2021-2022年收藏的精品资料浅议网上银行的发展势趋和我国商业银行的必然选择.doc

22 目 录摘要 - 1前言 - 5 一 网络的发展沿革及运作模式 - 61. 1概念 - 612分布发展状况 - 6 二 网络银行形式特点和展望 - 921网络银行的发展形式 - 922特点 - 923网络银行发展前景展望 - 10三 我国商业银行在电子商务发展中的契机 - 12 31我国的网上银行现状 - 1232中国银行业网络化面临的机遇和挑战 - 1333发展网上银行的必要性和紧迫性 - 1534大力发展网上银行业务的条件已经成熟 - 15四 问题和对策 - 174.1问题 - 174.2对策一 - 18 4.3对策二 - 184.4对策三 - 184.5对策四 - 18 结论 - 20参考文献 - 22摘要 ： 电子商务不仅成为21世纪信息产业新的增长点，而且为交易环节中起关键作用的银行业的发展带来了难得的发展机遇，为突破银行传统的业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。它以优质、快捷、全面的发物为人们展现了未来银行的思维模式，成为金融发展的方向，是新世纪中国金融创新的突破口。而网上银行业务作为现代银行发展的高级形式，在电子商务中扮演着非常重要的角色，并代表着银行业未来发展的趋势。作为现代市场经济的神经中枢和信息中心，网上银行其产生发展的态势与稳健状况，不仅对银行业自身会产生巨大影响，而且对整个社会经济的发展也会带来革命性的巨变。 中国加入WTO，这一方面给我国银行业带来动力和发展生机，另一方面，也带来巨大的压力和挑战。面对日新月异的银行业务发展趋势，中国商业银行业应抓住机遇和挑战，尽快在运作模式、科技创新、风险控制等方面做出反应，而大力发展网上银行则不失为其中一重要举措。网上银行能给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间。网上银行的一大特点就在于借助于“网络”开展业务，而不是在固定有形的营业场所内办理业务。这一特点就决定了一方面银行开展业务不受客户所在地理位置及其有限时间的约束，同时也就不受政府监管当局对新设机构网点有关规定的限制，金融的自由化程度大大提高了；另一方面，网上银行的现代化程度和高技术的支持，使得银行开发新的金融产品或新的金融服务项目有了基础，由此决定了银行市场业务的拓展更具有广阔性。网上银行能增强银行的竞争能力。随着市场化程度的不断提高，随着信息技术的不断更新，随着高科技手段不断在银行中的应用，银行业的竞争越来越激烈。那么，如何在激烈的竞争中获得优势，就成为决定银行生存发展的关键。由于网上银行能够降低交易成本，能够以强大的力量吸附客户，能够创造业务发展生机，能够提供高质量的服务，能够树立良好的银行形象。因此，网上银行则成为提高银行竞争力的强有力的手段。     我国网上银行业务与西方发达国家相比虽然还存在很大的差距，处于初级阶段，而且所提供的服务基本上是传统业务在网上的延伸，还缺乏适合因特网特点的网上银行新业务。但是，我国的网上银行业务已开始起步，并且随着银行经营策略的调整和因特网环境的改善，在全球网络经济和电子商务快速发展及政府政策的倾力支持这个大的政治经济背景下，我国的网上银行必将进入一个全面发展的快车道。      Shallowly discuss on the net bank development power to hasten and the chance that our country commercial bank is faced with with should be rightSummary： The e-commerce not only becomes the 21 centuries new increase point of information industry , and the development of the banking of vital effect for takes in the business link has brought the hard to come by development opportunity , and for breaking through the vocational work model of bank tradition , the service expanding and prolonging the bank has provided the advantageous weapon . It with the high quality and prompt and an overall thing behaves has opened out the thought model of coming bank , becoming the direction of finance development is the breach of China finance innovation of new century . Important role is being played the part of very in the e-commerce to the senior form that and the banking affair was developed as the modern bank on the net , and is representing the trend developed that the banking is coming . As the modern times nerve centre and information center of market economy , his gives rise to the state and firm condition of development in the bank net ons , and not only can give rise to hugely influencing to the banking self , and the development to whole society economy also can bring the great change of revolutionary character On the other hand China is joined WTO,'s this aspect and brings motive force and development lease of life to our country banking , and also brings huge pressure and challenge . Facing the banking affair development trend changes with each passing day , the China commercial bank industry should catch hold of opportunity and challenge , and makes the reaction aspect carries doing model , science and technology innovation and risk control etc as quickly as possible , but and the bank of development on the net can yet be regarded as among them the one important move The bank can create the more vast and freer vocational work and expand the space to the bank on the net . Rather than solid tangible calmly do business to handle the vocational work inside the place when the big characteristic of bank depends on having the aid of in " network " developing the vocational work on the net . On the one hand this characteristic has decided the bank to develop the vocational work not to receive customer location reason seat and his restriction of limited time , and also not receiving the government to supervise the authorities to the new restriction setting up the concerned regulation of organization network of commercial establishments , the liberalize level of finance has been raised greatly at the same time On the other hand , the support of the modernize level and the high technology of bank on the net makes that the bank develops the finance service item of new finance product or new having had the foundation , and has decided bank market vocational work to expand more to possess vast nature from this . The bank can strengthen the competition ability of bank on the net . Along with constantly raising of market level , along with constantly renewing of information technology , along with the high science and technology means constantly applications in the bank , the competition of banking is more and more intenser . , how gain the superiority in the intense competition like that , and becomes the key that the decision bank subsists the development . Owing to the bank can reduce the business cost on the net , and can create vocational work development lease of life , and can provide the service of high quality with big and powerful physical strength sticking customer , and can set up the good bank image . Therefore , but the bank becomes to raise the strong means that the bank competed power on the net The gap that the banking affair of our country on the net with the advanced country in west is compared still that existences is very big still is short of to be fit for Internet characteristic the bank vocational work newly on the net though being the primary stage of being in , and the service provided is traditional vocational work prolonging on the net basically . But our country banking affair on the net has begun startting , and along with bank management tactful adjustment and the improvement of Internet environment , at WWW branchery economy and the e-commerce quickly development reaches government policy inclines energetically this big politics of support economy under the background , our country bank on the net will certainly enter one completely develops the fast traffic lane前言放眼全球，以互联网为代表的信息技术的飞速发展，改变着我们的思维、生活和行为方式，决定着我们的未来，也以前所未有的广度和深度对银行业产生了意义深远的影响。全球商业银行正在经历一个激动人心的时代，银行业已经成为知识经济时代变化最为剧烈、也最难以预料的行业之一。在商业银行领域，信息技术的发展正在大手笔地改变银行业沿袭多年的经营范围、运作模式和管理理念    信息技术的迅猛发展为银行业带来了机遇与挑战，必将推动银行业翻开崭新的发展篇章。对中国银行业来说，这更是千载难逢的机遇，也是一个至关重要的转折点。银海如潮，智者当先，中国商业银行必须审时度势，作出明智的决策。加强金融创新力度、制定和实施银行再造计划、完善金融超市式的综合化服务、加快网络化发展进程等，应该成为世纪银行业战略的重中之一 网络银行的发展沿革及运作模式银行业是一个服务性行业，与人们的生活有着千丝万缕的联系。电子商务正在使人们的生活发生显著的变化，如果商业银行不及时参与和推动电子商务的发展，不尽快向全社会提供可靠的网上银行服务，仍然依赖其传统的柜台服务方式，则不仅不能有效拓展自身的发展空间，而且会延缓甚至阻碍电子商务的发展进程。 数量稳定且日益壮大的客户群体是商业银行赖以生存和发展的基础。1.1 概念 1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织-安全第一网络银行(Security First Network Bank，SFNB)打开了它的"虚拟之门"，从此一种新的银行模式诞生，并对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行?而美国最著名的网络银行评价网站Gomez则要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。本文认为网络银行有狭义和广义之分，狭义的网络银行(Netbank or Internet Bank)又可称为纯网络银行(Internet-0nly Bank)是指没有分支银行或自动柜员机(ATMs)，并提供以上五种服务中至少一种，仅利用网络进行金融服务的金融机构。广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E-Branch)和远程银行(Remote-Bank)。电子分行是指在同时拥有"实体"分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。本文以下的网络银行将沿用广义的网络银行的定义，对于狭义的网络银行用纯网络银行表示。1.2 分布发展状况 自首家纯网络银行开业以来，网络银行的数目就如同雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，这其中包括银行和存款机构；可是到1998年末已经跃升至1300个。根据美国Gartner Group's Dataquest公司的一份调查表明：截止1998年末，有7百万左右的家庭是通过家用计算机获得银行金融服务，约占美国家庭总数的7%；在2001年底，约1830万家庭会这样做，而且几乎全是通过互联网实现的；这意味每年的增长将达到41%。有些分析家则认为增长会比此快一倍。同时，美国银行家协会主席吉姆·库伯逊指出，1998年通过银行分行的交易量下降了三分之一。网络银行将凭借着自己存款利息高和实时、方便、快捷、成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也会迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融"恐龙"才能垄断银行业务的历史。在线银行报告提到的133家"真正的网络银行"中，就资产而言，有109家未能脐身于美国最大的100家银行之列。有鉴于此，在下文中，网络银行的发展模式将被分为：大银行发展模式、社区银行发展模式和纯网络银行发展模式三个部分进行分析。这里着重谈谈大银行的网络银行发展模式。对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其发展新客户、稳定老客户的手段。实践中，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其他部门发展快得多。以加拿大的历史最悠久银行-蒙特利尔银行为例：1997年，拥有34000名员工，1250个分支机构和700万名顾客。在1996年10月设立了名为Mbanx的网络银行，据预测在5年内，其网络银行的客户会达到1亿以上。 大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式，一是收购已有的纯网络银行；二是组建自已的网络银行分支机构。本文将分别举例说明： 1.2.1 收购现有的纯网络银行加拿大皇家银行(Royal Bank of Canada，RBC)是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在超过一个世纪的时间里，加拿大皇家银行在美国只从事金融批发业务。1998年，加拿大皇家银行以2千万美元收购了安全第一网络银行(SFNB)除技术部门以外的所有部分，此时该网络银行的客户户头有1万个，其存款余额早在97年就超过了4亿多美元。在加拿大皇家银行收购安全第一网络银行(SFNB)的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象，那么为什么还要收购呢?加拿大皇家银行的战略目的，一是在于扩大其在美国金融市场的业务和份额。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行(SFNB)的方式步入了美国金融零售业务的市场，利用安全第一网络银行(SFNB)吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；更重要的一点是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿，况且在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持安全第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统分行，所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。在收购之后，为了吸引更多的客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略。首先，提高了支票帐户的存款利息。他们许诺最先申请网络银行帐户的10000名客户可以在年底之前享受6%的优惠利率。在信息公布后的前六个星期，帐户的申请者已经达到了6500人；第二，购买了超级服务器(fat server)。使客户可以在瞬时传输电子数据和检查帐户目前以及历史情况。尽管其它网络银行都以在开业后的第一年就盈利为战略目标，安全第一网络银行(SPNB)却在被加拿大皇家银行收购后连续两年亏损，在他们看来，盈利是几年后的事，毕竟客户是最重要的。1.2.2发展自己的网络银行威尔士·法戈银行(Wells Fargo)是这方面典型的例证。这个位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之一，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年，威尔士·法戈银行就开始建设其自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。实际上，威尔士·法戈银行真正的网络银行开业要比安全第一网络银行(SFNB)要早几个月，至1997年12月，通过网络与威尔士·法戈银行交易的客户已超过43万，远远多于安全第一网络银行(SFNB)。威尔士·法戈银行建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。在开发其网络银行业务时，威尔士·法戈银行通过调查发观，客户不仅需要查询帐户余额、交易记录、转帐、支付票据、申请新帐户和签发支票等基本网络银行业务，还需要一种有关帐簿管理、税收和财务预算的服务。他们便在1995年，与微软货币(Microsoft Money)、直觉(Intult)和快讯(Quicken)建立战略联盟，利用他们的软件包提供这方面的服务。在降低成本方面，每天有40多万客户通过网络与威尔士，法戈银行进行交易，据银行自己估计，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元，即每笔交易节省7.5美元。至2000年末，威尔士·法戈银行预计将拥有100万的网络用户，随着客户从分行向低成本的网络转移，他们将节约大量的费用。二 网络银行的形式特点和展望21 网络银行的发展形式2.1.1 目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式： 2.1.1.1 没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。1995年10月18日诞生了世界上第一家将“营业所”(即虚拟营业网点)设立在Internet上的网络银行美国安全第一网络银行。 2.1.1.2 业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。 2.1.1.3 业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。 2.1.2 从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放 ， 基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。 2.2 特点 2.2.1 通过上述网络银行沿革及国外网络银行发展模式，可以看出:网络银行就是将信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体，为客户提供综合、统一、安全、实时金融服务的银行形态。用户只要能上网，就不受地理、时空的限制来管理自己的资产，充分享受银行的各种服务。自从第一家网络银行问世至今，在短短的5年里，全球前1000家大银行有800多家开设了网络银行业务。网络银行发展之所以能够如此迅速，本文认为其原因是：首先是网络银行可以极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间，在传统银行经营开支中，人员工资和租金占最大比重，而网络银行服务则通过电脑处理各种客户需求，毋须依赖众多密集的分支行网络，从而节省大量人力资源和经营成本，符合现代银行成本效益。 其次是网络银行业务开展不受时空地域限制，可最大限度地扩大业务规模。由于毋须理会时间及地域限制也可处理银行交易，客户可随时随地处理网上个人财务安排，因此特别吸引高素质的优良客户，而这正是银行必争之地。 再次是由于网络银行业务运作只需上网“点击”，资金流随物流的速度显著加快，在节省银行和客户的人力资源，减少在途资金损失同时，也对在海外没有分行网络的银行扩展海外业务非常实效，容易取得突破性的发展。 因此，网络银行的出现，必将极大地削弱传统银行拥有众多分支机构和优秀人才的优势，大大的改变传统银行的营销方式、经营理念和经营战略，是未来银行的发展趋势。尽管它的普及需要一个时间过程，象信用货币纸币取代黄金一样。 2.2.2 传统商业银行必须选择网络银行发展道路，因为，银行业在充分享用高科技带来的发展机遇的同时，也面临着行业界限被诸如高科技企业和综合服务机构攻破之后的激烈竞争。大家或许都听过微软公司总裁比尔盖茨的预言，"传统商业银行将是要在世纪灭绝的一群恐龙"。比尔盖茨之所以敢于出此"狂言"，就在于他作为信息技术的领头人，深切地体会到了信息技术无坚不摧的力量，敏锐地发现了由于传统银行业墨守成规形成的可乘之机。年，他身体力行，企图通过收购某财务软件公司，实现大举进军银行业、进而取代传统银行业的野心。虽然他的这次行动被一群极度恐慌的银行家们在美国国会的支持下击退了，却留给了传统银行经营者们强烈的危机感和无尽的思考。最近，日本的网络投资公司-和传统的制造业巨头-公司都在策划突破行业界限，进军网络银行业。试问，如果银行业没有那张金融监管当局颁发的"经营许可证书"和多年积累的固定资产和商誉，和那些高科技、工商企业以及综合服务机构相比，还有什么优势可言？所以，出于自身生存和发展的压力，传统银行业必须寻求切实有效的发展契机，在网络上寻找加速度。信息技术的迅猛发展为银行业带来了机遇与挑战，必将推动银行业翻开崭新的发展篇章。对中国银行业来说，这更是千载难逢的机遇，也是一个至关重要的转折点.2.3 网络银行发展前景展望2.3.1 网络银行的产生有其经济基础和技术支持，是客观的和必然的。它是银行业务发展到一定阶段与科学技术相结合的必然产物，代表着银行业发展的新趋势，不仅给银行业带来无限生机，也给客户带来无限财富，给用户带来极大的生活便利。因此它必将对社会经济的全面发展起巨大的推动作用。 2.3.2 网络银行未来的发展有着雄厚的物质条件。这就是计算机技术的快速发展及在各行业的普遍应用以及电子商务活动的广泛兴起。目前，网上银行已经遍及180多个国家，容纳360万个网络，接入l亿多台计算机，100多万个信息源，有5亿多个用户。据国际数据公司IDC统计，电子商务市场由全球12000万互联网组成，并且每年以70的速度增长，信息流通量每3个月就翻一番。联合国的一份报告预测，到2002年全球电子商务交易额将达到10234亿美元，到2003年达到世界贸易的10到25。全球电子商务交易额将达到16万亿美元。业内专家分析，到2004年，网上商品和服务贸易价值可达25万亿美元。未来十年内，50的商务交易将采用电子形式完成。据FORRESTER测算，到2002年，全美国网上商业销售和服务的营业额将达到3500亿美元。据有关资料报道，美国在2005年内，所有的银行都要上网，网上银行业务增长率将高达42。另据专家预测，在未来15年中，美国将有95的厂商和家庭会在Internet上办理银行业务。上述资料表明，国际网上银行业务有巨大的市场潜力。    三、我国商业银行在电子商务网络发展中的契机 3.1我国的网上银行现状 1996年，招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通网上支付”，相继推出实现了个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网，初步构造了中国网上银行的经营模式。1997年10月，工商银行在因特网上建立银行主页，向外界宣传工商银行的金融服务业务，为网络用户提供业务指南。1998年3月6日，中国银行成功的进行了第一笔电子交易。到1999年，各大银行都加快了网上银行的工作进程。但总体来说： 我国银行网上支付现状：起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。下面分别介绍几家银行的相关业务及开展情况：招商银行（http:/wwwcmbchinacom）招商银行是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行，因而对电子商务的支持也最强。1998年4月，招商银行推出了网上支付业务，当时主要提供企业对企业（B to B）的资金结算，1998年5月，又与首都电子商城、深圳天虹商城等商家合作，开通企业对个人（BtoC）的网上支付业务。中国银行（http：/wwwbankOfchinacom）除网上证券外，中国银行网上银行功能与招行的相类似。1999年8月28日推出的“银证快车”，用于与证券公司之间的资金清算；企业在线理财，仅限于集团公司内部的资金划拨、总公司对分公司的财务监控等。在个人网上支付方面，中行提供了人民币结算的长城电子借记卡和外币支付的长城国际卡两种选择，外币网上支付目前只能通过中行进行结算。在网上交易的技术实现过程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全电子交易）协议，按这种协议实现的交易比起只在信息传输中用SSL加密的交易，技术上提供了更高的安全级别。但首次使用时要求用户在客户端下载安装电子证书，增加了操作的复杂性。在进行网上支付时，速度也显得较慢。中国建设银行(http：/) 目前仅在北京广州两地试点同上支付业务。用户必须在建行开有帐户或持有龙卡，然后到建行指定柜台办理手续后才能使用网上银行。建行1999年8月向社会推出网上银行，先后实现的功能包括对私业务网上帐户查询、转帐、代缴费，对公帐户查询等。1999年12月27日在北京地区推出网上支付业务，共有九家特约商户，单笔支付最高为10万元，并提供退款服务，建行网上支付采用SSL协议，并通过提高网上银行交易站点的安全级别、建立实时监控系统以保证交易的安全性。深圳市商业银行（）目前已开通部分网上银行业务，其网上银行品牌18银网将在近期推出，是目前城市商业银行中较早推出网上银行的地方性银行，届时它将推出对公、对私的整个网上银行系统，除此之外，它还有一个独特的信息系统，用户在上面能获得各种银行的业务信息和其他相关的信息，能让不懂银行业务的人上去后能快速成为“银行专家”。32 中国银行业网络化发展面临的机遇和挑战3.2.1 国家对电子商务和网络化的政策支持和金融创新产品的不断涌现，为商业银行发展网络化业务、开办网上银行提供了一个良好的外部环境，并为其顺利开展提供了新的契机，使得商业银行能够在分业经营未能涉及的领域以最快的速度发挥出自己的优势，包括提供各种证券、信息咨询服务、理财服务以及各种新兴服务(如网上信息服务、网上购物、网上支付等)。3.2.2 商业银行开展网上业务具备广阔的市场需求。3.2.3 网上银行引入了互联网技术这一最先进生产力，突破了时间和空间的限制，使银行营业柜台可以无限延伸，因此具有无可比拟的成本优势。同时，商业银行可以实现以传统业务支持网上发展，以网上业务拉动传统业务，形成“两条腿”走路的良好格局。 3.2.4 经济的发展为中国银行网络化提供了客户机遇。大量的外资涌入中国，为商业银行发展提供了新的契机。另一方面，逐渐形成了一新的社会阶层，倾向于成为银行网络化、个性化服务的对象，因而被誉为“黄金客户群”。商业银行在进行市场定位时，必然会将这些人作为发展私人网上业务的首选目标。3.2.5 现代技术的飞速发展，使得金融创新产品容易模仿。通常一项传统金融创新产品平均只能保持三个月的优势，现代金融(尤指网络金融)创新的产品将更易于模仿。利用这一特点，我国在发展网上银行时可以充分借鉴国外各大银行已经趋于成熟的网上金融产品和服务，借此迅速缩小同他们的差距，既避免了直接开发的高额成本，又可将更多的资金和人力投入自身的创新。3.2.6 另外网络安全技术的不断发展与日趋成熟也为商业银行网上业务的顺利开展提供了技术后盾。特别是中国CA中心的成立，使得网上安全支付取得了突破性的进展。3.2.7 随着中国加入世界贸易组织，来自外资银行的全面竞争正在日益逼近。能率先进人中国金融市场的无疑是一些国际化大商业银行，这些银行的竞争优势是非常明显的，主要体现在以下三个方面： 3.2.7.1 普遍实行现代商业银行管理