个人征信体系建设意义.docx

个人征信体系建设意义信誉是一个经济范畴，是指以归还和付息为条件的价值单方面的运动，狭义信誉的本质是一种债权债务关系。当代市场经济不仅是法治经济,而且是信誉经济。信誉是市场经济的本质和内在要求。没有信誉，就没有秩序；没有信誉，就没有市场，经济活动就难以健康发展。一、建设个人征信体系的意义我国的市场经济建设要求有良好的个人信誉环境，而在个人信誉环境的建设中，征信机制的建立是其核心内容。“征，即通过征求得到佐证，因而，征信可理解为“征集信誉，是指在法律允许的范围内，对自然人、法人或其他组织的信誉信息资料进行采集、整理和分析，并在此基础上对外提供信誉信息咨询、调查和信誉评估的活动。个人信誉征信，也即个人信誉联合征信，是指信誉征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人信誉信息，进行采集、加工、储存，构成信誉信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人信誉状况提供服务的经营性活动。建设个人征信体系具有下面现实意义：一是调查验证别人的信誉，使赊销、信贷活动中的授信方能够比拟充分地了解信誉申请人的真实资信状况和如期还款能力；通过信誉信息的传输来降低信誉信息不对称的窘境，进而约束市场交易各方的行为，使授信方的风险降到最低。二是节约交易成本。征信是由专门的征信机构负责对个人的信誉状况进行调查评定，专业征信机构的出现是社会分工的必然结果，有利于提高社会运行的效率，节约单笔信誉交易的成本，减少社会和个人时间成本。三是个人征信系统的完善还起到对失信者的惩戒及提高社会信誉观念的作用。由于征信机构把握的信誉信息覆盖面广，信誉结果的传播速度也快，失信惩罚机制的作用能得到最大限度的发挥，使个人认识到守信的重要，失信获得的利益是暂时的，而经济惩罚则是长期的、广泛的。征信还能够起到一种无形的导向作用，使信誉变成一种潜在的经济资源，信誉报告能够成为政府、企业或个人进入信誉社会的一种资格证实，成为从事契约活动的通行证，进而对个人的行为起到制约和规范的作用，提高全社会的信誉观念。正是由于征信具有上述现实意义，征信业才逐步发展成为市场经济中不可或缺的一环，成为目前我国个人信誉体系发展经过中的重点问题。二、中国个人征信体系建设现状及存在的问题1999年，上海被确定为个人信誉征信建设试点城市，我国个人信誉征信建设开场进入探索阶段。2003年11月，央行征信管理局建立，2004年12月15日，个人信誉信息基础数据库开场试运行，在北京等7城市对各商业银行开通联网查询。与此同时，与征信服务密切相关的一些中介机构得到了一定的发展。2006年1月，全国统一的个人信誉信息基础数据库正式联网运行，我国征信体系建设跨入新的发展阶段。该数据库目前采集了5.3亿自然人的信息，其中有信贷记录的超过5500万人，在全国金融机构的各级营业网点共开通查询终端7.5万个。在有关个人信誉制度建设方面，中国人民银行公布了（个人信誉信息基础数据库管理暂行办法），此外还有一些地方性法规，如（上海市个人信誉联合征信试点办法）等。尽管我国个人信誉征信体系建设获得了初步的成绩，但是，严格地讲目前我国个人信誉征信体系发育程度还很低，完善的个人信誉征信体系还远没有建立，仍然存在如下突出的问题：1.与个人信誉相关的立法滞后市场经济是信誉经济，但信誉假如没有法律作为保障就很难有效实现。目前，我国还没有一部专门对个人信誉进行规范的法律。个人信誉体系的建设和完善需要很多相关的法律制度的健全，如个人信誉数据的收集、公开、使用、披露个人隐私权的保护等问题都离不开法律的支持。从各国的实践看，建立和完善社会信誉体系难点并不在于信誉中介服务机构的建立，也不在于政府怎样对信誉行业进行有效管理，而在于相关法律法规的建立。2.个人信誉评估缺乏统一标准。在个人信誉制度建设中，个人征信数据源的内容、个人信誉报告的格式、个人资质认证、信誉等级评估指标以及征信数据库建设、信誉管理软件开发等方面都涉及标准化问题。在美国等发达国家，个人信誉评估采用信誉模型分析方法。将个人信息资料折算成信誉分，根据信誉分高低进行决策。目前我国缺少一整套经过科学设计、严密论证、权威度高、可推广使用的个人信誉评估程序和相应的评分模型，以保证个人信誉评估的公开化、标准化和公平性。3.信誉资料不完全，缺乏个人信誉评估的基础数据。目前，我国个人信誉的信息和数据主要来自于公安、街道、单位、税务、工商、银行、证券、保险、司法、医院、公共事业收费单位、商家等部门。但从上海试点的实际情况来看，仅实现了银行、电信、公用事业等少数部门的联合征信，其他政府部门和机构对个人信息仍处于封锁状态。另外，我国尚未建立起个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况很不透明，而且我国也没有推行个人基本账户制度，个人的现金收入、支出、个人债务、债权的分布等没有系统的信息记录，个人或家庭缺乏类似企业的一张资产负债表，缺乏个人资产评估的基础数据和材料。4.失信惩戒机制不健全，失信者没有遭到应有的惩罚。在信誉制度健全的国家，一旦个人在信誉档案中留下污点，就会给贷款、经商、求职、租房、买车等带来极大的费事，甚至断送他一生的经济生命。但在我国长期以来，信誉只作为美德广为传诵，仅仅靠道德去约束，而没有用详细的法律机制对失信违约行为进行惩罚，无论从立法还是从执法上，都缺乏以将失信成本提高到“无利可图的程度。我们应该通过失信惩罚机制的建立，使失信者在这个社会无所遁形，进而加大失信的成本，迫使参加经济活动的社会成员的行为趋向守信。三、完善我国个人征信体系建设的建议一逐步推进个人信誉征信立法在信誉发达的欧美国家，都有关于个人信誉征信的完善的法律法规，如美国的（公平信誉报告法）、（公平信誉和贷记卡披露法）、（公平信誉结账法）等相关的征信法规给征信机构明确了业务和职责以及风险，进而促进了信誉市场的扩大，也降低了整体经济成本和风险。我们应借鉴发达国家的先进立法经历，积极推进我国征信立法工作，制定全国性的个人信誉管理法律。鉴于我国的法律制定经过较长，可考虑先出台一些法规，在全国一些条件成熟的地方试行。各个区域性个人信誉体系能够结合本地方的实际情况，制定地方性法规，建立本区域的个人信誉管理体系，开展本区域个人信誉管理活动。国家立法机关在总结各区域性个人信誉立法和实践的基础上，再制定全国性的个人信誉管理法律。二发挥政府的主导作用从世界各国建立个人信誉制度的做法看，个人信誉体系建立都是在政府的领导和推动下进行的。在现阶段，根据我国的国情和建立个人信誉体系的要求，发挥政府主导作用是一种必然选择，政府的调控能力和动用资源的能力最大，要在短时间内建立个人信誉体系，尤其是征集信息数据，假如没有政府的权利做基础，是无法完成这一艰巨工作的。由于征信数据的采集可能会涉及金融、财政、工商、税务、公安等多个部门，跨部门的协调和征集工作，只要政府出面不可。在我国信誉体系建设刚刚起步的情况下，各级政府应该有专门的职能部门来领导个人信誉体系建设，协调立法、行政、司法和相关信誉交易主体的关系，加快个人信誉数据源建设。(三)建立统一、科学的个人信誉评估体系在个人信誉体系建设中，应制定统一的、科学的个人信誉评估标准，使各信誉公司在个人信誉评级中有统一的衡量尺度，使各种评级结果具有参照性与可比性。另外，考虑到我国经济发展不平衡现状，在制定全国统一的个人信誉评估标准时，应考虑到地区经济差异情况，在基本指标基础上区别不同地区，给予不同地区一定浮动幅度。四建立全面的个人信誉登记制度借鉴西方个人信誉实码制，逐步建立个人基本帐户制度，可考虑利用现有身份证识别码，实行IC卡身份证制由法律明确规定把居民身份证号作为每个居民的基本号，将居民的个人身份信息包括个人家庭、工作、房产等信息、投资经营活动信息包括商业经营、商业投资等信息商业信誉记录信息包括银行记录、商业记录等信息、社会公共信息包括缴纳所得税信息、个人保险信息、个人养老基金、失业保险金、个人住房公积金等信息、影响个人信誉状况的其他信息包括涉及工商、税务、公安等部门的十分记录等信息通过相关技术支持，一并锁定在此号码上。在个人识别码基础上，分三个阶段来建立个人信誉帐户：首先各银行利用其信贷登记系统，聚集个人存款、贷款、信誉卡及银行把握的其他个人信息，建立银行内个人信誉数据库，利用联行系统实现银行间信息流通；其次，工商、税务、公安等部门建立部门内个人信息数据库；最后，征信公司运用计算机网络技术，对个人信誉信息子数据库进行联网，最终构成覆盖全社会的个人信誉记录。新晨五提高个人的信誉意识，加强诚信教育，完善失信惩罚制度。市场经济主体是选择守信还是失信取决于成本收益分析，我国目前的情况就是失信的收益远大于其成本。因而我们应采取措施增加失信成本使其高于失信收益，进而减少甚至杜绝失信行为。通过加强法制制约，用法律明确规定对不同的失信行为给予轻重不一的处罚，把失信者的失信行为扩大为失信者与全社会的矛盾，对失信者产生强大的约束力和威慑力。再辅之以道德教化和舆论监督，让人们逐步认识到信誉不仅仅是一种美德，而且是一种资源。守信者将获得种种收益，享受生活的便利；失信者将面临道德、舆论的谴责和严厉的经济制裁。进而使诚信成为人们推崇的道德品质，逐步建立“诚实得实惠，失信受惩罚的良好社会风气。个人信誉体系的建立是社会经济发展到一定阶段的产物，需要一个渐进经过，不可能一蹴而就，西方国家构建个人信誉体系用了100多年的时间。我国在个人征信体系建设的道路上已经跨出了战略性的一步，相信随着我国个人信誉信息数据库的不断完善，以及相关法律法规的公布，信誉体系的建设必将为我国经济的稳定持续发展起到重要的推动作用，并在我国介入全球竞争经过中提升国家的综合实力