第六章电子支付法律制度.ppt

电子商务法原理与案例教程电子商务法原理与案例教程对外经济贸易大学出版社对外经济贸易大学出版社宋君远宋君远 顾东晓主编顾东晓主编第六章第六章 电子支付法律制度电子支付法律制度第一节 电子支付概述第二节 电子资金划拨制度第三节 电子货币的法律制度第四节 网上银行的法律问题案例导读信用卡信息盗用案P92问题：1、如何确保信用卡信息安全？2、信用卡盗用，其法律责任？第一节 电子支付概述一、电子支付的含义及其特征1 1、概念、概念 电子支付(Electronic Payment)，又称“网上支付”，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程,并具有实时支付效力的一种支付方式。2 2、特征、特征电子支付是采用先进的技术进行款项支付的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台因特网之中。电子支付使用的是最先进的通信手段。电子支付具有方便,快捷,高效,经济的优势。二、电子支付的方式 在我国的传统商务活动中在我国的传统商务活动中, ,支付的方式有三种：支付的方式有三种：l 现金，常用于企业对个体消费者的商品零售过程；l 票据，多用于企业的商贸过程；l 信用卡，即银行或金融公司发行的,授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。在电子商务环境下支付方式也可以分为三大类：在电子商务环境下支付方式也可以分为三大类：l 电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；，包括智能卡、借记卡、电话卡等；l 电子货币类，如电子现金、电子钱包等；，如电子现金、电子钱包等；l 电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子资金划拨等；，如电子支票、电子汇款、电子资金划拨等；这些方式各有自己的特点和运作模式这些方式各有自己的特点和运作模式, ,适用于不同的交易过程适用于不同的交易过程. .第二节 电子资金划拨制度一、电子资金划拨(Electronic Funds Transfer,简称EFT) 电子资金划拨(EFT)是 B2B中电子支付的主要方式，电子资金划拨多为贷方划拨,即债务人作为发端人,向其代理行发出支付指令,发端人代理行通过中介银行或直接向受益人代理行发出支付指令,直至款项最终到达受益人。二、电子资金划拨当事人电子资金划拨的当事人最多可有五方：1、资金划拨人或称发端人2、发端人代理银行3、收款人或称受益人4、受益人代理银行5、其他参与电子资金划拨的银行,称为中介银行三、电子资金划拨的特征三、电子资金划拨的特征1 1、电子资金划拨的、电子资金划拨的无因性2 2、发端人代理行的直接责任、发端人代理行的直接责任四、电子资金划拨当事人的法律关系四、电子资金划拨当事人的法律关系1.1. 银行与客户的法律关系（服务合同关系）银行与客户的法律关系（服务合同关系）2.2. 银行与银行的法律关系（服务合同关系）银行与银行的法律关系（服务合同关系）3.3. 银行与电子交换所的法律关系（银行间清算）银行与电子交换所的法律关系（银行间清算）4.4. 银行与数据通信网络系统的法律关系银行与数据通信网络系统的法律关系五、电子资金划拨相关法律问题1 1、支付指令的接受与认证问题、支付指令的接受与认证问题l 银行对支付指令的接受或拒绝l 支付指令的认证问题2 2、电子资金划拨的终结问题、电子资金划拨的终结问题联合国贸法会联合国贸法会电子资金划拨法律指南电子资金划拨法律指南五种合理方案：五种合理方案：指令人在其代理银行的账户被借记时视为划拨的终结点；受益人银行接受划拨指令的时间；受益人在其代理银行的账户被贷记时间；受益人代理银行向受益发出其账户已被贷记的通知时；划拨资金到达受益人账户时。3、支付指令错误的责任问题支付指令错误情况：l 支付指令表达有误l 支付指令错误l 支付指令执行错误问题4、退款保证和间接损失问题第三节 电子货币的法律制度一、电子货币的概念和特征 电子货币的使用者以一定的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，并以可读写的电子信息方式储存起来，当使用者需要清偿债务时，可以通过某些电子化媒介或方法将该电子数据直接转移给支付对象，此种电子数据便可称之为电子货币。 p电子货币的特征电子货币的特征1.数字化形态 2.电子化手段 3.主体广泛性 4.结算方式票据化二、电子货币的法律问题1、电子货币的法律性质 一般认为，对电子货币是否构成货币的一一般认为，对电子货币是否构成货币的一种，应当视具体情况个案处理。对于信用卡、种，应当视具体情况个案处理。对于信用卡、储值卡类的初级电子货币，只能视为查询和储值卡类的初级电子货币，只能视为查询和转移银行存款的电子工具或者是对现存货币转移银行存款的电子工具或者是对现存货币进行支付的电子化工具，并不能真正构成货进行支付的电子化工具，并不能真正构成货币的一种。而类似计算机现金的现金模拟型币的一种。而类似计算机现金的现金模拟型电子货币，则是初步具备了流通货币的特征。电子货币，则是初步具备了流通货币的特征。2 2、电子货币对传统法律的挑战、电子货币对传统法律的挑战l 电子货币交易所带来的隐私权问题电子货币交易所带来的隐私权问题l 电子货币交易安全问题电子货币交易安全问题l 以数据电文形式存在的电子货币的法律效力以数据电文形式存在的电子货币的法律效力问题问题3 3、电子货币发行主体问题、电子货币发行主体问题4 4、电子货币的流通性问题、电子货币的流通性问题第四节 网上银行的法律问题一、网上银行业务的市场准入一、网上银行业务的市场准入1 1、实体条件（、实体条件（P101P101）2 2、程序要求（、程序要求（P101P101）二、网上银行交易的法律问题二、网上银行交易的法律问题1 1、网上银行参与者的关系问题、网上银行参与者的关系问题2 2、网上银行计算机故障的责任问题、网上银行计算机故障的责任问题3 3、网上银行的营业时间问题、网上银行的营业时间问题三、网上银行的风险管理三、网上银行的风险管理1 1、策略风险、策略风险2 2、操作风险、操作风险l 安全风险l 内控风险l 外部资源风险3 3、声誉风险、声誉风险4 4、法律风险、法律风险四、网上银行的监管无因性无论某笔资金交易的基础原无论某笔资金交易的基础原因法律关系成立与否、合法因法律关系成立与否、合法与否，银行在按照客户以正与否，银行在按照客户以正常程序输入的指令操作后，常程序输入的指令操作后，一经支付就发生法律效力。一经支付就发生法律效力。发端人不得以其支付指令有发端人不得以其支付指令有误或支付的原因不合法为由误或支付的原因不合法为由要求银行撤销已完成的支付要求银行撤销已完成的支付行为。行为。本章总结 完善的电子支付系统是电子商务发展的重要基础。随着现代社会互联网的普及和应用，利用电子支付方式进行的交易在整个社会交易支付总量中的比重越来越高，所涉及的金额越来越大，而且相关当事人众多，法律关系复杂。本章围绕电子支付主体、电子支付各方当事人的权利、义务及依法应当承担的责任等重点问题进行了阐述，并对网上银行、电子支付所涉及的法律问题进行了深入的探讨。