嘉兴市供销系统参与农村金融服务的情况调查.doc

嘉兴市供销系统参与农村金融服务的情况调查_市供销社（农合联）系统参与农村金融服务的情况调查一、供销系统参与农村金融服务基本情况 1、参与农村金融服务起源 我市供销社（农合联）系统发展和创新农村金融服务始于20_年。当时为认真贯彻落实省委106号文件精神和全省发展农村新型合作经济工作现场会精神我社决定在市社系统开展“三位一体”试点并确定_、_市供销社作为试点单位首先试行。“三位一体”是“积极探索和发展以农民专业合作为基础、供销合作为依托、农村信用合作为后盾的一种新型合作经济模式”在_其主要平台是建立农信担保公司。 2、农信担保公司的发展状况。 党的十七届三中全会在决定中明确“加快农村信用体系建设”“建立政府扶持多方参与市场运作的农村信贷担保机制”“扩大农村有效担保物范围”。_市供销社在转型创新中借助农合联成立的契机积极主动的参与农村金融服务加快了农信担保事业发展。20_年以来我社在各级党委、政府支持下依托信用社网络基础创新农业担保风险补偿机制先后新建农信担保公司5家增资扩股2家实现了全市县级以上全覆盖。目前合计资本金5500万元除_市股本比例为供销社：财政2：8_市供销社没有股份（全是财政）其余5家均为财政、供销各50%（_县供销社担保公司增资后供销社与国资比例将调整为3：2）。 去年3月8日国务院批准了中国银监会等7部委联合发布的融资性担保公司管理暂行办法(20_年3号令)今年1月18日浙江省政府办公厅批转了省中小企业局等8个部门制定的浙江省融资性担保公司管理试行办法标志着融资性担保行业的监管工作正式启动。本次规范整顿重点检查担保机构的公司治理、风险管控、依法合规经营情况以及资本、信用、经营业绩等情况对明显不符合规定要求的担保机构将不予颁发经营许可证并从4月1日起终止与银行部门的合作。我们现有的7家农信公司除_供销社正在筹建一家其他6家都没有拿到经营许可证主要原因是资本金没有达到2000万元的要求。目前_市社的担保公司即将办妥增资手续近日可拿到经营许可证_县社担保公司已经_县政府批文增资其他经地方政府同意维持现状。 3、_供销社(农合联)创建资金互助社。去年以来为进一步创新农村金融服务体系_市供销社(农合联)依托当地新当湖食用菌、四季对虾和新中大生猪产销等专业合作社组建新当湖农村资金互助社经银行业监督管理机构批准开张营业成为_市首家也是全省供销系统第一家由供销社领办的农村资金互助社。现有社员317个股金总额500万元目前已吸收社员存款78户213万元发放贷款65户646万元。 4、建立供销系统首家小额贷款公司。去年以来我市供销社（农合联）通过多方努力积极筹办小贷公司。小贷公司以市供销社下属企业江南大厦为主发起人名称：_市_区银丰小额贷款有限公司本月22日拿到省金融办同意批复现已完成工商预登记。该小贷公司注册资金1.5亿股东15名其中法人5人自然人股东10名。江南大厦占总股权的20%_县供销社下属企业占10%其余0.5%-10%不等。公司经营范围主要面向农村和中小企业办理各项小额贷款业务 二、开展金融服务的探索与实践 各供销社系统举办的担保公司基本上都具有政府背景担负着一定的政策性金融服务功能担保对象主要涉及种养大户、专业合作社、农业龙头企业及各类农村经济组织。合作的银行基本上是农村信用合作社（银行）。公司以低担保费率、宽松的反担保机制、简便的办理手续和长效的扶持机制为特色切实缓解农民贷款困难、减轻农民融资成本有力推进了农民专业合作社、信用社、供销社“三位一体”新机制的发展通过为广大农民提供更加完善的信贷服务促进农业增产、农民增收和农业产业化进程。 1、担保业务操作流程及管理。 目前各担保公司主要的工作流程是：一是贷款担保申请。申请担保的借款人向本公司提出贷款担保申请并填写贷款担保申请书；同时需提供反担保的证明材料及公司要求提供的其他相关材料。二是贷款担保调查、审核论证。公司在受理借款人的担保申请后由公司确定专人会同合作银行或单独对申请担保的借款人提供的材料进行调查及审核论证。三是贷款担保审批。贷款担保审核论证后出具审核论证意见报公司逐级审批。四是贷款担保合同签订。贷款担保经审批同意后与公司签定相关反担保合同并向借款人收取担保手续费按贷款担保金额 1/月收取。与此同时借款人必须与贷款银行、本公司三方签订保证借款合同。五是正式承保。在保证借款合同签订后贷款银行对申请担保的借款人正式办理贷款审批发放手续。同时按担保合同的约定本公司对申请担保的借款人正式履行保证责任。六是在担保期内公司将对申请担保的借款人生产、经营及贷款使用情况进行追踪检查、监督发现问题及时与银行采取相应应急措施控制风险减少损失。七是担保到期与贷款银行督促借款人履行合同公司凭贷款银行的出具的还贷证明解除担保责任。 担保公司管理人员基本以供销社系统内部财务人员为主以外聘有经验、有专业知识的管理者为辅组成,他们坚持继续学习参加信用担保行业从业人员资格认证培训等。 2、积极拓展担保领域、创新经营方式 市社系统自参与农村金融服务以来不断创新服务项目如信用贷款担保、妇女、青年创业贷款担保、小三产贷款担保等专项业务扩大服务面、巩固优质资源、联合其他组织形成监管合力。以_市供销社（农合联）举办的兴农担保公司为例： 20_年由市农合联牵头公司与市人民银行、浙江禾城农村合作银行联合在_市本级范围内开展了农村信用体系评定和信用贷款发放试点工作对农村不同类型贷款主体建立了信用评价体系实现服务模式创新。在实际操作中由公司总担保对三类担保对象（农户、农民专业合作社、农业龙头企业）开展无抵押信用贷款试点工作。与其他的贷款程序相比这种信用贷款方式具有门槛低、无需抵押等诸多方便单户最高100万元从而拓展担保公司在农村的覆盖面和农户的受益面真正解决农民及中小企业“融资难”问题。目前已有农民专业合作社21家、农业龙头企业24家、种养大户60家领到了信用等级证书和信用贷款证信用总担保额度2992万元。 市农合联、合作银行与市妇联携手于20_年底联合发文关于印发_市女性创业担保贷款实施意见的通知（嘉市妇【20_】44号）推出了女性创业担保贷款。通过提高女性创业担保贷款额度、扩大贷款申请渠道帮助妇女切实解决生产经营活动中遇到的资金问题和贷款融资担保难的问题同时增强了公司服务能力已收到了一定成效。同时与共青团组织也建立起青年农民创业贷款担保机制。 为切实帮助解决中小服务业企业创业创新过程中的资金问题兴农担保公司与_市_区财政局、_区三产发展局、浙江禾城农村合作银行在20_年9月就_区服务业创业创新贷款签订四方合作协议。通过本公司担保的_区服务业创业创新贷款企业或业主除享有贷款资金优先、利率优惠、信用额度等优惠政策外还可享受贷款利息20%的贴息扶持目前已为_区25家三产服务业创业创新贷款1270万元提供了担保。 3、有效防范规避经营风险。 农业担保客观上是一项高风险的行业面对的是农业和农民农业是弱质产业农民是弱势群体。他们不仅面对市场风险同时面临各种自然灾害袭击农民个体工商户和小企业虽然有一些流动资产、机器设备和简易厂房但大部分无产权证因此这些群体担保风险较大其他担保公司基本上不提供担保。兴农担保公司以高度的政治责任感从扶持农业生产的高度出发既要解决他们在农业生产经营过程中融资难问题又要考虑到降低担保风险。对风险防范的管理提出了更高要求：一是扩大反担保范围尽量增加反担保内容。二是重点审查反担保人和企业的经营和资产的真实状况。三是完善反担保手续避免追索代偿款时因手续不完整而造成被动局面。四是对经营成熟、实力较强和信誉良好的担保客户采取灵活的反担保手续。五是逐步建立完善的风险准备金制度。在近年来的实践中积累的经验是（ 1）把好调查关、评审关、反担保关。如用养殖使用证作抵押反担保要求夫妻双方及已成年的子女等共有人签字承诺；（2）用自有住房宅基地证抵押反担保的除财产共有人签字外还要求抵押人所在村委会签字盖章；（3）用土地承包经营权抵押的要求承包者承诺并提供与土地承包经营权流转机构签订的承包协议；（4）第三方担保的均要求反担保人提供单位身份证明、收入证明等法律文书手续；（5）企业资产抵押的要求所有股东签字承诺并承担连带责任。切实做到坚持实行资产抵押、第三人保证等反担保措施；（6）坚持贷款企业所有股东个人承担保证反担保责任做到“反担保措施不落实不放款、保证合同的关键补充条款不落实不放款”。 三、供销社参与金融服务的优势与问题 目前我市供销社系统成立的担保公司基本以政府财政为支撑、以信用社网络为依托既发挥了供销社自身积累投入为农服务功能也使财政支农资金一次性使用为可持续使用变输血为造血对发展我市现代农业具有重要意义。 供销社参与农村金融服务的优势在于有完整的组织体系和遍布乡村的经营服务网络如我市供销社系统共有7个县级联合社和68个基层社经营服务网点3000多个组建专业合作社121家建立示范基地8.7万亩入社农户1.4万户带动农户8万家在农村依然是农民最可靠的服务组织。农村金融环境长期薄弱的症结是金融机构难以掌握农民个人的信用情况所以不敢轻易放贷。而供销社长期为农民的生产和生活提供服务与农民之间有着密切的经济交往和感情联系了解各家各户的信用容易开发农民的信用资源同时供销社可以通过合作社和协会组织来增加信用程度和信用系数由供销社参与兴办的金融机构更容易同农民结合到一起。所以无论是外界还是供销社自身都希望能在农村合作金融体制改革中有所作为。供销社也需要在农村金融体制创新的过程中推进合作金融、扩大生存空间、增加服务平台。所以供销社必须顺势而为抓住机遇积极参与农村村镇银行、资金互助社、小额贷款公司、农信担保公司成为农村合作金融体系改革中的重要补充这是供销社一项应尽的社会责任也是一个难得的发展机遇。 当然在这几年的工作实践中我们也面临较多困难主要是：1、风险管理问题。农业担保风险高大部分农民不可能提供相应的反担保品种但要推动农业产业化进程真正为“三农”服务就必须要面对风险因此如何处理公司利益和担保风险是最大的问题；2、政府扶持力度。农兴担保公司为农户特别是种养植户提供贷款担保不仅要承担较高的风险而且收取极低的手续费对公司按规定风险准备金的提取和长期发展带来困难因此政府和相关部门的扶持至关重要包括政策扶持、资金扶持等；3、人才缺乏。担保公司涉及金融、担保及相关法律法规专业性较强需要专业化程度较高的管理人员及从业人员目前公司人员基本以供销社人员兼职为主不利于公司管理和发展。4、经营项目单一。因为大部分公司筹建不久目前从业人员主要为兼职且专业能力不强经营范围仅局限于贷款担保未开展票据、贸易、项目等其他融资担保和非融资性担保以及其他服务因此公司经营收入来源单一。 _市供销社 20_年9月29日 第 9 页 共 9 页