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银行业金融机构的发展策略摘要： “新常态下我国经济正经历从高速增长到中高速增长，经济构造由制造业到服务业调整，经济增长动力由要素与投资驱动向创新驱动的深入转变。经济新常态给银行业整体发展带来了一系列显著变化。基于此，银行业金融机构应积极适应新常态，不断完善发展形式，转变风险管理理念，调整丰富业务构造，依托互联网技术，实现新形势下可持续发展。关键词：新常态；银行业；发展策略一、基于宏观经济视角的新常态大概情况和基本特征在第40届达沃斯世界经济论坛年会上，美国太平洋基金管理公司总裁埃里安初次提出了新常态的概念，主要是对2008年国际金融危机发生后世界经济及政治状态的总体描绘与揣测。针对我国经济基本面长期趋好，经济从高速增长到中高速增长的换档期、经济构造调整的阵痛期、前期经济刺激政策消化期等“三期叠加的客观形势，在2014年提出了我们要从经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。从宏观经济视角而言，在国际金融危机影响及国内原有经济形式难以持续的背景下产生的新常态具有如下基本特征。一经济从高速增长转变为中高速增长改革开放以来，我国经济一直保持高速增长，目前已成为世界第二大经济体。2014年我国GDP首破60万亿元，但是增速仅为7.4，增速滑落至1990年以来的新低，我国经济增速开场从10以上的高速增长转变为7.5左右的中高速增长详见图1。在前期累积的宏大经济总量的基础上，我国经济进入平稳的中高速增长阶段是符合客观经济规律的。纵观世界近当代经济发展史，经济发展到一定阶段后，经济增长速度均会出现一定程度的回落。比方在确定外向型经济形式后，韩国经济在20世纪70年代实现了高速增长，GDP年均增长率到达了11.2。然而进入20世纪80年代后，韩国经济深受国际经济环境变化影响，外向型经济所带动的高速增长形式难以为继，韩国进而进入经济构造调整阶段。在遭遇1997年亚洲金融危机后，韩国经济一直呈现低速增长态势。由于经济构造转型升级及经济生产要素劳动力及经济资源的供应约束，我国经济进入中高速增长阶段是符合我国国情的。二经济产业构造从制造业为主向服务业为主转变伴随我国经济步入新常态阶段，我国经济产业构造不断优化升级，服务业逐步成为经济产业主体，我国经济正由工业主导向服务业主导加快转变。2014年，我国服务业占GDP比重提高到48.2，高于第二产业5.6个百分点，全国网上零售额同比增长49.7%详见图2。固然讲近年来我国服务业增长较快，但是与发达国家服务业占经济比重一般到达70以上相比还有较大差距，就业弹性较高的服务业对我国经济发展的拉动作用尚需进一步发挥。在服务业持续增长的同时，工业经济内部构造正在不断优化，截至2014年底，工业中高技术产业增加值比上年增长12.3%，快于规模以上工业增加值增速4个百分点；装备制造业增加值比上年增长10.5%，快于规模以上工业增速2.2个百分点，整个工业经济向中高端发展的趋势显著。三经济增长动力从要素驱动、投资驱动转向改革创新驱动转变在经济发展增速放缓，经济构造不断转型升级的趋势下，过去30年得益于人口、资源、环境等要素强力投入带来的高速增长难以持续，同时资源消耗过快、环境污染严重等问题同步出现。由于劳动力人口构造悄然变化导致长期以来的人口红利逐步减少，过去廉价劳动力及资源粗放型形式难以推动经济的持续发展。这就要求将经济发展的动力由要素、投资驱动逐步向改革创新驱动转移，通过不断提高劳动生产率来带动经济的可持续发展。一方面坚持市场取向，全面释放改革红利。通过简政放权、加快完善当代市场体系、加强微观主体活力，全面深化改革，不断加强经济发展动力。另一方面，进一步发挥科技创新的支撑和引领作用。充分施行创新驱动发展战略，推动以科技创新为核心的全面创新，坚持以市场需求为导向、以产业化为方向，坚持企业在创新中的主体地位，加强科技进步对经济增长的奉献度，不断构成经济增长新动力，促进经济持续健康发展。二、新常态经济对银行业的主要影响分析经济决定金融，金融是当代市场经济的核心，经济的新常态对金融的发展提出了新的机遇与挑战。在我国，作为金融业主体的银行业受此影响更大。详细表现为如下几个方面。一是经济增速趋缓导致银行业高速增长形式难以为继。实体经济是银行业等金融业赖以生存和发展的基础。新常态下经济转为中高速增长，相应带来银行业等金融机构原先的高速增长形式回归适度增长。金融业的顺周期性在经济发展速度放缓背景下表现的尤为明显，信贷增速放缓、不良贷款增加及不良贷款率上升成为当下银行业的新常态。根据银监会2014年度监管统计数据显示，商业银行不良贷款余额8426亿元，商业银行不良贷款率1.25，较年初上升0.25个百分点，不良贷款率创2009年来新高，2013年、2014年我国商业银行不良贷款率逐步攀升详见图3。由于经济下行导致企业经营困难，利润增速下滑引发银行业难以及时收回贷款，海量信贷投放规模及利润高速增长的形式逐步回归常态。二是经济构造调整将推动银行业业务构造优化升级。经济新常态下，服务业在我国经济产业中的比重逐步上升，工业主导经济形式正向服务业主导加快转变。作为提供金融服务的银行业所面对的服务群体将发生重大变化。以服务业为主的第三产业迅猛发展将推动居民收入构造不断变化以及居民消费需求的日益丰富，进而成为银行业新的信贷业务增长点。以工业经济为主的第二产业内部构造的不断优化，国家层面推出（中国制造2025），中国版工业4.0将促使银行业愈加关注物联网、高新技术以及装备制造等新兴产业，银行业传统的业务增长形式将随着经济构造的调整而不断优化升级。三是经济驱动变化将促使银行业内生动力向改革创新转变。在经济增长动力由要素驱动与投资驱动向改革创新驱动转变的经济新常态下，通过全面改革与不断创新来培育新的业务增长点已成为必然。新常态下创新型经济产业的发展将推动银行业愈加注重市场在金融资源配置中的决定性作用，进而使得具有更大成长空间的新兴产业及中小微企业的发展及资金需求成为银行业新的关注点。对银行业内部而言，经济驱动变化将促使银行业通过深化改革，不断创新经营管理理念，运用科技手段，注重资本节约，贴近市场开发丰富多样的金融产品与金融工具，通过差异化竞争优势不断提升银行业经营效率与服务水平。三、新常态经济下银行业金融机构的策略选择经济新常态给银行业整体的发展带来了显著变化。为实现与经济新常态的匹配，面对高速增长形式的难以持续、业务构造的不断调整、增长动力的重新转换，银行业金融机构应积极适应新常态，不断完善发展形式，转变风险管理理念，调整丰富业务构造，借力互联网技术，推动经营管理与服务水平的不断提升。一积极调整适应经济新常态，转换确立规范化与集约化发展形式银行业金融机构所具有的顺周期性特性决定其受经济发展周期性影响明显。银行业金融机构传统的粗放型业务扩张形式在宏观经济增速放缓、经济去杠杆化的背景下将面临流动性缺乏、经营成本上升等一系列问题。在经济新常态下，总量扩张的传统形式急需向资本节约、精细管理为特征的规范化与集约化形式转变。通过资金管控集中、信贷审核集中、财务收支集中、票证处理集中及人力资源管理集中等为主要内容的集约化管理推动银行业金融机构同类同质业务的整合，实现经营与管理的规范化。同时，强化资本约束意识，通过资产构造优化来降低资本占用，盘活资金存量，进而合理配置资金要素资源，提高经营回报率，最终确立注重质量与效益平衡的规范化与集约化发展形式。二推广全面主动风险管理，建立健全全新的风险管控体制机制风险管控是银行业金融机构经营管理永久的主题。在经济新常态下，经济增速趋缓，目前处于前期刺激政策的消化期，银行业金融机构资产高速增长中的隐性风险逐步暴露。在银行业金融机构总体信贷风险可控的前提下，通过前期高杠杆产生的部分行业与领域如产能过剩行业、地方隐性债务方面及房地产行业等的风险将逐步显现。银行业金融机构传统的被动式风险管理理念亟需向全面主动风险管理转变。通过建立与银行业金融机构管理实际相适应的内部控制机制，完善银行业金融机构内部全面风险管理流程；运用当代科学技术及金融工程对各类金融风险进行识别、记录与管理，提升银行业金融机构风险管理人员的专业化素养；全面加强对银行业金融机构资产业务与负债业务的协调管理，不断优化金融风险的管理水平。三强化改革创新内生动力，充分发挥市场在金融资源配置中的决定性作用新常态经济所带来的改革创新驱动决定了银行业金融机构必然要通过全面深化改革、持续不断创新以及充分运用市场机制来助推本身的转型升级。经济新常态下社会主体对金融服务需求进一步提升，丰富的金融产品与投资组合以及多元化金融服务拥有广泛的市场，这就要求银行业金融机构大力拓展综合化经营，开展与非银行金融机构的合作，探索与开发复合型金融产品。目前我国登记注册的中小微企业已过千万，快速成长的中小微企业应成为银行业金融机构业务创新的重要支撑点，银行业金融机构应捉住中小微企业在业务扩张、产业升级中蕴含的资金需求，创新构建符合中小微企业经营特点的业务管理形式。通过市场化运营有效整合与创新各种业务形式，不断提高金融资源的配置效率。四依托互联网技术，助推银行业金融机构可持续发展随着互联网技术与智能终端的迅猛发展，互联网金融应成为银行业金融机构重点关注与拓展的领域。银行业金融机构应在坚守实体网点经营优势的基础上，通过网络平台整合客户资源，拓展中小微金融客户，丰富信贷形式。银行业金融机构应在“水泥鼠标拇指时代已经到来的今天，通过有针对性与差异化金融服务推动普惠金融的不断发展与银行业金融机构本身的转型升级。比方通过细化客户分类，注重客户体验与介入，重新构造业务流程，知足广大客户的多样化个性需求，不断提升客户的满意度与依存度。同时，银行业金融机构应强化大数据运用，通过已有存量金融数据的归集与综合开发，提高综合金融信息的处理能力，推动银行业务的持续发展。四、结束语 “新常态主要描绘2008年国际金融危机发生后，世界经济十分是发达国家增长乏力、失业率持续高企、私人部门去杠杆化、公共财政增长放缓等变化带来的经济社会历经漫长、痛苦的恢复经过。作为世界第二大经济体，中国已日益融入国际市场，对外开放的广度和深度不断拓展，新常态下中国经济金融呈现增速换档、构造调整、驱动转换等特点。面对经济金融新常态带来的机遇与挑战，作为我国金融业主体的银行业金融机构，应积极适应新常态，不断完善发展形式，转变风险管理理念，调整丰富业务构造，运用互联网技术，通过全面改革与不断创新推动经营管理与服务水平的转型升级。参考文献： 1中国银行国际金融研究所全球经济金融研究课题组：（全球经济步入“新常态）J，国际金融，2015.4。 2谢平：（完善银行信誉风险管理）J，中国金融，2014.22。 3李翰阳：（从全球金融危机看我国银行业金融机构创新的进一步发展问题）J，国际金融研究，2009.2。 4连平：（中国经济运行“新常态解析）J，科学发展，2014.8。 5崔海鹏：（中国金融风险防备问题研究）M，电子工业出版社，2013。 6王元龙：（新常态下金融风险防备与控制）J，经济研究参考，2015.13。