信贷风险的风险概述.docx

信贷风险的风险概述我国商业银行信贷管理经常使用专家分析法、贷款风险度法等方法。这些方法多以定性分析为主,缺乏数量标准。下面是由学习啦我共享的信贷风险的风险概述，希望对你有用。信贷风险的风险概述信贷风险的构成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进经过。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了能够通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还能够在合同中约定穿插违约条款。穿插违约的基本含义是:假如本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来讲，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追查债务人的违约责任，但穿插违约条款突破了这一限制，它颇有先下手为强，后下手遭殃的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现归还危机之前采取救济措施，以避免本人处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在中国现行法上虽无明确规定，但它并不违背合同法的有关法理及法律精神，现行（合同法）中的不安抗辩权能够作为其适用的法理根据。因而，穿插违约条款能够作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信誉水平。信贷风险存在的问题一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完好经过的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。二、没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现为:审贷分离机构设置缓慢;审贷分离机构流于形式，如信贷人员经常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。三、贷款三查制度不落实。主要表现为:一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪外表化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有下面几方面的问题:保证人主体资格不符合法律规定的要求;一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;根据（担保法）规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。五、内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表如今:一些基层行长权利过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;行长经营目的考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。六、违规账外经营严重。违规账外经营是商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设账外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至介入了违法犯罪活动，因此这部分信贷资产处于宏大的风险之中。造成违规账外经营的主要原因包括:前几年规章制度不健全，下放基层行权利过大，加之地方经济发展过热，资金需求与规模控制矛盾突出，导致了一些基层行经营行为出现严重偏差，违规经营逐步扩大;个别行领导受个人或小团体利益驱动，无视国家金融法规，置国家三令五申于不顾，存在侥幸心理，隐瞒不报，结果漏洞越来越大;部分行经营管理混乱，内部控制不严，监督机制形同虚设。信贷风险的应对对策一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先，从制度上完善信贷档案管理。尽快制定、施行（信贷档案管理施行办法），就信贷档案的采集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，能够考虑建立四相符审核和财务报表审计失实责任赔偿制度。详细来讲，就是:一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，做到四相符另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计报告，作为银行审批贷款的根据，并同时在合同中规定，如因其报告不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔偿银行因而而遭到的损失。其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的受权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款三查等风险控制制度。包括:在办理信贷业务时严格根据业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的互相监督、制约作用，实行对业务全经过的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和施行细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权利的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目的，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，详细负责贷款审批决策问题。该委员会能够是一个非常设的机构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。第三，将贷款风险评估详细落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项详细工作，需要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估，到达一定风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。因而，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立专门的信贷管理机构是为了防备信贷权利的过分集中，利用机构的相对独立性在信贷权利分配中建立起一道防火墙。但为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占有、分享采集到的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的制度，防止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。三、建立借款人信誉信息分享制度。上述两项措施旨在解决商业银行单个分支机构的信贷管理问题，但是由于单个分支机构的业务领域仅限于某一地区，不可能全面把握现有借款人，十分是将来借款人的资信情况。因而，商业银行还应该在其系统内建立借款人信誉信息系统，让其所有的信贷业务部门全面把握借款人的资信状况、地方经济运行状况、国民经济运行状况、中央政府和地方政府的宏观或微观经济政策。借款人信誉系统能够采集有钱不还、无力归还到期债务或者企业运行状况较差、贷款风险度过高的借款人的信息，通过在系统内沟通不良借款人黑名单的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款