探索金融经济的风险与预防.docx

探索金融经济的风险与预防一、我国经济发展中潜在的金融风险一利率风险由于市场对利率水平的影响，会产生多种不确定因素，因而市场利率的变动有其不确定性，造成银金融机构的预期收益与实际收益产生偏差，使得市场利率的预测难度有所提升，对金融机构的影响力不断增加，随着利率的波动进而产生较大的风险。此外宏观经济环境、政府政策、国际经济形势、股票和债券市场等都会影响着利率风险。二市场风险所谓市场风险主要表如今利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险等方面，是指由于不健全的市场机制，加大了投机行为的发生，如个人对股票的投机操作，使得股票大规模的上涨或者下降，与其实际价值相偏离，严重影响股市和股份制度的正常发展，进而产生严重的金融风险。因而，为保证市场风险造成股市、证券市场的不规范运行，这就要求我们进一步完善资本市场的运行机制。三法律风险主要指金融活动违犯了我国的法律法规，金融机构无法履行相应义务而造成的法律纠纷，最终造成的经济损失的风险。从狭义上讲，法律风险主要关注商业银行所签署的各类合同、承诺等法律文件的有效性和可执行能力。从广义上讲，与法律风险相类似或密切相关的风险有外部合规风险和监管风险。法律风险的出现，可能会降低公众对金融机构的信任程度，会给金融业的发展造成不量影响。二、金融风险构成原因分析一社会信誉观念和风险意识淡薄由于金融体制改革的深化发展，金融逐步走向市场化，随之而来的金融风险问题也越渐突出。中国在注重经济利益和提高投资行为自主化程度的同时，渐渐丢失了道德建设，经济主体缺乏道德信誉理念的支撑，人与人之间缺乏信任，人情日益淡薄，打乱了借债还钱的交易规则，部分人“敢借不敢当，也使得银行部分贷款资金无法按时收回，构成呆账、坏账，加大了金融风险。此外，人们在计划经济时期构成的固有的、陈旧的金融观念尚难以从根本上改变，严重缺乏对金融风险的意识。如有人以为，银行是吸收存款、发放贷款，挣取利差，做的是无本生意，没有风险的，只要把钱放进银行，就是安全的，就能够“钱生钱；更有甚者以为银行的钱是国家的钱，银行的亏损是有国家承当的，银行是不会倒闭的。这些错误的认识，让部分企业想法设法把经营风险转嫁给银行，试图逃避银行债务，而一些银行经营者也由于对风险意识认识不够，急用开展业务，实现利益最大话，缺乏风险防备，加大贷款力度，让银行陷入金融风险中，致使金融经济秩序混乱。二外部环境条件较差是造成金融风险的客观原因首先行政干扰仍然存在。受历史和体制原因的影响，再加上一些地方、部门领导对金融知识、金融法规了解不够透彻，因而在金融机构的正常活动中行政干涉的事件也时有发生。主要表如今：1对央行的干涉。央行在宏观调控和金融监管方面经常遭到各级政府的约束，缺乏其应有的独立性，十分表如今一些非法集资和非法设立的金融机构上。2对商业银行的干涉。商业银行的配置资产投向需要再政府制定优先发展的基础上来实行，无法拥有自主性，信贷约束性不强，易引发金融风险。再次是企业对信贷资金没有很好地运用计划，一直都是“强依靠，软约束。这种现象的出现使得企业盲目扩张的冲动特别强烈，没有真正建立起正确的经营管理机制，长期依靠银行信贷资金，然而企业经济效益普遍不理想，没有足够的偿债能力，信誉观念淡薄，银行对企业贷的款偿也缺乏有效约束，造成恶性循环，可能会给银行信贷资产造成损失。最后，金融机构间的互相竞争。近年来，由于金融机构急剧膨胀，管理失控，远远高于经济发展的需求，这些都给金融业带来了潜在的风险与危机。三金融改革滞后，内控机制不健全中国的金融体制知足不了改革和发展的需要，随着我国金融机构数量和业务开展的迅猛增长，促使专业银行也发生改变向商业银行靠拢，新的金融工具层出不穷。主要表如今：一是金融机构内部监督制约机制不健全。金融机构在进行一些金融业务活动时，如贷款审批、发放、资金支付等，缺乏科学、严密、有效的内部制约机制。内部约束不严格，相关人员工作散漫，执行制度不规范，甚至违规操作，种种内部漏洞现象都会产生金融风险。二是内部管理制度不完善。商业银行长期以来不注重管理，把精神放在开展业务上，部分从业人员缺乏对金融风险的认识，素质底下，管理工作跟不上，风险控制不健全。面对这种情况，管理人员没有采取相应的培训措施，提高员工综合素养，而是听任自流，加剧了金融风险。三、金融风险的防备措施一改革金融体制，从制度上建立防备机制深化金融体制改革，大力加强金融体制创新，对金融机构进行重组，建立起以中国人民银行为宏观调控、监管中心，与我国市场经济发展相适应的当代金融体系，对于低水平、重复建设的金融体系要予以撤并，建立起与当地经济发展相适应的金融机构设置，提高金融机构的整体素质，构成金融体系的当代化和商业化，从根本上防备金融风险的发生。还要加强金融机构的内部控制制度，强化内部约束机制，完善以风险管理为核心的资产负债比例管理制度，同时加大金融机构的监管机制，充实气力，防止意外事件的发生。二优化信贷资产构造，提高信贷资产质量信贷在商业银行的资产业务中是最主要的业务，我国的商业银行约占到80%，这类资产风险较大。好的信贷构造是不能比例失衡的，金融机构要积极研究新业务品种和营销方式，探索业务增长新渠道，挖掘新的替代产品，通过资产拉动、产品带动、新开户推动以及中小企业促动，深化推进业务转型，进而促进信贷资产构造的优化。提高信贷资产质量的做法包括：第一，要根据效益优先和集约化经营原则，优化配置信贷资产，提高信贷资金整体效益；第二，要应制订严格的信贷审批操作程序，切实做到谁决策谁负责，强化信贷责任人制度；第三，对企业资产负债尤其是应收、应付帐款进行具体了解，根据企业经营的详细状况及需求，灵敏运用各类产品组合。第四，要通过贷后检查、业务监督的方式，建立严格的考核赏罚机制，加强贷后管理。通过以上措施，正确处理业务拓展和控制贷款风险的关系，将风险化解于萌芽状态。三加强对金融机构的监管，稳定金融市场随着金融全球化的发展，加强金融机构的监管力度势在必行。目前我国现阶段的金融监管体制采用的还是传统的机构性监管形式，风险监管不是单个部门能够解决的事情，因而，要在坚持以规制性监管为主，注重规制导向监管与原则导向监管相结合的基础上，提高金融机构的良性发展和依法经营，稳步推进金融业综合监管，进而提高信贷资产的质量，减少金融风险。一方面要配合体制改革，培育经济活力，加强市场行为规范建设和约束机制建设，在金融机构内部建立监督机制、评价机制以及风险评估机制，受权制度要合理和严格，对企业内部的违规活动严厉处罚；另一方面要实行统一协调监管，以专业化分工的方式在新的金融监管机构内部实行，实现功能性监督。与传统机构性监管相比，功能性监督机构更具连续性和一致性，并且保证跨产品、跨机构、跨市场协调的有效施行，充分发挥银、证、保之间有效的政策协调的信息分享机制的作用，从整体上来讲，使防备和化解金融风险的能力得到有效提高。四完善对金融市场的法制化建设金融法制建设是世界各国当代法律制度建设的重要组成部分。法律能够保障金融市场的适度竞争和有序运行，然而从金融法律制度上看，我国的金融法制建设起步较晚。作为政府监管机构，应当认真研究金融产品交易的性质和特征，规范金融市场主体行为，建立良好的金融市场秩序，引领市场的发展。政府相关部门首先，要不断完善金融制度，健全服务体系，减少风险隐患。金融作为经济的核心内容，其体制的选择就显得尤为重要。金融体系要从我国国情出发，确保字样得到有效配置、推动经济快速增长、使金融风险得到合理分散，同时让人们感遭到经济增长的财富效应。其次，要加强金融执法及监管，对于金融犯罪行为如非法借贷拆借、非法外汇买卖、非法典当、非法发行证券等，要予以严厉打击，切实维护金融秩序和人民群众的财产安全，防备金融风险，以确保金融秩序的顺利开展。最后，要确保稳健的货币政策和积极的财政政策顺利施行，以此来抵抗通货膨胀，使国际收支平衡，以加强抵御国际金融风险冲击的能力。四、总结当代市场经济中，金融活动和风险是并存的，金融领域是竞争最剧烈因此也是风险程度最高的领域，想要完全避免金融风险是不可能的。因而，完善金融机构内部制度，加强金融监管，将金融活动纳入规范化、法治化轨道，防备和化解金融风险，保证金融安全，促进经济发展是特别必要的。