农村信誉社金融服务市场定位问题.docx

农村信誉社金融服务市场定位问题论文关键词：农村信誉社；金融服务；市场定位论文摘要：农村信誉社准确的市场定位对发展农业、增加农民收入、稳定和壮大农村经济起着至关重要的作用。文章着重分析了目前不同类型特征农村信誉社市场定位的现状，并就怎样规范农村信誉社市场定位，充分发挥农村信誉社在“三农建设中的主力军作用提出了相关思路。一、不同类型特征农村信誉社的市场定位一农村信誉社市场定位的现状从总体上看，农村信誉社的市场定位是面向“三农农业、农村、农民。之所以定位“三农，是由于农村信誉社主要是由广大农民入股组成，服务区域主要集中在农村，资金主要来源于农村各类经济主体和广大农民，服务对象以农户和农村经济组织为主，员工最熟悉的服务领域是“三农。同时，受区域经营特性所限，农村信誉社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均遭到严重制约，难以和大中型金融机构争夺大中型客户，这就决定了农村信誉社无论业务怎么发展，都必须植根农村，贴近农民。另外，这又是农村信誉社业务发展所必需的，由于农业是国家最基础的产业，遭到国家的政策保护，综合考虑国家政策、经济周期、行业发展、人口和地理、社会心理和客户利益因素，能够得出结论：农村信誉社的这种市场定位将使本身获得宏大的发展空间。二不同类型特征农村信誉社市场定位的现状分析农村信誉社要坚持为农业、农村、农民服务的方向，加强经营管理，充分发挥在农村金融中的主力军和联络农民的金融纽带作用。这一提法，已明确了农村信誉社的主要服务对象是“三农，农村信誉社市场定位也主要在“三农，但全国各地的实际情况不同，一些工业化程度高、市场经济较为发达的地区已经或即将从农业社会步入工业社会，“三农的概念已发生了质的变化，一些个体、民营经济较为发达的地区，农民已不再是农民，而是工人、商人、投资者，在此类情况下，假如再从传统的“三农概念中去界定农村信誉社的经营，那么就很难适应形势的发展与情况的变化，支持“三农、服务“三农就同实际情况产生了严重的背离。1、县级及县级下面农村信誉社的市场定位。1明确为“三农服务的市场定位。基层农村信誉社应将本人服务范围定位于“三农，强化支农服务功能。定位是竞争的手段，竞争是定位的目的，没有固定的客户群体和稳固的根据地就无法竞争，农村信誉社要明确为“三农服务的市场定位，把农村信誉社办成以农村为阵地，为“三农服务，推动农村经济构造调整、农业产业化经营和农民脱贫致富的金融主导气力。2坚持以支持农民增收为目的。农村信誉社在经营活动中要坚持以支持农民增收为目的，积极支持“三高农业，在知足农户一般性种养业贷款和小额消费贷款资金同时，增加对农产品加工户、个体工商户、运销户的信贷支持，要根据当地政府农业产业化发展情况，对优势产业项目进行重点扶持。有一定种养规模且信誉好的农户和辖内符合国家产业、行业政策，优先扶持，对名胜和市场前景良好的企业，当地龙头企业等作为本人主要的客户群体。针对实际情况，调整贷款期限，对一些经营周期长的项目，适当延长贷款期限，或者实行活放活收的贷款管理形式，让农民拿到一笔贷款后，在定期归还贷款利息的前提下，能够根据不同季节的不同需求滚动使用贷款。转变观念，适当增加贷款种类和贷款投放数额，农民提供多门类全方位的信贷扶持。2、城郊农村信誉社的市场定位。1坚持服务“三农支持高效农业发展。城郊农村信誉社要优先安排资金支持高产、高效益农业，以及与城市居民密切相关的“菜篮子工程，重点要支持种植业、养殖业，努力把城郊培植成城区居民生活资源的供给站，进而加大城区对郊区市场的依靠。十分要支持用地面积小、设备先进、技术含量高和经济效益好的特色农业、旅游观光农业、生态农业、无公害农业等。在支持方式上应采取点、面结合的方法，以产业大户和专业户为扶持重点，带动城郊农民走共同发展的路子，不断加强广大农民对农村信誉社的信任与支持，促进农村信誉社业务的快速健康发展。2大力拓展支持社区发展和民营企业两个空间。位于城郊的信誉社与设在农村的信誉社在经营环境与服务对象上有明显区别，城郊农村信誉社必须根据本身的区域特点，创新发展思路，找准市场定位，走出特色之路。城郊型农村信誉社随着其“农字色彩的逐步淡化，不能再将市场片面地定位于“小农业，同时，也不能把本人等同于一般商业银行，片面的追求“小而全的经营形式，那只会在削弱本身总体抗风险能力的同时，为城郊信誉社以后的健康发展埋下隐患。随着城乡结合部区域经济的不断发展壮大，民营企业的兴起，为城郊型农村信誉社的生存和发展提供了空间，而这恰恰就是各大金融机构竞争力最薄弱的领域，是城郊型信誉社最容易争取和发展的空间，这也符合城郊型农村信誉社资金实力的现实和分散风险的要求。因而，城郊型农村信誉社的市场定位应该是：坚持以“农民本人的银行为定位点，大力拓展支持社区发展和民营企业两个空间。3、城区农村信誉社的市场定位。1摆正位置，不与国有商业银行盲目竞争。现阶段城市信誉社首先应当稳住阵脚，在同国有商业银行有可比的地方要强化，比方存款工作，一定要做实做好，要力争创新服务水平；发展边缘业务，着手中间业务，把现有对中小企业和私营经济的支持做好、做足、做大。城市信誉社在市场的位子必须摆正，不要贪大贪多，不应和国有商业银行盲目争大企业、争大项目，应在高科技、小规模上做出文章。业务方面首先要考虑本身风险承受能力，把服务方向调准。2“以个私为本，为市民服务的定位。位于“兵家必争之地带有浓厚“农字色彩的城区农村信誉社，因其市场定位模糊、经营理念滞后、资产质量低下、业务品种匮乏、服务手段落后，无法适应市场竞争的需要，在与商业银行的竞争中，明显处于劣势。因而城区农村信誉社在市场定位的选择上，必须扬长避短，立足于支持城区经济发展，采取“依托个私，拓展市民的战略，把市场定位在“以个私为本，为市民服务上。这种市场定位是实事求是的，是符合市场经济规律的，能获得最佳效果的组合形式。城区居民、个体民营经济金融服务空间大，市场前景看好，城区农村信誉社应该利用本身人多地熟的优势，积极拓展客户群体，重点开拓居民及个体民营经济组织这一信贷市场，抢占这一新兴市场。3以服务社区为定位。城区农村信誉社应以服务社区为定位，以同商业银行“错位竞争为思路，以贷款“零售业务为手段，以多元化经营为方向，不断拓展本身的市场空间。详细讲，要以居民、商户、中小企业为主要服务对象，根据服务对象的特点制定符合需求的品牌产品。据相关调查显示，城市居民户或城镇化建设程度较高的发达地区“准城市居民户同农户相比，大多数有具有商品性质的房产和固定工资收入，有的还有一定数额的银行存款，从事工商企业的还有厂房设备等一定数额的资产。因而，农村信誉社能够吸纳农户小额信誉贷款成功经历，把社区金融服务业务的名称定为社区居民户小额贷款。根据这一思路逐步在城区或城镇化建设程度较高的发达地区创立出新的业务品牌“社区居民小额贷款品牌服务项目。二、规范农村信誉社市场定位的思路一推进农村信誉社市场业务创新1、加大科技投入将科技的创新转化为农村信誉社业务的创新。农村信誉社应加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率，并积极依托中国银联、中国当代化支付系统等各种网络，拓展服务的范围和内涵；借助电子化及网络等高科技手段，进一步开发服务项目，增加服务功能，提高科技含量和服务质量；创新网上银行业务，构成本身的独特优势和品牌效应，提高本身竞争能力；完善创新电子转账、支付等业务内容；提高汇兑、结算等业务的服务效率，稳固已有的市场份额。2、完善创新型人才的培养和鼓励机制。市场竞争讲到底就是人才的竞争，谁拥有了人才，谁就拥有了推动业务发展的最基本的原始动力，谁就占据了业务创新的制高点。农村信誉社应充分认识到创新人才的重要作用，通过努力深化人事用工制度改革，加强员工培训，建立公正、公开、公平的人才竞争机制，切实保证农村信誉社能够吸引人才、培养人才、留住人才。同时，要不断完善鼓励机制，加大在业务创新中做出奉献人员的鼓励力度。二深化体制改革促进农村信誉社稳健发展1、完善农村信誉社管理体制。目前，农村信誉社管理体制的改革已经初步到位，绝大多数省份都选择了省联社作为政府行使管理职责的机构。在“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、承当责任，信誉社自主经营、自担风险的新体制下，省联社怎样履行好管理、指导、协调、服务的职责，如今还没有成型的形式和做法可供遵循。农信社管理体制改革是一项复杂的、探索性的系统工程，我们称之为“现有认知水平的最佳选择，是符合实际的。2、理性选择农村信誉社产权制度。由于历史、地理和人文种种主客观因素，中国各个地区农村经济建设情况不同，十分是东西部农村发展更是悬殊，因而不能片面以为合作制适宜或者是股份制适宜。农村信誉社要明晰产权制度，构成多种金融组织形式并存的局面。在传统农业区，由于农民原有积累少、农业基础薄弱，“三农问题的解决客观上需要政府的扶持和帮助。因而，对这类地区的农村信誉社可先改革为政策性金融，待“三农问题逐步缓解后可进行股份制改革。在农村经济比拟发达的东部地区，农村信誉社能够改组为股份制的农村商业银行。3、加强内控制度建设。一是通过补充、修改完善有关问责制度，加大对各级领导人员管理责任的追查力度，十分是加大对由于渎职造成风险损失的各级领导人员的责任追查力度。二是适应强化内控、规范管理的需要，对有关规章制度做进一步补充与细化，构建合适内部各业务环节、各岗位之间有的工作运行和监督制约机制；更要建立严格的制度执行、考核和赏罚体系，确保有章必循，并明确责任追查的重点和要求。三是加大对责任认定人员的行为约束和责任追查，确保责任认定工作得到落实。四是通过对处理程序的调整、完善，明确处理程序中应贯彻的原则、责任认定部门、责任认定的监查部门、责任认定程序与处理程序的对接等。五是切实做到违章必究。三争取政策支持为营造实现市场定位的良好气氛农村信誉社要积极争取政府政策扶持和其他支持，包括获取中央银行专项票据的支持、政府有关方面给予农村信誉社以商业银行平等的待遇、减免税收等优惠政策等等；对各级党政部门和乡村两级组织的结欠贷款，要依靠当地政府采取措施予以清理，对党政工作人员拖欠的不良贷款或担保的到期贷款，要依靠行政和司法手段予以清收，以挽回农村信誉社信贷资金的损失；要按照国际惯例，建立和完善政策性农业保险和农业贷款风险补偿机制，确保农村信誉社支农信贷资金的安全。参考文献：1、孙迎春.构建农村金融体系的若干考虑J.中国乡镇企业会计,2008(3).2、张红霞.农村金融服务中存在的问题及建议J.甘肃金融,2008(1).3、张虎,沈进.提高农村金融服务水平浅议J.当代金融,2004(9).4、常嘉亮.论农村信誉社的市场定位J.江西金融职工大学学报,2006(4).5、钱彤明.经济发达地区城郊农村信誉社经营之道J.当代金融,2005(3).