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（高职）保险学概论 10保险学概率保险学概率第十章 保险监管第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（一）保险监管的含义（一）保险监管的含义保险监管即对保险业的监督管理保险监管即对保险业的监督管理,它有广义和狭义之分。它有广义和狭义之分。1、广义的保险监管、广义的保险监管广义的保险监管包括三个层次广义的保险监管包括三个层次,它们相辅相成它们相辅相成,相互补充相互补充,构成了完整的构成了完整的保险业监管体系。保险业监管体系。保险业的国家监管保险业的国家监管,即国家建立专门的保险监管机构即国家建立专门的保险监管机构,通过法律和行通过法律和行政手段政手段,对保险市场、保险公司及其经营活动进行监督管理对保险市场、保险公司及其经营活动进行监督管理;第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（一）保险监管的含义（一）保险监管的含义1、广义的保险监管、广义的保险监管保险业的行业自律保险业的行业自律,即建立保险行业的自律组织如保险行业协会即建立保险行业的自律组织如保险行业协会,制制定行业自律规则定行业自律规则,对保险公司在保险市场上的行为进行自我监管对保险公司在保险市场上的行为进行自我监管;保险公司内部的监管保险公司内部的监管,即保险公司通过建立各种规章制度和监管机制即保险公司通过建立各种规章制度和监管机制,对本公司的各个部门及职工进行监管。对本公司的各个部门及职工进行监管。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（一）保险监管的含义（一）保险监管的含义2、狭义的保险监管、狭义的保险监管狭义的保险监管是指保险业的国家监管。其特点主要有狭义的保险监管是指保险业的国家监管。其特点主要有:通过设立保险监管机构进行监管通过设立保险监管机构进行监管,性质是国家干预保险活动的行为性质是国家干预保险活动的行为; 由保险监管机构监督执行通过立法确定的保险业经营规则和有关制由保险监管机构监督执行通过立法确定的保险业经营规则和有关制度度,并对违反规则和制度的行为实施法律或行政制裁并对违反规则和制度的行为实施法律或行政制裁;第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（一）保险监管的含义（一）保险监管的含义2、狭义的保险监管、狭义的保险监管具有普遍约束力具有普遍约束力,一个国家中的所有保险组织都要接受保险监管机构一个国家中的所有保险组织都要接受保险监管机构的监管的监管;监管内容涉及保险机构、保险业务、保险公司偿付能力等监管内容涉及保险机构、保险业务、保险公司偿付能力等;职能是规范保险市场行为职能是规范保险市场行为,调控保险业发展。调控保险业发展。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（二）保险监管的原因（二）保险监管的原因1、保险市场监管的经济原因、保险市场监管的经济原因市场失灵。市场失灵是指市场无法有效率地分配商品和劳务的情况。市场失灵。市场失灵是指市场无法有效率地分配商品和劳务的情况。市场失灵的原因有三市场失灵的原因有三:第一第一,信息不对称。保险市场的信息不对称问题很严重信息不对称。保险市场的信息不对称问题很严重,既包括隐藏信既包括隐藏信息问题息问题,如投保人隐瞒信息以获得保险保障如投保人隐瞒信息以获得保险保障,保险人隐瞒保单中规定的保险人隐瞒保单中规定的除外责任除外责任,保险事故发生后保险事故发生后,寻找各种借口拒赔寻找各种借口拒赔;也包括隐藏行为问题也包括隐藏行为问题,如如投保人投保后疏于对保险标的的保护甚至故意毁坏保险标的以期获得投保人投保后疏于对保险标的的保护甚至故意毁坏保险标的以期获得保险赔付。保险赔付。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（二）保险监管的原因（二）保险监管的原因1、保险市场监管的经济原因、保险市场监管的经济原因市场失灵。市场失灵是指市场无法有效率地分配商品和劳务的情况。市场失灵。市场失灵是指市场无法有效率地分配商品和劳务的情况。市场失灵的原因有三市场失灵的原因有三:第二第二,外部性。外部性是指个人和厂商的一种行为直接影响到他人外部性。外部性是指个人和厂商的一种行为直接影响到他人,却却没有给予支付或得到补偿。外部性有正的外部性和负的外部性之分。没有给予支付或得到补偿。外部性有正的外部性和负的外部性之分。公共物品公共物品(路灯、国防路灯、国防)具有正的外部性具有正的外部性,很难由私人提供。企业的生产很难由私人提供。企业的生产活动造成了居民的空气污染活动造成了居民的空气污染,具有负的外部性具有负的外部性,但企业不会对受污染的但企业不会对受污染的居民给以补偿。居民给以补偿。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（二）保险监管的原因（二）保险监管的原因1、保险市场监管的经济原因、保险市场监管的经济原因市场失灵。市场失灵是指市场无法有效率地分配商品和劳务的情况。市场失灵。市场失灵是指市场无法有效率地分配商品和劳务的情况。市场失灵的原因有三市场失灵的原因有三:第三第三,市场势力。保险业的垄断行为会对保险消费者利益造成损害市场势力。保险业的垄断行为会对保险消费者利益造成损害,带带来资源配置无效率和生产无效率。因此需要政府的保险市场监管来减来资源配置无效率和生产无效率。因此需要政府的保险市场监管来减少垄断行为的出现。少垄断行为的出现。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（二）保险监管的原因（二）保险监管的原因1、保险市场监管的经济原因、保险市场监管的经济原因防止低声誉保险市场的产生。保险市场最重要的资源不是物质资本防止低声誉保险市场的产生。保险市场最重要的资源不是物质资本,也不是人力资本和技术资源也不是人力资本和技术资源,而是声誉。我们谈到保险的功能和作用时而是声誉。我们谈到保险的功能和作用时,人们一般强调的是保险所带来的正效应人们一般强调的是保险所带来的正效应,无论是基本职能中的经济补偿无论是基本职能中的经济补偿职能和分散风险职能、派生职能中的积蓄资金、监督风险职能职能和分散风险职能、派生职能中的积蓄资金、监督风险职能,还是保还是保险对宏观、微观经济发展的促进和保障作用险对宏观、微观经济发展的促进和保障作用,都是对保险功能的正面论都是对保险功能的正面论述述,而保险可能给社会带来的负面效应却普遍被忽略。而在一个低声誉而保险可能给社会带来的负面效应却普遍被忽略。而在一个低声誉的保险市场上的保险市场上,保险的负面效应保险的负面效应,或或“保险的代价保险的代价”,恰恰是不容忽视的。恰恰是不容忽视的。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（二）保险监管的原因（二）保险监管的原因2、建立和形成合理的保险市场结构的需要、建立和形成合理的保险市场结构的需要保护自由竞争的需要。资源配置的手段是保护自由竞争的需要。资源配置的手段是“看不见的手看不见的手”,即价格和即价格和价值规律。市场自由的核心在于自由竞争价值规律。市场自由的核心在于自由竞争,“看不见的手看不见的手”的作用是以的作用是以竞争为基础的竞争为基础的,竞争越充分竞争越充分,资源的配置效率就越高。保险市场的竞争资源的配置效率就越高。保险市场的竞争程度决定了该市场的效率程度决定了该市场的效率,保险监管对保护市场的自由竞争十分必要。保险监管对保护市场的自由竞争十分必要。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（二）保险监管的原因（二）保险监管的原因2、建立和形成合理的保险市场结构的需要、建立和形成合理的保险市场结构的需要反垄断的需要。保险市场失灵的首要表现是保险市场的自然垄断。反垄断的需要。保险市场失灵的首要表现是保险市场的自然垄断。保险市场的垄断表现为单个保险公司的完全垄断和少数保险公司的寡保险市场的垄断表现为单个保险公司的完全垄断和少数保险公司的寡头垄断。实力较强的保险公司在竞争初期将其保险商品价格即费率降头垄断。实力较强的保险公司在竞争初期将其保险商品价格即费率降至边际成本以下至边际成本以下,以此排挤其他保险公司以此排挤其他保险公司,迫使其退出保险市场迫使其退出保险市场,以便取以便取得垄断地位得垄断地位,然后再抬高费率至边际成本以上然后再抬高费率至边际成本以上,获取垄断利润获取垄断利润,从根本上从根本上损害被保险人利益。因此损害被保险人利益。因此,有必要通过保险监管有必要通过保险监管,发挥消除或防止保险发挥消除或防止保险市场垄断的作用。市场垄断的作用。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（二）保险监管的原因（二）保险监管的原因2、建立和形成合理的保险市场结构的需要、建立和形成合理的保险市场结构的需要避免过度竞争的需要。过度竞争是由于有市场进入机制而没有正常避免过度竞争的需要。过度竞争是由于有市场进入机制而没有正常的退出机制造成的的退出机制造成的,多数市场主体都达不到经济规模多数市场主体都达不到经济规模,整个市场集中度整个市场集中度不高不高,它同样会导致社会资源配置的低效率。保险市场上如果众多小公它同样会导致社会资源配置的低效率。保险市场上如果众多小公司达不到保险行业的合理规模司达不到保险行业的合理规模,成本降不下来成本降不下来,反而因竞争的需要而将反而因竞争的需要而将费率人为地压低费率人为地压低,其后果是削弱甚至丧失偿付能力其后果是削弱甚至丧失偿付能力,最终损害被保险人最终损害被保险人的利益。因此的利益。因此,加强保险监管加强保险监管,防止保险市场上出现过度竞争是非常重防止保险市场上出现过度竞争是非常重要的。要的。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（二）保险监管的原因（二）保险监管的原因3、保险行业的特殊性、保险行业的特殊性保险公司的经营是负债经营保险公司的经营是负债经营,其通过收取保费建立的保险基金是全体其通过收取保费建立的保险基金是全体被保险人的财富被保险人的财富,保险公司一旦经营不善出现亏损或者倒闭保险公司一旦经营不善出现亏损或者倒闭,将使广大将使广大被保险人的利益受到极大损害被保险人的利益受到极大损害,甚至会诱发社会危机。甚至会诱发社会危机。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（二）保险监管的原因（二）保险监管的原因3、保险行业的特殊性、保险行业的特殊性保险产品的供给与消费具有特殊性。保险业提供的是保险产品的供给与消费具有特殊性。保险业提供的是“无形无形”产品产品,是对合同规定的未来损失进行赔偿或给付的承诺。寿险产品的承诺期是对合同规定的未来损失进行赔偿或给付的承诺。寿险产品的承诺期限较长限较长,要保证该承诺的有效性要保证该承诺的有效性,仅靠保险人自律是不行的。仅靠保险人自律是不行的。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（二）保险监管的原因（二）保险监管的原因3、保险行业的特殊性、保险行业的特殊性保险商品的定价需要专门的技术保险商品的定价需要专门的技术,并且具有公共产品的性质并且具有公共产品的性质,容易被容易被模仿模仿,产生搭便车行为。因此需要政府对此加以监管以保障投保人获得产生搭便车行为。因此需要政府对此加以监管以保障投保人获得合理的保障条件和费用支付条件。合理的保障条件和费用支付条件。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（三）保险监管的目的（三）保险监管的目的1、保护被保险人的利益、保护被保险人的利益保险是一种无形产品保险是一种无形产品,保险人所承担的是未来的损害赔偿责任保险人所承担的是未来的损害赔偿责任,是一种是一种“承诺承诺”。而保险人能否真正承担保险责任。而保险人能否真正承担保险责任,实现其承诺实现其承诺,将取决于它将取决于它是否具有足够的偿付能力。保险公司是否具有偿付能力是否具有足够的偿付能力。保险公司是否具有偿付能力,投保人、被保投保人、被保险人是难以判断的险人是难以判断的,必须由监管部门通过对保险公司的资本金、保证金、必须由监管部门通过对保险公司的资本金、保证金、责任准备金、最低偿付能力的监管责任准备金、最低偿付能力的监管,确保其偿付能力。这样确保其偿付能力。这样,被保险人被保险人的利益才得以维护。的利益才得以维护。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（三）保险监管的目的（三）保险监管的目的2、确保保险业整体稳定发展、确保保险业整体稳定发展保险业同其他行业一样保险业同其他行业一样,也存在着激烈的竞争也存在着激烈的竞争,不公平、不正当的竞争不公平、不正当的竞争直接影响保险业的正常发展。对保险业实施监管直接影响保险业的正常发展。对保险业实施监管,一方面避免保险企业一方面避免保险企业垄断行为的发生垄断行为的发生,另一方面避免保险企业不正当竞争甚至恶性竞争行为另一方面避免保险企业不正当竞争甚至恶性竞争行为的发生的发生,促使保险市场保持适度竞争。同时通过建立完善的市场准入与促使保险市场保持适度竞争。同时通过建立完善的市场准入与退出机制退出机制,并对保险公司兼并、破产等行为实施监管并对保险公司兼并、破产等行为实施监管,防止一家保险公防止一家保险公司经营不善导致偿付危机的扩散司经营不善导致偿付危机的扩散,维护保险业整体的稳定发展。维护保险业整体的稳定发展。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（三）保险监管的目的（三）保险监管的目的3、保证保险人具有足够的偿付能力、保证保险人具有足够的偿付能力保险是一种经济补偿制度保险是一种经济补偿制度,因此保险人的偿付或给付能力就是保险企业因此保险人的偿付或给付能力就是保险企业经营管理的核心经营管理的核心, 为保证保险人的偿付能力为保证保险人的偿付能力,各国都通过立法的手段对各国都通过立法的手段对其进行监督管理。如各国保险法均对保险公司设立的最低资本金、保其进行监督管理。如各国保险法均对保险公司设立的最低资本金、保证金提存、责任准备金提取、最低偿付能力指标、保险费收入与资本证金提存、责任准备金提取、最低偿付能力指标、保险费收入与资本金比例、法定再保险业务安排等方面进行了相应的规定。而这些法律金比例、法定再保险业务安排等方面进行了相应的规定。而这些法律规定既是对保险人赔偿能力的法律要求规定既是对保险人赔偿能力的法律要求,同时也是国家政府对保险公司同时也是国家政府对保险公司进行监督管理的重要内容。进行监督管理的重要内容。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（三）保险监管的目的（三）保险监管的目的4、防止保险欺诈、防止保险欺诈,保障保险人、被保险人的正当权益保障保险人、被保险人的正当权益保险欺诈主要来自保险人欺诈行为、投保人或被保险人的欺诈行为和保险欺诈主要来自保险人欺诈行为、投保人或被保险人的欺诈行为和非法保险活动。非法保险活动。保险人方面的欺诈行为主要表现为保险人方面的欺诈行为主要表现为:缺乏必要的偿付能力或超出核定缺乏必要的偿付能力或超出核定的业务经营范围的业务经营范围;利用拟定保险条款和保险费率的优势欺骗投保人或被利用拟定保险条款和保险费率的优势欺骗投保人或被保险人保险人,甚至逃避其应承担的保险责任。对这种行为甚至逃避其应承担的保险责任。对这种行为,各国保险法一般各国保险法一般通过规定保险经营范围和保险条款的行政审批制度来防范和抑制。通过规定保险经营范围和保险条款的行政审批制度来防范和抑制。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（三）保险监管的目的（三）保险监管的目的4、防止保险欺诈、防止保险欺诈,保障保险人、被保险人的正当权益保障保险人、被保险人的正当权益第二第二,投保人或被保险人的欺诈行为主要表现为利用保险谋取不正当投保人或被保险人的欺诈行为主要表现为利用保险谋取不正当的经济利益。例如的经济利益。例如,故意制造保险事故、事故发生后不采取积极的施救故意制造保险事故、事故发生后不采取积极的施救措施、故意夸大损失等。其目的就是骗取保险赔款措施、故意夸大损失等。其目的就是骗取保险赔款,获取额外经济利益。获取额外经济利益。对这些行为对这些行为,各国一般是通过保险法规定保险利益原则、损失补偿原则、各国一般是通过保险法规定保险利益原则、损失补偿原则、保险人责任免除条款等加以控制和防范。保险人责任免除条款等加以控制和防范。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（三）保险监管的目的（三）保险监管的目的4、防止保险欺诈、防止保险欺诈,保障保险人、被保险人的正当权益保障保险人、被保险人的正当权益来自非法经营保险业务人的欺诈行为主要指一些保险公司以外的其来自非法经营保险业务人的欺诈行为主要指一些保险公司以外的其他组织或个人未经相关主管机关批准他组织或个人未经相关主管机关批准,盗用保险人或保险代理人、经纪盗用保险人或保险代理人、经纪人的名义招摇撞骗的非法保险经营活动人的名义招摇撞骗的非法保险经营活动,或与保险公司工作人员内外勾或与保险公司工作人员内外勾结结,骗取保险金等行为。对此骗取保险金等行为。对此,各国保险法和其他相关法律中均有具体各国保险法和其他相关法律中均有具体的处罚规定的处罚规定,以制止和打击这些违法犯罪行为。以制止和打击这些违法犯罪行为。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（四）保险监管的原则（四）保险监管的原则1、依法监管原则、依法监管原则任何人、任何单位的行为都不能超越法律。因此保险业也必须依法接任何人、任何单位的行为都不能超越法律。因此保险业也必须依法接受保险监督管理机关的监管受保险监督管理机关的监管,同时同时,保险监管机关也必须依法监管保险监管机关也必须依法监管,这是这是一个相对的行为。在保险市场上一个相对的行为。在保险市场上,为了保险业的整体利益为了保险业的整体利益,为了被保险为了被保险人的整体利益人的整体利益,必须依靠法律必须依靠法律,以保证监管的权威性、严肃性、强制性、以保证监管的权威性、严肃性、强制性、一贯性一贯性,从而达到监管的有效性。从而达到监管的有效性。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（四）保险监管的原则（四）保险监管的原则2、适度竞争原则、适度竞争原则有市场就必须有竞争有市场就必须有竞争,但过度的竞争也会损害市场的健康稳定发展但过度的竞争也会损害市场的健康稳定发展,市市场失灵的现象普遍存在。为了保证市场的健康发展场失灵的现象普遍存在。为了保证市场的健康发展,必须要有外部的适必须要有外部的适当干预当干预,即政府的监管。保险监管的重心应放在创造适度竞争的市场环即政府的监管。保险监管的重心应放在创造适度竞争的市场环境上境上,放在防止出现过度竞争、破坏性竞争、恶意竞争从而危及保险业放在防止出现过度竞争、破坏性竞争、恶意竞争从而危及保险业的健康发展上的健康发展上,要求管而不死要求管而不死,活而不乱活而不乱,既限制竞争既限制竞争,又不消灭竞争。又不消灭竞争。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（四）保险监管的原则（四）保险监管的原则3、自我约束与外部强制相结合的原则、自我约束与外部强制相结合的原则保险监管不能代替保险公司的内部自我管理保险监管不能代替保险公司的内部自我管理,监管应该一方面消除保险监管应该一方面消除保险公司不正当的经营行为公司不正当的经营行为,化解其经营中存在的风险化解其经营中存在的风险,另一方面另一方面,要把培养要把培养保险公司自身管理能力作为监管的工作之一。保险公司自身管理能力作为监管的工作之一。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（四）保险监管的原则（四）保险监管的原则4、综合性管理原则、综合性管理原则保险监管应将法律、经济、行政等管理手段配套使用保险监管应将法律、经济、行政等管理手段配套使用,取长补短。取长补短。5、稳健经营与风险预防原则、稳健经营与风险预防原则保险行业是经营风险的特殊行业保险行业是经营风险的特殊行业,稳健经营是其最基本的目标。而要达稳健经营是其最基本的目标。而要达到这一目标到这一目标,就必须进行系统的风险预防和监测就必须进行系统的风险预防和监测,把稳定经营和风险防把稳定经营和风险防范与化解紧密结合起来。范与化解紧密结合起来。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式一、保险监管的含义一、保险监管的含义（四）保险监管的原则（四）保险监管的原则6、不干预保险机构内部经营管理原则、不干预保险机构内部经营管理原则保险公司是自主经营、自负盈亏的独立企业法人保险公司是自主经营、自负盈亏的独立企业法人,它有权在法律规定的它有权在法律规定的范围内范围内,独立地决定自己的经营方针和政策独立地决定自己的经营方针和政策,对此对此,保险监管机构不能非保险监管机构不能非法干涉。我国保险市场上法干涉。我国保险市场上,有的保险公司是国有独资的保险公司有的保险公司是国有独资的保险公司,对它对它们的监管们的监管,如不坚持如不坚持“不干预保险机构内部经营管理不干预保险机构内部经营管理”的原则的原则,就会回就会回到计划经济模式下政企不分的老路上去。所以到计划经济模式下政企不分的老路上去。所以,在保险监管中要充分尊在保险监管中要充分尊重保险企业的独立法人地位和经营自主权重保险企业的独立法人地位和经营自主权,只有这样只有这样,才能有效地促进才能有效地促进保险业的健康发展。保险业的健康发展。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式二、保险监管的方式二、保险监管的方式（一）公示方式（一）公示方式这是保险业国家监管中最为宽松的一种方式。在公示方式下这是保险业国家监管中最为宽松的一种方式。在公示方式下,国家对保国家对保险业的经营不直接监督险业的经营不直接监督,只是规定保险人按照国家规定的格式及内容只是规定保险人按照国家规定的格式及内容,将公司的资产负债、营业结果及其他有关事项定期呈报监管机构并予将公司的资产负债、营业结果及其他有关事项定期呈报监管机构并予以公布以公布,保险经营的好坏优劣由被保险人和一般大众自己判断。关于保保险经营的好坏优劣由被保险人和一般大众自己判断。关于保险业的组织形式、保险合同格式、保险基金的运营等事项也由保险公险业的组织形式、保险合同格式、保险基金的运营等事项也由保险公司自主决定司自主决定,国家一般不加干预。国家一般不加干预。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式二、保险监管的方式二、保险监管的方式（一）公示方式（一）公示方式这种方式的最大优点是保险业经营环境十分宽松这种方式的最大优点是保险业经营环境十分宽松,保险业可以自由发展保险业可以自由发展;缺点是缺少强有力的监管缺点是缺少强有力的监管,易出现损害被保险人利益、不正当竞争等不易出现损害被保险人利益、不正当竞争等不良倾向。采用这种监管方式的国家应具备相当的条件良倾向。采用这种监管方式的国家应具备相当的条件:经济发展水平高经济发展水平高,拥有公平竞争的市场环境拥有公平竞争的市场环境;保险机构普遍存在保险机构普遍存在,投保人有选择优劣的可投保人有选择优劣的可能能;保险业自律性强保险业自律性强,有良好的商业道德有良好的商业道德;社会公众具有较高的文化水平社会公众具有较高的文化水平和投保意识和投保意识,被保险人对保险公司的优劣有一定的判断力。目前大多数被保险人对保险公司的优劣有一定的判断力。目前大多数国家都达不到这种要求国家都达不到这种要求,只有英国等少数国家采用这种方式。只有英国等少数国家采用这种方式。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式二、保险监管的方式二、保险监管的方式（二）规范方式（二）规范方式这种监管方式由国家通过立法制定保险业经营管理的基本准则这种监管方式由国家通过立法制定保险业经营管理的基本准则,要求保要求保险公司共同遵守险公司共同遵守,并在形式上进行审查。在规范方式下并在形式上进行审查。在规范方式下,保险业经营只保险业经营只要在形式上符合规定条件要在形式上符合规定条件,即予核准。国家对保险公司的重大事项即予核准。国家对保险公司的重大事项,如如最低资本金的要求、资产负债表的审查、法定公布事项的主要内容、最低资本金的要求、资产负债表的审查、法定公布事项的主要内容、违反法律的处罚等都有明确规定。违反法律的处罚等都有明确规定。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式二、保险监管的方式二、保险监管的方式（二）规范方式（二）规范方式这种监管方式的优点在于强调保险经营形式上的合法性这种监管方式的优点在于强调保险经营形式上的合法性,比公示方式进比公示方式进了一步了一步,但缺点是难以触及保险业经营管理的实体但缺点是难以触及保险业经营管理的实体,甚至出现形式上合甚至出现形式上合法、实质上不合法的现象。荷兰等国曾经采用过这种监管方式。目前法、实质上不合法的现象。荷兰等国曾经采用过这种监管方式。目前已少有国家采用。已少有国家采用。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式二、保险监管的方式二、保险监管的方式（三）实体方式（三）实体方式这是保险业国家监管中比较严格的监管方式。在实体方式下这是保险业国家监管中比较严格的监管方式。在实体方式下,国家制定国家制定了比较完善的法律制度和监管规则了比较完善的法律制度和监管规则,设置了拥有较高权威和权力的保险设置了拥有较高权威和权力的保险监督管理机构。保险组织的设立监督管理机构。保险组织的设立,必须经其审核批准并发放许可证必须经其审核批准并发放许可证;在在经营过程中经营过程中,必须接受保险监管机构在财务、业务方面的监管必须接受保险监管机构在财务、业务方面的监管;破产清破产清算也须在监管机构监督下进行。这种监管方式由瑞士于算也须在监管机构监督下进行。这种监管方式由瑞士于1885年创立年创立,目前大多数国家都采用这种方式目前大多数国家都采用这种方式,我国也不例外。我国也不例外。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式三、保险监管机构三、保险监管机构（一）我国的保险监管机构（一）我国的保险监管机构1998年年11月月18日日,中国保险监督管理委员会中国保险监督管理委员会(简称银保监会简称银保监会)正式成立。正式成立。银保监会是国务院直属的事业单位银保监会是国务院直属的事业单位,是全国商业保险的主管机关是全国商业保险的主管机关,它的它的成立标志着中国保险监管工作进入新的历史阶段。成立标志着中国保险监管工作进入新的历史阶段。2018年年3月，根据第十三届人民代表大会第一次会议批准的国务院机月，根据第十三届人民代表大会第一次会议批准的国务院机构改革方案，将中国保险监督管理委员会的职责进行整合，组建中国构改革方案，将中国保险监督管理委员会的职责进行整合，组建中国银行保险监督管理委员会。银行保险监督管理委员会。2018年年4月月8日，中国银行保险监督管理委日，中国银行保险监督管理委员会正式挂牌，是国务院直属事业单位，其主要职责是依照法律法规员会正式挂牌，是国务院直属事业单位，其主要职责是依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者的合法权益，维护金融稳定。防范和化解金融风险，保护金融消费者的合法权益，维护金融稳定。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式三、保险监管机构三、保险监管机构（二）我国银行保险监督管理委员会的职责（二）我国银行保险监督管理委员会的职责我国保险监督管理委员会具体负责行使保险监管职能。其主要职责有：我国保险监督管理委员会具体负责行使保险监管职能。其主要职责有：1、拟定保险业发展的方针政策，制定行业发展战略和规划；起草保、拟定保险业发展的方针政策，制定行业发展战略和规划；起草保险业监管的法律、法规；制定业内规章。险业监管的法律、法规；制定业内规章。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式三、保险监管机构三、保险监管机构（二）我国保险监管机构的职责（二）我国保险监管机构的职责2、审批保险公司及其分支机构、保险集团公司、保险控股公司的设、审批保险公司及其分支机构、保险集团公司、保险控股公司的设立；会同有关部门审批保险资产管理公司的设立；审批境外保险机构立；会同有关部门审批保险资产管理公司的设立；审批境外保险机构代表处的设立；审批保险代理公司、保险经纪公司、保险公估公司等代表处的设立；审批保险代理公司、保险经纪公司、保险公估公司等保险中介机构及其分支机构的设立；审批境内保险机构和非保险机构保险中介机构及其分支机构的设立；审批境内保险机构和非保险机构在境外设立保险机构；审批保险机构的合并、分立、变更、解散，决在境外设立保险机构；审批保险机构的合并、分立、变更、解散，决定接管和指定接受；参与、组织保险公司的破产、清算。定接管和指定接受；参与、组织保险公司的破产、清算。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式三、保险监管机构三、保险监管机构（二）我国保险监管机构的职责（二）我国保险监管机构的职责3、审查、认定各类保险机构高级管理人员的任职资格；制定保险从、审查、认定各类保险机构高级管理人员的任职资格；制定保险从业人员的基本资格标准。业人员的基本资格标准。4、审批关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和、审批关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，对其他保险险种的新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，对其他保险险种的保险条款和保险费率实施备案管理。保险条款和保险费率实施备案管理。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式三、保险监管机构三、保险监管机构（二）我国保险监管机构的职责（二）我国保险监管机构的职责5、依法监管保险公司的偿付能力和市场行为；负责保险保障基金的、依法监管保险公司的偿付能力和市场行为；负责保险保障基金的管理，监管保险保证金；根据法律和国家对保险资金的运用政策，制管理，监管保险保证金；根据法律和国家对保险资金的运用政策，制定有关规章制度，依法对保险公司的资金运用进行监管。定有关规章制度，依法对保险公司的资金运用进行监管。6、对政策性保险和强制保险进行业务监管；对专属自保、相互保险、对政策性保险和强制保险进行业务监管；对专属自保、相互保险等组织形式和业务活动进行监管。归口管理保险行业协会、保险学会等组织形式和业务活动进行监管。归口管理保险行业协会、保险学会等行业社团组织。等行业社团组织。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式三、保险监管机构三、保险监管机构（二）我国保险监管机构的职责（二）我国保险监管机构的职责7、依法对保险机构和保险从业人员的不正当竞争等违法、违规行为、依法对保险机构和保险从业人员的不正当竞争等违法、违规行为以及对非保险机构经营或变相经营保险业务进行调查、处罚。以及对非保险机构经营或变相经营保险业务进行调查、处罚。8、依法对境内保险及非保险机构在境外设立的保险机构进行监管。、依法对境内保险及非保险机构在境外设立的保险机构进行监管。第一节第一节 保险监管的含义与方式保险监管的含义与方式三、保险监管机构三、保险监管机构（二）我国保险监管机构的职责（二）我国保险监管机构的职责9、制定保险行业信息化标准；建立保险风险评价、预警和监控体系，、制定保险行业信息化标准；建立保险风险评价、预警和监控体系，跟踪分析、监测、预测保险市场运行状况，负责统一编制全国保险业跟踪分析、监测、预测保险市场运行状况，负责统一编制全国保险业的数据、报表，并按照国家有关规定予以发布。的数据、报表，并按照国家有关规定予以发布。10、承办国务院交办的其他事项。、承办国务院交办的其他事项。第二节第二节 保险监管的主要内容保险监管的主要内容一、保险机构监管一、保险机构监管保险机构监管是指对保险机构的设立、整顿、接管和清算等实施监管。保险机构监管是指对保险机构的设立、整顿、接管和清算等实施监管。（一）保险机构的设立（一）保险机构的设立各国的法律对保险机构的组织形式和应具备的条件都作了规定。我国各国的法律对保险机构的组织形式和应具备的条件都作了规定。我国的的保险法保险法规定规定,保险人应当采取股份有限公司和国有独资公司形式保险人应当采取股份有限公司和国有独资公司形式,同时我国对保险市场的准入实行的是审批制。同时我国对保险市场的准入实行的是审批制。第二节第二节 保险监管的主要内容保险监管的主要内容一、保险机构监管一、保险机构监管（一）保险机构的设立（一）保险机构的设立设立保险公司应当具备下列条件设立保险公司应当具备下列条件:1、有符合、有符合保险法保险法和和公司法公司法规定的章程。规定的章程。2、有符合、有符合保险法保险法规定的注册资本最低限额。即设立保险公司规定的注册资本最低限额。即设立保险公司,其其注册资本的最低限额为人民币注册资本的最低限额为人民币2亿元亿元,且必须为实缴货币资本。在不低且必须为实缴货币资本。在不低于该最低限额的基础上于该最低限额的基础上,保险监督管理机构有权根据保险公司业务范围、保险监督管理机构有权根据保险公司业务范围、经营规模调整其注册资本的最低限额。经营规模调整其注册资本的最低限额。第二节第二节 保险监管的主要内容保险监管的主要内容一、保险机构监管一、保险机构监管（一）保险机构的设立（一）保险机构的设立3、有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员。保险公司、有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员。保险公司的高级管理人员必须符合银保监会规定的任职资格的高级管理人员必须符合银保监会规定的任职资格;保险公司必须聘用保险公司必须聘用经银保监会认可的精算专业人员经银保监会认可的精算专业人员,经营寿险业务的全国性保险公司经营寿险业务的全国性保险公司,至至少要有三名经银保监会认可的精算人员少要有三名经银保监会认可的精算人员,经营寿险业务的区域性保险公经营寿险业务的区域性保险公司司,至少要有一名经银保监会认可的精算人员。至少要有一名经银保监会认可的精算人员。第二节第二节 保险监管的主要内容保险监管的主要内容一、保险机构监管一、保险机构监管（二）保险公司的整顿与接管（二）保险公司的整顿与接管根据我国根据我国保险法保险法规定规定,当保险公司未按规定提取或结转各项准备金当保险公司未按规定提取或结转各项准备金,或者未按规定办理再保险或者未按规定办理再保险,或者严重违反关于资金运用规定的或者严重违反关于资金运用规定的,由保险由保险监管机构责令该保险公司限期改正。若保险公司在限期内未予改正的监管机构责令该保险公司限期改正。若保险公司在限期内未予改正的,由保险监管机构决定选派保险专业人员和指定该保险公司的有关人员由保险监管机构决定选派保险专业人员和指定该保险公司的有关人员,组成整顿组织对其进行整顿。整顿以被整顿保险公司纠正其违法行为组成整顿组织对其进行整顿。整顿以被整顿保险公司纠正其违法行为或恢复正常经营状况为条件而结束。或恢复正常经营状况为条件而结束。第二节第二节 保险监管的主要内容保险监管的主要内容一、保险机构监管一、保险机构监管（二）保险公司的整顿与接管（二）保险公司的整顿与接管如果保险公司损害社会公共利益如果保险公司损害社会公共利益,可能严重危及或者已经危及保险公司可能严重危及或者已经危及保险公司偿付能力的偿付能力的,按照我国按照我国保险法保险法的规定的规定,保险监