【财产保险论文】财产保险赔偿问题讨论.docx

【财产保险论文】财产保险赔偿问题讨论摘要：文章基于财产保险在我国的发展特征，讨论了如何正确理解赔偿原则，并就怎样明确保险价值、核定保险金额展开了进一步分析。对推动财产保险的进一步良性发展,确保保险赔偿科学合理，有效杜绝责任划分不明确、赔偿不到位、保障不及时的问题，有重要的实践意义。关键词：财产保险；保险赔偿；问题；保险价值及金额一、我国财产保险发展改革开放30多年进程，我国市场经济发展逐步迈向正轨，从上世纪80年代逐步恢复保险业务，至今已经历了30余个春秋。2021年我国保险行业总体资产量到达了七万亿，保险费也从起初的四亿元飙升至当前的四千亿元，规模扩大早已赶超GDP增长水平。这足以讲明我国财产保险行业正在被更多人群认可与接受，其扩展步伐还将伴随我国经济的腾飞而继续加速。伴随我国经济体制的不断改革，保险行业竞争愈加剧烈，不仅遭到国内市场影响，还需要应对外部市场竞争主体的挑战。通常，我国财产保险能够获取较高利润，而在提供服务方面却有所欠缺。而伴随保险收益的持续增长，其会吸引更多的资本量，同时，更多优秀保险单位的发展壮大，对优化保险行业经营建设形式，提升服务管理质量，确保广大消费者应有权益极为有利。当然，竞争发展对不同保险企业来讲则意味着优胜劣汰，因而规模小、经营不善的企业势必面临倒闭的风险。也就是讲，为确保愈加稳定健康的发展，保险企业应积极应对赔偿问题，往往该问题是行业的难点与热门，只要真正保护被保险对象的核心利益，获取他们的真正认可，积极诚信的应对处理赔偿事项，方能解决保险所需，进而实现健康持续的发展与成长。为有效规范赔偿，降低引发纠纷的机率，我们应进一步细化制定保险合同条款，针对各方行使的责任应尽量做细化分配，并记录至合同之中，秉承协商一致的工作原则，提早明确各方享有的权利与义务，进而降低引发事故的纠纷问题。二、财产保险赔偿内涵与赔偿原则一财产保险赔偿内涵财产保险赔偿主要是保险方对被保险对象由于事故导致损失进行经济补偿。保险赔偿涉及到被保险对象经济补偿以及经济利益。进行赔偿经过中，当事方通常会由于赔偿金额的划分而产生纠纷，原因在于其对财产保险详细的价值、赔偿原则、划定金额方式等环节理解认识角度不同，因而我们需要针对保险赔偿环节之中的相关问题做进一步明确。二财产保险赔偿原则财产保险合同主要是投保方与保险公司以相关利益以及财产作为标的进行约定的内容，保险公司对标的由于灾祸风险或意外事故导致的经济损失承当赔偿责任。也就是讲财产保险合同更像是一类填补损失的做法，该险种更能凸显保险本身的补偿属性，因此，补偿原则成为财产保险一项重要的原则。补偿原则主要是保险规定期之中，引发事故令投保方或保险对象遭到损害，则保险公司在权责范畴中需要对其进行补偿，此原则显现出保险具备的经济补偿职能。实践阶段中，保险公司对保险对象损害进行补偿的额度通常需要做进一步限定，即金额限定、实际损失、保险利益限定。我国保险法明确规定，引发保险事故后，保险对象为预防或降低标的损失需要支付的费用由保险公司承当，其总量在标的损失额度之外的要另行计算，最多不应高于保险金额总量。同时还规定，保险对象由于对第三方构成损失而进行支付的费用以及保险公司与保险对象由于查找事故成因以及损失状况构成的费用，需要保险公司承当。也就是讲，施行上有可能导致保险公司实际负担的费用高出保险金额的状况。保险赔偿构成的基础条件在于造成了实际损失，因而需要遵循实际损失原则，详细金额则要针对保险对象遭到的实际损失作为断定根据。保险法中规定，投保方对标的享受相应的保险利益，这不仅是保险法重要的原则之一，同时也是构成保险关系的核心前提。其不但决定投保方在合同之中享有的主体地位，还影响保险关系的构成、变更以及终止。保险法规定，投保方对标的假如不具备保险利益，则合同不具备效力。针对合同来讲，保险利益始终是基础前提，是订立合同的基本原则。投保方要获取创立保险关系的权利便需要符合保险法规定，也就是讲对保险标的需要在法律层面上成认。一旦引发保险事故，标的构成损害，则势必有损经济利益，这表明其对保险标的具备保险利益，相反，标的假如受损，而对经济利益并无影响，则表明其对保险标的并不具备保险利益。保险对象仅有具备保险利益，方能获取相应赔偿，也就是讲最终补偿金额不应高于保险对象保险利益额度。财产保险详细合同内容，应确保保险利益合法性，同时能够通过金钱进行衡量、体现详细的经济价值利益。按照保险立法通用准则，财产保险构成的保险利益需要附属经济层面明确的合法利益。一般来讲，按照保险利益明确详细保险金额。当引发保险事故问题后，赔偿以及支付的保险费用均需要受限于保险利益。也就是仅能够对体现保险利益的各项损失进行赔偿，给予必要的费用。之所以将保险利益看做是保险合同生效的基础条件以及当事人进行赔偿申请的前提，由根本层面来讲，恰恰是为了预防一些另有目的之人通过保险合同损害别人利益，并从事非法的投机活动。在明确保险金额数量的经过中应全面考量损失补偿的基本原则，针对上述三个层面限制进行详细操作。一般来讲，赔偿额度不应高出实际造成的损失，也不应高出保险金额以及保险利益。三、科学划定财产保险价值以及保险金额一科学明确财产保险价值保险价值通常是财产投保或是进行出险经过中的现实价值，财产保险之中保险价值详细体现为当前财产实际具备的价值。责任保险合同并不包含保险价值，这是由于被保险方在引发保险事故后对于应负担的责任并不明确，因而保险合同各方当事人需要提早约定金额。财产保险之中，标的保险价值是核定保险详细费用的重要前提，事实上也是保险公司履行赔偿职责的法律界线。按照我国保险法详细制度，认定保险价值通常包含两类形式。第一类即为投保方以及保险公司在财产保险合同之中进行预先约定。双方当事人可在签署合同经过中对保险价值进行提早约定并记录在合同之中。当前，我国公布的保险法并没有针对定值保险的相关要求，但凡为定值保险，属于保险责任权限范畴之中的损失，不管被保财产当下的详细价值为什么，保险公司均要按照保险合同约定的保险价值进行计赔处理。当然，该类定值保险形式通常仅合适于一些特殊保险标的，例如珍贵的文物、古玩、具有珍藏价值的字画等较难界定其本身价值的财产，为预防争诉，通常当事人双方需要提早确定一个详细固定的价值，将其作为保险价值计入合同之中，针对该类合同详细应用实践的范畴应进行明确的要求与限定。还有一类认定保险价值的方式为，按照引发事故当时标的详细的价值进行处理操作，一旦引发保险事故需要明确划定保险金额之时才进行确认的保险价值适用于该范畴，因而为不定值保险。在该合同事项之中并不会实现约定保险价值，诸多保险合同之中，大部分均属于该类不定值保险范畴。基于财产保险赔偿需要遵循赔偿详细损失这一原则，因而在引发保险事故经过中，确定保险价值一般要按照标的当下实际市场价格也就是实际价值进行明确。二合理划定保险金额财产保险合同之中详细的保险金额，也就是投保方在制定保险合同经过中就当前保险标的，按照实际保险价值而投保的经费额度，其是保险公司行使赔偿责任或支付保险金的最高限定额度。假如保险财产引发了属于保险权责范围之中的损失事故，则支付保险赔偿金不仅要受保险费的限定，同时还要以实际损失以及保险利益等诸多因素为准。详细操作经过需要根据保险金以及标的现有价值之间的比照关系进行确认，而签署的保险合同则包含三类形式，合同种类不同采取的赔偿方式也不一样。第一种合同为足额保险合同，也就是保险金同财产详细的保险价值一样，该类合同内容之中，假如引发保险事故，标的遭受严重损失，毫无价值，则保险公司需要按照保险金额进行全部赔偿，此经过保险金与财产全部价值一样，也与赔偿金一样。假使保险金非全部损失，则保险公司在保险金范畴之中按照详细损失量支付赔偿，此时，保险金会低于财产全部价值，与详细损失量一样。第二种合同为非足额合同，也叫作低额合同，即保险金低于财产保险详细价值。此类合同之中，一旦引发保险事故，则保险公司按照保险金同保险价值关系比例行使赔偿职责。第三种合同为超额合同，也就是保险金高于财产保险价值的合同。按照我国保险法要求，保险金不应高出财产保险价值，假如确实超出价值，则此超出部分无效。此法律规定全面印证了保险法遵循的补偿原则。因此在超额财产保险合同制中，一旦引发保险事故，则保险公司仅仅承当实际的损失部分，将保险价值作为划分界线。详细来讲，对超额保险事项，可按照投保方在投保经过中的心理倾向划分成好心以及恶意投保两类。假使投保方从好心的角度出发最终构成了超额保险问题，则保险方在标的现实价值范畴中负担赔偿责任，超额范围则认定为无效。假使投保方从恶意的角度出发最终构成了超额保险的问题，则保险公司应依法对财产保险合同做解除处理。四、结语总之，为有效预防财产保险认定不清、赔偿不合理、执行标准不规范的问题，我们只要真正明确财产保险赔偿内涵与赔偿原则，按照我国财产保险发展特征、现实状况，制定科学对策。真正明确财产保险价值以及保险金额，方能确保合同当事人双方享有合法权益，实现适用法律层面的人人平等，创始良好、公正、合法的行业环境，博得更多人群的认可与支持，进而真正推动我国财产保险行业向着更高、更强的方向发展与提升。