银行系统论文：当前小额农贷风险中存在的问题及对策.doc

精品文档 仅供参考 学习与交流银行系统论文：当前小额农贷风险管理中存在的问题及对策【精品文档】第 10 页银行系统论文：当前小额农贷风险管理中存在的问题及对策小额农贷业务一直是农村信用社的一大支农品牌，尤其在去年年底中央出台了关于在农村设立村镇银行的相关政策，农村信用社的发展迫在眉睫，如果不加快占领农村这块市场，将会导致信用社走向边缘化，所以农村信用社必须强化风险管理意识提高经营效益。当前，小额农贷的较快发展和风险控制将成为农村信用社继续增盈的推动力量，也是推动“三农”发展的有力源泉。但是，小额农贷业务可持续发展受到许多因素的制约，除了较为普遍的受资金短缺的因素影响外，风险管理也是制约小额农贷发展的根源。据此，笔者对当前小额农贷业务的风险管理情况进行了深入分析，从而寻求可持续发展道路。 一、小额农贷风险管理中存在的主要问题 （一）小额农贷的操作风险防范措施不到位。主要表现在：一是农户信用等级评估存在失真现象。目前，小额农户贷款审查和信用等级评估主要依靠村委会和信贷人员，但村委成员和信贷人员难免掺杂一些人情关系等成分，使资信评估工作带有较大的随意性和片面性，导致一些信誉差的农户混入到等级信用户中。二是部分信贷人员在贷款操作过程中存在办理、归还的“一手清”问题，具有道德风险隐患。三是部分信贷员和主任对小额农贷的风险认识不足，制度落实不到位。四是贷款扩张中的指令性计划加大了贷款风险。五是原基层社之间缺乏信息沟通机制，给跨社多头贷款以可乘之机。 （二）小额农贷的市场性风险防范存在盲区。由于农民长期处于市场的边缘，农产品销售及价格受市场影响较大，防范市场风险的能力比较弱，一旦受市场风险的冲击，将会导致农民投资失败，信用社的小额农贷也将无法收回。加之，农户受自然灾害的影响，一旦遇到较大的自然灾害很难在较短的时间内进行补救，导致小额农贷也很难偿还。 （三）信贷力量与农贷规模不相对称。小额农贷超常业务量与农村信用社信贷管理人员偏少的矛盾较为突出，目前基层信用社信贷人员数量一般为1-6名，而小额农贷业务却快速增长，每个信贷人员管理的农户数成倍增加。特别在部分业务量较大的信用社一个信贷员要负责10个至20个村，管理500到2000户甚至更多农户，信贷人员明显不足。小额农贷一般为信用贷款，作为一项政策性很强的业务，贷款质量受到一定影响，贷款形成不良其清收难度较其他类贷款难度更大，基本上只限于催收，很难用依法诉讼、强制扣款、变卖资产等强制性手段，面临清收手段脆弱的压力，从而导致逾期率较高。加之目前基层社电子化应用水平低，贷款操作仍然采取手写笔记方式，到期清收时也需要人工对每笔贷款记录、贷款数量、住址、经营场所等进行查找，效率极低，更无法进行持续动态的跟踪检查和信息反馈。 （四）农户信用风险管理存在缺陷，容易引发贷款风险。当前，一些地方的社会信用环境不够理想，部分农民信用观念较差。同时，小额农贷采取的信用、保证和联保方式虽然方便了农户，但与抵押担保方式相比，存在对借款人还款约束较差的问题，部分农户容易产生失信行为。如：部分贷款户虽有还贷能力，但与失信农户相互攀比，坐等观望，长期拖欠本息不还；有的农户受别人唆使冒名贷款或为不具备贷款能力的农户提供担保；还有的农户虚构贷款用途骗取贷款，改作他用。 （五）内控制度管理存在缺陷。主要表现在对小额农贷的投放和清收上，如目前大多数地方的基层社都有小额农户贷款的发放权，一些信用社主任和信贷人员时常存在冒用农户名誉向关系户发放所谓的“小额农贷”现象，信贷制度规定此种行为属化整为零，这种行为从实际上讲是一种冒名骗贷行为，制度中规定只是清收而已，没有一个经济处罚和行政处罚的措施，完全对违规者构不成实质的影响。加之在投放和清收过程中，一些包村信贷人员单独行动，给一些思想不纯洁的人员可乘之机，收贷不入帐据为己有是常有之事。贷款调查走形式走过场也是常有之事，各种信贷制度管理中存在对此没有一个明确的风险防范措施，还大举提倡送贷上门，管理制度对贷款监督方面未完全加以防范和控制。 （六）小额农贷追责形式单一，不切合实际。在大多数信贷管理制度中，小额农贷的责任界定是以调查责任人为主责任进行界定，而次责任人是审批贷款的领导人员，在实际工作中，一个调查人因自身道德风险或人情关系的影响调查流于形式；或者调查人受审批人员（主任）指使“留于形式”进行调查和信用等级评估，造成贷款形成不良或难于清收的局面，其主要责任大多数是由于管理人员管理不到位造成的，但目前的信贷管理制度大多数是将调查人员界定为主责任是不完全切合实际的。 （七）对贷款违规行为的审计制度存在漏洞。目前，各地的审计人员配备为属地化管理，审计人员从基层信用社抽调，人员素质达不到相应和水平，其工资还与信用社经营挂勾，从而给一些违规人员在违规后说情、求情开辟了“道路”，从而缺少对违规者真正意义上的相应惩罚，也给其他人员一个效仿作用，此现象恶性循环，结果导致部分信用社信贷管理出现混滥。 二、强化小额农户贷款风险管理措施及建议 （一）深化农户资信评价及管理体系。 一是实行静态实时管理。借助农户贷款证台账、“户籍管理”及农户小额信用贷款资信评定档案，制定出细化的、符合本地实际的、定量与定性相结合的分析评价体系，根据“农户家庭成员的个人身份信息，家庭财产经济状况信息、个人信用信息和品行道德修养信息”等内容，以统一的度量尺度，客观、公正地进行农户资信状况评定，克服评定的随意性及不可控性，真实确立农户个人信用度，为农户出示“经济身份证”，并由信贷人员对农户信用资料实行静态实时管理。特别在要运用电脑加强管理，防范农户信贷等级评定走形式、走过场，防止小额农贷失真。 二是实行动态有机管理。为及时掌握、反馈农户的资信变化，以静态实时管理为基础对农户信用状况实行动态管理。这一管理过程中，重点是建立一个由村两委成员、评定小组成员、社员代表、村民代表组成的农户信用状况监控网络，并充分发挥其作用，实行双线监控，跟踪、走动式的现场监测，及时收集掌握农户个人信用度变化信息。同时在较大村组聘用部分守信农户为信用社的信用评级管理监督员，便于及时监测当地农户信用状况；对农信监督员在贷款利率上实行优惠或一次性给予适当的奖励。 三是推行“信用农户”信用状况公示制度，并实行信用农户利率优惠政策，引导和激励农户不断加强信用观念，营造良好的农村信用环境。 四是经常开展对恶意拖欠贷款公示制度，加强对失信农户的社会监督。对长期拖欠信用社贷款的农户进行公开曝光，让其迫于思想压力、外界压力以及道德压力等情形下及时偿还信用社贷款。同时还要充分发挥社员和群众在农户信用等级评定、信贷投向、跟踪管理等方面的监督作用。即将农户贷款的姓名、金额、用途、担保人等进行张贴公示，对有转移用途、冒名贷款、多头贷款的，加强群众举报制度，从而将信贷资金运行置于社员和群众的监督之下，有效地防范贷款风险。 （二）加大对市场风险造成小额农贷形成不良的风险控制。建立有效的风险补偿机制，防范小额农贷的自然风险，可以建立由政府和农村信用社共同出资设立担保机构，专门用于对农村信用社发放农户贷款进行担保，也可由农村信用联社按各基层社贷款的一定比例集中一部分风险基金，对由于自然灾害而形成的贷款损失进行补偿。同时，要积极开展农业保险活动，探索建立政策性、商业性和合作性相结合的农业保险体系，提高农户从事农业生产的抗风险能力。 （三）优化劳动组合，增加信贷员的数量，提高小额农户贷款管理能力。在农村信用社要全面推行小额农户贷款的“四包”责任制度(即贷款包放、包收、包效益、包赔偿)，在促进信贷员积极发放贷款的同时还要提高其风险管理水平，运用适当的行政激励或经济奖励方式鼓励城区人员下乡充实基层信用社人员不足的问题。 （四）强化会计窗口监督功能。目前，信用社的会计监督职能尤为重要，好比信用社的费用控制就是一个较好的实证。对于贷款而言，在贷款发放过程中，会计人员也要发挥其监督职能，真正凭农户贷款证、身份证和贷款程序到信用社柜台办理立据手续，实行贷款实名制、谁的钱入谁的帐，实现贷款发放阳光操作。同时，对于发放贷款监督不力造成贷款形成不良的也视为违规责任人进行处理。 （五）强化贷款管理和责任追究制度，增强员工遵章守纪行为。信用社的违规贷款一般少不了审批人员的参与和干预，所以在信贷制度管理中，对于小额农贷的风险把关要严格审批人员第一责任制，从根本上消除审批人员坐在家里看看程序签个字的现象，真正让每个审批人员都要有风险识别意识和防范意识。 （六）强化垂直审计监督检查功能，规范贷款管理，严惩违规行为。目前，省联社要加强审计人员常年异地交流检查制度，对于贷款“三查”制度落实不到位、贷款手续不完善、信贷人员与贷款户恶意串通骗取贷款、违章贷款、人情贷款等行为加大处罚力度。加大审计人员检查责任制度即对违规行为未发现或发现未上报处理的也要严肃追究审计人员的责任，从而加大审计制度的公正性。 （七）加强责任人员责任贷款限额管理制度。对部分信贷人员小额农贷逾期率超过规定限额的严禁发放新增贷款，在规定时间内清收到位并达到规定比例范围内后方可投放新的贷款。同时，加强等级信贷人员放款权限的管理，对于不同等级的信贷人员授于不同权限的贷款额度，对上一年度逾期贷款率超标的信贷员及时降低贷款发放权，真正实现人员管理与贷款风险控制同步。