银行系统：对农村信用社新增不良贷款的思考.doc

精品文档 仅供参考 学习与交流银行系统论文：对农村信用社新增不良贷款的思考【精品文档】第 9 页银行系统论文：对农村信用社新增不良贷款的思考督促和引导农村信用社落实贷款责任，防范和化解信贷风险，不断压缩不良贷款，努力提高信贷资产质量和经营效益一直是各级人民银行监管和行业管理工作的重点。在人民银行强有力的监管和信用社全员的共同努力下，各地农村信用社在清收不良贷款方面取得可喜成就，不少地方出现了不良贷款绝对额占比的“双下降”。但由于各种原因导致绵新增不良贷款不得不引起我们的极大关注。为此，本文通过对今年以来农村信用社新增不良贷款的原因分析及相应对策上提出一些看法，供金融同仁探讨。一、 农村信用社近期不良贷款新增的主要原因1、贷款期限确定不合理。有些信用社在签借款合同时，不是根据借款人实际从事的项目、生产周期来确定贷款的期限，而是单方面定为1011个月，或统一于10月、11月到期。这样，既不能满足借款人正常合理的资金需要，又人为增加信用社某一时期的工作量，导致贷款到期时借贷双方千方百计展期或借新还旧，有的借款觉得展期、“转贷”手续繁锁而干脆让贷款逾期；而部分存贷总量较小、盈余较难的信用社为了实现较多的贷款利息收入，人为缩短贷款期限，以便贷款到期后顺理成章地对借款人“按逾期”贷款收取逾期加息。2、推广农户小额信用贷款中存在认识上的误区和操作上的不规范。个别信用社在发放农户小额信用贷款时，一方面脱离好当地经济发展和自身的实际，片面追求农户贷款面，甚至在未试点的情况下搞一哄而上，农民在未理解小额信用贷款的情况下，上门要求贷款者络绎不绝，出现信用社全体信贷力量疲于应付农户小额信用贷款的解释、操作和答复现象；有的在农民信用等级评定过程中把总分行要求的依靠村党政变成了过分依赖村党政，“拱手相让”贷款的自主权；有一些信贷人员对农户信用等级评定缺乏严谨的态度，仅凭个人的主观印象对农户进行信用等级评定，对农户资信情况缺乏必要的了解和掌握。各种情况的不规范操作，导致贷款发放出现了较大的盲目性，并在一定程度上影响了今年新发放农户小额信用贷款的质量。3、农副产品价格持续下跌，部分农户无力偿还到期贷款，新增部分农户逾期贷款。今年以来，我市农业的主导产业-粮食、烤烟；城郊农民的支柱产业-生猪、蔬菜；本市生产的大部分水果等价格持续低廉，有的已跌至生产成本价。导致从事第一产业生产的农民增产也难以增收。对相当部分从事传统种养产业的农民而言，有限的收入在维持农业税、再生产经营性投入、子女上学费用外，“到期归还”显得无能为力。甚至部分的还贷资金来源也主要靠非贷款项目获得的利润或打工劳务收入。4、乡镇企业的改制及信贷管理体制的缺陷仍是造成大额贷款沉淀的主要原因。在相当长的时期里，由于信用社在自身市场定位认识上的误区，相当部分资金集中投放到乡镇企业，在企业从成长、繁荣到衰退的过程中，以未欠息摆出守信用的形象，而信用社往往以企业是否欠息作为是否给予办理“借新还旧”的主要依据。大量掩盖了企业贷款的风险。一旦生产经营不善，企业就抱着希望有一天能给核销或“破罐子破摔”的思想，热情对待，无心还贷，有的干脆进行“金蝉脱壳”或的改制，走逃废债之路。同时，由于这些贷款金额大，干预强，信贷决策者往往不是直接管理者等原因，造成有信贷决策权的没有责任，信贷资金的直接管理者不承担也承担不起责任。这种原因信贷管理体制缺陷形成的责权利不统一，使贷款成为不良资产后，基层信贷人员“清收抓降”的积极性大打折扣。此外，受国家整顿煤炭行业、地方政府及人民银行发布今年信贷政策引导的影响，部分信用社支持从事煤炭业的个体户经营户及受限制“五小”企业贷款相继成为不良资产。二、 防范、控制和化解风险资产的对策措施1、从规范入手，以人为本，不断提高信贷从业人员的政治和业务素质。信用社信贷人员的行为直接影响信用社信贷资产质量的好坏，因此，通过规范贷款条件、规范贷款程序、规范收贷责任、规范信贷纪律来规范信贷人员的行为显得尤为重要。同时有规范的信贷管理体系，要有较强综合素质、独立工作能力和较好思想品质的信贷人员去遵守、去执行，所以，在信贷人员的配备上，要通过引入激励机制，建立业绩挂钩的分配制度，一定的考试和考核将那些具有一定学识水平和实践经验、有较强综合业务及协调能力的员工选拔到信贷岗位上来，同时，要加强信贷人员的培训力度，建立定期的信贷业务学习制度，通过信贷知识测试，信贷技能竞赛等不断提高信贷人员素质，确保各项信贷业务合规合法地操作。2、从小额分散的投向，分散贷款风险，优化资产配置。对“农民、农业和农村经济的信贷投向不仅是农村信用社的立足点，也是分散信贷风险的有效途径。在信贷投放和投量上，要以引导农民进行产业结构调整为主，促进农业产业化经营，重点培植能拉动农民收入增长的农村新型产业的发展，让农民在信用社的贷款服务中得到实惠，农民因为发展生产而得到信用社的资金支持，并在资金的保证下农民增加了收入，也获得了利润，还贷也有了保证。同时要结合国家产业结构、行业发展前景预测、地方经济发展等特点，将一些“高耗能，重污染”的小水泥、小纸厂、小煤窑不能带来相关效益、无产品发展前景、市场竞争力低下的“夕阳”产业实行严格的信贷市场退出机制，从源头上堵住不良贷款的产生。3、从支持企业改制的服务，转移贷款风险。针对目前农村乡镇企业的现状，信用社要主动协调同政府和贷款企业主管部门的关系，当好党政及企业主管部门的参谋。在企业改制中，特别是在乡镇党政换届前后，要及时把已有的贷款存量新落实或转贷给新承包人或经营者，并补办和完善担保抵押手续。对一时难于落实的贷款，要及时起诉，借助法律手段落实偿还对象和还款措施，实现贷款风险的转移。4、从责任贷款抓起，建立不良贷款的压缩机制。实践证明，完善的贷款终身责任制不仅是防范和化解不良资产的有效手段，而且是优化新增贷款、避免贷款责任不清、任务不明，喜放厌收等问题上的一把金钥匙。因此，在执行贷款第一责任人制度中，要坚持“审批发放，负责收回”的原则，树立责任人调往哪里，清收责任就跟踪到哪里的指导思想，重点在于责任的落实。通过责任的落实，进一步唤醒信贷人员的经营意识，增强他们经营的责任感。同时，要积极开展不良贷款的清收保全和风险化解工作，把不良贷款的管理从定性向定量深化，实行与传统的责任清收、依法清收与委托（信贷人员以外的在职员工、外单位、外系统、人员）清收、招标清收相结合等综合清收方式，千方百计地不断压缩不良贷款余额。5、从创建社会信用环境的角度，联手制裁逃废债行为。针对当前“信用危机”的形势，人民银行要与各金融机构、政府、企业、司法等部门通力合作，对恶意逃废金融债务的企业和实现信用社恶意逃废金融债务较多企业的地方，人民银行要在一定的范围内，公布“黑名单”企业和地区，努力营造良好诚信环境。6、全面实行贷款营销。现阶段，金融机构要追求利润最大化的商业化经营过程中，贷款的营销占了相当重要的位置，并在实践中，通过贷款的营销，在金融资源总量有限的情况下，市场份额不断得到巩固和扩大。而相对滞后于商业银行的农村信用社对自己经营的主要金融产品-贷款的营销仍然处于一个被动的、随意的较低水平上。随着农村居民收入增加带来信用社储蓄存款和人民银行对农村信用社支农再贷款投入的持续增加，农村信用社的贷款能力大大增强。实行“包收、包放、包效益”的贷款营销可以从根本上保证新增贷款的质量。因此，在贷款营销中一要树立营销观念，强化全员营销意识，以“三农”为中心，积极寻找自己的优质客户。二要完善贷款营销组织，建立信贷营销队伍。三要针对农村信用社和农村资金需求的综合性和个性化特点适时推售出能增强服务又迎合市场的特色产品抽，制定的“特色产品”。并做到在贷款营销中做到营销不倾销，不重“成份”重“效益”，不重“规模”重“质量”。确保新增贷款的质量。