西安银行：西安银行股份有限公司2021年半年度报告.PDF

西安银行股份有限公司 BANK OF XIAN CO.,LTD. 2021 年半年度报告 （股票代码：600928） 二二一年八月 重要提示重要提示 一、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证半年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 二、本公司第五届董事会第四十九次会议于2021年8月27日审议通过了2021年半年度报告及摘要。本次董事会会议应到董事11名，实到董事10名，巩宝生董事缺席会议。公司7名监事列席了会议。 三、本公司半年度报告未经审计，但已经毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）审阅并出具了审阅报告。 四、本公司董事长郭军、行长梁邦海、主管财务工作的副行长黄长松以及财务部门负责人蔡越保证半年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 五、本报告期不进行利润分配，不实施公积金转增股本。 六、前瞻性陈述的风险声明：本报告所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性陈述不构成公司对投资者的实质承诺， 投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。 七、本公司不存在被控股股东及其关联方非经营性占用资金的情况。 八、本公司不存在违反规定决策程序对外提供担保的情况。 九、重大风险提示：本公司经营中面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、合规风险、信息科技风险、声誉风险和洗钱风险等，本公司已经采取措施，有效管理和控制各类经营风险，具体内容详见管理层讨论与分析章节。 十、本报告正文数据除公司主要业务情况部分为本行口径外，其他如无特殊说明均为集团口径。 目目 录录 重要提示重要提示 . 1 释释 义义 . 3 第一节第一节 公司简介和主要财务指标公司简介和主要财务指标 . 4 第二节第二节 管理层讨论与分析管理层讨论与分析 . 11 第三节第三节 公司治理公司治理 . 50 第四节第四节 环境和社会责任环境和社会责任 . 53 第五节第五节 重要事项重要事项 . 56 第六节第六节 股份变动及股东情况股份变动及股东情况 . 63 第七节第七节 财务报告财务报告 . 72 第八节第八节 备查文件目录备查文件目录 . 73 西安银行股份有限公司 2021 年半年度报告 3 释释 义义 在本报告中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义： 西安银行、本公司、本行 指 西安银行股份有限公司 丰业银行 指 加拿大丰业银行 大唐西市 指 大唐西市文化产业投资集团有限公司 西投控股 指 西安投资控股有限公司 陕西烟草 指 中国烟草总公司陕西省公司 西安经开城投 指 西安经开城市投资建设管理有限责任公司 西安城投（集团） 指 西安城市基础设施建设投资集团有限公司 西安曲江文化 指 西安曲江文化产业风险投资有限公司 长安国际信托 指 长安国际信托股份有限公司 西安金控 指 西安金融控股有限公司 西安浐灞管委会 指 西安浐灞生态区管理委员会 西安投融资担保 指 西安投融资担保有限公司 洛南村镇银行 指 陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司 高陵村镇银行 指 西安高陵阳光村镇银行有限责任公司 比亚迪汽车金融 指 比亚迪汽车金融有限公司 中国证监会 指 中国证券监督管理委员会 中国银保监会、中国银监会 指 中国银行保险监督管理委员会 陕西银保监局、陕西银监局 指 中国银行保险监督管理委员会陕西监管局 毕马威会计师事务所、毕马威 指 毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙） 元 指 人民币元 报告期内 指 自 2021 年 1 月 1 日起至 2021 年 06 月 30 日止的期间 报告期末 指 2021 年 06 月 30 日 本报告中部分合计数与各加数直接相加之和在尾数上有差异的， 该等差异均系四舍五入引致。西安银行股份有限公司 2021 年半年度报告 4 第一节第一节 公司简介和主要财务指标公司简介和主要财务指标 一、公司简介一、公司简介 （一）中文全称：西安银行股份有限公司 中文简称：西安银行 英文全称：BANK OF XIAN CO.,LTD. 英文简称：BANK OF XIAN （二）法定代表人：郭军 （三）董事会秘书：石小云 证券事务代表：许鹏 联系地址：中国陕西省西安市高新路 60 号 联系电话：0086-29-88992333 传 真：0086-29-88992333 电子邮箱：xacb_ （四）注册及办公地址：中国陕西省西安市高新路 60 号 业务咨询及投诉电话：400-86-96779 邮政编码：710075 国际互联网网址：http:/ 电子邮箱：xacb_ （五）信息披露媒体名称： 西安银行股份有限公司 2021 年半年度报告 5 中国证券报、上海证券报、证券时报、证券日报 登载半年度报告的中国证监会指定网站： 上海证券交易所网站（http：/） 半年度报告备置地点：本公司董事会办公室 （六）股票上市交易所：上海证券交易所 股票简称：西安银行 股票代码：600928 （七）首次注册登记日期：1997 年 6 月 6 日 首次注册登记地点：中国陕西省西安市 统一社会信用代码：91610131294468046D （八）其他相关资料 公司聘请的会计师事务所：毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙） 办公地址：中国北京市东长安街 1 号东方广场毕马威大楼 8 层 签字会计师姓名：陈思杰、金睿 履行持续督导职责的保荐机构：中信证券股份有限公司 办公地址：中国北京市朝阳区亮马桥路 48 号中信证券大厦 签字保荐代表人姓名：吴浩、骆中兴 持续督导期间：2019 年 3 月 1 日至 2021 年 12 月 31 日 二、主要财务会计数据和财务指标二、主要财务会计数据和财务指标 （一）（一）主要会计数据主要会计数据 西安银行股份有限公司 2021 年半年度报告 6 单位：千元 项目项目 2 20 02121年年1 1- -6 6月月 2 20 02020年年1 1- -6 6月月 同比变动同比变动 2 201019 9年年1 1- -6 6月月 营业收入 3,555,396 3,365,346 5.65% 3,392,132 营业利润 1,595,831 1,552,315 2.80% 1,618,027 利润总额 1,592,922 1,540,374 3.41% 1,617,421 归属于母公司股东的净利润 1,417,876 1,347,712 5.21% 1,332,766 归属于母公司股东的扣除非经常性损益的净利润 1,420,113 1,358,152 4.56% 1,329,588 经营活动产生的现金流量净额 (2,720,655) 15,607,812 不适用 10,841,137 项目项目 2 20 02121 年年 6 6 月月 3030 日日 2 20 02020 年年 1212 月月 3131 日日 较上年末变动较上年末变动 2 20 01919 年年 1212 月月 3131 日日 总资产 321,312,787 306,391,591 4.87% 278,282,722 贷款和垫款本金总额 177,425,990 171,971,798 3.17% 153,031,836 其中：公司贷款和垫款 96,450,730 92,673,351 4.08% 87,033,981 个人贷款和垫款 69,534,170 67,565,287 2.91% 54,575,960 票据贴现 11,441,090 11,733,160 （2.49%） 11,421,895 总负债 295,154,765 280,768,067 5.12% 254,615,146 存款本金总额 219,828,676 207,345,846 6.02% 169,735,771 其中：公司存款 106,603,517 106,767,825 （0.15%） 91,654,815 个人存款 108,599,994 95,705,707 13.47% 73,704,724 保证金存款 4,625,165 4,872,314 （5.07%） 4,376,232 股东权益 26,158,022 25,623,524 2.09% 23,667,576 归属于母公司股东的净资产 26,098,145 25,565,386 2.08% 23,620,159 归属于母公司股东的每股净资产 5.87 5.75 2.09% 5.31 贷款损失准备 (5,562,889) (5,475,463) 1.60% (4,735,143) 注：1、非经常性损益根据中国证券监督管理委员会公告2008年第43号公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号非经常性损益的规定计算。 西安银行股份有限公司 2021 年半年度报告 7 2、 根据新财务报表格式要求， 本公司将基于实际利率法计提的金融工具利息， 反映在相应金融工具中，相关金融工具已到期可收取但尚未收取的利息，列示在其他资产中。本公司已按上述要求调整财务报告及其附注相关内容。为便于比较，除特别说明，此处及下文贷款和垫款及存款相关项目余额未包含基于实际利率法计提的金融工具利息。 3、 “贷款损失准备”包含以摊余成本计量的贷款和垫款损失准备和以摊余成本计量的贷款和垫款应收利息损失准备。 以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的贷款和垫款损失准备在其他综合收益中确认，有关详情请参阅财务报告附注。除特别说明，此处及下文相关项目余额均为上述口径。 （二）（二）主要财务指标主要财务指标 每股计（元每股计（元/ /股）股） 2 20 02121 年年1 1- -6 6 月月 2 20 02020 年年1 1- -6 6 月月 同比变动同比变动 2 20 01919 年年1 1- -6 6 月月 基本每股收益 0.32 0.30 6.67% 0.31 稀释每股收益 0.32 0.30 6.67% 0.31 扣除非经常性损益后归属于母公司普通股股东的基本每股收益 0.32 0.31 3.23% 0.31 扣除非经常性损益后归属于母公司普通股股东的稀释每股收益 0.32 0.31 3.23% 0.31 每股经营活动产生的现金流量净额 (0.61) 3.51 不适用 2.44 盈利能力指标（盈利能力指标（% %） 2 20 02121 年年1 1- -6 6 月月 2 20 02020 年年1 1- -6 6 月月 同比变动同比变动 2 20 01919 年年1 1- -6 6 月月 加权平均净资产收益率 5.43% 5.58% 下降 0.15 个百分点 6.12% 扣除非经常性损益后加权平均净资产收益率 5.44% 5.62% 下降 0.18 个百分点 6.11% 总资产收益率 0.45% 0.47% 下降 0.02 个百分点 0.53% 成本收入比 23.69% 23.65% 上升 0.04 个百分点 24.44% 净利差（年化） 1.83% 1.94% 下降 0.11 个百分点 2.13% 净息差（年化） 2.00% 2.10% 下降 0.10 个百分点 2.30% 资本充足率指标（资本充足率指标（% %） 2 20 02121 年年 6 6 月月 3030 日日 2 20 02020年年1212月月 3131 日日 较上年末变动较上年末变动 2 20 01919年年1212月月 3131 日日 资本充足率 14.13% 14.50% 下降 0.37 个百分点 14.85% 一级资本充足率 12.04% 12.37% 下降 0.33 个百分点 12.62% 西安银行股份有限公司 2021 年半年度报告 8 核心一级资本充足率 12.04% 12.37% 下降 0.33 个百分点 12.62% 资产质量指标（资产质量指标（% %） 2 20 02 21 1 年年 6 6 月月 3030 日日 2 20 02020年年1212月月 3131 日日 较上年末变动较上年末变动 2 20 01919年年1212月月 3131 日日 不良贷款率 1.19% 1.18% 上升 0.01 个百分点 1.18% 拨备覆盖率 262.78% 269.39% 下降 6.61 个百分点 262.41% 贷款拨备率 3.13% 3.18% 下降 0.05 个百分点 3.09% 单一最大客户贷款比率 6.87% 7.09% 下降 0.22 个百分点 4.25% 最大十家客户贷款比率 38.99% 37.01% 上升 1.98 个百分点 32.47% 流动性指标（流动性指标（% %） 2 20 02121 年年 6 6 月月 3030 日日 2 20 02020年年1212月月 3131 日日 较上年末变动较上年末变动 2 20 01919年年1212月月 3131 日日 存贷比 79.28% 79.98% 下降 0.7 个百分点 87.63% 流动性比例 101.91% 73.56% 上升 28.35 个百分点 74.85% 注：1、每股收益、加权平均净资产收益率根据公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号净资产收益率和每股收益的计算及披露规定计算。 2、净息差=利息净收入/生息资产平均余额；净利差=生息资产平均收益率-计息负债平均成本率。 3、资本充足率指标根据中国银监会商业银行资本管理办法（试行）规定计算。 4、流动性指标根据中国银保监会商业银行流动性风险管理办法规定计算。其中，流动性比例为母公司口径。 （三）（三）非经常性损益项目和金额非经常性损益项目和金额 单位：千元 项目项目 2 20 02121 年年 1 1- -6 6 月月 2 20 02020 年年 1 1- -6 6 月月 政府补助和奖励 915 2,146 固定资产处置净损失 (18) (21) 罚款支出 (2,670) (253) 捐赠支出 (188) (12,000) 其他损益 （51） 312 非经常损益净额 (2,012) (9,816) 以上有关项目对税务的影响 (207) (605) 合计 (2,219) (10,421) 西安银行股份有限公司 2021 年半年度报告 9 影响本行股东净利润的非经常性损益 (2,237) (10,440) 影响少数股东净利润的非经常性损益 18 19 （四）（四）资本构成情况资本构成情况 单位：千元 项目项目 2 20 02121 年年 6 6 月月 3030 日日 2 20 02020 年年 1212 月月 3131 日日 20201919 年年 1212 月月 3131 日日 核心一级资本 26,135,915 25,598,737 23,648,045 核心一级资本扣减项 40,124 45,638 28,660 核心一级资本净额 26,095,791 25,553,099 23,619,385 其他一级资本 5,036 4,447 3,346 其他一级资本扣减项 - - - 一级资本净额 26,100,827 25,557,546 23,622,731 二级资本 4,518,905 4,398,482 4,171,275 二级资本扣减项 - - - 资本净额 30,619,732 29,956,028 27,794,006 风险加权资产 216,750,821 206,626,255 187,176,749 其中:信用风险加权资产 203,272,665 193,617,098 175,605,359 市场风险加权资产 1,046,440 577,441 487,786 操作风险加权资产 12,431,716 12,431,716 11,083,604 核心一级资本充足率 12.04% 12.37% 12.62% 一级资本充足率 12.04% 12.37% 12.62% 资本充足率 14.13% 14.50% 14.85% 注: 1、核心一级资本净额=核心一级资本-核心一级资本扣减项。 2、一级资本净额=核心一级资本净额+其他一级资本-其他一级资本扣减项。 3、资本净额=一级资本净额+二级资本-二级资本扣减项。 4、信用风险加权资产采用权重法计量，市场风险加权资产采用标准法计量，操作风险加权资产采用基本指标法计量。 （五）（五）杠杆率杠杆率 单位：千元 西安银行股份有限公司 2021 年半年度报告 10 项目项目 2 20 02121 年年 6 6 月月 3 30 0 日日 20202121 年年 3 3 月月 3131 日日 2 20 02020 年年 1212 月月 3 31 1 日日 20202020 年年 9 9 月月 3 30 0 日日 一级资本净额 26,100,827 26,275,919 25,557,546 24,728,025 调整后的表内外资产余额 344,826,273 332,149,326 331,161,249 330,159,983 杠杆率 7.57% 7.91% 7.72% 7.49% （六）流动性（六）流动性覆盖率覆盖率 单位：千元 项目项目 2 20 02121 年年 6 6 月月 3 30 0 日日 20202121 年年 3 3 月月 3131 日日 2 20 02020 年年 1212 月月 3 31 1 日日 20202020 年年 9 9 月月 3 30 0 日日 合格优质流动性资产 34,853,586 36,509,929 22,855,371 29,752,583 未来 30 天现金净流出量 13,398,620 14,231,825 8,707,344 8,440,058 流动性覆盖率 260.13% 256.54% 262.48% 352.52% （七）净稳定资金比例（七）净稳定资金比例 单位：千元 项目项目 2 20 02121 年年 6 6 月月 3 30 0 日日 20202121 年年 3 3 月月 3131 日日 2 20 02020 年年 1212 月月 3 31 1 日日 20202020 年年 9 9 月月 3 30 0 日日 可用的稳定资金 233,770,818 227,580,362 217,338,450 212,384,241 所需的稳定资金期末数值 163,715,282 163,815,921 160,104,340 156,873,469 净稳定资金比例 142.79% 138.92% 135.75% 135.39% （八）采用公允价值计量的项目（八）采用公允价值计量的项目 单位：千元 项目项目 期初余额期初余额 期末余额期末余额 当期变动当期变动 对当期利润的影响金额对当期利润的影响金额 以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融投资 9,965,005 14,187,474 4,222,469 195,548 以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产 14,445,437 13,194,945 （1,250,492） 234,403 合计 24,410,442 27,382,419 2,971,977 429,951 西安银行股份有限公司 2021 年半年度报告 11 第二节第二节 管理层管理层讨论与分析讨论与分析 一、公司经营范围一、公司经营范围 吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内、国际结算；办理票据的承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；代理收付款项及代理保险业务；提供担保；办理保管箱业务；办理地方财政信用周转使用资金的委托贷款业务；外汇存款、贷款、汇款及外汇兑换业务；外汇票据的承兑和贴现；结汇、售汇、代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务；外汇同业拆借、买卖或者代理买卖股票以外的外币有价证券、外汇担保；经银行业监管机构批准的其他业务。 二、公司所处行业二、公司所处行业情况情况 2021 年上半年，国内经济发展呈现稳中加固、稳中向好态势，GDP 同比增长 12.7%，但受经济周期和结构性调整影响，叠加国内外疫情不断反复、全球贸易摩擦升级等因素， 我国经济依然面临较大的不确定性。 为应对经济发展新变化，党中央提出构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局；国家层面更注重“紧信用、松货币、宽财政”的货币与财政政策组合；同时，为防范化解系统性金融风险，推动金融业高质量发展，金融监管也将延续严监管态势。 银行业与实体经济“同呼吸、共命运”，上半年在让利支持实体经济的同时，经济的复苏助力了银行盈利状况的改善，银行业整体拨备充足，风险可控。后疫情时代下，金融科技的崛起加速了银行业的数字化转型，互联网行业的跨界竞争重塑了银行业的竞争格局，面对“十四五”深化金融业改革开放的新要求，各家银行积极回归本源，支持实体经济发展，同时加快数字化转型、推动绿色金融、发展普惠金融、加强风险防范，加快走出“舒适区”。 城商行立足“服务地方，服务中小”的市场定位，在监管、科技、竞争等西安银行股份有限公司 2021 年半年度报告 12 因素的驱动下，一方面加速移动化、线上化、平台化转型，以数字化转型塑造企业核心竞争力；一方面深耕本土，挖掘特色，塑造差异化竞争能力。与此同时，面对疫情造成的信用风险上升、金融风险复杂，以及监管趋严、金融脱媒、竞争加剧等经营环境的改变，城商行发展个体间的分化也在持续加剧。 三、公司主要业务情况三、公司主要业务情况 （一）公司金融业务（一）公司金融业务 报告期内，本公司积极应对当前复杂环境带来的压力和挑战，聚焦区域经济产业布局和发展方向， 创新公司金融产品与服务， 全面推动公司业务提质增效、突破发展。 一是立足区域经济发展战略， 主动对接陕西省、 西安市重点项目及 “十四运”项目金融需求，积极支持能源化工、电子信息、航空航天、汽车、新材料、文化旅游、生物医药等优势企业发展壮大，深化与百余家省内上市企业、上市后备企业的多元化金融服务合作， 全面助力地方经济发展。 二是深耕行业金融服务，文创行业贷款余额超过百亿元， 同时持续加强探索陕西区域内各项支柱产业或战略新兴产业金融服务方案，拓宽行业金融服务覆盖面。三是丰富供应链金融服务产品，推出全线上化操作的极速贴现业务，为产业链上下游企业客户提供便捷高效的票据融资服务。四是依托金融科技能力，新增部分地市区县财政云国库集中支付、商品房预售资金监管、房屋维修资金代收等多项业务合作资质，持续提升金融服务能力。截至报告期末，本行公司类存款(含保证金)1,104.38 亿元，公司类贷款（含票据贴现）1,077.19 亿元。 （二）个人金融业务（二）个人金融业务 报告期内，本公司始终秉承把握零售业务新格局，坚持创新驱动、效率优先和精细化管理，提升零售业务“数字商”，打造多元零售产品体系，全面焕新零售客户体验。一是丰富零售产品体系，优化升级“智惠存 4.0”等储蓄产品，持续丰富代销产品种类，引导推动“固收+”产品销售，推动个人金融资产显著西安银行股份有限公司 2021 年半年度报告 13 增长。二是深化消费金融服务，新增多项持卡人用卡权益，强化信用卡消费场景线上布局；推出线上产品“趣花金”虚拟卡，进一步丰富消费金融产品体系。三是提供老年客户特色服务，设立“西安市适老化支付服务示范网点”，从支付服务环境、服务质量、服务流程、服务监督、应急管理五个方面进行提升和改造，为老年客户提供安全、无障碍的支付服务环境。四是运用大数据、人工智能等技术强化数据分析，为业务管理和客户服务提供可视化数据支撑，及时了解客群特色和客户的个性化需求， 实现客户服务的精准触达， 持续增强零售客户拓展能力。截至报告期末，本行个人类存款 1,072.16 亿元，个人类贷款 688.61 亿元。 （三）小微企业金融业务（三）小微企业金融业务 报告期内，本公司继续坚决贯彻落实党中央、国务院“六稳、六保”的政策方针，严格遵循小微企业金融服务监管导向，持续降低小微企业融资成本，优化小微企业信贷资产结构，发挥差异化竞争优势，提升我行小微金融服务质效。一是推动小微金融产品创新与数字化转型，完成以“西银 e 贷”业务为代表的普惠型信用贷款产品模型迭代与风控预警升级，积极提升线上信用“批量贷款”业务的丰富性，加快线上普惠小微产品体系建设，不断提高小微金融服务直达性，有效拓宽普惠小微业务覆盖面。二是加强小微信贷资产质量管控，线上资产充分运用大数据风控技术与模型优化深度挖掘客户沉淀数据，及时做好趋势研判、前瞻预警与风险缓释安排； 线下资产强化风险预警与预期管理， 有效控制风险敞口，按照业务风险评级合理配置信贷资源，持续做优小微信贷资产质量。三是聚焦场景化金融，以核心企业为中心，围绕其上下游配套小微企业开展“核心企业+”供应链金融的资源储备挖掘和项目落地工作， 针对客户多元化场景方向开发适配产品，提升小微金融服务质效。截至报告期末，本行小微企业贷款 273.08 亿元，单户授信 1000 万以内的普惠型小微企业贷款 50.51 亿元。 （四）金融市场业务（四）金融市场业务 西安银行股份有限公司 2021 年半年度报告 14 报告期内，本公司坚持新阶段新格局下高质量发展思路，持续落实“降杠杆、去通道、破刚兑、防嵌套”的监管导向，积极服务实体经济，强化资产配置和风险控制能力，经营质效显著提升。一是推进信评与交易能力建设，通过加强与优秀投资管理机构合作，持续提升交易业务能力；引入先进信评模型，对现有服务机构的评级结果进行交叉验证， 在兼顾效率与风险控制的基础上提升资产获取能力和组合运营管理能力。二是加快业务创新发展，开立交易所账户，扩大资产配置场所，深入研究 FOF、公募 REITS 基金等创新品种，将资产配置类型向固收+方向转变，不断提升资产配置的效率和质量。三是持续提升市场活跃度，上半年本行债券结算量达到 3.21 万亿元，全市场排名 56 名，城商行排名 22 名。 （五）国际业务（五）国际业务 报告期内，本公司坚持本外币一体化的国际业务发展策略，强化全行协同优势，推进跨境担保、国内信用证业务、中资企业境外发行美元债券投资等业务的开展，调整产品布局，持续优化外币生息资产结构。此外，加快推进国际业务数字化转型，上线手机银行外币专区，实现个人客户结售汇及国际汇款业务的线上办理，有效提升个人跨境金融的服务能力。 （六）数字化银行建设（六）数字化银行建设 报告期内，本公司持续稳健推进数字化转型进程，强化数字银行业务的精细化管理，努力构建可持续发展的数字化银行模式。一是通过制度建设，风控体系优化，业务结构调整和管理升级等措施，持续强化数字银行业务提升。二是升级智慧移动金融服务，加强手机银行渠道建设，优化理财销售平台，上线外币业务专区，开通医保电子凭证、电子社保卡功能，引入方言识别、数字人转账、理财规则语音播报等适老功能，开发企业手机银行单位结算卡、电子票据等核心功能，成为首批通过同业代理模式接入数字人民币的银行业金融机构，全面提升移动端客户体验。三是深耕金融场景生态建设，持续围绕便民、交通、政务、医疗、西安银行股份有限公司 2021 年半年度报告 15 文旅、社区和教育七大场景拓宽业务布局，丰富西安人才服务平台功能，为行业重要客户搭建线上金融服务平台，构建金融服务与产业发展融合的新生态，助力智慧城市建设。 （七）信息科技支撑（七）信息科技支撑 报告期内，本公司坚持以“科技赋能、创新突破”为目标，以“扩平台、聚数据、优流程”为核心举措，持续推进科技创新成果转化、业务模式创新和流程再造，助力本公司业务高质量发展。一是强化业务支撑能力，以客户服务能力提升和业务效能提升为抓手，加快人工智能、远程音视频、机器人流程自动化RPA、云计算等能力建设，并实现在产品、渠道、营销、运营、风控、管理、决策等各个领域的广泛应用，不断提升综合金融科技服务实力。二是加强 IT 能力建设，升级软硬件、网络、数据库等基础环境，完成应用软件的适配性改造；升级个人客户号编码规则，提升核心系统客户号资源；将分布式、云计算、网络安全等金融科技能力下沉为安全可控、高效共享的标准化平台。三是提升数字化服务能力，规范统一全行数据标准，提高数据质量，将数据治理工作贯穿于各个环节， 进一步完善服务于数据监管、 精准营销、 风险管控的数据集市及数仓的建设，实现数据的价值转换。四是筑牢信息安全屏障，进一步扩充信息安全团队力量，完成关键业务信息的同城切换演练， 加强信息系统漏洞监测、 预警、 整改和加固，做好重要时期信息安全保障工作，守好信息科技的安全线。 四、核心竞争力分析四、核心竞争力分析 （一）区位优势显著突出（一）区位优势显著突出 随着西部大开发、“一带一路”倡议持续推进，陕西自贸区建设、关中平原城市群发展规划、黄河流域生态保护等国家重大战略深入实施，以及“国家中心城市”的加快建设，陕西省和西安市的国家战略价值持续提升。作为根植区域的地方法人银行，区域战略机遇叠加、产业结构升级，以及“十四运”为城市升西安银行股份有限公司 2021 年半年度报告 16 级带来新契机，为本公司高质量发展提供了良好的空间和客源基础。 （二）（二）公司治理规范高效公司治理规范高效 本公司持续打造股权结构多元制衡、战略投资者协同发展、党建引领与治理深度融合的公司治理体系，各治理主体职责清晰到位，公司治理运行机制透明规范，投资者关系管理专业度持续提升，保障了公司在坚持清晰战略定位、保持战略定力的同时，结合经济金融形势的新变化和资本市场的新要求，赋予战略新意，实现可持续发展。 （三）（三）金融科技赋能加快金融科技赋能加快 本公司加快推进金融科技的全面赋能，一方面紧扣智慧城市建设和客户体验提升，打造具有区域特色的互联网金融线上生态圈，持续完善手机银行服务功能，联动线上与线下，提供定制化、综合化、场景化的金融服务，赋能产品创新与服务模式转型； 另一方面， 加快数据基础设施建设， 打造强大的技术支撑平台，提升对前、中、后台的响应支撑能力，赋能运营管理和业务流程的转型升级。 （四）风控体系审慎稳健（四）风控体系审慎稳健 本公司始终将风险管理能力提升作为核心竞争力，坚持以“稳健审慎、主动进取”的风险偏好统筹发展。一方面不断完善全面风险管理体系，持续加强风险防范力度，实现风险管理的全覆盖；另一方面，通过运用大数据等新技术提升风险防控能力，在风险治理、风险管理政策、业务流程再造、风险评级方法和工具等方面进行综合改进，为创新驱动和转型发展提供坚实基础。 （五）经营特色日臻显现（五）经营特色日臻显现 本公司坚持服务地方的市场定位，在提供特色金融服务、助力产业转型升级的过程中，经营特色进一步显现。在探索差异化经营的过程中，本公司深耕普惠金融、科技金融、文创金融等特色领域，打造专项服务机制，创新专属金融产品，优化产品服务体系，统筹多元融资方式，综合服务能力显著提升。 西安银行股份有限公司 2021 年半年度报告 17 五、经营情况讨论与五、经营情况讨论与分析分析 2021 年上半年，在全体股东的大力支持和全行员工的共同努力下，在疫情影响持续，外部经济存在多重不确定性的形势下，本公司以党的十九大精神为指引，认真落实宏观调控政策和监管要求，积极应对市场变化，紧跟地方经济转型步伐，不断强化金融服务力度，实现了规模、效益的双增长。 一是经营规模实现稳健增一是经营规模实现稳健增长。长。报告期末，本公司资产总额达到 3,213.13 亿元，较年初增加 149.21 亿元，增幅 4.87%；存款本金总额 2,198.29 亿元，较年初增加124.83亿元,增幅6.02%； 贷款本金总额1,774.26亿元， 较年初增加54.54 亿元，增幅 3.17%。 二是经营效益得到明显改善。二是经营效益得到明显改善。报告期内，本公司实现营业收入 35.55 亿元，同比增加 1.9 亿元，增幅 5.65%；归属于母公司股东的净利润 14.18 亿元，同比增加 0.7 亿元，增幅 5.21%；基本每股收益 0.32 元，同比增幅 6.67%；加权平均净资产收益率和总资产收益率分别为 5.43%和 0.45%。 三是三是各项指标保持总体平稳。各项指标保持总体平稳。报告期末，本公司不良贷款率 1.19%，拨备覆盖率 262.78%，贷款拨备率 3.13%，资本充足率和和核心一级资本充足率分别为 14.13%和 12.04%，流动性覆盖率 260.13%。主要财务和风险指标保持总体平稳。 （一）利润表分析（一）利润表分析 报告期内，本公司实现营业收入 35.55 亿元，同比增长 5.65%；归属于母公司股东的净利润 14.18 亿元，同比增长 5.21%。本公司认真落实宏观调控政策和监管要求， 积极应对市场变化， 紧跟地方经济转型步伐， 不断强化金融服务力度，利润增速稳步提升。下表列出本公司主要损益项目变化： 单位：千元 项目项目 2 20 02121 年年 1 1- -6 6 月月 2 20 02020 年年 1 1- -6 6 月月 同比变化同比变化 营业收入营业收入 3,555,396 3,365,346 5.65% 西安银行股份有限公司 2021 年半年度报告 18 利息净收入 3,101,510 2,918,534 6.27% 非利息净收入 453,886 446,812 1.58% 营业支出营业支出 (1,959,565) (1,813,031) 8.08% 税金及附加 (46,134) (43,468) 6.13% 业务及管理费 (837,511) (792,702) 5.65% 信用减值损失 (1,071,159) (973,551) 10.03% 其他业务支出 (4,761) (3,310) 43.84% 营业利润营业利润 1,595,831 1,552,315 2.80% 加：营业外收入 73 543 (86.56%) 减：营业外支出 (2,982) (12,484) (76.11%) 利润总额利润总额 1,592,922 1,540,374 3.41% 减：所得税费用 (174,121) (193,514) (10.02%) 净利润净利润 1,418,801 1,346,860 5.34% 归属于母公司股东的净利润 1,417,876 1,347,712 5.21% 少数股东损益 925 (852) 不适用 注：根据关于严格执行企业会计准则切实加强企业2020年年报工作的通知，2020年起，本公司对信用卡现金分期收入进行了重分类，将其从手续费收入重分类至利息收入。 1 1、生息资产和付息负债情况、生息资产和付息负债情况 报告期内，本公司净利差（年化）和净息差（年化）分别为 1.83%和 2.00%，具体明细如下： 单位：千元 资产资产 平均余额平均余额 利息收入利息收入 平均利率平均利率 发放贷款和垫款 173,203,361 4,710,469 5.44% 其中：公司贷款和垫款 94,228,281 2,311,510 4.91% 个人贷款和垫款 68,599,493 2,262,322 6.60% 票据贴现 10,375,587 136,637 2.63% 存放中央银行款项 22,463,128 149,368 1.33% 西安银行股份有限公司 2021 年半年度报告 19 存拆放同业和其他金融机构款项 16,643,941 167,336 2.01% 金融投资 97,625,744 1,865,740 3.82% 生息资产合生息资产合计计 309,936,174 6,892,913 4.45% 负债负债 平均余额平均余额 利息支出利息支出 平均利率平均利率 吸收存款 216,157,278 2,807,041 2.60% 其中：公司客户 112,739,734 1,148,912 2.04% 个人客户 103,417,544 1,658,129 3.21% 同业和其他金融机构存放款项 20,278,803 190,216 1.88% 已发行债务证券 52,755,044 788,326 2.99% 租赁负债 318,441 5,820 3.66% 付付息负债合计息负债合计 289,509,566 3,791,403 2.62% 利息净收入利息净收入 3,101,510 净利差（年化）净利差（年化） 1.83%