商业医疗保险调研报告.docx

商业医疗保险调研报告新的医疗改革方案已于4月6日正式出台，医改新方案也明确提出了加快建立和完善以基本医疗保障为主体，商业健康保险作为国家医疗保障体系的组成部，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系和主动发展商业健康保险。激励商业保险机构开发适应不同须要的健康保险产品，简化理赔手续，便利群众，满意多样化的健康需求。激励企业和个人通过参与商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。接着探究商业保险机构参加新型农村合作医疗等经办管理的方式等指导性看法。看法明确了商业医疗保险是社会保险的重要补充，一方面商业医疗保险是社会医疗保险未保障部分的补充保险，即对基本医疗保险制度中的个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用赐予补充。根据国务院对基本医疗费用交费费率水平的规定，社会统筹部分职工的医疗保险最高限额一般在4万元上下，且依据医疗费用金额的不同，还需自付20%-3%不等的费用，这并没有解决须要住院治疗的大病患者及慢性非感染性重病(如心脑血管病、糖尿病)患者的问题。此外，对非基本医疗项目的检查、治疗、用药都有限制，如某些先进的治疗技术和药品、某些特需治疗的疾病则需职工自付费用。这就须要商业医疗保险来满意城镇职工高层次、特别的医疗保障的须要。另一方面商业医疗保险是社会保险未保障人群的补充保险。由于当前的社会医疗保险覆盖范围有限，其保障的对象仅包括城镇职工，而自由职业者、职工家属及子女、乡镇企业职工、学生及长期在城镇务工经商的流淌人口等其他类型的城镇劳动群体均未被纳入进来。这也须要通过商业保险来解决对这部分群体的医疗保险。因此，我国必需要加快商业医疗保险的发展，与社会医疗保险相互协作，尽快建立与我国社会主义初级阶段生产力发展水平相适应的多层次医疗保险体系，满意不同人群的医疗保障要求。针对此次新医改方案中关于将来医疗保障制度的描述，在仔细分析新医改看法的同时，裸漏出三大不足：第一，医疗保障体系的建设过分强调政府主导，市场作用被严峻忽视；其次，政府对医疗保障和公共卫生的财政投入所需资金的相关信息严峻缺失，无法对医疗保障体系构建中的成本和效率作出科学评估和预料；第三，方案大部分的内容还只是原则性的阐述，操作性的细微环节依旧缺乏，特殊是基本医疗保障和非基本医疗保障各自的责任范围、保障程度、经营管理模式等没有详细的界定，不利于将来医疗保险市场的多方参加和公允竞争。在国外，商业医疗保险已有100多年的历史，美国80%以上的人口享有商业医疗保险，德国有8500万人享有此项保险，而在我国商业医疗保险则刚刚起步。相对于社会医疗保险而言，商业医疗保险在我国发展得很不充分。我国现阶段的商业医疗保险还存在一些突出的问题，阻碍商业医疗保险的健康发展，主要表现为：一是商业健康保险公司险种开发乏力，医疗保险品种少，保障方式单一，不能满意多层次社会需求，特殊是在我国目前医疗市场因医疗服务质量差、医疗资源奢侈以及医德风险等人为因素影响下，造成医疗费用急剧上升，以致健康保险公司不敢大力开发商业医疗保险险种；二是健康保险公司有待加强在风险管理、条款设计、费率厘订、业务监督等方面具有较高专业水平的人才；三是部分寿险公司由于技术滞后，在兼营健康保险时人为地限制了医疗保险的发展。目前许多寿险公司推出的医疗保险属附加险，如要投保医疗险，必需先花几倍甚至十几倍的钱去买一个养老保险作为主险，这样加大了投保人的经济负担。社会医疗保险和商业健康保险各自都有优势和劣势，其特性确定了它们应在保险市场中化解不同的风险，服务不同的需求对象，供应不同的保障水平，进而改善全社会的风险安排状态，最终达到资源配置的最优。在新医改方案中，一项重要的总体方针是强调政府主导、加大政府投入。由于医疗保障具有极强的公益性和外部性，政府的主动作为是应赐予充分确定的。但是，我们必需看到，政府对医疗保障的财政投入是取之于民、用之于民的一种方式，全民医保绝不是免费医疗，政府实行的这种公共理财的方式一是化解目前政府面临的财政压力；二是真正想解决百姓的民生问题，想法和初衷是肯定正确的，但这么一个大国家，13亿多人口，百姓能够在短时间得到实惠吗？谁也无法预料。各发达国家在医疗保障制度构建的历程中取得了一些阅历，同时也有许多教训值得我们借鉴。在推行完全依靠政府主导的、全覆盖的医疗保障过程中，有两大症结我们必需赐予足够的重视和思索。其一，医疗保障的发展必需遵循福利刚性和财政支出的可持续性原则。所谓福利刚性是指国民对自己的福利待遇普遍具有只能允许其上升不能允许其下降的心理预期。福利的这种刚性特征，使得具有社会福利性质的医疗保障制度缺乏弹性，一般状况下规模只能扩大不能缩小，项目只能增加不能削减，水平只能上升不能降低。时至今日，全民健康保险早已入不敷出，主管部门不得不两次上调保险费率。我国内地目前政府的预算内财政收入仅占gdp的15%左右，而凡是实行全面医保制度的发达国家，政府收入达gdp的比例一般在30-50%以上。由此可见，我国政府的财政要负担覆盖十几亿人的、并且是飞速增长的医保费用，是具有相当挑战性的。其二，医疗保障制度的构成，实质是对医疗服务融资模式的选择，而医疗服务从经济学角度分析，由于其特有的不确定性、异质性、信息不对称性和自然垄断性，诱导需求和道德风险普遍存在，简单造成医疗卫生资源的滥用。各国实践证明，实行公营的社会医疗保险或公费医疗，作为医疗服务融资的主要模式，由于其潜在的托付代理规则，经营效率一般不高，而且在政府资源安排过程中极易造成所谓的寻租现象，即医疗服务供应者实行不正值手段从政府获得经营优势，从而获得超额利润。在我国目前的行政体系框架下，政府假如驾驭过多的医疗融资的安排权力，除上述两大弊端外，还极易引发部门间利益、地区间利益、地方与中心间利益的博奕，造成市场发展的不平衡性和不公允性，最终损害广阔民众的权益。针对大而全的社会医保模式可能出现的上述问题，在构建我国新的医疗保障制度时，应强调政府主导和市场引导并重，实行分级、分段的管理模式努力构建商业健康保险与社会医疗保险相互补充、相互协作、共同发展的医保模式。在日前出台的医改新方案中也应明确这种思路。随着医疗制度改革的实行，在逐步规范混乱的医疗市场的同时，商业健康保险应依据目前的医疗保险状况，搞好市场调研，驾驭不同区域、不同层次、不同人群对医疗保险产品的市场需求状况，选择简单限制经营风险的模式，加强医疗险种设计、开发和业务管理工作，将现有的综合医疗保险逐步细化，不断丰富医疗保险的险种，以满意不同层次的医疗保险需求。我国城镇职工新的社会医疗保险制度的实行，同样须要商业医疗保险来补充。目前，我国商业医疗保险潜在市场很大，应适时加强健康保险产品的开发和推广，这将对我国医疗保险业的发展与完善起到主动的推动作用。本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第7页 共7页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页