互联网保险发展现状及问题(共3662字).doc

互联网保险发展现状及问题(共3662字)摘要：互联网作为第三次科技革命创新的产物，已经走进千家万户，对个人、企业、家庭、国家甚至全球都有较深的影响。各行各业纷纷步入互联网时代，同时借助互联网不断进行自我创新，为企业增添竞争力，紧跟社会发展。其中，最具代表性的是保险行业，传统保险通过利用互联网优势创建新的保险模式互联网保险。关键词：互联网保险；保险创新；大数据；电子商务一、互联网保险在现阶段的定义互联网保险就是一些传统保险公司或者具有销售保险资质的公司，在互联网大数据下，通过海量信息筛选，为客户找到适合自己的保险，满足消费者的需求，进而在互联网中对客户进行销售和服务，从而达到大部分保险业务网络化、一体化的要求1。互联网保险借助互联网作为媒介，将保险与消费者进行对接，使传统的线下保险全部转移到网络平台进行销售。降低销售成本，提高经济利润，提升客户不同消费体验，最大程度满足消费者需求。二、互联网保险在我国的发展状况互联网发展可大致分为以下几个阶段：（一）萌芽阶段（19972007），1997年第一家互联网保险网站中国保险信息网的成立，并且诞生第一张保险单，代表着保险行业正式步入互联网时代。由于初步进入互联网时代，互联网的应用技术不成熟，使用互联网的用户较少，互联网保险推广效果甚微。之后平安保险和太平洋保险纷纷建立属于自己的网站，全球保险网络逐渐扩展。（二）探索期（20082011），网购的出现，代表着一种新兴付款方式的诞生，网上支付逐渐普及，各种便民支付方式出现。在市场经济的推动下，互联网保险逐渐细分保险种类，出现一批不同定位的保险机构。但各个保险公司缺乏战略部署，渠道分配不合理，同时政府对保险的关注度较低，没有对其进行大力扶持。（三）发展期（20122014），该时期是互联网保险迅速发展阶段，在线销售品种高达60种，交易额高达89亿，比2012年同比增长124.7%，互联网行业纷纷依附第三方支付、互联网平台、官方网站等新兴技术为互联网保险开拓新的销售渠道。2013年成为互联网金融元年，之后互联网保险销售模式逐渐得到完善。（四）爆发期（2014至今）互联网保险在第三方支付、电子商务等技术不断成熟的刺激下，已经步入爆发期。随着互联网的创新，移动互联网开始普及，那么互联网保险将进行下一轮大爆发，例如将智能移动终端利用到互联网保险理财、保险理赔等环节中来，也使得保险理赔更加便捷。三、我国互联网保险的特征（一）飞速发展，规模扩大自2010年到2017年，互联网保险保费直线上升，在保险总销售额的增长速度较快。我国互联网行业迅速崛起，推动互联网在我国的使用，逐渐发展成为互联网金融为中心的新模式。（二）保险品种增多车险、意外险、理财险、健康险、重大疾病险等各个种类保险在互联网上进行销售，保险的种类日益创新，例如航班延误险、车险、物流损失险等的销售额也在增长，这种新兴保险品种保费小，涉及面广，能够满足人们的需求，同时成为网络保险销售的有效途径。（三）互联网保险的法律法规日渐成熟在2015年到2016年期间，国家相继出台互联网保险监管暂行办法和关于加强互联网平台保证保险业务管理通知这两项政策，为的是使其能够健康成长。因此，在这项政策中，明确规定互联网保险涉及的保单、发展业务范围及主题、保险销售的规范，进一步完善互联网保险内部管理体制。规范保险费率机制，有利于保险行业在互联网、大数据时代下，认清自己的优缺点，实现自我价值定位。同时推动互联网行业拓展销售范围，在互联网+的大环境下谋发展，谋利益。（四）互联网保险出现较多创新险种在互联网日益完善下，互联网保险顺应“互联网+”的潮流，发展前景可观，可主要概括为：途径创新、产品创新、结构创新、思维创新四个方面。1.途径创新主要指保险行业利用互联网进行销售渠道创新，以新的销售模式代替老旧的营销模式，提高品牌宣传力度，使其用最低的成本获得做大的经济效益,利用网络的宣传，减少宣传费用，节约成本，进而获得利润。2.产品创新。一些大型保险公司开始细分市场，满足不同客户的需求，这也使保险利润提升一个新高度。出现随着网购的普及，运费险、延误险等，这是创新的产物。3.结构创新和思维创新。结构即不细分，实现全网销售，降低因决策而造成的阻滞，思维方面的创新能够使互联网保险能够打开更大的保险市场。四、我国互联网保险发展存在的问题（一）网销保险发展水平低且不均衡伴随科技的发展，保险品种增多，但是就实际情况而言，保险种类发展参差不齐，水平较低，车险占比较多，家庭险、健康险还没有发展健全，占比较少。从对互联网保险的规范上来讲，缺乏相关法律法规和相关政策的制约？因此，要尽快完善相关法律法规，我国已经出台多部关于互联网保险的政策，但就具体而言，缺乏完善性。从现在政策来看，主要是规范互联网行业的从业发展，而缺少对消费者权益保护的法律法规。所以，现在出现大量不合规范的交易，在互联网保险案件中，消费者权益受到侵犯的案件屡见不鲜。这是由于制定的法律在实践上运用起来，漏洞较多，操作起来非常不方便，导致钻法律空子的也越来越多。为了解决问题，必须尽快补齐这些漏洞，还消费者一个绿色健康的消费市场。（二）道德风险在互联网保险行业仍然存在道德风险即钻漏洞，提升自己的利益，损害他人的效益，在互联网中销售保险，只能够看到单一的信息，无法判断投保人的风险，由于征信系统的不完善，也无法对投保人提供的信息进行鉴定，因此对投保人的评估就会出现难度，就会出现道德风险2。在互联网保险中，销售者和消费者沟通较少，销售人员很难把控住消费者的需求，而消费者面对较多的险种，也难以找到和自己匹配的保险，就会出现买错保险，或者重复购买的现象，在理赔阶段，保险公司拒绝审理，这也会出现保险人对投保人的道德风险。一些保险公司，为了较快获得利益，在险种设立之初缺少科学依据的支撑，仅仅是为了吸引大众进行购买。例如一些险种违背保险精神，没有考虑到消费者购买后走理赔时，消费者的合法权益是否得到充分保护，上市销售就容易出现负面影响。五、互联网保险销售的一些建议在加强互联网对保险的推广时，可以通过团购福利、线上支付福利等活动，增强人们线上购买的欲望，与此同时，要培养科技人才，进行网络防御，保护消费者线上消费安全。对于互联网保险来讲，应注重对相关科技人才的培养，提高对网络保险险种的开发，促进互联网保险登上新层面。顺应社会经济发展的潮流，对于现有法律中出现的漏洞进行及时弥补，以防不法分子钻法律漏洞，维护市场安全，保护消费者的合法权益。形成从产品设计到销售维护的一条健康通道，使市场能够稳定运行。并且，我国应建立完善的信用体系系统。对于失信惩罚机制也应尽快完善，唯有加大处罚力度，才能够震慑住具有道德风险的人。加强信用监督，可以做到有法可依，为权威机构提供法律依据，促进市场健康运行。六、结语总而言之，科技的进步，带动社会的发展，保险行业在互联网的带动下，迅速壮大，但是在这背后，却出现一系列问题，比如互联网保险发展不成熟，险种种类不均衡，产品缺乏科学依据，盲目追求利润，不顾后期维护。因此，要确定保险创新的界限，可以确保创新产品在合理范围内，又能够有效的深挖消费者的心理，做到提高利益的同时，又做到满足消费者的需求，注重人才培养，发展网络销售优势。【参考文献】1徐兴泰,戴春燕,范一鸣等.我国互联网保险发展存在的问题及对策J.时代金融,2015(6):216-217.2李俊麒.我国互联网保险发展现状及存在的问题分析J.中国商论,2017(19):29-30.第 7 页 共 7 页