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中国银行业的现状分析 银行业动态跟踪:政策调控较为密集、信贷限制仍为主要标 的 货币供应量增速回落新增信贷低于市场预期。2022 年 1 月末 M 1、M2 增速分别回落至 13.6、17.2分别较 2022 年年末下降 7.6 和 2.5 个百分点。这显示了货币政策回来常态化企业活期存款出现较大幅度削减。在上调存款打算金率、实施差别存款打算金率等多项措施的作用下1 月人民币新增贷款 1.04 万亿低于市场预期的 1.2 万亿这表明白央行信贷限制有所成效。 银行业基本面较为稳定息差提升可期。2022 年新增信贷增速将较为平稳银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。在 2022 年经济增长较为稳定的预期下我们认为银行的净息差将在加息周期中受益详细的提升幅度将依据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。2022 年经济基本面较为稳定预料行业资产质量将保持整体稳定的态势。 行业监管政策调控较为密集价格型调控工具对银行业中性偏利好存款打算金率和动态差别打算金率调整对银行构成利空。预料 3 月份政策调控的节奏和力度将保持平稳后续政策持续大幅收缩的空间预料有限。 银行业基本面较为稳定估值具有较高的平安边际。市场普遍预期 2022 年上半年通胀压力较大货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程随着银监会相关监管政策的进一步明确预期将来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。银行业将来估值修复可期具备了中长期的投资价值维持行业的“增持”评级。华泰证券股份有限公司 大连在全国领先实现刷银行卡“打的” 2022 年 05 月 27 日 13:28 来源：大连电视台 参加互动0 【字体：大 小】 据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今日正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。请听报道。 上个世纪九十年头初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国领先实行计价器收费，此举著名中外。如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。为了便利市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的一般“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告知记者，这种刷卡方式时间很短，特殊是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近 1 分钟的时间能够缩短到 0.2 秒。 目前，大连市共有 1200 辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”接连加装消费终端，受理银行卡支付业务。公司党委书记许建红表示，公司现与多家银行联网，提升的士服务水平，工行、农行、建行、人民银行等等吧，只要是银联卡都可以付费运用，主要是便利我们的客人。假如我们驾驶员拒绝接受客人刷卡付费，那是严峻的违章的，客人可以拒付车费的。我们还将进一步加强软件方面的建设，为我们的城市、为市民、为乘客供应更优质的服务，让大家进一步地感受到打的满足在“蓝灯”。大连台记者思辉、博海 27 家公司拿到牌照 第三方支付“名正言顺” 2022 年 05 月 27 日 09:10 来源：金融时报 参加互动0 【字体：大 小】 支付业务许可证的颁发是第三方支付行业的支付业务许可证的颁发是第三方支付行业的一次重大机遇，更多重量级的对手可能会加入进来，支付行业将形成一个完整的产业链。将第三方支付市场的发展纳入制度化的范围内，这一方面有利于行业的自律，另一方面也有利于维护市场竞争秩序。而对于广阔消费者而言，第三方支付市场乱象的肃清，无疑将为其利益供应更有力的保障。 备受关注的首批第三方支付牌照 5 月 26 日由央行下发，在央行网站“政务公开”栏目中，醒目列出首批获得支付牌照的公司名称，支付宝、银联商务有限公司等 27 家第三方支付公司榜上出名。 5 月 23 日，中国支付清算协会在北京实行成立大会。虽然这次大会上央行没有发放第三方支付牌照，但牌照近期发放早在市场普遍预料中。一些第三方支付企业在牌照未发放之前，就已表现得迫不及待，这是因为先获得牌照，就意味着可以马上“起跑”，抢占市场先机。支付宝有关分析人士表示：“支付业务许可证的发放对支付宝乃至整个第三方支付行业都具有里程碑意义，整个行业将在规范的引导下为用户供应更好的服务。” 有关行业人士对本报记者表示：“总的来看，央行对首批牌照的发放看法较为谨慎，这可能是对支付平安从严把关的结果；当然也不解除另一些缘由的存在，即央行还在制定支付管理方法更细化的监管条款，后续牌照发放的启动可能要等这些规定接连成熟，比如现有的支付管理方法细则并未涵盖网络支付、收单与预付卡展业的详细规范，这些仍需详细管理方法来进行完善。” 近年来，随着电子商务、传统行业电子化发展，电子支付行业也获得了广袤发展空间。有机构预料，2022 年中国互联网在线支付市场规模可望达 1.6 万亿元。央行支付结算司司长欧阳卫民此前曾就第三方支付业务的发展和前景表示，我国已经进入非现金支付时代，电子货币的发行和流通已对我国货币政策产生重要影响，是货币政策制定中不行忽视的一环。目前第三方支付业务逐步向多元化和纵深化发展，起先延长到政策监管更严格、专业性要求更高的金融市场，如基金、保险等领域。随着第三方支付服务业务范围、规模的不断扩大和新的支付工具推广以及市场竞争的日趋激烈，这个领域一些固有的问题渐渐暴露，新的风险隐患也相继产生。如客户备付金的权益保障问题、预付卡发行和受理业务中的违规问题、反洗钱义务的履行问题、支付服务相关的信息系统平安问题以及违反市场竞争规则、无序从事支付服务问题等。这些问题仅仅依靠市场的力气难以解决，必需通过必要的法规制度和监管措施刚好加以预防和订正。 作为我国支付体系的法定监督管理者，多年来央行始终在激励各类支付服务主体通过业务创新不断丰富支付方式、提高支付服务效率，大力推动支付服务市场相关制度建设，强化对非金融机构支付服务的监督管理，防范各类金融风险。自去年以来，央行着手稳步推动第三方支付牌照发放工作。2022 年 6 月 21 日，央行正式对外公布了非金融机构支付服务管理方法，并于 2022 年 9 月 1 日起施行。明确规定，非金融机构供应支付服务，应当依据方法规定取得支付业务许可证，成为支付机构，支付机构依法接受央行的监督管理。从事第三方支付的企业必需在 2022 年 9 月 1 日之前获得央行发放的牌照。 为进一步协作非金融机构支付服务管理方法实施工作，2022 年 9 月，央行发布了非金融机构支付服务管理方法实施细则征求看法稿，向社会各界公开征求看法。经过两个多月的看法征集和修订，去年 12 月 1 日央行正式公布实施了非金融机构支付服务管理方法实施细则，此举不仅有利于规范非金融机构支付服务行为，也有利于防范支付风险，促进支付服务市场健康发展。当月，央行公布了受理的首批 17 家第三方支付企业关于支付业务许可证的申请。据了解，在审批牌照过程中，央行要对第三方支付企业进行全方位的考核，包括注册资本、出资人资质、高级管理人员资质、反洗钱措施、支付业务设施、组织机构、内限制度、风险管理措施、营业场所、平安保障措施等各方面都符合要求了，企业才能拿到牌照。 不久前，中国支付清算协会成立，该协会是经民政部许可、由央行牵头主导成立的支付行业的专业行业协会，主要负责制定行业支付准则、规定，规范支付清算行业。业内分析人士认为，中国支付清算协会的成立是第三方支付牌照发放在即的信号，标记着互联网在线支付已经被国家作为一个正式的行业进行监管和主动引导，这无疑为该行业“正名”供应了一个机会和平台。也有专家表示，中国支付清算协会的成立表明监管机构已给第三方支付企业开启了“正规军”大门，随着中国支付清算协会在第三方支付业界主体作用的不断强化，国内非金融机构支付清算业务状况将进一步明晰化，更多的产品和服务将被许可，整个中国支付行业将实现理性的发展。中国支付体系探讨中心主任张宽海认为，第三方支付企业被纳入监管体系将使我国整个支付行业步入一个快速、可控的良性发展状态中。 那么，首批支付牌照的发放对我国支付体系将来的运行发展会产生什么影响？易观国际分析师张萌表示，根据央行申请第三方支付牌照的规定，预料将有大量的支付公司达不到获牌的要求；而通过支付公司之间的重组和兼并，一方面可增加企业实力达到申请牌照的标准，另一方面也会避开中小公司倒闭造成的资源奢侈。财付通总经理刘颖麒认为，支付业务许可证的颁发是支付行业上的一次重大机遇，更多重量级的对手可能会加入进来，支付行业将形成一个完整的产业链。将第三方支付市场的发展纳入制度化的范围内，这一方面有利于行业的自律，另一方面也有利于维护市场竞争秩序。而对于广阔消费者而言，第三方支付市场乱象的肃清，无疑将为其利益供应更有力的保障。见习记者 万荃 净投放“输血” 资金旱情略见缓解 2022 年 05 月 27 日 09:08 来源：中国证券报 参加互动0 【字体：大 小】 在货币市场流淌性吃紧、资金利率飙涨的背景下，本周央行公开市场操作实现净投放 590 亿元。而在央行紧急输血之后，26 日资金旱情初见缓解迹象，主要回购利率品种纷纷掉头下行。分析人士表示，随着短期冲击的渐渐消退，6 月份银行间市场流淌性有望进一步好转，但资金利率中枢上移仍是大势所趋。 R001 重回 5下方 公告显示，央行本周四5 月 26 日发行了 2022 年第三十六期央行票据。本期央票期限 3 个月，发行量 10 亿元，参考收益率连续第 8 次落在 2.9168。当天央行未进行正回购操作，3 年期央票暂停发行。至此，加上本周一的 30 亿元 1年期央票，本周央行仅在公开市场回笼资金 40 亿元，较上周的 300 亿元环比下降近九成，与再前一周的 2100 亿元更是相差甚远。 据统计，本周公开市场到期资金仅 630 亿元，为春节后最少的一周。不过，由于回笼量大幅缩减，本周公开市场仍实现连续其次周资金净投放，净投放规模590 亿元。上周实现净投放 670 亿元。 市场人士表示，央行公开市场操作连续净投放，一方面是由于资金面惊慌导致机构对央票需求萎缩；另一方面也是央行为缓和资金旱情而实行的主动措施。5 月下旬以来，受年内第五次上调存准率、当月新增外汇占款规模略低于预期、财政存款季节性增长以及月末存贷业绩考核等因素叠加影响，银行间市场资金面持续趋紧。5 月 25 日，各期限回购利率全线突破 5关口。 在央行连续输血之后，26 日资金面旱情初见缓解。当日银行间质押式回购市场上资金融出意愿有所上升，主流品种回购利率出现不同程度下降。其中，隔夜、7 天、14 天回购加权平均利率分别降至 4.8 3、5.02和 5.55，较上一交易日分别下行 18BP、30BP 和 5BP。资金利率中枢将上移 从 26 日回购利率走势看，资金惊慌状况初现缓解迹象。分析人士指出，除了公开市场净投放的缘由外，企业清缴所得税、商业银行筹备跨月资金等工作接近尾声，使得市场流淌性有望进一步好转。从以往阅历来看，一般在月末的前两个交易日，资金利率就会出现明显下行。 统计显示，自今年 1 月份以来，虽然五次上调存准率约冻结资金近 2 万亿，但公开市场累计实现净投放 9600 亿、1-4 月新增外汇占款合计金额逾 1.4 万亿，后两者对货币市场资金宽松程度仍形成有力支撑。因此，不少机构对于 6 月份的资金面预期仍较为乐观。其中，光大证券就表示，货币市场资金宽松程度出现根本性逆转的可能性不大，对资金面依旧维持谨慎乐观的推断。 不过，值得留意的是，在公开市场回笼功能有所复原、新增贷款受到限制、54 月份新增外汇占款环比回落至 3107 亿元的背景下， 月份央行仍再次上调了法定存款打算金率。有分析人士指出，这或许意味着，只要将来新增外汇占款没有大幅下降，或者公开市场操作不能同时对冲到期量和新增外汇占款额，那么央行就有可能接着实行提高法定存款打算金率的方式来进行对冲。从 6 月份状况来看，这种可能性仍旧较大。 从近几次提准后的市场反应来看，由于货币紧缩效应的逐步显现，机构资金面对于提准的边际承受实力已经越来越小。分析人士表示，虽然短期内资金利率有望随着事务冲击的消退而有所回落，在货币政策持续紧缩的状况下，将来资金利率中枢接着上移仍难以避开。记者 葛春晖 银行频打“信用卡”办法 市民遇“罕见”服务 2022 年 05 月 26 日 16:06 来源：今日早报 参加互动0 【字体：大 小】 用信用卡刷了一笔大额单子，很快就接到银行来电说可以供应分期付款；信用卡长期没有运用，接到银行短信说要下调授信额度。最近一些运用信用卡的杭城市民遇到了银行的“罕见”服务。“以前听说都是上调额度的，现在竟然变下调了，以前都是我们客户找银行申请分期付款的，现在银行竟然主动给我们供应分期付款服务，真搞不懂。”面对一些客户的埋怨，银行也是有苦难言。“前者其实是信用贷款，后者则是因为在银监会新规下，希望可以腾挪出更多的信贷规模。”多位银行信用卡部负责人表示，银行之所以打“信用卡”办法，其实都是信贷收紧“惹的祸”。 接连遇到银行“罕见”服务 在一家外贸公司上班的陈先生，前段时间因为装修新居频繁运用手中的信用卡，而且有两次刷卡的数目都超过万元。前天他接到了自称是中信银行信用卡部工作人员的电话，说可以给他供应分期付款业务。“以前似乎我也刷过大额账单的，但银行从来没说过让我分期付款，我听说这种业务都是要自己向银行申请的，怎么现在银行服务这么热忱了？”陈先生告知记者，他运用中信信用卡两年多时间了，这是他第一次接到这样的电话。有同事告知记者，她最近也接到过这样的电话，是不是银行的服务改善了呢？ “这一点也不惊奇，现在银行贷款难啊，分期付款其实是变相的贷款啊！对客户有好处对银行的好处会更大！” 工商银行的一位理财师告知记者，信用卡分期付款客户要缴纳肯定的手续费，各家银行 1 年期手续费率目前普遍在 7以上，这与贷款利息也差不多，客户选择分期付款银行确定是欢迎的。 在体会了银行的热忱服务后，陈先生又领会了银行的“绝情”。他接到了另外一家银行信用卡中心发来的手机短信，提示他尽快在 5 月底之前刷卡消费，否则，原本 1.5 万元的授信额度将被下调至 3000 元。“虽然这张卡我很少用，但从来都是上调信用卡额度的，怎么现在竟然要下调了？这是怎么回事啊？”银行信用卡中心客服人员告知他，因为用卡较少，占用了银行额度，因此假如他不常运用的话额度可能会被下调。 记者了解到，其实招商银行在今年 3 月份的时候进行过小范围类似测试，当时规定凡开卡满 18 个月，且连续 18 个月没有刷卡记录的信用卡，招行会先向持卡人发送短信，提示下调授信额度。只要持卡人在规定期限内刷满肯定金额，即可避开额度下调。这个测试持续了一个月。而据深圳媒体报道，对于占有授信额度又长期不运用的持卡客户，深发展银行将考虑降低授信额度，但会提前 3 个工作日告知客户。 信用卡分期付款遭热推 随着今年信贷收紧，银行消费贷利率普遍在基础利率上上浮超过 10，利率高涨吓退不少借款人。对于有大额消费需求，手头资金又难以周转的人来说，信用卡分期付款也是一种不错的选择。 “信用卡分期付款就相当于信用贷款，在当前信贷惊慌的状况下，不少银行都建议客户运用信用卡分期付款取代消费类贷款。”中信银行的理财经理告知记者。现在银行都推出了消费类贷款，可供买车、装修、旅游等 ，但目前银行额度惊慌，个人消费贷款通常须要在基准利率上再上浮 10-20，比部分银行分期付款手续费高出许多。记者了解到，不仅中信银行等股份制商业银行在大力推行分期付款，就连工商银行等国有大银行都在大力举荐分期付款业务。 不仅如此，工行最近还针对客户的分期付款需求推出了一种新的信用卡逸贷卡。工行庆春路支行理财经理陈红告知记者，这是特地针对客户分期付款而发行的信用卡。只要在工行有代发工资账户，就可以获得代发工资数额 50的授信额度，运用该卡可以干脆在商户刷卡办理分期付款。“假如分三期，手续费是其他银行的一半以下，假如是 12 期，手续费也只有一般信用卡的一半左右，我们前几天在一次服务中受理了许多客户呢。” 银监会新规是主要缘由 “没规模了！”“没钱可贷了！”这是今年以来，人们从各家银行听到最多的声音，也难怪银行针对信用卡搞出这么多花样。记者调查发觉，除了以上两种“罕见”服务外，现在要申请大额的信用卡额度也比较难了。记者以公务员身份向交通银行、招行等多家银行业务员提出信用卡申请，以往可以申请到 5 万元额度，而现在他们都表示最多只有 2 万元额度，而且大多还要从 5000 元起步，除非记者能够供应收入证明或者其他财产证明。 为什么银行信用卡现在会遇到这么多事情呢？归根究竟还是因为今年 1 月份银监会出台的新规。1 月 27 日，商业银行信用卡业务监督管理方法起先实施，规定信用卡未运用授信额度将以 50系数被纳入加权风险资产，并要求商业银行在半年内完成调整。5 月 18 日，央行发布的2022 年第一季度支付体系运行总体状况显示，各银行未运用的信用卡授信总额超过 1.6 万亿元。据交行省分行信用卡部负责人介绍，以往商业银行只把信用卡已运用的授信余额纳入风险资产，新规定则把没有运用的授信额度中的一半也纳入进来。当前信贷政策持续收紧，未运用的信用卡授信额度越大，一般贷款额度必定削减，否则难以满意银监会对资本足够率的要求。 招商银行 2022 年第一季度报告显示，截至 2022 年 3 月末，该行资本足够率为 10.91，比年初下降 0.56；核心资本足够率为 7.66，比年初下降 0.38。报告称，这两个数据下降的主要缘由是，将未运用的信用卡授信额度纳入到加权风险资产的计算口径中。随着银监会规定的时间越来越近，各家银行也必将加快信用卡的监管力度。各银行不仅会主动下调沉睡卡的授信额度，新开卡的授信额度也会有所收紧。 信用卡已将从扫楼式的“圈地运动”向提高持卡人贡献度的阶段过渡，沉睡卡不能带来效益，银行不再单纯考核发卡量，而是倾向于考核单卡的经济增加值。多位银行信用卡部负责人表示，今后对信用卡客户的审批将会明显更严格，不会再滥发卡，除了考察既有的还款实力外，首次批准的额度也有所限制，基本不会动辄就给出 3 万、5 万等高额度的授信。（记者 刘伟 quot史上最严quot房贷压力测试警示银行 新调控将加码 2022 年 05 月 26 日 10:50 来源：中国财经报 参加互动8 【字体：大 小】 专家认为，房贷压力新测试意在对内向各个商业银行警示，对外则发出进一步紧缩房地产信贷的信号。 “史上最严”的房贷压力测试 还没有公布测试结果，人们还是信任，新的一轮调控呼之欲出。 近日，银监会召开的 2022 年其次次经济形势通报会上，银监会主席刘明康表示，在房地产贷款方面，将开展新一轮的房地产贷款压力测试。增加了住房成交面积下降等假设情形，并提高了房价下降的轻、中、重三种状况的标准。这三种情形分别是：房价平均下跌 30、利率上调 27 个基点；房价下跌 40、利率上调 54 个基点；房价下跌 50、利率上调 108 个基点的状况。 据介绍，这一轮房贷压力测试还将北京、上海、深圳、广州、重庆、杭州、南京等 7 大城市列为房贷高风险地区，需根据房价较大幅度下跌的条件测算房地产贷款受冲击的状况。 刘明康还要求，要按月度监测日均存贷款流淌性水平。这是监管层首次公开表态要绽开日均存贷比的监测。 一石激起千层浪。和去年相比，前后两次房贷压力测试的内容差距明显，人们称之“史上最严”。 去年 5 月进行的房贷压力测试，是以全国为范围，房价跌幅设定在 1030；本轮测试将北京等七大城市列为“房贷高风险地区”，需根据房价较大幅度下跌3050，测算房地产贷款受冲击状况，并增加“住房成交面积下降”等假设情境。业内人士表示，这显示中心对房价泡沫裂开所可能带来的信贷风险，危机意识愈来愈强。银监会此前表示，房地产压力测试的“各种情景假设不代表银监会对房地产市场走势的推断，也不代表房地产信贷政策可能出现变动”。 但是，在业内专家们看来，并非这么简洁。 财政部财政科学探讨所金融室副探讨员张立承告知记者，. 中国银行业的现状分析 中国银行业风险分析 中国银行业投资分析报告 中国银行业产业组织分析 中国银行业架构 中国银行业简介 中国银行业概况 文化中国银行业的将来 中国银行业的半程改革 中国银行业概况试题 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第17页 共17页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页