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保险监管探析论文范本保险监管探析论文范本一、保险业的特点保险业作为社会经济系统中专门处理风险的行业,具有区别于其他行业的特点。这种特点详细体如今保险商品的特殊形态和保险经营方式的特殊性。1.保险商品的特点保险是一种提供风险保障的经济活动，保险商品是无形的商品。一般商品有详细的价值与使用价值，而保险商品不具备感官性特征,其价值与使用价值很难直接被人感悟，又由于是无形的商品，看不见摸不着，很难刺激人们的感官，因而很难激起人们的购买欲望。人们对风险及其后果的畏惧与对保险的必要性的理解往往局限在风险事件发生后，在这之前容易存在侥幸心理。然而，安全观念上的保险消费则需要在风险事件发生之前发生。保险商品的这种需求严重滞后于消费的特点对保险经营具有重大的影响。保险商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的迟滞性。它固然是服务形态的商品，但不同于旅游、文化之类的服务形态的商品，由于旅游等构成的商品生产经过和消费经过几乎是同步进行的，生产经过的完成往往就是消费经过的结束；而保险商品则不是这样；消费者购买的是一个对将来不确定事件的承诺(提供赔偿或保障)，人们购买的保险商品不能获得现时的利益，这种承诺是一种信誉，被保险人交纳保费在前，遭受风险损失后能否得到赔偿则取决于保险人履行合同的愿望和能力。2.保险经营的特点保险商品是一种特殊的商品,保险经营具有不同于一般商品经营的特点。1保险经营资产具有负债性。一般企业的经营资产来自于自有资本的比重较大，由于他们的经营受其自有资本的约束，所以必须拥有雄厚的资本为其后盾。保险企业也必须有自有资本金，但是保险企业的经营资本主要来源于投保人按保险合同向保险人缴纳的保险费。而这些保险费正是将来赔偿或给付责任的负债。2保险经营风险的特殊性。一般工商企业来讲，债权人是比拟少的，是少数人，一旦破产，对社会的危害比拟轻。但保险公司总是需要有至少一定的保费规模，总得有相当多的保单件数，才能维持它的稳定经营，才能平衡业务的风险。所以任何一家保险公司的保单持有人都不应该太少，哪怕是相对较小的保险公司，一开场比拟小，发展到一定规模之后，即使是比拟小的保险公司，它持有的保单件数都不应该太少。太少的话，经营是不稳定的，没办法经营的。一旦破产，就会涉及到几千万人的利益损失。一般的工商企业破产的时候，债权人比拟少，他们一般不会引起整个社会的不稳定。但是保险企业的债权人是比拟多的，一旦破产对整个社会的危害则比拟严重。它的风险是具有长期隐蔽性的，是不易识别的。3保险经营成本的特殊性。保险业的经营是以大数法则和概率论为基础的。保险经营的成本与一般工商企业商品成本相比具有不确定性。由于保险商品现时价格制定根据是过去的、历史的支出得平均成本，而现时的价格又是用来补偿将来发生的成本，即过去成本产生现时价格，现时价格补偿将来成本。同时确定历史成本时候需要大量的'数据和资料，假如不能获得足够的历史数据和资料，而且影响风险的因素在不断的变动，使得保险人确定的历史成本很难和现时成本相吻合，更难和将来成本相一致。因而,科学地测定保费或费率,是保险经营中极为重要的一项工作。二、保险监管的目的国家对保险业监管的目的，是指国家监管机构在一定时期内对保险业进行监管所到达的要求或效果。最主要的是：一是维护保险市场秩序，二是保证保险人的偿付能力。据保监会对20xx年保险业监管工作的要求：保险监管部门要加强和改善监管，提高保险监管的科学性、针对性和有效性，切实维护好投保人、被保险人的合法权益。重点抓好偿付能力执行力监管、公司治理构造监管法规落实的监督。财产保险公司要加强和改善经营管理，着力加强内控建设，提高内控执行力；着力强化数据质量管理，提高经营数据的准确性、真实性和可靠性；着力调整优化业务构造，提高经营管理的安全性、效益性和可持续性；着力改良服务质量，提高社会的认知度、认可度和信任度。以服务民生、保障民生为中心，创新产品和服务，更好地服务于经济社会发展，实现又好又快发展的目的。三、当前监管工作的重点1.加快完善保险监管法律体系对保险业进行法律监管的基本方式是建立完善的保险法律体系。保险法的组成主要包括保险业法、保险合同法和其他方面的保险十分法，它们分别调整不同范围内的保险关系。保险业法是对保险企业进行管理和监督的法律、法规、详细规范保险企业的组织形式，保险企业的设立程序和条件，保险企业的主管机关，保险资金的管理、使用财务计算，保险企业的解散和清算，以及违章处理等内容和行为。保险合同法是规范保险合同权利义务关系的法律、法规，是保险法的主要组成部分和基础。保险十分法是规范某一保险的法律，例如国家关于法定保险的各种法律规定。需要完善的法规包括对各类专业机构代理人、经纪人、公估人的监管、保单持有人权益保障、反垄断、反不正当竞争、反保险欺诈以及会计制度等众多内容。为了提高监管部门的权威性和独立性，提高监管效率，修改后的法律应进一步明确保监会对保险业所拥有的专属监管权利，其行为能力不得受有关各方的干涉和牵制，并适度增加保监会及其派出机构的编制。此外，在法律上应进一步确立以保监会为主、其他相关机构为辅的多重监管体系，明确各职能部门的分工和职责以及保险业行业协会、专业性的保险同业协会如代理人协会、经纪人协会、公估人协会、精算师协会等的地位和作用。2.强化非现场监管1以非寿险业务准备金充足性和偿付能力额度为重点，提高监管执行力。全面落实（保险公司非寿险业务准备金管理办法），加强准备金评估规范性和充足性监管，加强财务核算和绩效考核监督。对于偿付能力额度未到达监管规定、未严格执行（保险公司非寿险业务准备金管理办法）的公司，保监会将按照法律法规从严处罚，通过采取停止分支机构设立审批、停止高管任职资格审批、限制公司分红和高管层薪酬、强迫分保、停止相应业务、直至退出市场等措施，催促公司改善偿付能力额度状况，提高偿付能力监管执行力。2建立与公司主要股东、独立董事和监事长的沟通制度。保监会将向公司主要股东、独立董事和监事长通报监管情况，十分是公司在偿付能力、经营状况、市场行为、数据真实性、行政处罚、信访投诉等方面存在的问题，强化股东、董事和监事对公司管理层及公司经营情况的考核监督。3加强财产保险公司合规管理及内部稽核审计工作监管。全面落实（保险公司合规管理指引）、（保险公司内部审计指引），充分发挥合规管理和内部稽核审计在依法规范公司经营、加强风险防备、提高内控执行力等方面的重要作用。根据产险市场实际，对公司合规管理和稽核审计工作提出要求，明确工作重点和原则。3.对高层管理人员加强管理为加强保险公司董事、监事及高级管理人员队伍建设，规范保险公司董事、监事及高级管理人员行为，强化风险意识、创新意识和诚信意识，推动保险公司规范运作。保监会2008年4月28日，发布（保险公司董事、监事及高级管理人员培训管理暂行办法）的通知。培训对象包括保险公司总公司总经理、副总经理、总经理助理；等中国保监会以为应当参加培训的其他高级管理人员。（办法）规定以上人员需接受基本理论、法律法规、专业知识及职业规范等方面的培训。基本理论培训主要包括国家经济金融形势与政策、保险业改革与发展理论以及保险业发展政策等。法律法规培训主要包括国家有关法律法规、保险监管有关规定以及保险公司运作的法律框架和要求等。专业知识培训主要包括保险公司战略管理、保险公司经营管理、保险公司内部控制以及财务知识等。职业规范培训主要包括保险公司的社会责任、职业道德与诚信以及董事、监事和高级管理人员的权利、义务和法律责任等。4.对偿付能力进行严格的监管（保险法）第108条规定：“保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系，对保险公司的最低偿付能力施行监控。这是（保险法）规定的保险监管机构的一项职责。（保险公司管理规定）第81条规定“保险公司应具有与其业务规模相适应的最低偿付能力，这是给保险公司设定的一条义务。赋予保险公司一项义务，就是保险公司应该保持和必须具有最低的偿付能力。长期以来我国保险监管机构习惯把监管目的放在对保险主体市场行为的合规性监管上，忽视对偿付能力的监控，部分助长了一些公司重速度、轻效益、重发展、轻管理的粗放型经营方式的发展，今后应逐步将重点放在对保险企业的偿付能力监管，要定期对保险公司进行偿付能力的测试，确保保险公司财务状况的稳定，进而根本上保护被保险人的利益。保监会成立了偿付能力监管标准委员会，这个标准委员会的组成人员除了保监会的人员以外，还有保险公司的人员与院校的专家。另外，还建立了一个偿付能力监管协调机制，这就把有监管职责的有关部门协调统一起来，把这个工作做好，其中还包括统计信息部门要对保险公司的信息质量进行评价。参考文献：1魏华林,林保清.保险学M.北京:高等教育出版社,2004.2申曙光.保险学导论M.广州:中山大学出版社,1997.3李卉.当前我国保险监管中存在的问题及建议J.河南金融,2005,(4):22-23.4郑征平.在保险业全面开发的情况下怎样施行保险监管J.内蒙古科技与经济,2005,(5):21-22.5唐运祥.推进当代保险监管体系建设提高保险业运行质量和效益J.中国保险,2005,(6):11-13.