家庭理财规划.pdf
理财规划书案例一案例一核心家庭多目标规划核心家庭多目标规划一、背景资料丈夫吕国雄 32 岁，妻子李玉凤 32 岁，夫妻均为上班族，儿子吕伟哲 2 岁，现就读于小学二年级。吕先生在一家制造企业担任工程师，当前每月税前工资为7000 元，李女士任职于某贸易公司，当前每月税前工资为 4500 元，两人每年都有年终奖金，相当于两个月的工资。家庭每年支出为：衣、食、住、行分别为 1 万元、2 万元、1 万元、1 万元，教育和娱乐各为5 千元，医疗 3 千元。目前拥有的资产包括：现金及活期存款 1 万元，定期存款 2 万元，股票 20 万元，自用 100 平方米住房一套，总价值 60 万。家庭负债有：住房贷款余额 20 万元，还有 15 年才能还清。二、理财规划建议书白手起家江氏理财公司理财规划声明理财规划声明1、薪金制度。本人为诚信理财公司理财经理，工资收入为客户佣金收入，在为客户制定理财规定方案时按服务内容收取费用。2、 本人与所在团队制定的理财规划均基于客户提供的数据， 请客户保证数据的准确完整。3、 本人与所在团队所提供理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务知识及经验积累，仅为建议，由客户作最终决策。本人及所在团队不负有任何法律责任。4、本人所获得的客户财务情况仅为作财务策划之用，在未获得客户的允许的情况下保证不泄露任何客户私人信息。5、如果需要书面的个人理财规划建议，请签署相关调查表文件以授权理财经理使用该数据为您进行财务状况分析和制定财务计划。6、若客户的财务状况发生重大变化，客户有义务及时告知为其服务的理财经理；若宏观经济发生了重大变化，理财经理也有义务告知客户，以便及时对理财方案作出调整。客户声明客户声明1、本人提供了部分调查表中所要求的信息，并要求诚信理财公司理财经理仅根据此信息为本人提供服务。2、 本人理解诚信理财公司理财经理提供的个人财务规划服务的质量将依赖于本数据调查表中信息的准确性。因此，本人声明并保证，本数据调查表中的信息是完整而准确的。客户签字： 吕先生日期： 2016 年 6 月 27 日诚信理财公司理财经理签字：江金日期： 2016 年 6 月 27 日第一部分 重要提示和金融假设1 1、重要提示、重要提示 : :本理财规划是在在客户提供的基本资料的基础上,综合考虑给客户的现金流量、资产状况、理财目标和合理的经济预期而得出的。它仅为客户提供一般性的理财指引。本理财规划建议书能够协助客户全面了解自己的财务状况，提供充分利用客户财务资源的建议，是一份指引客户达成其理财目标的手册，供客户在管理资产的决策中有所参考。鉴于基本资料的局限性，本理财规划的计算结果有可能与客户的真实情况存在一定的误差。客户所提供的资料越全面、越详细，误差越小。本理财规中使用的数据大部分源于现实情况，但由于未来的不可预知，部分数据仍然无法完全源于现实，我们采用根据历史数据作出假设以及根据客户的自身情况加以假定两种方法来获取这类数据。由于本理财规划书多采用的金融假设及客户的家庭情况都是有可能发生变化的，并且这些数据的采用会对客户的理财产生重要影响，所以我们强烈建议客户定期（特别是客户的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估客户的理财规划，以便适时的作出调整。2 2名词解释名词解释现金：现金：在日常生活中，现金指钞票、硬币等在内的法定货币。现金最重要的特征是，它是被普遍接受的支付手段。在很多时候，活期存款同样被用于直接支付，而且客户可以非常方便的将活期存款转换成现金。所以，在本规划书中，现金不仅包括钞票和硬币，还包括客户的活期存款。现金流及现金流量：现金流及现金流量：现金流描述了客户在一年当中流入以及流出的现金总量，二者之差即为当年现金净流量。在本规划书中，现在流入量由 6 个部分构成：日常收入、投资资产收益、资产变现、商业保险的保险金，举借债务获得的资金、住房公积金和社会统筹保险产生的收入。现金流出量又 4 个部分构成：日常支出、追加投资和购买资产、商业保险的保费支出、偿还债务所用资金。自用资产自用资产：即保证客户日程生活质量所需要的那部分资产，比如，客户用于居住的住宅，不用做商业用途的自用汽车，客户拥有的家用电器、家具、家庭装饰品、以及客户家庭成员的首饰、衣物等。这部分资产的价值是客户生活质量在资产方面的反映。同时，在通常情况下，一般不会考虑变现这部分资产。限制性资产限制性资产：即客户及其家庭成员的住房公积金和社会统筹养老保险，由于政策方面的原因，这部分资产的运用受到一定的限制，所以，单独列出这部分资产，以便客户掌握可自由支配资产的总额。盈余现金分配盈余现金分配：在未来的每一个年度，客户都可能遇到现金有结余的情况，盈余现金分配计划指在现金出现盈余的年度，对这部分盈余的现金按计划设定的比例进行分配，将它们追加投入到各项投资中去。通货膨胀率通货膨胀率：通货膨胀率描述了货币实际购买能力下降的程度，过高的通货膨胀率会使您同样的收入不如原来那么“值钱“，从而导致客户生活质量下降，因此，设置一个恰当的通货膨胀率有助于客户正确估价未来的支出水平。紧急备用金紧急备用金：指从财务安全的角度出发，一个家庭应当持有的最低现金金额，家庭可能在一些特殊情况下（比如暂时性失业或突发疾病时）动用这部分现金，在本规划书的盈余现金分配策略和赤字弥补策略中我们将使用到这个假设值。收入及支出：收入及支出：虽然目前的收入和支出是确定的但是必须认识到，未来的收入和支出都建立在假定的基础上，这部分数据主要来源于客户对自身收支状况的准确描述和合理估计。在本规划书中，收支数据会被多次使用。年平均增长率年平均增长率：这组数据分别描述了收入、支出以及资产价值未来的增长程度。年平均增长率的确定，建立在对当前和未来经济环境分析的基础上，以及根据历史经验的判定结果，在理财规划中这会是非常重要的一组数据。3 3金融假设金融假设规划中使用的假设通货膨胀率为 2%。工资年平均增长率为 3%。支出年平均增长率为 3%。学费成长率为 3%。投资回报率：股票为 8%，基金为 5%，债券为 3%，定期存款为 2%。社保养老金个人缴费比例为工资收入的 8%（税前扣除），养老金账户平均回报率为2%。所在地当年职工月平均工资为 3000 元。住房贷款利率为 6%。吕先生家庭风险调查和测试结果为：风险承受能力为 62 分，对待风险的态度为 35 分。第二部分 基本资料本部分整体分析了该家庭的财务状况，展示了该家庭目前的财务全貌，使他们能全面系统地认识目前的财务状况。1. 1.基本信息基本信息（表 1）表表 1 1您的基本信息信息栏本人太太姓名性别年龄职位工作单位健康状况拟退休年龄拟完成教育吕先生男35工程师制造企业良好60李女士女33职员贸易公司良好58子女吕伟男8学生小学良好留学2. 2.财务现状财务现状（表 2、表 3）资产负债表表表 2 22012 年资产金额（元）负债金额（元）流动性资产长期贷款200000现金与活期存款10000住房贷款10000流动性资产合计投资性资产20000定期存款200000股票220000投资性资产合计限制性资产19320住房公积金19320限制性资产合计个人资产600000自住房600000个人资产合计849320849320200000200000资产总计资产总计负债总计负债总计649320649320净资产净资产收入支出表表 32012 年收入工资和薪金吕先生李女士奖金吕先生李女士投资收入利息分红限制性收入公积金收入合计收入合计年结余年结余金额（元）84000540001400090004001600019320196720196720支出住房贷款日常生活开支金额（元）50000教育休闲娱乐医疗费用个税支出500050003000养老保险11040社会保险医疗保险2808失业保险2760公积金年终奖所得说支出支出合计支出合计96606903. 3.理财目标理财目标（表 4）表 4理财目标目标实现离目标类型现在时间短全家旅游期目购车计划标中住房计划期目子女教育标长期退休养老目标1 年2 年10 年16 年具体描述开销为一万元旅游计划购置 15 万自用车目标为 150 平方米，总价 100 万元国内四年本科及出国留学两年费用25 年30 年退休生活，生活水平维持在每年 6 万第三部分 财务现状分析和诊断1 1、家庭资产和负债状况分析、家庭资产和负债状况分析总资产=负债+净资产，正常情况下，负债占总资产的比率应该在以下。通过计算，该家庭负债比例占总资产的%，说明该家庭在偿债方面没有过大的压力和负担。就偿债能力来说，该家庭的财务状况还是很健康的。（见图 1）在该家庭的资产结构中（见图 2）占据最大比例的是个人使用资产，占到了%。其次便是投资性资产， 比例为%。 投资性资产占总资产的比重高低反应了一个家庭通过投资增加财富以实现理财目标的能力，一般来讲，比率的值在以上比较好。该家庭的指标值仅为 %，大大低于建议指标，这在一定程度上影响了该家庭通过投资实现资产增值的能力，因此，这项比率有待增加。该家庭的流动性资产占总资产的比重是%。这部分资产应用方便，但几乎没有任何收益。一般流动性资产合理额度是满足家庭 3 个月开支，您的家庭三个月开支为 27900 元，因此，应适当增加活期存款的金额。该家庭的投资资产由股票和定期存款构成（见图3）。 其中，定期存款的最大特点是安全性高，收益稳定，但不足是收益较小，而股票的特点是高风险高收益。该家庭虽然选择了这两类资产，但结构极不合理，货币过少，大量进行股票投资，投资风险很高。从风险问卷中发现，该家庭是有一定的风险承受能力的，属于中高级别，但是对待风险的态度是属于中低级别的，因此，应当适当增加收益较高的证券和货币性基金，减少股票的过多投入，在分散图 3 投资资产风险的同时尽可能获取较大的收益。个人使用资产 （见图 4） 一般不考虑变现。 在个人使用资产中， 保值增值以自住房产为主，该家庭的个人使用资产只有一套自住房，并没有其他的珠宝艺术品等投资。从图中可以看出，该家庭的个人使用资产占总资产的%，占了相当高的比重，具有一定的保值能力。2 2、家庭收入支出分析、家庭收入支出分析年度盈余反映了客户开源节流的能力。一般盈余占收入的 40%以上，客户收入积累财富的能力是比较强的。该家庭在满足当年的支出外，年结余占总收入的%，收入积累财富的能力较强，可以将结余用来增加储蓄或投资（见图 5）。该家庭的收入主要来自于工作收入，高达到%，还有%的限制性资产，这说明工作对该家庭非常重要。而投资收益比重非常小，仅占该家庭年度收入的 %，因此，该家庭有必要增加金融资产的投资额度和投资回报率。（见图 6）该家庭的支出中，基本日常支出（衣食住行）占到了%，房贷支出占到了%，医疗支出占到了%，子女教育支出占%，税费及社保支出占%，这几部分支出属于该家庭的必要开支。剩下的娱乐社交支出占%， 这部分支出弹性较大， 但所占比例很少该家庭的支出可压缩空间不大。（见图 7）3 3、财务比率分析、财务比率分析1）偿付比率=净资产/资产=649320/849320=%偿付比率高于，证明该家庭偿还债务能力很强，可以在未来充分利用自己的偿还能力，通过贷款提高生活质量，优化您财务结构。2）负债总资产比率=负债/总资产=200000/849320%负债比率应低于，但也不能低于或等于 0。该家庭的负债比率为%，债务比较合理，综合偿债能力强。3）负债收入比率=负债/税后收入%该家庭的负债收入比率低于，说明该家庭的财务状况良好。4）储蓄比率=盈余/收入196720%说明该家庭在满足当年的支出外， 还可以将%的收入用于增加储蓄或投资。 由于您希望在2 年内购置汽车，建议应保持此储蓄比率。5）流动性比率=流动性资产/每月支出10000/12)该家庭的流动性资产可以满足个月的开支，一般流动性比率应控制在 3 左右比较适宜，既满足 3 个月的日常支出，因此，建议该家庭适当增加现金或活期存款。6）投资与净资产比率=投资资产/净资产220000/649320%该家庭的净资产中有%是由投资构成的。 一般认为投资与净资产比率应保持在 50%以上才能保证其净资产有较为合理的增长率， 所以该家庭在未来应逐渐增加投资在净资产中的比率。7）投资回报率=投资收益/投资资产=16400/220000=%该家庭的投资回报率高于当前的定期存款回报率和通胀率，建议该家庭在未来可以适当的调整投资品种，优化投资结构，获得稳定性较高的投资回报率。4 4、家庭财务状况结论、家庭财务状况结论从以上的分析可以看出，该家庭的财务状况良好，偿债能力较强，家庭的净资产规模达到 649320 元，加之每年可以结余元，作为工薪阶层，该家庭的收入状况较为不错。但是，该家庭的财务也存在不足之处，体现在：该家庭的收入来源单一该家庭的收入来源主要来自工作收入，而很少有其他的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作，尤其是收入较高一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径，如加大投资的力度。资产配置不合理该家庭的资产配置方式的过于单一和激进，风险程度较高，建议该家庭可以进行适当的多元化资产配置，在分散风险的同时获得较高的投资收益。第四部分 家庭理财目标规划1 1现金及投资规划现金及投资规划综合一些指标，将该家庭的成员对待风险的态度和承受能力等进行评估，发现：该家庭的风险承受能力的分是 62 分；对待风险的态度是 35 分，对照我们的得分表（表 5）：表 5风险测试得分表风险承受能力分数风险态度分数低能力中低能力0-19 分20-39 分中能力40-59 分中态度40-59 分中高能力高能力60-79 分中高态度60-79 分80-100 分高态度80-100 分低态度中低态度0-19 分20-39 分经过对该家庭的风险承担能力进行分析，我们认为该家庭的经济状况还是比较良好的，并能够承受一定的风险，您的性格比较稳健，对风险的态度比较回避。综合来看，您可以选择风险中等偏低，比较稳健，收益水平比较好的投资品种来进行投资。（表 6）表 6风险矩阵下的资产配置风险矩阵风险态度低态度0-19 分风险能力工具低能力中低能力中能力中高能力高能力0-19 分20-39 分40-59 分60-79 分80-100 分货币债券70%30%50%40%10%30%50%20%30%30%40%050%50%040%60%40%40%20%20%50%30%10%40%50%040%60%030%70%20%50%30%10%50%40%040%60%030%70%020%80%10%50%40%10%40%50%030%70%020%80%010%90%股票（股票型基金） 0中低态度20-39 分货币债券40%50%股票（股票型基金） 10%中态度40-59 分货币债券40%30%股票（股票型基金） 30%中高态度60-79 分货币债券20%40%股票（股票型基金） 40%高态度货币050%80-100 分债券股票（股票型基金） 50%根据风险矩阵表，我们对该家庭的金融资产（包括紧急备用金）做了如下调整（表 7）表 7金融资产配置调整表目前金融资产分布项目余额比例项目调整后的投资状况（元）投资调整收益率比例现金及活期存款定期存款债券基金股票合计100002000000200000230000%0%0%87%100%现金及活期存款定期存款债券基金股票合计2800007070050500808002300000%2%3%5%8%0%100%可见，调整后的所有金融资产收益率是：3%+5%+8%=%调整后的投资资产 （不包括现金和活期存款） 的组合收益率是：（707003%+505005%+808008%）/（70700+50500+80800）100%=%投资建议：1、将 230000 元金融资产中的 28000 元作为紧急备用金，满足日常生活的流动性需要。2、将剩下的 202000 元作为投资资产，其中%购买债券（以国债为主），年平均收益率约 3%，国债有很高的安全性，而且免征利息税。3、投资资产中的%购买基金，建议选择配置型开放式基金，年平均回报应约 8%。4、投资资产中的 35、13%购买股票。建议选择能源类、交通类及机械类蓝筹股进行投资，这些股票具有稳定的、较好的收益，年平均回报应能达到 8%。2 2子女教育投资规划子女教育投资规划1）小孩现在 8 岁，距离小学毕业还有四年的时间，小学学费每年 2000 元，学费增长率为 3%，根据计算：9 岁：Fv=2000（1+3%）1=2060 元10 岁：Fv=2060（1+3%）2=元11 岁：Fv=（1+3%）3=2387 元12 岁：Fv=2387（1+3%）4=元表 8小学费用估算当前学费8000 元实现时间费用增长率届时费用1 年3%元届时所需费用9400 元2）距离小孩上初中还有四年的时间，为了保险起见，应在小孩上初中之前把这笔钱准备好，现在上初中的费用为 5000 元，要上三年，学费增长率为 3%，根据计算：Fv=50003（1+3%）4=元表 9初中费用估算当前学费实现时间费用增长率15000 元4 年3%届时费用元届时所需费用16900 元3）距离小孩上高中还有七年的时间，为了保险起见，应在小孩上高中之前把这笔钱准备好，现在上初中的费用为 10000 元，要上三年，学费增长率为 3%，根据计算：Fv=100003（1+3%）7=元表 10高中费用估算当前学费实现时间30000 元7 年费用增长率3%届时费用元届时所需费用36900 元4）距离小孩上大学还有十年的时间，为了保险起见，应在小孩上大学之前把这笔钱准备好，现在上大学的费用总计为 100000 元，学费增长率为 3%，根据计算：Fv=100000（1+3%）10=元表 11大学费用估算当前学费实现时间费用增长率100000 元10 年3%届时费用元您的届时费用134400 元5）距离小孩上出国留学还有十四年的时间，为了保险起见，应在小孩上出国留学之前把这笔钱准备好，现在上出国留学的费用为一年 200000 元，留学两年，共需 400000 元，学费增长率为 3%，根据计算：Fv=2000002（1+3%）14=元表 12出国费用估算当前学费实现时间费用增长率400000 元14 年3%届时费用元您的届时费用605040 元鉴于该家庭对孩子教育的重视程度，建议从现在就开始进行定期定额的投资，以实现该家庭的子女教育目标（表 13）。表 13子女教育费用规划教育目标小学教育初中教育高中教育大学教育留学深造合计届时所需金额准备年数 投资报酬率每年投资金额9400 元16900 元36900 元134400 元605040 元1471014%9400 元3892 元4464 元10439 元29816 元56851 元由于该家庭教育投资有较长时间的准备，在投资工具的选择上参照投资规划中为其所作的投资建议。预期能达到%的投资回报率。3 3、换房目标分析、换房目标分析该家庭计划在 10 年后换房，今年较去年同期楼价还是有所下降，目前房价处于高位略有回落，当前是我国房价宏观调控时期，但该家庭买房是在 10 年之后，估计房价应有所上升。届时换房所需金额见表 14。表 14换房资金估算表项目家庭人数每人所需平方米3 人50 平方米房屋总面积当前新房单价拟几年后换房新房价格增长率届时新房总价旧房目前市价二手房价格增长率届时旧房价格10 年后换屋所需金额150 平方米6667 元10 年2%1219060 元6000002%731400 元487660 元10 年后，建议该家庭支付购房首付款 300000 元，剩下的 187660 元采用银行按揭还款。其中，首付款项300000 元中的 250000 元用该家庭的住房公积金支付，其余款项用该家庭10年后的金融资产账户可以满足。建议该家庭按揭贷款 10 年， 在预计公积金贷款利率%下， 该家庭每年应偿还银行贷款元。表 15换屋规划新房总价换屋所需资金1219060 元旧房总价731400 元4 4、退休目标分析、退休目标分析487660 元首付金额300000 元按揭贷款187660 元住房公积金250000 元每年还款元投资账户50000 元还款年龄45 岁55 岁该家庭希望退休后的生活支出为每年 60000 元，预计工作 25 年，退休后生活 30 年。工资每年增长 3%，养老金个人缴费比例为工资收入的 8%，则养老金每年增长%，个人养老金具体变动见表 16。表 16个人养老金账户变动年龄吕先生（%）363738673667526769李女士（%）433043414351吕先生折算到 60岁的值 （3%)136931332612969李女士折算到 58岁的值 （3%)88038567833739404142434445464748495051525354555657585960合计6785680168176834685068676883690069166933694969666983700070167033705070677084710171187135436243724383439344044414442544354446445744674478448945004510452145324543455445654576458712622122831195411634113221101910724104361015798849620936291118867862983988173795477417533733171352518778114789676857479727970846894670965296354618460185857570055475399525451134976484347134587161921基本退休金=基础养老金+个人账户基础养老金=【(25253000)+3000】/2251% =675 元吕先生个人账户=251877/139=1812 元吕先生退休时的退休金=1812+675=2487 元李女士个人账户=161921/152=1065 元李女士退休时的退休金=1065+675=1740 元由于李女士的岁数与吕先生不同，为了方便计算，故把李女士的退休金多计算两年的增长率，那么李女士 60 岁的退休金=1740（1+2%）2=1810 元。（过程见表 17）表 17退休资金缺口各年支出年龄增长率 3%6061626364656667686970717273747576777879125627129396133277吕先生退休金李女士退休金退休支出缺口增长率 2%248725372587增长率 2%18101846188319211959199820382079212121632206225122962341238824362485253425852637121330125013128806132716136743140892145166149569154105158779163594168554173664178928184352189939195695201625207734214027退休支出缺口现值贴现率 3%12227612137212141212145412149412153412157412161312165212169112172912176712180512184212187912191412195112198712202212205713727626391413941456361500051545051591401639141688321738971791141844871900221957222015942076422138712202872692274628012857291429723032309231543217328233473414348235523623808182838485868788899022689623370324071424793525537326303427092527905328742529604830492936963769384539224000408041624245433044174505269027432798285429112969302930893151321432792205112271902340712411592484622559842637342717192799442884172971461220921221261221601221931222271222601222921223251223571223891224203535312退休支出缺口总计（元）退休金的计算根据社保养老金公式计算，增长率为养老金账户投资回报率。退休支出缺口的贴现率：考虑到退休后客户风险承受能力的降低，建议以银行存款和债券的方式进行投资，平均回报率 3%。通过计算可见，该家庭在退休前应准备 3535312 元的退休养老金，才能满足退休目标。由于该家庭在 35 岁40 岁阶段的理财压力较大，其间要考虑教育、购车、旅游等目标，如果此时考虑退休资金的积累，则他们的部分短期目标，如旅游购车等就不能实现。因此，建议他们40 岁以后再进行退休目标投资，随着其他目标支出的减少，届时就可以逐渐增加退休金的储备，在他们 59 岁那年就可以准备够未来的退休金。因为他们养老金的缺口是 3535312 元，准备年龄为 40 岁，准备时间为 20 年，通过计算年金终值的方式，计算出 a=f（f/a,3%,20)-1=3535312/=131569 元，以此类推。（详情见表18、图十、图十一）表 18养老金准备缺口年龄4041424344准备金额（元）缺口剩余（元）13156913551613958214376914808234037433268227312864529848762836794累计（元）131569267085406667550436698518353531245464748495051525354555657585915252515710016181316666817166817681818212218758619321419901020498021113021746422398823070726842692527168236535521986872027019185020116680791480493128727910882698832896721594546952307070851043100814411699571336625150829316851111867233205481922480332447043265202328631533080617330460535353125 5、旅游目标分析、旅游目标分析该家庭计划从明年开始，全家每年旅游 1 次，目前开销 1 万元。预计他们旅游到 65 岁，通货膨胀率为 2%，投资报酬率为%。表 19旅游规划年龄3637383940414243444546474849505152所需金额（元）1020010404106121082411041112621148711717119511219012434126821293613195134591372814002折现到35岁（%）9668934790378737844881687897763573817136690066706449623660295829563553545556575859606162636465合计142821456814859151571546015769160841640616734170691741017758181145448526750934924476146034450430241593613388837593634185104通过计算， 我们得出该家庭的旅游费用需要 185104 元， 通过定期定额投资方法进行准备，采用投资回报率是%的投资组合，吕先生在 35 岁就可以得到 12100 元。足以满足 36 岁的旅游资金，其后的旅游资金都可以通过前一年的投资报酬得以满足。6 6、购车目标分析、购车目标分析该家庭计划在 2 年内购置 15 万元的自用车。 目前该家庭的年结余为元， 但是其中有 19320元的限制性资金，所以只有元的可动用资金，虽然明年的工资会增加3%，但是支出相应的也会增加 3%，估计年结余不会较上一年有太大的增加，两年结余总计131592 元，不满足15 万元的金额。由于汽车属于消费品，没有保值的功效，采用贷款的方式没有必要，也不建议把两年的结余全用于购车而不作存留。虽然该家庭还有金融资产，但是要用作他用，不建议当做购车资金。所以综上所述，建议他们把购车目标从 15 万元下降到 1012 万元，这样就可以再第二年年末的时候用两年的年结余支付购车车款。第五部分：定期检视计划表1理财定期报告表该客户的各项理财目标通过上述投资规划将得到基本满足，此投资组合不仅完成资产的保值增值，对抵御通货膨胀也起到了积极的作用。但真正实现未来的家庭生活目标，还需在落实上述方案的同时根据未来的政策及实际经济形势的变化适时调整。我们无法精确地考虑未来诸多的不确定因素，所以个人和家庭财务规划，是一个持续的动态过程。因此，个人财务规划具有一定的时效性，可能仅在若干年内具有相应的参考价值。我们将定期追踪实施情况，真正协助客户完成好其生活目标。为了尽可能实现效用，我们建议客户定期更新信息以及时地调整修正规划。这里提供了定期报告表监控客户的财务计划的有效性（见表 20）。表 20理财定期报告表填表日期：检查周期：60 天执行情况李华好现金规划投资规划房产规划教育规划购车规划退休规划旅游规划中差2较大变动后个人理财的调整（LCU 调整表）表中罗列了生活变故和经济环境变化导致的 LCU（Life Change Unit）程度变化。LCU 程度“较高”表示生活或经济状况发生很大变化，有必要对理财规划作重大调整；LCU 程度“一般”表示生活或经济状况发生较大变化，建议对理财规划作相应调整；LCU 程度“较低”表示生活或经济状况发生较小变化，可以考虑对理财规划作一些调整。表 21LCU 调整表生活变故情收入大幅度提高况变获得意外的收入好债务减少家庭负担逐渐减轻情配偶死亡LCU 程度较高一般较低较低较高经济环境投资组合获得意外增长情况投资获得高收益变上升的经济周期好宏观经济表现稳健情货币恶性贬值LCU 程度较高较高一般一般较高况离婚变坏亲密家庭的成员死亡个人受伤或生病退休家庭里成员健康恶化债务增加亲近的朋友死亡较高较高一般一般一般较低较低况经济萧条变坏股市灾难下降的经济周期投资缩水通货膨胀薪水减少温和的经济衰退较高较高一般一般一般较高较低
