校园信贷风险管理探究.docx

校园信贷风险管理探究摘要：随着校园信贷消费的快速发展，高校学生信贷消费信誉问题也日益突出，对校园信贷市场的发展产生了众多不利的影响。我国信贷消费市场并不是十分成熟，大多提供校园信贷的企业的信誉风险管理体系还不够完善，文章将从四个方面浅析校园信贷市场中企业普遍存在的风险管理问题，为信贷市场的完善提供一定参考。关键词：校园信贷；个人信誉；风险管理近年来，校园信贷的信誉问题遭到了人们的广泛关注。随着互联网技术的快速发展以及移动支付在大学生中的逐步普及，使得信贷消费快速风行全国高校，但高校学生信贷消费信誉问题也越来越突出。若把信贷经过看成双方博弈，由于信息不对称等原因，企业则处于劣势地位，加上企业信誉贷款风险管理机制不健全，信贷风险进一步增加。一、校园信贷发展现状当今时代，大学生作为特殊的消费群体，他们对于新产品和新概念有浓厚的兴趣，崇尚个性，追求变化，并且消费经过中有一个鲜明的特点就是依附性强。然而大学生缺乏消费规划意识，消费经过中不能做到理性考虑，并且消费经历匮乏，尤其是大部分人在大学校园已经脱离了父母的监督管理，消费的行为不再遭到约束，因而大学生信贷消费给企业带来了较大的风险。由于大学生信贷消费行为复杂性、冲动性、多样性的特点，导致企业提供信贷服务时需要承当一定风险。而目前传统银行贷款形式僵化，网络贷款规模迅速膨胀，民间借贷质量又参差不齐，并且企业信誉贷款风险管理机制不够完善，使得校园信贷风险管理存在很多问题。二、校园信贷放贷方风险管理问题分析一借贷双方信息不对称由于校园信贷的信息不对称问题照旧存在在借贷双方中，导致企业很难真实把握大学生的还款意愿和还款能力，同时无法随时把握大学生的可支配金额的变化，而且企业也没有办法观察到大学生的思想行为，所以就无法事先预测到大学生能否会违约，而这种不确定性就会导致信誉风险的存在。二企业缺乏对校园信贷信誉风险进行管理的动力企业的运营管理体制不健全，且监督机制不完善是造成这问题的主要原因。一方面，部分企业例如京东、分期乐的主营业务不在通过信贷服务获得差额利润，他们提供校园白条服务的主要目的是促进营业收入；另一方面，客户拖欠贷款，企业也没有较为有效的追查措施，往往靠有损个人信誉的威胁。所以企业本身不注重信誉风险的管理，考核的指标也往往只是考虑赢不赢利，而忽略了信贷的风险和损失，缺乏管理动力。三企业在校园信贷消费管理的控制机制不完善尽管近几年来我国部分企业已经开场渐渐重视对信誉风险进行管理，大多采取审贷分离、统一授信以及对学生进行信誉评估等手段，有的企业还建立了风险管理部门，投入了这么多可风险管理的成效不明显，坏账率仍然居高不下。其主要原因还是内部控制制度不够完善。第一，风险管理部门和内部控制部门不够独立，且权威性缺乏，企业也没有真正认识到风险管理和内部控制的重要性；第二，实行岗位责任制的企业，这一制度的执行还是不够严格，并没有清楚地将责任和权利划分到每一个人；第三，比方会计以及财务这些辅助性的管理制度还没有真正做到公开透明，还需要再次完善，信息化建设的脚步也相对落后；第四，有很多业务范围很广的企业，由于本身的管理链过长，导致企业信息流通缓慢，所以上传下达的效率太低，企业控制能力差，也就造成了信誉风险。四企业在校园信贷风险管理的经历和技术落后在我国，很多企业在对大学生的信誉进行初始认定时只要求你出示身份证、学生证等基本证件材料，企业也很难了解到一个学生能否遵纪守法，无法对信誉状况进行评估，况且还没有正规有效的渠道和程序去进行调查。同时企业在信誉贷款发放上表现出来的重放轻管问题也是不容忽视的。由于企业在收取了你的资料后就会决定能否给你贷款，而且发放后也没有制定出一套相对应的管理措施，对大学生的可支配收入情况没有相应的跟踪和监控手段，所以假如借贷大学生的可支配金额发生重大变动造成无力还款，企业也不能及时得知，更别提对大学生的品德、信誉以及贷款归还能力的动态变化的掌控。企业有的只是一些较为笼统且效果不佳的管理制度，不能针对大学生这一群体，实际操作性差。书面上反映的问题往往是企业内部在界定责任时的唯一根据，往往进行简单处理，一般就根据材料情况谈贷款。总之，各家企业既缺乏大学生动态信息的来源，也缺乏一套针对大学生的信誉评价体系，所以没有办法做到多全方位并且动态地核对收集到的大学生的信息材料。三、加强校园信贷风险管理体系建设根据目前校园信贷处于的两难境地来看，我国必须加快规范我国个人信誉征信体系，规范对个人征信服务机构的管理，同时加快个人信誉信息数据库的建设，建立有效的个人信誉报告制度。企业也要设计一套合适本人的信誉评价体系，选取一定的指标，构建针对大学生的信誉评价体系，科学准确地对大学生进行个人信誉评估，从源头上减小风险发生的可能性。企业健全校园信贷贷后信誉风险控制机制同样势在必行，要有本人的校园信贷信誉风险转移机制，将信誉风险造成的损伤控制在最小。只要我们针对当前信贷消费市场问题对症下药，积极采取对应的措施予以改善和调整，建立起针对高校学生的信誉评价体系，引导树立以“信立“贷的观念，实现良好大学生信贷消费生态环境的营造，从树立信贷消费理念，构建信贷风险防备机制，完善信贷消费法律体系等角度入手，使得大学生信贷消费在规范化和法律化的背景下开展。同时企业加强监管，完善信贷风险控制机制，提高风险控制的技术，加强借贷双方信息的对称性，我国大学生信贷消费市场定会朝着愈加健康的方向发展。