贷款风控管理及不良资产清收的心得体会.docx

精品名师归纳总结资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -贷款风控治理及不良资产清收的心得体会篇一：不良贷款治理问题浅析不良贷款治理问题浅析不良贷款居高不下、前清后增，不仅严峻制约着农村信用 社的稳健经营和良性进展，而且影响到对农村经济进展的信贷再投入。深化分析不良贷款成因，既有国家宏观调控、行政干预、市场风险、贷户经营亏损、社会信用环境不抱负、案件执行难等客观因素，但更主要是内部治理方面的缘由：一是观念陈旧，经营落后。部分单位风险治理意识和合规意识淡薄，重贷轻管、重放轻收，重规模、轻质量，重增量、轻存量，决策行为不规范，片面追求资产负债规模和市场占 有率，而不计风险成本，最终造成不良贷款的大量累积。二 是执行不严，清收不力。信贷人员政治业务素养相对较低， 工作责任心不强，存在“感情代替原就，人情大于制度”的 现象，制度执行力较差，对欠贷户有关情形把握不准，风险 防控措施落实不到位，清收决心不坚决、力度不够。三是工 作调动，治理悬空。 “新官不理旧账，旧官也不理旧账”凸现信用社清收责任意识差，而其背后就是责任不明确。目前，仍有绝大多数信用社存在因新老交接和责任过渡等信贷管理制度层面上的执行不到位，贷款责任交接流于形式，造成贷款调离人员管不了，接收人员不接管，以致治理显现“空可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 1 页，共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -档”，导致部分贷款形成逾期甚至丢失诉讼时效。四是处理不严，追究乏力。有的联社领导班子履职不尽责，“老好人” 思想严峻， 责任追究往往不到位， “追下不追上” 、“签字的不负责，负责的不签字”等现象普遍存在，违规问题屡查屡犯。仍有的自身“不洁净”，担忧“拔出萝卜带出泥”，或者怕打击报复，对违法放贷行为不愿也不敢移交司法机关处理， 所以能捂就捂、 能盖就盖， 导致问题越积越深， 最终造成重大经济缺失甚至酿成案件。工作计策：在不良资产清收上实现重大突破是农信社坚持稳步进展的关键。 因此， 要坚持以科学进展观为指导，严格依据 “三降、两防、一做实” 的总体要求， 高度重视和加强不良贷款治理、 清收工作， 通过实行积极有效的措施，进一步加大清收力度，开创清收工作新局面，不断提高信贷资产质量和治理水平。1 、集中清理全面开战。农信社多数不良贷款形成时间长， 情形复杂，清收难度大。因此，要从调查摸底着手，对不良贷款进行全面清理，逐笔核查、逐户核对，把握贷户信息， 拉清单、建台账，分清结构，找出成因，变“盲人摸象”为“对症下药” ，为有效清收奠定基础。要广泛动员，深化开展“全员皆兵， 向不良贷款开战”活动， 综合运用专业清收、依法清收、打包清收、嘉奖清收、能人清收和问责清收等措施，整体联动、合力攻坚，形成高压态势，打一场“人民战可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 2 页，共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -争”，全方位对不良贷款进行“围剿”。2 、深化排查严惩违规。要坚持“从严治社” 方针， 本着“清收贷款、落实责任、查找线索、严格打击”的指导思想，以检查信贷制度执行、 落实责任追究为切入点，以揭露重大违规违法问题和查找案 件线索为突破口，积极利用审计手段，对不良贷款进行内查 外核，由表及里，追根溯源，再现真实面目，掀开不良贷款 的“盖子” ，把隐匿的大量违规违法问题完全暴露出来，对情节严峻的决不姑息，主动清收的，免于问责。特殊对丢失 诉讼时效、发放顶冒名贷款、资料虚假、以贷收息等性质恶 劣、严峻违规违纪的，要严格落实“一责四问”制，从重、 从严、从快追究; 涉嫌犯罪的，坚决移交司法机关依法处理。3 、内部着手强力清收。针对贷款清收“灯下黑”，贷款责任人额小看额大、官小看官大、一级攀一级、长期无进展的实际， 要从落实责任入手，从领导干部入手， 运用承诺清收、调度清收和扣发工资清收的方法，全面追偿内部人承贷、担保和责任贷款。 清收不力的， 要依据 “三个不放过” 的要求， 完善措施、纠改问题，并实行停薪、停岗、除名、移交等强硬手段，对责任人进行庄重处理，切实解决责任贷款无人清收、无人担责、无人追究等问题，加快推动清理清收工作。通过清查一批、除名一批、移交一批，进一步纯洁队伍、挽回缺失，强化警示震慑作用。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 3 页，共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -4 、借助外力联合攻坚。要进一步加强与公检法纪部门的合作，对行政公职人员欠款，协作纪委开展专项清收活动; 对涉嫌诈骗、内外勾结发放顶冒名贷款等违规违法行为，联手公安机关进行严格打击; 对陈案、未执结案件，和谐法院进行集中清理清收; 对以贷谋私等渎职行为和未准时保全债权的失职行为，移交检察机关依法查处，切实提高清收成效， 推动金融生态环境连续改善。5 、落实交接保持连续。责任不明确是不良贷款形成的实质问题。贷款通就第八章第四十四条规定： “贷款治理人员在调离原工作岗位时，应当对其在任职期间和权限内所发放的贷款风险情形进 行审计”。但在实际操作中很少能贯彻执行，很大程度上是 由于没有明确可行的贷款交接制度，致使接收人既担忧其原 责任贷款无人替其清收，又不愿承担所接贷款的治理、清收责任。因此， 必需讨论制定贷款交接制度。信贷人员调动时，由业务、审计部门对其承诺贷款进行风险评估，明确交接双方责任。凡经内查外核没有问题的贷款，接任客户经理必需无条件接收，承担全部责任，并经双方签字确认，同时免除前期贷款责任，使追责与人员调动、调配同步，保持贷款治理的连续性。经审核确认其所放贷款系“三违”或形成风险缺失的，原责任人的责任不免除，连续履行治理清收职责，必要时返岗清收。对原信用代办员、调离、内退、退休等人可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 4 页，共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -员发放和介绍发放形成的不良贷款，包片客户经理要切实负起责来，仔细落实债权，强化清收措施，降低风险、削减缺失。篇二：锲而不舍清收不良贷款的案例锲而不舍清收不良贷款的案例一、案例简介银行于 XX 年 9 月 23 日，对严某、吴某夫妻发放个人房屋抵押贷款420 万元，担保方式为房的产抵押。次年6 月，由于严某对外产生了大额债务，且严某、吴某离婚，该行贷款371 万元贷款显现不良。针对大额不良贷款，该行多法并举开展清收，经过近两年的努力，近日，胜利以现金收回全部贷款。二、案例分析（一）信息对称。该行第一时间明白情形，在贷款显现风险苗头时早发觉，早行动，针对支行大额不良贷款，成立了不良贷款项目组，明确支行行长是大额不良贷款清收处置的第一负责人，通过与借款人的访谈，明白到不良贷款的成因是严某在外面有大额债务，且大额债务产生的资金流向可疑， 目前两人已离婚，离婚后抵押物 （门面房） 产权归吴某。严某、吴某可能被诉讼（后严某、吴某被诉）。（二）抓住关键。针对借款人在外有大额债务且已有被其他债权人提起诉讼的复杂情形。该行牢牢抓住关键：严某、可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 5 页，共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -吴某目前主要可偿债资产为门面房，且我行已办理了合法、充分、有效的抵押，抵押手续完备。经过明白，目前吴某连续在该门面房内经营餐饮，经过我行信贷人员的实的明白，经营情形正常，仍贷资金充分。于是我行制定了一条贯穿主线的清收思路紧抓现金流和抵押物，坚决保护我行债 权。（三）攻心为上。该行与债务人吴某沟通，讲清假如不归仍该行贷款，将处置抵押物的利害关系。打消吴某的侥幸心理。由于门面房是吴某的主要经营资产，每年营业毛利可达110万元左右，一旦被该行处置拍卖，对吴某生活有极大影响。吴某接受了该行的调解方案，答应将不良贷款降至3 期以内，并每月按期仍款，始终到其次年12 月。（四）制定预案。在一年多内，该行始终坚持现场走访， 每月提示吴某仍款，也准时明白其他债权人、法院执行部门的动向。并制定了一旦其他债权人要求强制执行该行抵押物的预案。 同时加强与法院执行部门的沟通，准时明白借款人、其他债权人、法院执行部门的情形。三、案例启示由于整体环境、经营风险、不和谐因素等风险的存在，不良贷款的杜绝是不行能的，该笔贷款尽管产生了不良，但最终能够收回，主要给我们以下启示：（一）把牢准入关。尽管严某、吴某在贷款过程中显现了可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 6 页，共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -庞大变化，但由于贷前调查真实，贷款手续合规、抵押手续合法，在外部环境显现重大变化以后，核心资产和现金流没有重大变化，我行的贷前调查工作经受住了考查。（二）加强贷后治理。信贷工作“三分贷，七分管”。贷后治理工作做好了，才能防患于未然。该笔贷款发放后，一年多来仍款正常，但我行通过细致的贷后治理工作，第一时间得知严某在外面有大额债务，有被诉讼的风险，立刻实行有效措施，保护我行债权。（三）加强沟通。该案件金额大，除我行外，有十余人对严某、吴某进行诉讼，冲突突出。我行在与法院的沟通中，坚持有理有节，加强沟通，提请法院协作我行保护信贷资产安全，获得了法院的大力支持，执行资金仅3 天就全部到位。篇三：浅谈农村信用社不良贷款清收措施浅谈农村信用社不良贷款清收措施当前，降低不良贷款已成为防范化解农村信用社风险，提高农村信用社经营效益的重点，更是当前深化农村信用社改革的关键和重点工作。因此，必需采取政策、行政、法律、经济等多种措施，加大力度清收和转化不良贷款，营造农村信用社经营和进展的良好环境，充分发挥农村信用社在支持“三农”中的重要作用。我结合详细实践和有关政策、法律、法规，谈一些粗浅的想法和摸索。一、统一思想，提高熟悉可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 7 页，共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -信贷资产质量治理是农村信用社的生存之本、进展之基、效益之源。因此，要充分熟悉到清收盘活工作的重要性，要把此项工作放在战略的高度来熟悉，训练全体员工，克服畏难心情，树立必胜信心，吃大苦，耐大劳，千方百计保全信贷资产，最大限度的削减信用社资金缺失，降低风险，确保信用社每位员工真正熟悉到，不良贷款和应收未收利息，将严峻制约信用社健康快速进展，清收盘活工作的好坏，直接关系到信用社自身的生存和进展。二、成立组织，加强领导要想实现不良资产的盘活清收，必需做到机构、人员、措施三到位， 组建特的的机构， 落实专职人员， 实行专业治理， 实施专项考核，要明确清收方案，考核任务完成情形，落实奖罚措施，和谐各方关系，积极帮助依法清收不良贷款，专业处置化解资产风险。三、摸清底子，完善手续风险治理部要对分账资产拉网排查，逐户见面，摸清底子，建立贷户档案。 本着先易后难、 先近后远、 先小后大的原就， 能清收的清收， 能保全的保全， 下大力气开展完善手续工作， 实行适当的补救措施，尽可能使每一笔每一户贷款都具备完善的法定手续，保证信贷资金安全。四、依法起诉，强制收贷可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 8 页，共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -要经过排查摸底， 对有钱或有物欠贷不仍的“赖债户”、“钉子户”，通过签发催收通知书等手段，先保全后起诉。在依法起诉收回不良贷款时，从农村信用社整体效益动身，应切实留意三点：一是对起诉的每笔贷款要斟酌是否有价值，防止显现诉讼等费用高于收回贷款的现象。二是要对欠贷户做深化细致的调查，防止打赢官司收不到钱或物。三是对依法收贷判决的抵债物资要科学评估其真实价值，防止出价值低甚至不能变现的物资抵顶高额贷款现象，从而解决不良贷款表面降低无实际效益问题。五、政府支持，借力清收农村信用社要向的方政府多汇报、多请示，争取懂得和支持，凭借法院、经侦、监察等行政执法部门的力气，帮忙农村信用社打赢清收不良贷款攻坚战。要通过不断的向各级政府领导汇报清收农村信用社不良贷款对化解金融风险的重要性，以及对加大新的贷款投放促进的方经济进展的作用，争取政府成立清收不良贷款领导小组，组织人行、信用社等有关部门参与，建立特的的班子专司清收之职，列出清收名单，制订清收政策，层层部署清收任务，定期考核与督促。在清收不良贷款活动中，实行行政、经济、法律相结合的手段，重点抓好有影响的贷款的清收，起到打击一个、震惊一片、训练一方的作用，既达到清不良贷款，又促进规范和整顿农村信用可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 9 页，共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -秩序的目的。六、落实责任，连带清收对农村信用社贷款发放中的审批、担保、介绍等责任人， 实行“解铃仍需系铃人”的方法，追究责任，负责清收已形成的不良贷款。 对近几年来形成的不良贷款，实行领导带头、主管部室督促、落实奖罚措施等方法，促使不良贷款发放责任人予发清收。对每个贷款责任人制订出按月清收的方案、次月即进行考核的方法，对清收成效不佳者，要赐予党纪、政纪处分，软硬措施结合，促进贷款责任人收回不良贷款。七、跟踪改制，盘活贷款对企业被租赁、出售、拍卖等改制过程中“悬空”的贷款，实行跟踪做工作的措施，予以盘活，达到降低不良贷款的目的。实行这种措施的对象主要是原乡镇村办企业，通过县、政府宣扬企业甩掉贷款包袱的害处，争取政府部门的支持， 使改制后的企业接收原企业签订协议，一方面农村信用社在资产上给新企业大力支持。另一方面，改制后的企业承担原企业债务，实现互惠互利、共同进展。这样，农村信用社通过艰苦细致的工作，跟踪盘活不良贷款，按时收利息，既降低不良贷款，又增加利息收入。八、雪中送炭，激活贷款有的贷户或企业欠信用社逾期等不良贷款，企业处于停滞可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 10 页，共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -状态，但假如有了启动资金，即可搞活生产经营，否就，企业由于缺乏资金仍处瘫痪，甚至倒闭破产。农村信用社依据 这一实际，雪中送炭，再注入新贷款，拉企业一把，使企业 再启起来“爬上坡” ，等销售了产品，产生了效益，再归仍新旧贷款，达到促进搞活企业与降低不良贷款的“双赢”目 的。实行这种策略， 农村信用社要切实明白企业的运行状况， 并且要有胆识。一是不能因企业欠贷款一时无才能归仍形成了不良，而“一朝被蛇咬，十年拍井绳”，不敢再入新贷款。二是要过对企业深化明白，增加新贷款的确能使企业必需用销售回笼款先归仍陈旧贷款，或依据需要重新办理借贷手 续。四是要支配信贷员跟踪贷款使用，随时把握企业生产经营情形，发觉问题即实行措施，防止产生新的不良贷款。 九、对外招标，社会清收农村信用社在清收不良贷款时， 要引进社会经济活动中胜利的招标方法，解决早已形成的呆滞、呆账贷款自身以收回的问题。特殊是县乡、村因改制造成成名存实亡的贷款，澄清底子，制订出科学招标谁受益，利用利益机制刺激社会各界参与清收，发动社会力气清收不良贷款。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 11 页，共 11 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载