程保险、安装工程保险、机器损坏保险种植业保险、养殖业保险火灾保险运输工具保险货物运输保险工程保险农业保险产品责任保险公众责任保险雇主责任保险职业责任保险信用保险保证保险出口信用保险、国内信用保险合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险财产损失保险责任保险信用保证保险财产保险体系（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的险种险别财产保险的险种险别 n（一）火灾保险n1、家庭财产保险n2、企业财产保险n3、利润损失保险（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的险种险别财产保险的险种险别 n（二）运输工具保险n1、机动车辆保险n2、船舶保险n3、飞机保险（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的险种险别财产保险的险种险别 n（三）货物运输保险n1、国内水陆路货物运输保险n2、国内航空货物运输保险n3、海上货物运输保险（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的险种险别财产保险的险种险别 n（四）工程保险n1、建筑工程保险n2、安装工程保险n3、机器损坏保险（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的险种险别财产保险的险种险别 n（五）农业保险n1、种植业保险n2、养殖业保险（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的险种险别财产保险的险种险别 n（六）责任保险n1、产品责任保险n2、公众责任保险n3、雇主责任保险n4、职业责任保险（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的险种险别财产保险的险种险别 n（七）信用保证保险n1、信用保险n（1）出口信用保险n（2）国内信用保险n2、保证保险n（1）合同保证保险n（2）产品保证保险n（3）忠诚保证保险（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛教学提纲1. 1. 认识财产保险认识财产保险2. 2. 财产保险操作实务财产保险操作实务（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的保险费率财产保险的保险费率 n（一）财产保险保险费率的构成n1、纯费率n2、附加费率（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的保险费率财产保险的保险费率 n（二）财产保险纯费率的确定n1、保险金额损失率n保险金额损失率总赔款支出/总保险金额100%n2、保险金额损失率的影响因素n第一，各类灾害事故的频率C/A（承保数量的出险次数）；n第二，损毁率D/C（每次出险的受灾数量）；n第三，损毁程度F/E（每一保险金额受灾财产所支出的赔偿金额）；n第四，风险比例E/D：B/A（受灾财产与保险财产两者的平均保险金额之比）。n3、财产保险纯费率的测定n（1）历年保险金额损失率的选择n（2）附加均方差（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的责任准备金财产保险的责任准备金 n（一）未到期责任准备金n1、时间比例法计算未到期责任准备金n（1）年平均估算法（1/2法）n（2）季平均估算法（1/8法）n（3）月平均估算法（1/24法）n2、准确计算未到期责任准备金还应考虑的因素n（1）风险分布的因素n（2）承保费用的因素（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的责任准备金财产保险的责任准备金 n（二）未决赔款准备金n1、未决赔款准备金的含义n（1）已发生已报案未决赔款准备金n（2）已发生未报案未决赔款准备金n（3）理赔费用准备金n2、未决赔款准备金的计算n（1）逐案估计法n（2）平均值估计法n（3）赔付率法n（4）表列法（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的责任准备金财产保险的责任准备金 n（三）长期责任准备金n长期责任准备金是指按业务年度结算损益的保险业务（如出口信用保险、长期工程保险、再保险），在未到结算损益年度之前，按业务年度营业收支差额提取的准备金。业务年度指业务发生的年度，即保险合同开始生效的年度。（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险业务流程财产保险业务流程 展 业咨 询投 保核 保承 保享受保障防灾防损防灾防损事故报告立 案索 赔理 赔核 赔支付赔款获得赔偿代位追偿续 保承 保协助追偿再 保 险保险投资保 险 人 方 面投保人、被保险人方面（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险核保的含义财产保险核保的含义 n核保是承保工作的组成部分和关键性环节。所谓核保，是指保险公司对投保业务根据公司的经营原则和承保方针进行风险评估和业务选择，从而确定是否承保、承保份额、承保条件和保险费率的全过程。n核保是保险公司业务的核心，把好核保关，防止不合格的保件，关系到保险公司业务的质量和经营的稳定，也是衡量保险公司承保技术水平和经营管理水平的重要标志。 （高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险核保的要点财产保险核保的要点 n（一）投保人与被保险人。n（二）保险标的。n（三）保险金额n（四）自留额。n（五）再保险。n（六）保险费率。n（七）附加条款。n（八）特别约定。n（九）保险期间。n（十）有关法律法规的限制。（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的核保程序财产保险的核保程序 收集核保资料实地查勘验险进行风险评估做出承保决策缮制保险单证保险单证复核（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的承保财产保险的承保n财产保险的承保有广义和狭义之分，广义的承保是指保险人和投保人双方对保险合同内容协商一致，并签订保险合同的过程，它包括接受投保单、核保、签单、收费等一系列环节。n狭义的承保仅指保险人经过核保后，做出承保的决策，同意与投保人签订保险合同，接受财产风险的转移，缮制保险单证，交付投保人并收取保险费，使财产保险合同生效的过程。 （高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险承保工作流程财产保险承保工作流程 制定承保政策审核投保资料做出承保决策保险单证管理收取保险费承保事后跟踪（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的索赔财产保险的索赔n所谓索赔，是指投保人或被保险人在保险标的因保险事故而遭受损失后，根据保险合同的约定，请求保险人给予经济补偿或者给付保险金的行为。n财产保险的索赔是指被保险人在保险事故发生并造成保险财产及其有关利益损失时，请求保险人赔偿保险金的意思表示。 （高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险索赔的程序财产保险索赔的程序 n1、提出索赔请求n2、采取必要措施减轻损失n3、接受查勘检验n4、提供索赔单证（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险的理赔财产保险的理赔n财产保险理赔是指财产保险公司对被保险人提出的索赔要求，根据保险合同进行处理的行为。具体指保险财产发生保险事故造成损失，以及第三者的人身伤亡和财产损失后，在被保险人向保险人提出赔偿要求时，保险人履行赔偿经济损失的义务和责任，这种种义务和责任的履行过程，通常称之为财产保险的赔偿处理，简称理赔。n财产保险理赔是履行财产保险合同的过程，涉及到财产保险合同双方的权利与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险理赔的原则财产保险理赔的原则 n1补偿实际损失原则n2责任限制原则n3支付方式选择的原则n4近因原则（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛财产保险理赔的流程财产保险理赔的流程 赔案受理出险查勘责任审定赔款理算赔付结案档案管理（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛综合实训综合实训 n假如你是保险公司理赔业务人员如何处理两车相撞损失。案情是甲车与乙车在行使中发生意外事故，两车相撞。甲车车辆损失900元，车上货物损失1200元，乙车车辆损失500元，车上货物损失400元。交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担经济损失70%，乙车负次要责任，承担经济损失30%，两车都投保了车辆损失险和第三者责任险且足额。试计算甲车和乙车各承担的经济损失是多少?各从保险公司那里获得多少赔款？（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛综合实训综合实训 n第一步先计算甲、乙各自应负担损失：n甲车承担的经济损失（甲损甲货乙损乙货）甲承担责任 （9001200500400）70% 2100（元）n乙车承担的经济损失（甲损甲货乙损乙货）乙承担责任 （9001200500400）30% 900（元）（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛综合实训综合实训 n第二步再计算甲、乙各自应获得赔偿：n甲车获得的赔款甲车甲责（甲损甲货）乙责 90070%（9001200）30% 1260（元）n乙车获得的赔款乙车乙责（乙损乙货）甲责 50030%(500400)70% 780（元）（高职）05教学项目五-财产保险-梁涛