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（高职）保险学概论 01保险学概论保险学概论第一章 保险概述第一节第一节 为什么需要保险为什么需要保险一、风险及其分类一、风险及其分类1风险的定义与特性风险的定义与特性（1）风险）风险风险是一种客观存在的、对损失的发生可能产生影响的一种不确定性风险是一种客观存在的、对损失的发生可能产生影响的一种不确定性的状态的状态第一节第一节 为什么需要保险为什么需要保险一、风险及其分类一、风险及其分类1风险的定义与特性风险的定义与特性（2）风险的特征）风险的特征客观性客观性损失性损失性不确定性不确定性普遍性普遍性社会性社会性可测性可测性变化性变化性第一节第一节 为什么需要保险为什么需要保险一、风险及其分类一、风险及其分类2风险的构成要素风险的构成要素（1）风险因素）风险因素物质风险因素：有形因素，能够直接影响事物物理功能的因物质风险因素：有形因素，能够直接影响事物物理功能的因素，即某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会或扩大素，即某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会或扩大损失幅度的客观原因和条件。损失幅度的客观原因和条件。道德风险因素：无形因素，与人的品德有关，由于个人的不道德风险因素：无形因素，与人的品德有关，由于个人的不诚实、不正直、不轨企图，促使风险事故发生的原因或条件。诚实、不正直、不轨企图，促使风险事故发生的原因或条件。心理风险因素，无形因素，与人的心理状态有关，由于人们心理风险因素，无形因素，与人的心理状态有关，由于人们主观上的疏忽或过失、侥幸或存在依赖心理，致使风险事故发主观上的疏忽或过失、侥幸或存在依赖心理，致使风险事故发生的概率增加或损失程度扩大的原因或条件。生的概率增加或损失程度扩大的原因或条件。第一节第一节 为什么需要保险为什么需要保险一、风险及其分类一、风险及其分类2风险的构成要素风险的构成要素（2）风险事故）风险事故风险事故是指风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或财产损风险事故是指风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件，是导致损失的直接原因。害的偶发事件，是导致损失的直接原因。第一节第一节 为什么需要保险为什么需要保险一、风险及其分类一、风险及其分类2风险的构成要素风险的构成要素（3）风险损失）风险损失非故意、非计划、非预期的经济价值的减少、消灭以及额外费用非故意、非计划、非预期的经济价值的减少、消灭以及额外费用的增加的增加第一节第一节 为什么需要保险为什么需要保险一、风险及其分类一、风险及其分类2风险的构成要素风险的构成要素第一节第一节 为什么需要保险为什么需要保险一、风险及其分类一、风险及其分类3风险的分类风险的分类（1）按风险损害的对象分：财产风险；人身风险；责任风险（过）按风险损害的对象分：财产风险；人身风险；责任风险（过失失/无过失）；信用风险无过失）；信用风险（2）按风险损失发生的原因：自然风险；社会风险；政治风险；）按风险损失发生的原因：自然风险；社会风险；政治风险；经济风险；技术风险经济风险；技术风险（3）按风险性质：纯粹风险；投机风险）按风险性质：纯粹风险；投机风险（4）按风险涉及的范围：特定风险；基本风险）按风险涉及的范围：特定风险；基本风险第一节第一节 为什么需要保险为什么需要保险二、风险管理与保险二、风险管理与保险1风险管理的概念风险管理的概念风险管理是指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理的风风险管理是指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理的风险处理方法，以尽量小的成本去争取最大的安全保障的科学管理方险处理方法，以尽量小的成本去争取最大的安全保障的科学管理方法。法。第一节第一节 为什么需要保险为什么需要保险二、风险管理与保险二、风险管理与保险2风险管理的职能风险管理的职能（1）计划职能）计划职能（2）组织职能）组织职能（3）指导职能）指导职能（4）管制职能）管制职能第一节第一节 为什么需要保险为什么需要保险二、风险管理与保险二、风险管理与保险3风险管理的过程风险管理的过程（1）风险管理目标的确定）风险管理目标的确定（2）风险识别）风险识别（3）风险估算）风险估算（4）风险处理方式的选择和实施）风险处理方式的选择和实施（5）风险管理效果的检查和评估）风险管理效果的检查和评估第一节第一节 为什么需要保险为什么需要保险二、风险管理与保险二、风险管理与保险4风险管理的方式风险管理的方式（1）控制型）控制型避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性；避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性；风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生的可能性和频数，减轻损失的程度。的可能性和频数，减轻损失的程度。损失抑制：是指在损失发生时或发生后为减小损失幅度而采损失抑制：是指在损失发生时或发生后为减小损失幅度而采取的各项措施。取的各项措施。第一节第一节 为什么需要保险为什么需要保险二、风险管理与保险二、风险管理与保险4风险管理的方式风险管理的方式（2）财务型）财务型风险自留：是指个人或单位自己承担风险损失；风险自留：是指个人或单位自己承担风险损失；风险转移：是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意风险转移：是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人承担的一种风险管理方法。包括保险转移和非保险转移。承担的一种风险管理方法。包括保险转移和非保险转移。第一节第一节 为什么需要保险为什么需要保险二、风险管理与保险二、风险管理与保险4风险管理的方式风险管理的方式第一节第一节 为什么需要保险为什么需要保险二、风险管理与保险二、风险管理与保险5风险管理与保险的关系风险管理与保险的关系（1）风险管理和保险都以风险为研究对象。）风险管理和保险都以风险为研究对象。（2）风险管理和保险都将大数法则等数学原理作为其分析基础）风险管理和保险都将大数法则等数学原理作为其分析基础和方法。和方法。（3）保险是对特定风险的管理。）保险是对特定风险的管理。第一节第一节 为什么需要保险为什么需要保险二、风险管理与保险二、风险管理与保险6可保风险可保风险（1）风险的发生具有偶然性。）风险的发生具有偶然性。（2）风险必须是大量的、同质的风险。）风险必须是大量的、同质的风险。（3）风险的出现必须是意外的。）风险的出现必须是意外的。（4）风险应有发生重大损失的可能性。）风险应有发生重大损失的可能性。第二节第二节 什么是保险什么是保险一、保险的定义一、保险的定义保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第二节第二节 什么是保险什么是保险一、保险的定义一、保险的定义1 从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财务安排务安排2 从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系3 从社会功能角度看，保险时有效转移风险、保证社会稳从社会功能角度看，保险时有效转移风险、保证社会稳定的一种手段。定的一种手段。第二节第二节 什么是保险什么是保险二、保险的特性二、保险的特性1 保险的基本特征保险的基本特征（1）经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障）经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动。活动。（2）互助性。保险在一定条件下分担少数单位和个人所不能承担）互助性。保险在一定条件下分担少数单位和个人所不能承担的风险的风险,从而形成一种经济互助关系。从而形成一种经济互助关系。（3）法律性。保险是以合同形式建立当事人之间的保险关系）法律性。保险是以合同形式建立当事人之间的保险关系,保险保险当事人都要履行合同规定的权利与义务。当事人都要履行合同规定的权利与义务。（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定保险费率的保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措施。施。第二节第二节 什么是保险什么是保险二、保险的特性二、保险的特性2 保险与类似行为的比较保险与类似行为的比较（1）保险与赌博）保险与赌博相似之处：保险与赌博确有类似之处相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定即货币的转移都是以不确定 的随机事件为基础的。的随机事件为基础的。不同之处：不同之处：目的不同。目的不同。 与风险的关系不同。与风险的关系不同。 结果不同。结果不同。 与随机事件的关系不同。与随机事件的关系不同。第二节第二节 什么是保险什么是保险二、保险的特性二、保险的特性2 保险与类似行为的比较保险与类似行为的比较（2）保险与储蓄）保险与储蓄相似之处：都是用现在的物质剩余为将来做准备相似之处：都是用现在的物质剩余为将来做准备,尤其是人寿保险尤其是人寿保险 中的一些险种与储蓄一样中的一些险种与储蓄一样,都是为将来的经济需要进行资都是为将来的经济需要进行资 金积累。金积累。不同之处：支付的条件不同。不同之处：支付的条件不同。 体现的经济关系不同。体现的经济关系不同。 计算技术要求不同。计算技术要求不同。第二节第二节 什么是保险什么是保险二、保险的特性二、保险的特性2 保险与类似行为的比较保险与类似行为的比较（3）保险与救济）保险与救济相似之处：二者都是补偿灾害事故损失的行为相似之处：二者都是补偿灾害事故损失的行为,它们的目的都是使它们的目的都是使 社会生活恢复正常、保持稳定。社会生活恢复正常、保持稳定。不同之处：提供补偿的主体不同。不同之处：提供补偿的主体不同。 补偿的资金来源及数额不同。补偿的资金来源及数额不同。 补偿的可靠性不同。补偿的可靠性不同。第二节第二节 什么是保险什么是保险二、保险的特性二、保险的特性2 保险与类似行为的比较保险与类似行为的比较（4）保险与保证）保险与保证相似之处：二者都是以偶然事件的发生为条件相似之处：二者都是以偶然事件的发生为条件,并对偶发事件所致并对偶发事件所致 的损失进行补偿。的损失进行补偿。不同之处：保险的运作在于双方相互作出的行为不同之处：保险的运作在于双方相互作出的行为 保险合同是独立合同保险合同是独立合同,而保证合同是附属合同。而保证合同是附属合同。 保险基于对风险事故发生概率的精确计算及共同准保险基于对风险事故发生概率的精确计算及共同准 备财产的形成备财产的形成第三节第三节 保险的种类保险的种类一、按性质划分的保险种类一、按性质划分的保险种类1.商业保险商业保险商业保险是通过自愿订立保险合同建立保险关系商业保险是通过自愿订立保险合同建立保险关系,由以营利为目的的由以营利为目的的保险企业经营的保险形式。保险企业经营的保险形式。2.社会保险社会保险通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面的保险，是国家强制实行社会政策的保险。的保险，是国家强制实行社会政策的保险。3.政策保险政策保险政策保险是政府为了实现一定的政策目的政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险在特定领域运用商业保险的技术而开办的一种保险。的技术而开办的一种保险。第三节第三节 保险的种类保险的种类二、按标的划分的保险种类二、按标的划分的保险种类1.人身保险人身保险人身保险是将人的身体和寿命作为保险标的人身保险是将人的身体和寿命作为保险标的,将生存、年老、疾病、将生存、年老、疾病、伤残、死亡等人身风险作为保险事故的一种保险。被保险人在保险期伤残、死亡等人身风险作为保险事故的一种保险。被保险人在保险期间因保险事故发生或生存到保险期满间因保险事故发生或生存到保险期满,保险人依照合同对其给付保险保险人依照合同对其给付保险金。金。2.财产保险财产保险财产保险是将财产及其相关利益作为保险标的的一种保险。在保险期财产保险是将财产及其相关利益作为保险标的的一种保险。在保险期间间,保险人承担保险标的因自然灾害或意外事故导致损失的经济赔偿保险人承担保险标的因自然灾害或意外事故导致损失的经济赔偿责任。责任。第三节第三节 保险的种类保险的种类三、按实施方式划分的保险种类三、按实施方式划分的保险种类1.强制保险强制保险强制保险又称法定保险强制保险又称法定保险,是指国家通过颁布法令强制实施的一种保是指国家通过颁布法令强制实施的一种保险。投保人与保险人之间的权利、义务关系是基于国家法律、行政险。投保人与保险人之间的权利、义务关系是基于国家法律、行政法规的效力而产生的法规的效力而产生的,不论保险双方是否同意不论保险双方是否同意,都必须办理。都必须办理。2.自愿保险自愿保险自愿保险是指投保人和保险人在平等自愿的基础上自愿保险是指投保人和保险人在平等自愿的基础上,通过订立保险通过订立保险合同而建立保险关系的一种保险。合同而建立保险关系的一种保险。 第三节第三节 保险的种类保险的种类四、按投保人划分的保险种类四、按投保人划分的保险种类1.企业保险企业保险企业保险是指将企业作为投保人的保险。企业保险是指将企业作为投保人的保险。2.个人保险个人保险个人保险是指将个人作为投保人的保险。个人保险是指将个人作为投保人的保险。3.团体保险团体保险团体保险是指以企业单位等集体为投保人的保险。团体保险是指以企业单位等集体为投保人的保险。4.再保险再保险再保险是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人的再保险是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人的经营行为经营行为第三节第三节 保险的种类保险的种类五、按承保风险划分的保险种类五、按承保风险划分的保险种类1.单一风险保险单一风险保险单一风险保险是指保险人只对被保险人面临的某一种风险提供保险单一风险保险是指保险人只对被保险人面临的某一种风险提供保险保障。保障。2.综合风险保险综合风险保险综合风险保险是指保险人对被保险人所面临的两种或两种以上的风综合风险保险是指保险人对被保险人所面临的两种或两种以上的风险承保并履行保险合同约定的经济赔偿责任。险承保并履行保险合同约定的经济赔偿责任。3.一切险一切险一切险是指保险人除了对保险合同中列举出来的不保风险外一切险是指保险人除了对保险合同中列举出来的不保风险外,对被对被保险人面临的其他一切风险都提供保险保障的保险。保险人面临的其他一切风险都提供保险保障的保险。第四节第四节 保险的职能和作用保险的职能和作用一、保险的职能一、保险的职能1 保险的基本职能保险的基本职能1）损失补偿；）损失补偿；2）经济给付。）经济给付。2 保险的派生职能保险的派生职能1）防灾防损职能；）防灾防损职能；2）投资职能。）投资职能。第四节第四节 保险的职能和作用保险的职能和作用二、保险的作用二、保险的作用1.及时补偿灾害事故损失及时补偿灾害事故损失,保障社会生产和经营的持续进行保障社会生产和经营的持续进行2.安定人民生活安定人民生活,维护社会稳定维护社会稳定3.有助于平衡个人财务收支有助于平衡个人财务收支4.促进防灾防损促进防灾防损,减少灾害事故损失减少灾害事故损失5.聚集闲散资金聚集闲散资金,促进金融市场的发展促进金融市场的发展6.促进科学技术向现实生产力转化促进科学技术向现实生产力转化7.保证商品流通和消费的顺畅进行保证商品流通和消费的顺畅进行