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06外部技术支持第六章 外部技术支持第一节第一节 个人信用记录个人信用记录第二节第二节 个人信用报告个人信用报告第三节第三节 个人征信机构个人征信机构第一节第一节 个人信用记录个人信用记录一、个人信用信息及其来源二、个人信用数据及其采集三、个人信用记录及其类型四、主观信息和大数据分析一、个人信用信息及其来源1（一）个人信用信息的概念个人信用信息属于个人资料。个人信用信息是一种极具价值和约束力的信息资源，它不仅包括个人在资金与商品借贷过程中的偿还行为，还包括一个人在经济、法律、社会层面所反应出来的综合履约能力。图6-1 2007-2012年个人信用信息基础数据库收录的自然人数量一、个人信用信息及其来源2（二）个人信用信息的内容1、能识别个人身份和反映个人家庭、职业、社保缴纳等情况的基本信息；2、银行往来信息，在各商业银行的个人贷款及偿还记录，个人信用卡使用等有关记录，在商业银行发生的其他信用行为记录；3、税务、司法信息；4、各类公用事业服务机构的缴费信息；5、其他与个人信用有关的信息。二、个人信用数据及其采集1（一）个人征信数据的特征1、征信信息的客观性 2、征信信息适用的关联性 3、征信信息适用的相对性随便聊聊：你借问银行借钱，是否履约偿还与你所受教育背景有关吗？二、个人信用数据及其采集2（二）个人征信数据的采集因不同国家、地区而异以美国为例，大型的个人征信数据库一般按照栏目存储征信数据，所存储的只是制作消费者个人信用调查报告的各种“原材料” 。只有在接受合法用户的查询申请时，征信局才将需要的征信数据汇集起来，形成用户所指定种类的消费者信用调查报告。我国则以公共征信占据主导地位。形成了以中国人民银行个人征信系统为主，其他政府部门的行业专项个人征信系统为辅助的公共征信体系。二、个人信用数据及其采集3（三）不可作为征信信息采集的内容其判定标准是考虑该类信息对个人征信风险的抗辩，是否存在积极的意义。答案若是否定的，则该信息就因该被认为是个人的隐私权，而不能被以任何的方式采集。在欧洲法系和英美法系中均有各自不同的规定。1、美国2、欧洲3、我国现状三、个人信用记录及其类型1个人信用记录是指对居民个人信用状况的记录。该记录不取决于消费者个人的意愿。（一）常见的个人信用记录的类型1、个人信用报告 个人信用报告记载的是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。我国个人信用报告四种可以提供的情况1）被征信个人本人要求2）因信用活动经被征信个人授权3）因业务活动提供相关证明资料4）其他情形三、个人信用记录及其类型2（一）常见的个人信用记录的类型2、个人信用评分1）定义运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，通过对个人的基本概况、信用历史记录、行为记录、交易记录等大量数据进行系统的分析，挖掘数据中蕴含的行为模式和信用特征，捕捉历史信息和未来信息表现之间的关系，以信用评分的形式对个人未来的某种信用表现做出综合评估。信用评分模型有各种类型，能够预测未来不同的信用表现。常见的有信用局风险评分、信用局破产评分、征信局收益评分、申请风险评分、交易欺诈评分、申请欺诈评分等等。传统的信用评分模型就是将预先通过统计方法确定的权重分配给申请人主要信用特征指标，由此产生出一个信用分数。三、个人信用记录及其类型3（一）常见的个人信用记录的类型2、个人信用评分2）信用评分模型（1）信用额度模型（2）追账模型（3）取消模型三、个人信用记录及其类型4（一）常见的个人信用记录的类型2、个人信用评分3）个人信用评分体系通过对特定人群以往经济行为的特征分析，来预测该人群在未来的信用表现，一般通过数字或者等级来表示消费者信用。例：美国的FICO评分体系三、个人信用记录及其类型5（一）常见的个人信用记录的类型3、个人信用档案是个人信用的原始资料，是关于自然人信用状况的原始记录1）个人信用档案内容l个人基本资料l个人的银行信用l个人的社会信用和特别记录三、个人信用记录及其类型6（一）常见的个人信用记录的类型3、个人信用档案2）个人信用档案进行商业化管理的条件l信贷非常发达l消费信用记录完备l市场环境良好，法律体系健全四、主观信息和大数据分析1（一）主观信用信息主观信用信息指主体的信用观念和守信的意愿，客观方面涉及主体的守信能力，主要包括主体的履约能力、经营能力、资本和资产等。目前评定信用主体主观信用因素的方法主要是依据信用主体以往的信用记录。四、主观信息和大数据分析2（二）大数据分析1、大数据德四个关键特征海量化多样化快速化价值化图6-4-1 芝麻信用的数据来源第六章 外部技术支持第一节第一节 个人信用记录个人信用记录第二节第二节 个人信用报告个人信用报告第三节第三节 个人征信机构个人征信机构第二节第二节 个人信用报告个人信用报告一、个人信用报告的含义二、职业信用三、金融版个人信用报告四、个人信用报告解读五、个人信用报告的传播限制一、个人信用报告的含义1（一）定义个人信用报告，是指由信用评级机构出具的反映受评对象信用状况和信用评级的具有标准版式的文件。个人信用报告全面记录了个人信用活动，反映了个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。一、个人信用报告的含义2（二）内容信用报告头信用报告主体信用报告说明二、职业信用1（一）职业信用与职业信用报告职业信用是指是对职业人的职业资质、职业行为、职业成果等职业信息的真实、动态记录与认证，反映职业人在诚信度、合规度、履约度方面的信誉和能力。职业个人信用报告，主要内容包括：户籍基本信息、身份校验信息、高等教育信息、社会保险信息、职业变动信息、工作单位信息等。二、职业信用2（二）职业档案职业信用档案用于存储各类职业信用信息。组成：第一部分为个人创建部分；第二部分为用人单位创建部分。特性：1、权威性2、全面性3、唯一性二、职业信用3（三）职业信用体系职业信用体系应当包括相对完善的职业信用法律法规，使用职业信用行为有法可依，有法可行。三、金融版个人信用报告通过查询金融版个人信用报告，金融机构可以了解受信对象的历史信用支付情况，从而有效防范和化解个人信贷风险。内容：个人身份信息、个人综合信用评分、个人在商业银行的贷款和信用卡信息，个人在社会保险、公安、工商等部门的信息，以及个人在商业机构和公共事业部门中的信用信息等。四、个人信用报告解读1解读点1. “查询时间”和“报告时间”2. 个人身份信息的由来3. 明细信息4. “信用额度”与“共享授信额度”5. 信用卡的最大负债额6. 逾期7. 当前逾期期数、累计逾期次数与最高逾期期数8. 当前逾期总额四、个人信用报告解读2解读点9. 贷款信息中的逾期1 天与逾期180 天是否有区别10. 贷记卡12个月内未还最低还款额次数11. 个人信用报告中，贷款中反映还款情况和逾期记录的信息12. 特殊交易信息记录13. 个人住房公积金信息14. 个人养老保险金信息15. 负面信息五、个人征信报告的传播限制（一）我国个人征信报告传播规定1、他人2、被报告人本人（二）个人征信报告查询与隐私权美国情况欧洲情况以德国为例我国情况第六章 外部技术支持第一节第一节 个人信用记录个人信用记录第二节第二节 个人信用报告个人信用报告第三节第三节 个人征信机构个人征信机构第三节第三节 个人征信机构个人征信机构一、个人征信机构及其类别二、个人信用报告的服务方式三、个人征信行业四、提供个人征信服务的公共征信系统五、外国著名的个人征信机构一、个人征信机构及其类别1（一）定义个人征信机构，是指从事消费者个人信用调查的专业公司，俗称个人征信公司，消费大众和业内人士又通常简称个人征信局为征信局。（二）个人征信机构的业务个人征信机构的主营业务分两大部分生产消费者信用调查报告有偿地向合法用户提供报告一、个人征信机构及其类别2（三）我国成立个人征信机构条件1、主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录；2、注册资本不少于人民币5000万元；3、有符合国务院征信业监督管理部门规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施；3、拟任董事、监事和高级管理人员符合本条例第八条规定的任职条件；4、国务院征信业监督管理部门规定的其他审慎性条件。一、个人征信机构及其类别3（四）个人征信机构的类别1、公共的个人征信机构2、市场化的个人征信机构3、行业协会个人征信机构二、个人信用报告的服务方式美国出售纸质信用报告互联网方式向用户提供服务我国其一，央行征信中心查询：领取一张申请表，填写自己相关的身份信息，并且复印身份证，然后将表交给工作人员后排队等候，等轮到自己再由工作人员核对信息进行信用报告查询打印；其二，通过互联网平台查询：在查询过程中，查询人除了要正确填写姓名、证件类型和证件号码等基本信息外，还需通过问题验证或数字证书验证的方式确认身份的真实性。三、个人征信行业1、个人征信的管理职责明确2、拥有支持征信业运行的数据库系统3、个人征信业的牌照管理4、征信标准建设四、提供个人征信服务的公共征信系统个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，它是一个提供个人征信服务的公共征信系统。由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由中国人民银行征信服务中心承担。五、外国著名的个人征信机构（一）美国的三大个人征信局益百利（Experian）公司Equifax公司环联公司（Trans Union）（二）欧洲国家采用的个人信用登记服务例：法国中央银行的信用登记系统THANKS谢谢聆听