农业保险发展问题及对策探讨(共4032字).doc

农业保险发展问题及对策探讨(共4032字)摘要：我国的农业生产水平虽然有所提高，但总体来说农业发展还是较为缓慢，农民逐渐脱离农业生产活动，转向其他行业。农业保险作为农业生产的后续保障，在调动农民生产积极性方面发挥着重要作用。基于此，立足山东省农业保险发展现状，对农业保险存在的供需矛盾、自身局限性、政策制度不到位以及内部机制混乱等问题进行研究，并给出改进农业保险机制等方面的建议，旨在促进农业经济的健康发展，为其他省份完善农业保险制度提供借鉴。关键词：农业保险；农业生产；山东省山东省是农业大省，为缓解自然灾害对农业经济造成的冲击，率先开办农业保险来降低风险损失。近年来，农业保险业务呈现逐年减少的趋势，已不能满足农业发展的需求，需要不断完善农业保险机制，以降低农民在生产中的自然风险，保障农民的收益。在全国农业保险工作整体向好的背景下，山东省结合当地农情，不断发展完善地方优势农产品保险，切实发挥农业保险强农惠农的作用，进一步扩大农业保险的保障范围。与2019年相比，山东省的农业保险补贴种类增加了29个，鼓励各地产品创新，对“保险+期货”、价格指数、收入保险等重大创新性保险产品进行奖励，加快构建“一县一品”农业保险新格局1-5。山东省各地区积极响应，乳山市在2020年4月新增4种地方优势特色险种，用农业保险支持农业生产，同样，滨州市在2020年5月也完成了第一次农业保险申请，采用以奖代补的形式，助力农业生产。烟台市的长岛海洋牧场“保险+信贷”试点是全国唯一获批的海洋类牧场保险试点，也是山东省第一个政策性渔业保险。1山东省农业保险发展存在的问题 1.1农业保险供需矛盾突出，需求不足山东省从事农业的劳动者多为中老年人，基本上以散户的形式存在，这部分农民普遍受教育程度低、保险意识薄弱，不愿承担保险费用，认为自己受到自然灾害影响的可能性低。而且农业保险自身仍有问题，如落实财政补贴措施仍缺乏具体方案，农业保险产品面向农民的宣传不到位，农业保险公司不能及时、准确地解决保险理赔问题等，这些都使得农民对新出台的保险不够信任，具有一定的抵触情绪6。1.2农业保险在产品和服务运行推广方面存在局限性“保险+期货”作为新的尝试，尚未发展成熟，农产品期货期权种类不够完善，对冲风险的金融工具较单一，不具有全覆盖性，无法切实准确地降低灾后损失，并且农产品期货市场的容量还有待考察。农业保险创新产品和服务涉及不同的市场，例如保险公司如果不能和农业信息采集部门及时联系，建立农业信息共享体系，必然会影响保险科技在农业保险中的应用。1.3农业保险赔款与损失不适应农业生产的抵抗力较弱，极易遭受自然灾害侵袭，使农民遭受巨大的经济损失，而自然灾害发生的地域范围大，时间无法预测，很难提前防范，所以需要通过农业保险进行赔付，以减少经济损失。但是农业保险具体的承保责任范围无法划分清楚，理赔过程中也无法准确定损，再加上各县的标准不同，导致最后损失的结果不一样。同时，保险机构目前对种植作物和养殖业的统计数据不够完善，难以确定准确的保险费率及其具体价值。对于自然灾害频发地区，虽然费率过高，但出险率和赔付率也高，农民必然会积极投保，从而会给保险机构带来的巨大亏损，而对于具有稳定收入的地区，由于农民丧失投保积极性，导致保险公司的经营成本增加，进而造成费率居高不下。在费率过高、理赔定损难的情况下，农业保险赔款与农业损失无法相互适应，对农业保险的稳定性产生了消极影响。1.4农业保险相关政策制度不到位为了确保能够充分发挥农业保险的功能，财政部颁布了中央财政农业保险保费政策。但是政策落地需要各地区的实施配合，部分地区存在违反监管要求等问题，应当快速整改，完善当地管理制度，规范业务操作，以保障农业保险业务能够顺利开展。同时，尽管国家出台了农业保险条例，但是针对新推出的保险产品和服务，无法及时更新相关法律条文，使一些创新产品无法得到法律保护，这样风险将集中在保险公司身上，使保险公司承受较大的压力，难以激发保险公司的积极性，农业保险的推行也遇到一定的阻碍。1.5农业保险内部机制混乱一方面，农业保险理赔程序烦琐，自然灾害影响范围大，在多个地区同时出现灾情的情况下，短时间内无法准确核实各个地区的灾情，而且理赔程序过于复杂，导致理赔周期过长，使农民丧失对农业保险的信任，降低了投保积极性。经营地位急剧下降，并且农业保险人员的工资水平低于其他险种从业人员，导致保险人才流失。此外，由于山东省缺乏专业的农业保险培训项目，导致山东省的农业保险人才缺失。2推动山东省农业保险发展的对策 2.1普及农业保险专业知识，增强农民的保险意识相关部门应该积极提高自身的专业性，充分解读农业保险创新产品的具体规则，为普及农业保险奠定基础。各部门领导要提高运用保险解决农经济问题的能力，积极进行农业保险创新产品的宣传和普及，引导农民认识保险、了解保险、参与保险，切实增强农民的保险意识。2.2加大科技投入，拓宽农业保险试点区域截至目前，山东省在人工智能领域的技术尚未成熟，仍存在许多问题，在实际运用方面也无法充分发挥作用。在卫星遥感技术方面，卫星的实际覆盖率和分辨率都较低，无人机航拍技术在分析过程中也存在着差异，风险地理分析系统需要与大数据互联网相融合。这些不足都要求政府需加大对农业保险相关的科技投入，积极学习国外的先进技术，加大研发力度，并结合农村发展目标，推广相关的农业保险创新产品与科技结合的试点方案。在原有的试点基础上，应结合当地实际增加特色农业保险产品种类，扩大风险保障覆盖面，降低承保费率，以减轻财政补贴的压力。保险公司在与农民签订合同后，应该对农民负责、对公司负责、对社会负责，及时做好信息的收集反馈工作，为农民解疑答惑，对农业保险的发展情况进行分析，促使农业保险创新产品质量不断提高，延长农村保险业务的发展年限。2.3规范农业保险市场，完善财政补贴制度政府应明确保险费用，根据当地经济科技发展状况、灾害发生频率、地方经济实力等条件规定参保范围、理赔定损及赔偿额度相关条款，确保各级责任到位，保证理赔能够切实履行。同时，要建立完善的立法监督机制，积极探索关于农业保险创新的管理机制问题，将农业保险指导工作落到实处，对农业保险的相关法律进行监督，为农业保险创新提供良好的政策和法律环境。各级政府要给予农业保险足够的重视，将其作为各地区经济发展的重点，确保各项政策落地。对于创新型农业保险产品，政府也应根据产品和服务的费用，给予农业保险公司相应的财政补贴。2.4拓展农业保险的再保险途径，制定相关法律法规农业保险公司应在原有“以险养险”的机制下，积极探索再保险机制的其他渠道或者模式，使农业保险不再受到区域的限制，真正起到分散风险的作用。同时，拓展农业保险的再保险途径需要制定法律法规来保驾护航。一方面要，对农业保险创新产品给予产权保护，防止各地的保险机构不顾实际情况生搬硬套，从而造成农业保险创新产品泛滥，出现失信行为；另一方面，对于农业保险的理赔工作，应设立代表农民、国家和农险公司各方利益的第三方机构，对中央赔款补贴金额进行分配和公开，充分减少保险公司和地方政府骗取中央财政补贴的现象。并对受灾地区的补贴进行不定时检查，以防农民的补贴金不到位，甚至出现克扣挪用等违法行为，保证农业保险能够切实发挥作用。除此之外，对各级政府涉及农业保险的领域一定要作出明确的规定，防止政府过多干涉影响保险市场的自我修复机制。2.5扩大农业保险的人才培养计划，简化理赔程序政府应大力培养农业保险复合型人才，号召全国高校开设相关的课程，并增加社会实践课程，同时提高农业保险行业的待遇，以调动高校学生的积极性。开展的问题，减少理赔过程中不必要的程序，加快理赔进度，切实让农民感受到农业保险的优势。参考文献 1陈莹.浅谈我国农村保险发展思路J.中国商界，2009（1）：137-138.2陈钦.浅谈农民的农业保险意识J.农村经济与科技，2008（3）：59.3李健宏，王岩.浅谈我国农业保险的问题及对策J.农业经济，2011（10）：65-67.4杨茜，田晨晨.山东省政策性农业保险发展问题分析及对策研究J.时代金融，2012（20）：46-47.5丛璐.山东省政策性农业保险财政补贴问题及对策研究J.财富生活，2019（12）：112-113.6许睿智.我国保险业发展的问题及对策以农业保险为例J.中国商论，2016（33）：64-65.第 8 页 共 8 页