(本科）第四章电子货币教学ppt课件.ppt

(本科）第四章电子货币教学本科）第四章电子货币教学ppt课件课件 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵传统支付传统支付方式概述方式概述电子支付特征电子支付特征与类型与类型三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 概述概述银行卡银行卡电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子货币产生电子货币产生电子货币定义电子货币定义电子货币性质电子货币性质电子货币分类电子货币分类 电子支付工具电子支付工具 电子现金定义电子现金定义电子现金制作过程电子现金制作过程网上支付流程网上支付流程支付存在问题支付存在问题电子现金解决方案电子现金解决方案电子商务的优势电子商务的优势基础设施与环境基础设施与环境电子商务电子商务交易与支付交易与支付电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包电子现金电子现金电子支票电子支票IC卡卡电子钱包电子钱包 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵传统支付传统支付方式概述方式概述电子支付特征电子支付特征与类型与类型三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子货币产生电子货币产生电子货币定义电子货币定义电子货币性质电子货币性质电子货币分类电子货币分类 电子支付工具电子支付工具 电子现金定义电子现金定义电子现金制作过程电子现金制作过程网上支付流程网上支付流程支付存在问题支付存在问题电子现金解决方案电子现金解决方案电子商务的优势电子商务的优势基础设施与环境基础设施与环境电子商务电子商务交易与支付交易与支付电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包商品货币商品货币以牛、羊、商品货币以牛、羊、贝壳等形式存在，贝壳等形式存在，大多是在局部地区大多是在局部地区和较短的时期内充和较短的时期内充当货币。具有难保当货币。具有难保存、易损耗、不易存、易损耗、不易分割、不便携带和分割、不便携带和流通等缺点。流通等缺点。 金属货币金属货币包括金银金属货币包括金银等贵金属货币以及等贵金属货币以及后来出现的铸币。后来出现的铸币。此时货币开始具有此时货币开始具有信用货币的一些特信用货币的一些特质质 。信用货币信用货币本身并不信用货币本身并不具有价值，是靠国具有价值，是靠国家强制力或一定的家强制力或一定的信用担保发行信用担保发行 。如。如纸币、存款货币、纸币、存款货币、证券和债券等。证券和债券等。 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵传统支付传统支付方式概述方式概述电子支付特征电子支付特征与类型与类型三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子货币产生电子货币产生电子货币定义电子货币定义电子货币性质电子货币性质电子货币分类电子货币分类 电子支付工具电子支付工具 电子现金定义电子现金定义电子现金制作过程电子现金制作过程网上支付流程网上支付流程支付存在问题支付存在问题电子现金解决方案电子现金解决方案电子商务的优势电子商务的优势基础设施与环境基础设施与环境电子商务电子商务交易与支付交易与支付电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包定义定义2 2定义定义1 1在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支付机制。电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术为手段，以电子数据（二进制数）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递，具有支付功能的货币。用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可成为电子货币。定义定义2 2巴塞尔巴塞尔定义定义2 2电子货币主要是指依靠先进电子化系统而采用的无纸化支付的手段，包括信用卡、电子现金、电子支票、储值卡等，其实质就是代表一定商品价值的数字符号。 定义定义2 2定义定义3 31.1.电子货币的定义电子货币的定义 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵传统支付传统支付方式概述方式概述电子支付特征电子支付特征与类型与类型三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子货币产生电子货币产生电子货币定义电子货币定义电子货币性质电子货币性质电子货币分类电子货币分类 电子支付工具电子支付工具 电子现金定义电子现金定义电子现金制作过程电子现金制作过程网上支付流程网上支付流程支付存在问题支付存在问题电子现金解决方案电子现金解决方案电子商务的优势电子商务的优势基础设施与环境基础设施与环境电子商务电子商务交易与支付交易与支付电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包 在银行电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币 。1电子货币的发行既有中央银行也有一般的金融机构，甚至非金融机构 ，而且更多的是后者。2担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产 。3 要么是非匿名的 ，要么是匿名的 。4防伪只能采取电子技术上的加密算法或认证技术来实现。2.2.电子货币的属性电子货币的属性 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵传统支付传统支付方式概述方式概述电子支付特征电子支付特征与类型与类型三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子货币产生电子货币产生电子货币定义电子货币定义电子货币性质电子货币性质电子货币分类电子货币分类 电子支付工具电子支付工具 电子现金定义电子现金定义电子现金制作过程电子现金制作过程网上支付流程网上支付流程支付存在问题支付存在问题电子现金解决方案电子现金解决方案电子商务的优势电子商务的优势基础设施与环境基础设施与环境电子商务电子商务交易与支付交易与支付电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包 从目前电子货币的发展状况来看，电子货币只是蕴涵着可以从目前电子货币的发展状况来看，电子货币只是蕴涵着可以执行货币职能的某种可能性，还不能完全的视为通货。执行货币职能的某种可能性，还不能完全的视为通货。 就交换媒介而言，大多数电子货币还没有被广泛的用于支付，就交换媒介而言，大多数电子货币还没有被广泛的用于支付，只能在愿意接受这种电子货币的场所使用；电子货币是以现金、只能在愿意接受这种电子货币的场所使用；电子货币是以现金、存款的既有价值为前提，是以既有通货为基础的二次货币。存款的既有价值为前提，是以既有通货为基础的二次货币。 对于价值尺度和储藏手段，有些电子货币是由非国家的经济对于价值尺度和储藏手段，有些电子货币是由非国家的经济主体发行的，当发行主体出现财务危机时就难以保证电子货币兑主体发行的，当发行主体出现财务危机时就难以保证电子货币兑换成等值的实体货币。换成等值的实体货币。 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵传统支付传统支付方式概述方式概述电子支付特征电子支付特征与类型与类型三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子货币产生电子货币产生电子货币定义电子货币定义电子货币性质电子货币性质电子货币分类电子货币分类 电子支付工具电子支付工具 电子现金定义电子现金定义电子现金制作过程电子现金制作过程网上支付流程网上支付流程支付存在问题支付存在问题电子现金解决方案电子现金解决方案电子商务的优势电子商务的优势基础设施与环境基础设施与环境电子商务电子商务交易与支付交易与支付电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包1卡基型卡基型与网基与网基型电子型电子货币货币2联机型联机型与脱机与脱机型电子型电子货币货币 3存款型存款型与现钞与现钞型电子型电子货币货币 4金融型金融型与商业与商业型电子型电子货币货币 5单一型单一型和复合和复合型电子型电子货币货币 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵传统支付传统支付方式概述方式概述电子支付特征电子支付特征与类型与类型三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子货币产生电子货币产生电子货币定义电子货币定义电子货币性质电子货币性质电子货币分类电子货币分类 电子支付工具电子支付工具 电子现金定义电子现金定义电子现金制作过程电子现金制作过程网上支付流程网上支付流程支付存在问题支付存在问题电子现金解决方案电子现金解决方案电子商务的优势电子商务的优势基础设施与环境基础设施与环境电子商务电子商务交易与支付交易与支付电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包电子货币货币形式的发展角度辅助工具角度电子支付工具 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵传统支付传统支付方式概述方式概述电子支付特征电子支付特征与类型与类型三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子货币产生电子货币产生电子货币定义电子货币定义电子货币性质电子货币性质电子货币分类电子货币分类 电子支付工具电子支付工具 电子现金定义电子现金定义电子现金制作过程电子现金制作过程网上支付流程网上支付流程支付存在问题支付存在问题电子现金解决方案电子现金解决方案电子商务的优势电子商务的优势基础设施与环境基础设施与环境电子商务电子商务交易与支付交易与支付电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包 电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯电子形式的电子现金。电子形式的电子现金。 基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付 ； 纯电子形式的电子现金以电子形式存储并通过网络完成支纯电子形式的电子现金以电子形式存储并通过网络完成支付付 。 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵传统支付传统支付方式概述方式概述电子支付特征电子支付特征与类型与类型三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子货币产生电子货币产生电子货币定义电子货币定义电子货币性质电子货币性质电子货币分类电子货币分类 电子支付工具电子支付工具 电子现金定义电子现金定义电子现金制作过程电子现金制作过程网上支付流程网上支付流程支付存在问题支付存在问题电子现金解决方案电子现金解决方案电子商务的优势电子商务的优势基础设施与环境基础设施与环境电子商务电子商务交易与支付交易与支付电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包 电子现金，又称数字现金，是一种以数字（电子）形电子现金，又称数字现金，是一种以数字（电子）形式存储并流通的货币，它把用户银行账户中的资金转换成一式存储并流通的货币，它把用户银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，用户以这些加密的序列数就可以在用户以这些加密的序列数就可以在Internet上接受电子现金上接受电子现金的商店购物了。的商店购物了。 安全性匿名性电子现金电子现金的优点的优点12成本低4方便性3 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵传统支付传统支付方式概述方式概述电子支付特征电子支付特征与类型与类型三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子货币产生电子货币产生电子货币定义电子货币定义电子货币性质电子货币性质电子货币分类电子货币分类 电子支付工具电子支付工具 电子现金定义电子现金定义电子现金制作过程电子现金制作过程网上支付流程网上支付流程支付存在问题支付存在问题电子现金解决方案电子现金解决方案电子商务的优势电子商务的优势基础设施与环境基础设施与环境电子商务电子商务交易与支付交易与支付电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包1.客户在发行电子现金的银行建立资金账户，并领取相应的客户端软件。2.客户利用此软件产生原始数字代币、原始编号X和致盲系数 。3.再将原始编号X与致盲系数相乘，得到一个新的编号Y。客户将新编号Y与原始数字代币一起，发送到发行银行。 4.银行收到客户传来的相关信息后，只可以看见这个新编号Y与数字代币的联合体，银行用其签名私钥对其进行数字签名，并从客户资金账号中扣去对应资金余额。5.银行将经过数字签名的新编号Y与数字代币的联合体回送客户。 6.客户收到后再用隐藏系数分解新编号Y，变换出这个数字代币的原始编号X，这时收到的经过签名的数字代币与原始编号X联合体就是产生的一定价值的电子现金。 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵传统支付传统支付方式概述方式概述电子支付特征电子支付特征与类型与类型三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子货币产生电子货币产生电子货币定义电子货币定义电子货币性质电子货币性质电子货币分类电子货币分类 电子支付工具电子支付工具 电子现金定义电子现金定义电子现金制作过程电子现金制作过程网上支付流程网上支付流程支付存在问题支付存在问题电子现金解决方案电子现金解决方案电子商务的优势电子商务的优势基础设施与环境基础设施与环境电子商务电子商务交易与支付交易与支付电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包（1）挑选商品，选择用电子现金）挑选商品，选择用电子现金支付支付（2）通过加密方式传送电子现金）通过加密方式传送电子现金客户客户商家商家电子现金发行银行电子现金发行银行（3）电子现金的审核）电子现金的审核（4）提供产品或服务）提供产品或服务（5）兑换电子现金）兑换电子现金 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵传统支付传统支付方式概述方式概述电子支付特征电子支付特征与类型与类型三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子货币产生电子货币产生电子货币定义电子货币定义电子货币性质电子货币性质电子货币分类电子货币分类 电子支付工具电子支付工具 电子现金定义电子现金定义电子现金制作过程电子现金制作过程网上支付流程网上支付流程支付存在问题支付存在问题电子现金解决方案电子现金解决方案电子商务的优势电子商务的优势基础设施与环境基础设施与环境电子商务电子商务交易与支付交易与支付电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包2.运行成本高。运行成本高。4.发行的监管发行的监管问题。问题。1.流通受到限制。流通受到限制。 3.存在一定的风险。存在一定的风险。 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵传统支付传统支付方式概述方式概述电子支付特征电子支付特征与类型与类型三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子货币产生电子货币产生电子货币定义电子货币定义电子货币性质电子货币性质电子货币分类电子货币分类 电子支付工具电子支付工具 电子现金定义电子现金定义电子现金制作过程电子现金制作过程网上支付流程网上支付流程支付存在问题支付存在问题电子现金解决方案电子现金解决方案电子商务的优势电子商务的优势基础设施与环境基础设施与环境电子商务电子商务交易与支付交易与支付电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包1E-Cash2NetCash 3Cyber Coin 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包付款人付款人收款人银行收款人银行票据结算中心票据结算中心付款人银行付款人银行收款人收款人开票开票通知通知背书背书通知通知清算清算清算清算三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 传统支票传统支票电子支票定义电子支票定义电子支票特点电子支票特点网上支付流程网上支付流程电子支票安全电子支票安全实例实例-FSTC-FSTC 第四章第四章 电子货币电子货币电子支票，也称数字支票，是客户向收款人签发的、无电子支票，也称数字支票，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，主要用于大额资金的传输。电子支条件的数字化支付指令，主要用于大额资金的传输。电子支票是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式票是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络的电子版，借助计算机网络(Internet与金融专网与金融专网)完成其在客完成其在客户与客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递户与客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现客户间的资金支付结算。与处理，从而实现客户间的资金支付结算。 电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 传统支票传统支票电子支票定义电子支票定义电子支票特点电子支票特点网上支付流程网上支付流程电子支票安全电子支票安全实例实例-FSTC-FSTC 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 传统支票传统支票电子支票定义电子支票定义电子支票特点电子支票特点网上支付流程网上支付流程电子支票安全电子支票安全实例实例-FSTC-FSTC1.电子支票仿真于传统的纸质支票,用户可以较快接受该方式；它还提供了更好的功能和更安全的鉴别手段。2.通过使用数字证书、数字签名、各种加密技术以及唯一电子支票号码检验技术可以使电子支票更加安全可靠。3.在线的电子支票可在收到支票时验证出票者的签名、资金状况，减少了风险。4.电子支票可以在任何时间、地点通过计算机网络传输,速度极其迅速,大大缩减了支票的在途时间,使用户的在途资金损失减为零。5.电子支票使得整个支票处理过程自动化与网络化,极大的降低了银行的处理成本。 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 传统支票传统支票电子支票定义电子支票定义电子支票特点电子支票特点网上支付流程网上支付流程电子支票安全电子支票安全实例实例-FSTC-FSTC（1）付款人（消费者）和收款人（商家）达成购销协议并选择用电子支票支付。（2）付款人利用电子支票簿产生电子支票，并通过网络把电子支票传送给收款人。（3）收款人验证付款人签名，验证无误后将电子支票背书，并传送给收款人银行进行索付。（4）收款人银行通过认证后把电子支票发送给自动清算所的资金清算系统，以兑换资金进行清算。（5）自动清算所向付款人银行申请兑换支票，并把兑换的相应资金发送到收款人的收款银行。（6）收款人银行向收款人发出到款通知，资金入账。 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 传统支票传统支票电子支票定义电子支票定义电子支票特点电子支票特点网上支付流程网上支付流程电子支票安全电子支票安全实例实例-FSTC-FSTC安全安全私有性保障私有性保障电子支票簿智能卡电子支票簿智能卡防欺诈防欺诈 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金ICIC卡分类卡分类智能卡优点智能卡优点在中国的发展在中国的发展电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包IC卡卡 IC卡是集成电路卡（卡是集成电路卡（Intergrated Circuits Card）的英文缩写，他将具有存储、加密及数据处）的英文缩写，他将具有存储、加密及数据处理能力的集成电路芯片镶嵌于塑料卡片中。与磁卡理能力的集成电路芯片镶嵌于塑料卡片中。与磁卡相比，相比，IC卡有许多优越性，体现在存储容量大、数卡有许多优越性，体现在存储容量大、数据加密存储、难以仿制、防磁、防潮、防污、读写据加密存储、难以仿制、防磁、防潮、防污、读写次数多、读写性能好、保存期限长、对系统和设备次数多、读写性能好、保存期限长、对系统和设备要求低等众多方面，但是成本高于磁卡。要求低等众多方面，但是成本高于磁卡。 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金ICIC卡分类卡分类智能卡优点智能卡优点在中国的发展在中国的发展电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包1 1）存储器卡存储器卡 2 2）带逻辑加密的存储器卡带逻辑加密的存储器卡 3 3）带有微处理器的智能卡带有微处理器的智能卡 1 1）接触式接触式IC卡卡 2 2）非接触式非接触式IC卡卡 3 3）双界面卡双界面卡 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金ICIC卡分类卡分类智能卡优点智能卡优点在中国的发展在中国的发展电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包1.安全性高，很难仿制。安全性高，很难仿制。2.可以脱机使用。可以脱机使用。3.可以实现一卡多用。可以实现一卡多用。 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金ICIC卡分类卡分类智能卡优点智能卡优点在中国的发展在中国的发展电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包1.1993年年6月国务院启动了以发展电子货币应月国务院启动了以发展电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程用为重点的各类卡基应用系统工程金卡工程。金卡工程。2.近几年近几年,中国中国IC卡行业步入产业分工合作、规模应卡行业步入产业分工合作、规模应用起步、产品由低端向高端延伸发展的新阶段。用起步、产品由低端向高端延伸发展的新阶段。3.今后今后,中国将大力提倡中国将大力提倡“一卡多用一卡多用”和发行和发行“多功多功能卡能卡”。 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 银行卡分类银行卡分类银行卡功能银行卡功能授权与清算授权与清算支付处理过程支付处理过程中国的发展现状中国的发展现状信用卡组织信用卡组织 银行卡是经中央银行批准的金融机构发银行卡是经中央银行批准的金融机构发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的卡基支付工具功能的卡基支付工具,也是目前使用最广泛的也是目前使用最广泛的非现金结算工具。非现金结算工具。 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 银行卡分类银行卡分类银行卡功能银行卡功能授权与清算授权与清算支付处理过程支付处理过程中国的发展现状中国的发展现状信用卡组织信用卡组织1 1）信用卡信用卡2 2）借记卡借记卡3 3）复合卡复合卡 按信息载体分类按信息载体分类 1 1）塑料卡塑料卡 2 2）磁卡磁卡 3 3）IC卡卡 4 4）现金卡现金卡2 2）激光卡激光卡 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 银行卡分类银行卡分类银行卡功能银行卡功能授权与清算授权与清算支付处理过程支付处理过程中国的发展现状中国的发展现状信用卡组织信用卡组织1 1）储蓄和存取款功能储蓄和存取款功能 2 2）消费支付功能消费支付功能 3 3）转账结算功能转账结算功能 4 4）消费信贷功能消费信贷功能 5 5）代收代付功能代收代付功能 6 6）综合理财功能综合理财功能 7 7）派生功能派生功能 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 银行卡分类银行卡分类银行卡功能银行卡功能授权与清算授权与清算支付处理过程支付处理过程中国的发展现状中国的发展现状信用卡组织信用卡组织区域中心行内中心行内中心分支机构分支机构分支机构总中心总中心1.1.银行卡信息交换中心银行卡信息交换中心 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 银行卡分类银行卡分类银行卡功能银行卡功能授权与清算授权与清算支付处理过程支付处理过程中国的发展现状中国的发展现状信用卡组织信用卡组织银行卡授权处理收单行即是发卡行 收单行与发卡行属于同一银行系统 跨行信息交换 有区域中心地区 无中心业务联合地区 在未实现本地跨行联合地区 授权是指当持卡人所进行的交易金额超过发卡银行规定的特约商户限额,或取现限额,或经办人对持卡人所持银行卡有怀疑时,由特约商户或代办银行向发卡银行征求是否可以支付的过程。 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 银行卡分类银行卡分类银行卡功能银行卡功能授权与清算授权与清算支付处理过程支付处理过程中国的发展现状中国的发展现状信用卡组织信用卡组织3.3.资金清算资金清算清算是指根据交易记录进行清分、计算和资金划拨的全过程。清算原则：全国银行卡跨行业务资金清算，以信息交换中心的清算数据为依据。 总中心清算区域中心清算记账通过总中心转接的银行卡异地跨行交易的资金清算，以总中心清算数据为准，采用两级清算模式。 只通过区域中心转接的跨行交易清算，以区域中心的清算数据为准，提交当地人民银行营业部门实施清算。 资金清算采用日终轧差、净额清算的办法，由人民银行营业部门根据信息交换中心提交的清算数据和凭证借记或贷记联网成员指定的备付金存款账户。 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 银行卡分类银行卡分类银行卡功能银行卡功能授权与清算授权与清算支付处理过程支付处理过程中国的发展现状中国的发展现状信用卡组织信用卡组织银行卡支付处理过程银行卡支付处理过程持卡人持卡人信息交换中心信息交换中心清算中心清算中心发卡行发卡行收单行收单行特约商户特约商户持卡消费持卡消费商品和劳务商品和劳务申请卡、存款申请卡、存款发卡、每月寄单发卡、每月寄单授权应答授权应答交单收账交单收账申请授权申请授权资金清算资金清算资金清算资金清算授权请求授权请求授权应答授权应答授权请求授权请求授权应答授权应答 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 银行卡分类银行卡分类银行卡功能银行卡功能授权与清算授权与清算支付处理过程支付处理过程中国的发展现状中国的发展现状信用卡组织信用卡组织123456持卡人到发卡行申领银行卡 收单行与特约商户签订协议持卡人到特约商户购物 特约商户通过不同的方式（如电话、POS终端等）向收单行发出授权请求 收单行把授权请求送往信息交换中心 信息交换中心把授权请求转送到发卡行 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 银行卡分类银行卡分类银行卡功能银行卡功能授权与清算授权与清算支付处理过程支付处理过程中国的发展现状中国的发展现状信用卡组织信用卡组织78910发卡行把授权答复送回信息交换中心信息交换中心把授权答复送回收单行收单行把授权答复送回特约商户特约商户把已授权的交易提交收单行 1112收单行把交易金额记入特约商户账户 收单银行把交易数据档案送往信息交换中心 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 银行卡分类银行卡分类银行卡功能银行卡功能授权与清算授权与清算支付处理过程支付处理过程中国的发展现状中国的发展现状信用卡组织信用卡组织1314151617信息交换中心对所有交易数据进行清分和结算 信息交换中心把所有交易数据送往交易所属的发卡行 发卡行向持卡人发出账单，并从持卡人账户扣回交易金额 信息交换中心把清算净额数据送往清算中心清算中心为发卡行及收单行进行资金调拨 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 银行卡分类银行卡分类银行卡功能银行卡功能授权与清算授权与清算支付处理过程支付处理过程中国的发展现状中国的发展现状信用卡组织信用卡组织1.以借记卡为主体、信用卡快速发展得以借记卡为主体、信用卡快速发展得银行卡产品体系基本形成。银行卡产品体系基本形成。 2.银行卡受理市场快速发展。银行卡受理市场快速发展。3.政府推动和市场机制相结合的银行卡政府推动和市场机制相结合的银行卡发展模式得以确立。发展模式得以确立。 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 银行卡分类银行卡分类银行卡功能银行卡功能授权与清算授权与清算支付处理过程支付处理过程中国的发展现状中国的发展现状信用卡组织信用卡组织VISA国际组织 MasterCard全球中国银联 银行卡组织 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子钱包定义电子钱包定义电子钱包组成电子钱包组成电子钱包功能电子钱包功能网上支付流程网上支付流程MondexMondex电子钱包电子钱包 电子钱包是客户在网上购物过程中常用的一种支付电子钱包是客户在网上购物过程中常用的一种支付工具，它是进行安全电子交易并储存交易记录的软件。工具，它是进行安全电子交易并储存交易记录的软件。在电子钱包中可以存放客户的银行卡账号、电子现金、在电子钱包中可以存放客户的银行卡账号、电子现金、身份证书以及个人信息等。身份证书以及个人信息等。 电子钱包以两种形式存在，一种是软件形式，一种电子钱包以两种形式存在，一种是软件形式，一种是硬件形式。当电子钱包以软件形式存在时，多用于是硬件形式。当电子钱包以软件形式存在时，多用于网上支付、账户管理；当电子钱包以硬件形式存在时，网上支付、账户管理；当电子钱包以硬件形式存在时，多用于现实中的小额支付，此时电子钱包常常以多用于现实中的小额支付，此时电子钱包常常以ICIC卡作卡作为载体，用来存储电子现金为载体，用来存储电子现金 第四章第四章 电子货币电子货币电子商务概述电子商务概述电子交易的内涵电子交易的内涵电子货币概述电子货币概述电子现金电子现金电子支票电子支票ICIC卡卡银行卡银行卡电子钱包电子钱包三者之间的关系三者之间的关系 电子交易与电子支电子交易与电子支付面临的问题付面临的问题 电子钱包定义电子钱包定义电子钱包组成电子钱包组成电子钱包功能电子钱包功能网上支付流程网上支付流程MondexMondex电子钱包电子钱包 1.电子钱包客户端电子钱包客户端 电子钱包客户端软件安装在客户的计算机上，电子钱包客户端软件安装在客户的计算机上，它通常设计为浏览器的一个插件（从电子钱包支它通常设计为浏览器的一个插件（从电子钱包支持银行或商家下载）。该客户端软件负责与发卡持银行或商家下载）。该客户端软件负责与发卡行的电子钱包服务器进行通信，接收客户输入的行的电子钱包服务器进行通信，接收客户输入的SET购买指令，并将指令安全地传送到发卡行电购买指令，并将指令安全地传送到发卡行电子钱包服务器上，再将执行