信用社助学贷款调查报告.docx

信用社助学贷款调查报告 ××县农村信用合作联社 关于开展助学贷款状况的调查报告 近年来，我社根据上级有关部门的要求，主动实行有效措施，仔细拓展助学贷款业务，取得了肯定成效。截止2022年11月末，我社共有助学贷款719笔，贷款余额496万元，其中生源地信用助学贷款496万元，未办理高校国家助学贷款和商业助学贷款。五级不良贷款余额1万元（次级类），不良率0.2%，已进入还款期贷款余额2万元，累计支持了891名贫困学子迈进了高校大门。生源地信用助学贷款的蓬勃开展，不仅使更多的贫困学生圆了高校梦，而且体现了农村信用社支持民生、回报社会的的博大情怀，同时，也使国家助学贷款政策在基层得到了延长。 2009年10月，我社制定了××县农村信用合作联社生源地信用助学贷款管理暂行方法。方法明确了生源地信用助学贷款的贷款对象及条件、贷款额度、期限、利率、贷款程序、贴息与风险补偿等，并与××县教化局签订了生源地信用助学贷款业务合作协议，形成了由民政部门证明、高校初审、教化局审核举荐、信用社贷款发放、财政风险补偿的多方协作机制。2009年的风险补偿金340476元已转入教化局在我社开立的“贷款贴息和风险补偿资金专户”，2022年的补偿金申报工作也已完成。 一、开展助学贷款工作的阅历和做法 依据我社生源地信用助学贷款管理方法，对于符合助学贷款条件的一般高校学生，每人每年申请的生源地信用助学贷款一般不超过就读学校收取的学费和住宿费的总和，最高不超过6000元；贷款期限原则上按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年；贷款利率按中国人民银行公布的同期限同档次基准利率执行，不上浮，且在校期间利息全部由财政补贴。由此可见，生源地信用助学贷款是是利用财政、金融手段创新金融服务体系，解决家庭经济困难学生就学问题的重要途径，是农村信用社联系家庭经济困难学生、政府有关部门和高校的金融纽带。因此，我社上下高度重视，从构建社会主义和谐社会的高度，根据政策规定，统一思想，提高相识，落实责任，亲密协作，主动营销，大力开办生源地信用助学贷款业务，把这件惠及广阔人民群众的大事办好、好事办实。 1、仔细学习，领悟政策。 为了规范操作，统一管理，我社规定全部助学贷款一律集中到联社个人客户部办理。为此，我社对个人客户部全体员工进行了专项学习和培训，要求仔细领悟文件精神，精确把握该项贷款业务的政策界限，主动提高员工的业务技能，并在实践中正确运用。着重解决员工因觉得助学贷款金额小、笔数多、利率低、管理难而可能出现的怠慢看法，要站在惠民工程的政策高度，主动推动此项业务的开展。同时，加强对原生源地助学贷款（即2009年新管理方法实施前发 放的贷款）的管理，要求接着按规定履行原已签订并生效的助学借款合同，并接着做好按季申报贴息、免税申报和贷后管理等相关工作。 2、亲密协作，主动投放 一是主动加强同当地教化部门的联系，刚好与之签订业务合作协议，明确相互的权利和义务，约定贴息和风险补偿程序。二是搞好业务宣扬。充分利用信用社点多、面广的优势，搞好宣扬，让广阔贫困学生及家庭充分知晓该项业务及其办贷程序和规定，促进这一惠民政策能在更大范围内取得成效。三是提高效率，贴心服务。许多贫困家庭都居住离县城较远的农村，来回一次既耗时费劲，也会增加许多不必要的开支。为此，对于申报资料完整、符合贷款条件的申请人，我社从贷款受理，到最终审批发放，一般不超过一天。四是高峰时段，优先办理。助学贷款具有明显的阶段性，在每年的寒暑假特殊是秋季入学前的申贷高峰期，我社都会支配专人，集中时间和精力，优先办理助学贷款。2022年8月，在短短一个月的时间里，我社个人客户部就办理助学贷款300笔，贷款金额167.9万元，许多员工都坚持早上班、晚下班、中午和周末加班，尽一切努力，主动支持困难学生就学。 3、重视管理，防控风险 一是贷前调查是关键。仔细审核学生供应的各项申请材料，重点审核其就读状况、贫困证明和学校评价，同时通过查询其本人及家庭主要成员的个人信用记录，驾驭其家庭负 债状况及违约状况，并借此向学生介绍个人信用记录的形成和重要性，帮助其树立正确的信用观念。二是贷后管理不放松。助学贷款的期限一般都比较长，且学生毕业后有可能会留在异地工作，所以驾驭其适时状况就显得尤为重要。我社对全部助学贷款都逐笔逐户建立特地台帐，并要求每年至少要进行两次与学生或者其家长的电话联系，必要时实地或向其就读学校了解状况。三是多方协作要跟进。通过主动同县级学生资助管理中心、财政、学生就读高校等有关单位加强联系，着力构建多方合作的信用连接机制；同时高度重视贴息和风险补偿的申报与落实工作，定期分析探讨并刚好解决工作中存在的困难和问题，切实防范和化解信贷风险。 二、助学贷款工作中存在的不足及遇到的困难 1、宣扬力度待提高。 助学贷款虽然已开办了好几年，但由于宣扬力度不大，社会公众及学校对助学贷款的相关政策、精神理解不深，教化主管部门、学生对该项业务的办理程序不很清晰，导致部分符合条件的高校生没有享受到这一实惠政策，减弱了政策的执行效果。 2、“困难家庭”难界定 生源地信用助学贷款是对家庭经济困难的一般高校学生发放的扶持贷款，但是在实际操作中，如何推断其家庭是否真正困难便成了一大难题。尽管要求学校、村民（居民）委员会、民政部门等供应相应证明，但由于相关约束机制不 健全，难免存在做“顺水人情”的状况。再加上办贷机构统一到联社个人客户部，与学生的家庭居住地较远，对其家庭真实状况不了解，要逐笔逐户进行核实也不现实。非困难家庭户获得了助学贷款，尽管从降低助学贷款风险的角度可能有肯定主动作用，但却违反了助学贷款政策出台的初衷。 3、收益成本不匹配 生源地信用助学贷款规定每名学生每年贷款一般不超过6000元，利率执行中国人民银行规定的基准利率，不上浮。由于历史的客观缘由，农村信用社汲取的存款多为定期储蓄，资金成本高，造成存贷款利差较小，与农村信用社发放的一般农户贷款利率上浮6080相比，助学贷款收益较低。再加上贷款额度小，笔数多，分散，且收回期长，形不成规模效益，不利于贷款管理和催收，管理成本相对较高，在肯定程度上降低了办贷机构的主动性。 三、助学贷款不良状况及其风险分析 截止2022年11月底，我社生源地助学贷款五级不良（次级类）贷款余额1万元，不良率0.2%，暂处于一个较低的水平，目前的风险补偿金能覆盖助学贷款风险。形成不良的主要缘由是部分借款学生毕业后未能刚好找到工作，无任何收入来源，其父母也因家庭困难无法代为偿还。 与传统意义上的农户贷款要求家庭条件较好、有相应偿还实力相反，生源地信用助学贷款的对象都是比较贫困的家庭，一般不是信用户，亲友也往往无力供应担保，因此大大 加重了该类贷款风险。其次，学生往往与经办信用社相距很远，联系极不便利，农村信用社很难刚好获得学生转学、休学、退学、开除、伤亡等涉及信贷风险的信息，特殊是学生毕业后工作不固定，居无定所，手机号码更换频繁，信用社与其联系的难度可想而知，也干脆影响了贷款的催收和偿还。另外，当前的就业形势特别严峻，学生毕业后往往不能马上找到工作，或薪酬较低，也无力偿还贷款。最终，部分学生及家长认为助学贷款是国家扶贫贷款，存在盲目借贷和赖债不还的思想。 因此，要防范、化解助学贷款风险，单靠农村信用社一家是远远不够的，须要多方的共同努力。如加快个人信用体系建设，降低借款人道德风险；建议高校加强对学生的诚信教化，把诚信作为一门必修课，在高校学生群体中建立个人信用制度；高校应主动帮助信用社，加强国家助学贷款的管理，有效防范风险；国家要加大和落实各项扶持政策，调动办贷机构的主动性。 四、政策建议 1、加强助学贷款政策宣扬工作。 各级部门要协同建立助学贷款营销网络，通过电台、电视台、报纸等新闻媒体，开展形式多样的宣扬活动，使社会公众了解助学贷款业务；在高考期间设臵贷款询问服务台，印制助学贷款政策宣扬手册，使广阔学生和家长明白生源地助学贷款的办理条件、操作流程。 2、主动落实各项扶持政策。 教化局要协调财政部门按时足额将助学贷款贴息资金和风险补偿资金拨付给信用社，并适当提高助学贷款的贴补利息或其他实惠扶持政策，增加农村信用社的盈利水平，提高信用社的放贷主动性。 3、建立健全助学贷款管理机制。 信用社要建立完善的生源地助学贷款发放流程，加强贷款管理，保持与高校的紧密联系，刚好了解、驾驭学生在高校中的相关信息，实现资源信息共享。为激励办贷机构主动发放助学贷款，可对助学贷款单独建账、单独考核，制定相应的奖惩方法。 二一年十二月十四日 信用社助学贷款调查报告 信用社贷款调查报告 信用社贷款调查报告 信用社贷款调查报告 信用社贷款调查报告2 信用社调查报告 信用社特色农业调查报告 关于信用社抵押贷款法律风险的调查报告 信用社关于商业门市抵押贷款的调查报告 助学贷款调查报告 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第9页 共9页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页