保险法第十六条（保险法未如实告知的法律规定）.docx

Word保险法第十六条（保险法未如实告知的法律规定） 保险买完了，就可以安心了吗？ 假如健康告知没做好，你买的保险依旧有风险。下面是一个真实的理赔案例： 苏女士买了一份 30 万保额的重疾险，半年后不幸确诊乳腺癌，结果保险公司拒赔了。 拒赔的缘由竟是，保险公司查出她 2 年前就患有乳腺结节，投保时未照实告知。虽然苏女士并非有意隐瞒，但也无法转变被拒赔这个事实。 有不少伴侣可能也像苏女士一样，很久前得过的病，买保险时自己都忘了。 这种状况下，遗忘告知的疾病还要重新告知保险公司吗？怎么去办理补充告知？告知后保险还能赔吗？会不会白买了？ 今日我们就来聊聊这个话题，主要内容如下： 哪些状况需要补充告知？补充告知，要如何办理？补充告知后，保险能赔吗？ 保险不是想买就能买，保险公司还要审核你的健康状况，会问你一堆健康问题，也叫 健康告知”，只有通过了才能直接买。 （某款重疾险健康告知） 但健康告知并不意味着全部的特别状况都要说，而是遵循有限告知的原则，即有问有答，不问不答。 举个例子，健康告知没有问到胃炎，即使有也不需要告知。 对于健康告知有问到的问题，不管是遗忘告知还是有意隐瞒，对后续的理赔都有隐患。 比如以下常见的场景： 黄女士有肺结节，购买某款重疾险时，健康告知有问到是否存在结节。而黄女士听了代理人的话，结果健康告知全填否。梁先生体检查出心房抖动，可投保某款医疗险时，看漏了是否存在“心电图特别”、“心脏疾病”这一问询，结果遗忘告知了。 那发生这些状况，该如何避开后续的理赔纠纷？那就需要进行补充告知。 下面，我们就给大家来讲解下补充告知的正确姿态。 再次跟大家强调下，进行补充告知的前提是：你在投保时，没有照实回答健康告知问到的一些问题，不管你是有意还是无意的。 但有些常见的疾病是不用补充告知的，比如感冒、鼻炎、生理性黄疸详细可以看产品健康告知的商定。 补充告知通常有三种方式：打保险公司电话、去柜台或官方微信公众号办理。 无论哪种方式，都需要投保人本人去办理，一般需要供应身份证原件、保险合同变更申请书、就诊病历等相关资料。 但不同保险公司，办理方式和材料会有一些不同，我们打了多家保险公司电话，整理了 10 家保险公司补充告知的办理方法，详细如下： 从表格可看出，有些保险公司是不支持迟疑期内补充告知的，假如迟疑期结束后再补充告知，万一被拒保，我们已交的保费是不会退回来的。 但假如是过了迟疑期才想起来遗忘告知，为避开理赔纠纷，也是要补充告知的。 此外，每家保险公司补充告知要预备的材料不同，办理方式也不太一样，有的只能去柜台，比如中国人寿；有的除了去柜台，还支持电话或官微办理，像弘康人寿。 由于手机操作便利快捷，下面我们就以保险公司官微为例，看看怎么办理补充告知： 第1步：预备好资料 预备好相关病历资料，假如有体检报告也可以先拍照保存，再根据指引进行补充告知。 第2步：在保险公司官微提交资料 关注保险公司官方公众号（比如信泰保险官微），点击菜单栏的 “服务大厅”，进入页面选择 “信息变更维护”，点击 “补充告知”，填写系统的问卷，提交相关资料。 第3步：等待核保结论 资料提交完毕，保险公司会支配核保员进行审核，通过短信或邮件回复你补充告知之后的核保结论，假如还需要进一步检查，保险公司也会另行通知。 提示下大家，不管你买的保险支持哪种方式进行补充告知，最稳妥的方式就是，先打保险公司电话问清晰。 究竟能不能保，最终还要看补充告知后的核保结论是什么。 我们补充告知后，会有核保员进行重新审核，最终的核保结论一般有以下四种状况： 详细是哪一种核保结论，主要看补充告知的疾病严峻程度。 假如只是一次阑尾炎手术遗忘告知，核保很可能连续标准体承保；但假如投保前已经有结节、三级高血压等疾病，补充告知后，重新核保有可能会被除外、加费，甚至解除合同。 许多人可能都听说过“两年不行抗辩条款”，以为只要过了两年，出险了保险公司总要赔的。 这是真的吗？那假如保单超过了两年再补充告知，是否无论什么疾病，保险公司都不能拒保必需要赔？ 并非如此。我们来看保险法对“两年不行抗辩条款”的规定： 也就是说，假如因自己的过失未照实告知，后面出险是跟未告知的疾病相关的，保险公司是不担当责任的。 总而言之，没有遵循最大诚信原则和照实告知义务，两年不行抗辩条款未必适用。 保险法第十六条，同样有规定： 看不懂没关系，我们来给大家划重点： 有意不照实告知：不会退还保费。过失未照实告知：可以退还保费。 那如何区分有意还是过失？说实话很难推断。 不过对于补充告知的客户，保险公司通常不会判定为有意不照实告知。假如是有意的，干嘛还这么麻烦来补充告知？ 但假如保险公司在理赔调查时，有足够的的证据证明你是没有照实告知的，会解除合同且不会退还保费。 一旦补充告知，会给保险公司留下“不诚信”的印象，可能会影响以后买保险。万一补充告知被拒保了，保险不仅白买，还亏钱，实在是得不偿失。 所以，大家平常的病历或检查报告，记得要保存好。便利买保险时梳理清晰自己的过往疾病，照实做好健康告知，这样就能避开补充告知的麻烦和风险了。 假如今日的共享对你有用，就在文章底部点个 “赞” 吧，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。 5