银行贷款对中国城市经济发展的影响.doc

【精品文档】如有侵权，请联系网站删除，仅供学习与交流银行贷款对中国城市经济发展的影响.精品文档.摘 要改革开放以来，我国城市经济依靠投资、出口、消费取得了突飞猛进的发展，而投资是其中最主要的推动力。由于我国金融行业起步较晚，发展程度较西方发达国家略低，再加上企业上市监管严格、限制条件较多，相较于直接融资，银行贷款成为我国企业发展最主要的融资方式。通过大量查阅文献与搜集相关数据发现，银行贷款投放总额的变动规律与城市经济增长的变动规律呈现相似性，那么银行贷款对城市经济增长是否有影响、二者之间是否存在正向相关性以及它们之间的因果联系是本文研究的重点内容。如果证实二者之间存在正向促进作用，那么这一结论将有较强的现实指导意义，政府与银行可以通过适当调整信贷投放来促进城市经济的发展。本文在国内外专家学者的研究基础上，进一步研究与探讨银行贷款与中国城市经济发展的内在联系。首先，本文综合阐述了这一课题的研究背景、研究意义以及国内外研究现状，并简要介绍本文在研究这一课题时所采用的理论与模型；其次，本文重点阐述了银行贷款与中国城市经济发展的现状，主要从宏观上介绍银行和银行贷款在中国的出现与发展，以及目前银行贷款结构的现状，同时将以实例具体阐述中国城市经济增长现状；第三，本文回顾了经济增长与银行信贷的相关理论知识，主要包括经济增长理论，银行贷款理论以及金融发展理论中金融中介与经济增长理论；第四，本文介绍了银行贷款与经济增长的实证分析，利用1980-2016年东部发达城市上海与西部欠发达城市乌鲁木齐的银行贷款数据与经济增长数据，分别建立两个城市银行贷款总额与城市GDP总额的时间序列，对单个序列进行单位根检验，使其符合平稳性要求，通过协整检验发现变量符合协整性要求，说明其满足长期均衡关系，接着通过格兰杰因果检验，分析变量间的因果分配，最后依据建模分析结果，得出该研究课题的结论及建议。本文的主要结论包括：（1）上海市与乌鲁木齐市的银行贷款总额与城市GDP总额之间存在着正向相关性，且该关系长期稳定，具体表现为扩大银行信贷规模能促进城市GDP总额的显著增长。（2）银行信贷的增长是促进城市经济发展的原因，且具有一定的滞后性，但是城市经济增长对银行信贷的反作用不是很明显。关键词：银行贷款；城市经济；平稳检验；协整检验；因果分析AbstractSince the reform and opening up, the urban economy in our country has achieved rapid development by relying on investment, exports and consumption. The most important force is investment. Because the financial industry in our country started relatively late and its development level is not high compared with the developed countries in western countries. The companies to be listed is not easy. The bank loan has become the most important financing method in our country which far exceeds the direct financing method. Through a large number of references and collecting relevant data, we can know that the regulation of the total amount of bank loans is similar to the regulation of urban economic growth, and there is a positive correlation between bank loans and urban economic growth and the causal link between them is the important part of research. If it is confirmed that there is a positive promotion between them, then this conclusion will have far-reaching practical significance. The government and the banking sector can promote the development of the urban economy by expanding credit distribution.Based on the research of experts and scholars both at home and abroad, this paper further studies and explores the intrinsic relationship between bank loans and urban economic development in China. First of all, this article comprehensively elaborates the research background, the significance of the research and the current research situation at home and abroad, and briefly introduces the theory and model used in the study of this subject. Secondly, this article focuses on the relationship between bank loans and urban economy in China which will mainly introduce the appearance and development of bank and bank loans in China from the macroscopic view and the current status of bank loan structure. At the same time, it will concretely explain the current situation of urban economic growth in China with examples. Thirdly, this paper reviews the relationship between economic growth and the related theoretical knowledge of bank credit, including economic growth theory, bank loan theory and financial development theory of financial intermediary and economic growth theory; Fourth, this paper introduces the bank loans and economic growth of empirical analysis by using 1980-2016 developed eastern Urban Shanghais and western less developed Urban Wulumuqis bank loan data and economic growth data to establish two cities total bank loans and urban GDP total time series respectively. We test the single sequence unit root to verify the stationary and through unsteady Sequence differential processing to make it consistent with the requirements of stability. Under these conditions, the cointegration test was conducted, and the variables were found to meet the cointegration requirements through tests, indicating that they meet the long-term equilibrium relationship, then correct error, explore the short-term volatility between sequences, finally, through Grand Jay causal test to analyze the causal distribution of variables; Fifth, based on the results of modeling analysis, this paper draws the conclusion of the research topic, and makes a reasonable evaluation of the model. Finally, based on the conclusion, we make reasonable suggestions to the bank loan. Through a series of studies, the conclusions of this paper are as follows: (1) There is a positive correlation between the total bank loans in Shanghai and Urumqi and the total urban GDP, and the long-term stability of the relationship is manifested in the expansion of bank credit scale promote significant growth in total urban GDP. (2) The growth of bank credit is the reason to promote the urban economic development, and has some lag, but the reaction of urban economic growth to bank credit is not obvious.Key words: Bank loans; Urban economy; Cointegration test; Causal analysis目 录第1章 绪论11.1 选题背景11.2 研究意义21.3 研究现状31.3.1 国外研究现状31.3.2 国内研究现状41.4 研究内容及研究方法51.4.1 研究内容51.4.2 研究方法6第2章 银行贷款与中国城市经济发展现状72.1 银行与银行贷款在中国的发展72.1.1 银行在中国的发展72.1.2 银行贷款在中国的发展82.2 中国城市经济增长现状102.2.1 我国经济总量及增长速度102.2.2 我国东部、中部、西部城市经济增长情况122.3 银行信贷与经济增长趋势对比14第3章 经济增长与银行信贷相关理论回顾163.1 经济增长理论163.2 银行贷款理论183.3 金融理论及其发展指标19第4章 银行贷款与经济增长实证分析224.1 城市选取及数据描述224.2 模型假设224.3 变量平稳性检验234.4 协整检验254.5 格兰杰因果关系检验264.6 实证结果分析与模型评价274.7 城市对比分析284.8 政策建议29第5章 结语31参考文献33第1章 绪论1.1 选题背景改革开放以来，我国城市经济在“投资、出口、消费”三架马车的带动下发展十分的迅速，人民的生活水平越来越高。投资主要是指一个经济主体将一定的资金或者实物投入到某一个特定的领域，并且在未来获得所投资金的增值，从而获得一定的收益的经济行为。投资主要可以分为实物投资、资本投资以及证券投资。实物投资主要是指投资人将货币投入企业，企业通过生产经营获得一定的效益，从而使得投资人获得一定的收益。证券投资是指投资人用货币购买企业发行的股票以及债券，从而可以获得企业利润分配的机会。我国的投资品种十分丰富，主要有房产、债券、股票、贵金属、保险、基金、银行短期理财产品、信托、钱币古董的收藏以及民间借贷等1,2。目前房产投资十分火热，因为房产最近几年价格猛涨，大家都想着多买几套房子闲置在那里，坐等升值，然后倒卖。另外，随着生活水平的提高，人们已经开始注重精神消费、娱乐消费，穿金带银，收集旧版纸币、收藏名画古董的人越来越多，从而促进了各种投资方式的发展。投资可以促进经济的增长，在经济学领域有一个共同的观点，即投资是经济增长的推动力，是促进经济增长的前提条件。投资还可以促进科学技术发展的进步，投资是联系技术进步与经济发展的纽带，投资作为科学技术进步的载体，其是科学技术成果得到应用的基本途径；另外，发展科学技术本身就是一种投资，科学技术的进步是投资的产物。出口即与进口相反，是把国内的科学技术或者产品卖到国外。出口是我国十分重要的一种贸易，其可以分为好几个过程。首先需要在交易前进行一些准备工作，然后需要进行一定的交易协商，如果协商通过就会签订合同，合同确定完之后就要开始准备货源了，其次就是根据合同进行相关的贸易，如果遇到分歧则协商处理，最后，就是核算这一笔贸易的收益，总结得失。在改革开放以来，我国已经一步一步地变成了生产制造大国，但是在科学技术方面跟发达国家还存在一定的差距。因此，我国的出口贸易还是处于一种被动的状态，只能作为加工制造者却不能成为设计创造者。要想不断地加强我国的出口贸易，促进我国经济的发展，一定要加强科学技术的研究，争取能让中国制造的产品变成中国创造。消费指的是人们通过得到某些社会产品来满足自己的需求的过程，它是社会再生产过程中的一个非常重要的环节，也是最终的环节。著名的马歇尔需求理论认为：在消费者的收入保持不变的条件下，消费者的消费水平与商品的价格呈反方向变化的趋势。因此消费者的收入多少以及商品价格的多少是影响消费者消费水平的两个关键的因素，也正是在这两个重要因素的影响下，消费者的消费形式主要有以下几种3。第一种是计划型，消费者会按照自己家庭的收入情况以及自己日常生活的标准制定一定的符合自己条件的消费计划，并且会大致按照所设定的计划进行消费，很少会出现盲目消费、过度消费的现象。第二种是随意型，消费者不会考虑自己的收入水平，也不会制定自己的消费计划，而是完全根据自己的个人喜好和临时计划进行消费，他们不会考虑商品的价格，容易出现过度消费、浪费等现象。第三种是节俭型，这一类消费者在消费时会精打细算，他们不需要的商品一律不会购买，一些需要的商品都是能省则省，甚至不买。以上三种消费方式各有利弊，其对于经济的发展也有着不同的影响。在我国，通过富人新贵的示范作用以及媒体的推波助澜，人民的消费意识和消费观念已经得到了很大的变化，部分收入较高的人群已经不仅注重物质上的消费，而且更加注重精神、娱乐上的消费，消费水平得到了巨大的提升。然而，一些收入较低的人群仍然选择节俭型消费方式，这种消费方式容易造成资金流动不够灵活，不利于经济的发展。因此，要想促进经济的发展，必须鼓励消费，但是这种消费必须遵循中国民族的传统美德，在满足物质需求的基础上追求精神享受，不能过度消费，也不能铺张浪费。以上是改革开放以来中国经济发展的三种主要的途径，其中最主要的推动力当属于投资4，银行贷款作为投资的主要来源，其对中国城市经济的发展具有强烈的影响。纵观中国城市经济的发展，近年来，银行业的发展也取得了很大的突破，金融业资产以及各项贷款在短短的几年时间内翻了几番。因此，研究得出银行贷款对中国城市经济发展的影响具有重要的意义，对促进我国未来城市经济的发展具有指导性的意义。1.2 研究意义近年来，中国的经济增长不可否认地在呈现飞速发展的趋势，但由于中国经济体制与西方发达国家存在不同之处，以及一些历史原因与发展条件影响，中国的金融市场的发展远不如西方发达国家成熟。如前文所述，投资是中国经济发展的最重要渠道，但中国的金融市场，货币化程度低，企业依靠直接融资途径来获取投资的情况较少5，货币政策当局采取的货币政策传导机制主要为银行信贷，使得我国的金融市场的投资情况以间接融资为主6，因此，研究我国银行贷款在城市经济发展中的作用显得尤为重要。从近年来银行信贷份额与经济增长状况看，二者的变化规律是相似的。如果说，银行贷款与城市经济增长呈正相关，即银行发放贷款可以促进城市经济的发展，那么我们就可以依据这一关系，利用扩大银行贷款，尤其是大额贷款、长期贷款的方法，来扩大融资，从而促进城市经济的增长。因此，本文选定上海与乌鲁木齐两个城市，查找近年来该市的银行贷款份额数据与城市GDP数据，采用向量自回归的计量经济模型，计算、分析与研究银行贷款与城市经济发展的内在联系。如果证实了银行贷款与城市经济发展之间的正相关性，那么这一研究成果在未来很长一段时间内将对城市经济发展具有其特定的现实意义与理论指导意义。第一，该研究成果可以指导银行的发展战略，指导银行适当扩大信贷份额，尤其是对企业的大额长期信贷，可以适当放宽申请条件，促进间接融资也即银行信贷在我国经济融资中的比重，以扩大投资来促进城市经济增长。第二，该研究成果可以指导政府进一步采取宽松的金融政策，稳固我国银行贷款在投资中的重要地位，在一定程度上控制银行信贷的供给，从而控制银行负债结构，控制城市物价水平与经济产出水平。第三，该研究成果可以在一定程度上拉动人们自主创业的想法，由于信贷政策的放宽，创业已经不再像过去那么困难，有想法、有创见的年轻人，即使没有足够的资金成本，也可以通过银行贷款获取创业资金，实现梦想，拉动城市经济的发展。综上所述，银行贷款与中国城市经济发展这一研究课题具有其深刻的现实意义与研究价值。1.3 研究现状1.3.1 国外研究现状通过大量查找资料与阅读文献可以发现，就目前来说，西方经济学关于研究银行贷款与经济发展之间关系的文献少之又少，更多的是研究货币供给与经济增长的关系。究其原因，是因为西方自由经济体制下，金融投资水平很高，个人、企业、政府会通过各种渠道进行融资，其中债券与股票占比较大，相比而言，通过银行贷款方式获取融资的企业较少，再加上政府极少干预银行贷款事务7,8，单单研究银行贷款与城市经济发展之间的关系意义不大。但是与西方国家情况不同，中国金融发展起步晚，远不如西方发达国家发展得成熟，货币化程度远低于西方发达国家，随着近年来的发展，以银行贷款为融资方式的企业越来越多，甚至成为主流方式，因此研究我国银行贷款与城市经济发展有着重要意义。不过，国外也有少数专家学者曾对银行信贷与经济增长做过深入研究。Levine以及他的同伴曾根据大量实证分析，证明了银行与经济发展之间存在正向相互作用的关系 Levine,Reed. Prologue: Responses to the Work of Antonino FerroJ. Psychoanalytic Inquiry,2015,35(5):.；Stiglitz Joseph E.曾明确指出，在众多影响经济增长的因素中，银行贷款是促进经济增长的最有力因素之一 Stiglitz Joseph E. The Role of the State in Financial MarketsJ. The World Bank Economic Review,1993,7(suppl 1):.；Strahan曾以大量实际数据分析得出，经济的增长也会反作用于银行信贷，使得银行信贷规模增大，发展更快 Philip E. Strahan. Comment on: “Deposit insurance, bank regulation and financial system risks”J. Journal of Monetary Economics,2005,53(1):.。从这些国外文献资料中我们可以发现，银行信贷的投放量与城市的经济增长有着直接而密切的联系，简单来说，就是银行贷款投放规模扩大，可以促进城市经济的进一步发展，而城市经济的增长，也会反过来作用于银行贷款，使得信贷规模进一步增大，信贷质量进一步提高。那么在我国，是否城市的经济发展与银行信贷的发展也遵循这一规律呢？如果是，那么将可以运用这一关系让城市经济更好更快地发展，因此，研究我国银行贷款与经济增长之间的关系很有必要。1.3.2 国内研究现状查找我国的文献资料可以发现，中国在过去对银行贷款与经济发展的研究也不是很多，且大多数的研究文献都是使用省级经济数据来研究两者之间的联系。例如，陈刚曾利用25年来省级数据来分析论证了金融市场发展中投资对经济增长的显著影响力 陈刚,尹希果,潘杨. 中国的金融发展、分税制改革与经济增长J. 金融研究,2006,(02):99-109.；林毅夫曾利用28个省份的具体数据，得出了银行业的发展与银行结构的优化调整对经济发展的正向影响 林毅夫,孙希芳. 银行业结构与经济增长J. 经济研究,2008,43(09):31-45.；张添奇曾立足河北省，以该省的实际数据深入探讨了银行贷款与经济增长的相互关系 张添奇. 河北省银行信贷与经济增长的关系研究D.燕山大学,2012.。但是由于同一省份不同城市银行发展与经济发展差距可能很大，这些研究并不具有普遍性的实际指导意义，为此，本文将把调查研究细化到城市，利用城市的银行贷款数据与经济增长数据开展进一步的分析与论证，得出具有普遍意义的银行贷款与城市经济增长关系的结论，以此为城市银行的信贷做出专业的指导。另外，我国对银行贷款与经济发展的现有研究多数是以2008年全球金融危机为大环境以及2008年以前的较为久远的数据来展开讨论的，例如，陈刚的研究所使用的数据是1979年至2003年间的，林毅夫的调查是利用的1985年至2002年这17年的数据，张添奇的研究分析则是使用的1978年到2009年的数据，横跨三十多年，包括了我国经济刚刚起步到金融危机这整个时间段的基本数据情况。由于目前我国的经济状况与过去几十年产生了天翻地覆的变化，经济格局与经济政策也有所改变，另外，受2008金融危机的影响，我国政府采取了扩大投资拉动内需、改造振兴各大产业等措施，以积极的态度与宽松的金融政策灵活应对，我国经济逐渐回暖，稳步增长，因此，目前我国的宏观经济环境与趋势走向已与多年以前的经济环境产生了本质性的差别，对于银行贷款与城市经济增长的研究也比以往更为复杂，由于间接融资的比例呈现下降趋势，在探讨银行贷款问题时，需要全面考虑各种可能的因素。根据这些国内专家学者的研究报告，我们可以知道，在我国，银行信贷同样与经济发展间有着必不可分的联系，本文就将在现有的研究基础上，进一步深入挖掘其内在因果联系，并更加细化到城市具体情况，以当前的实际城市经济状况与信贷现状为准，建立合理的模型并做出评价。1.4 研究内容及研究方法1.4.1 研究内容本文在国内外专家学者的研究基础上，进一步研究与探讨银行贷款与中国城市经济发展的内在联系。第一部分，本文将综合阐述这一课题的研究背景、研究意义以及国内外研究现状，并简要介绍本文在研究这一课题时所采用的理论与模型；第二部分，本文将重点阐述银行贷款与中国城市经济发展的现状，主要将从宏观上介绍银行和银行贷款在中国的出现与发展，以及目前银行贷款的相关政策，同时将以实例具体阐述中国城市经济增长现状；第三部分，本文将回顾经济增长与银行信贷的相关理论知识，主要包括经济增长理论，银行贷款理论以及金融发展理论中金融中介与经济增长理论9,10,11；第四部分，本文将介绍银行贷款与经济增长的实证分析，通过建立向量自回归经济模型（VAR）12，利用1980-2016年东部发达城市上海与西部欠发达城市乌鲁木齐的银行贷款数据与经济增长数据，分别建立两个城市银行贷款总额与城市GDP总额的时间序列，对单个序列进行单位根检验，验证其平稳性，并对不平稳序列进行差分处理，使其符合平稳性要求，在此条件下，进行协整检验，研究其是否满足长期均衡关系，最后进行格兰杰因果检验，分析变量间的因果分配13；并将依据建模分析结果，得出该研究课题的结论并分析其实际意义与应用价值提出有用建议，对该模型进行合理评价。1.4.2 研究方法本文通过多种研究方法分析了银行贷款与中国城市经济发展的关系，其中包括研究相关文献、分析统计数据、实证分析14。下面，对这三种方法进行简单的介绍。（1）分析相关文献：通过阅读与银行贷款、经济发展的相关文献，了解银行贷款的发展历程以及中国经济的发展历程，同时吸取经济学中各种实用的观点，能够初步得出银行贷款与中国城市经济发展的大概关系。（2）分析统计数据：通过搜集改革开放以来我国银行贷款数据以及我国城市经济发展的各项数据，将搜集到的各项数据绘制成图，进行比较分析，从而能够对银行贷款、中国城市经济发展的趋势做出判断，得到银行贷款与中国城市经济发展之间的关系。（3）实证分析法：在搜集大量数据的基础之上，建立向量自回归模型（VAR），对银行贷款与中国城市经济发展进行相关性分析。向量自回归模型的分析过程一般由以下几个部分组成：变量平稳性检验、变量协整性检验、格兰杰因果关系检验等。通过以上几步的分析，我们可以得出各变量之间的相互关系，更具有科学性、准确性。第2章 银行贷款与中国城市经济发展现状在中国，真正意义上的银行诞生距今已有一百多年，从最初的政府央行管理职能到领域细分参与到市场经济中，银行职能明确化、产品多元化等特征随着时代变迁越来越清晰，银行信贷的功能性、重要性也愈发明显。与此同时，我国经济在改革开放后的腾飞与持续增长有目共睹，然而区域发展的差异也日益明显。那么，此二者之间是否有较为直观的联系呢？银行贷款与我国GDP的年增长率又会有着怎样的趋势？2.1 银行与银行贷款在中国的发展2.1.1 银行在中国的发展银行业是商品货币发展过程中，产生的满足人民与国家需求的行业。银行业主要经历了三大阶段，第一是货币兑换，第二是货币存储与经营，第三是货币的存取、放贷、结算和储蓄，也就是现在意义上的银行16。在中国，真正意义上的银行最早出现于1912年，在当时，银行主要行使政府中央银行的职能，经过几十年的发展与变迁，中国银行业历经多次改革，银行职能逐渐健全，银行数量日渐增多，种类更为齐全。目前中国的银行，主要具备存取款、贷款、电汇、储蓄、票据贴现、信用中介等功能，其主要分为三种，第一种是中央银行，直接由政府组建与控制，专门负责货币、信贷与金融的整体把控与管理；第二种是商业银行，主要负责存款、贷款预结算，以营利为主要目标；第三种是政策性银行，其无商业营利目的，主要是由国家组建用以配合国家经济政策并充当信用中介。随着改革开放与经济政策的放宽，我国现有的银行主要有：中央银行一家，为中国人民银行；政策性银行3家，分别为国家开发银行，中国进出口银行，中国农业发展银行；国有商业银行5家，分别为中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、交通银行；专业银行一家，为中国邮政储蓄银行；其他还有股份制商业银行12家，城市商业银行137家，农村商业银行224家，以及一些外资银行、合资银行与村镇银行17,18,19。总而言之，目前中国的银行业，呈现以中国人民银行即中央银行为中心，其他各种银行共同发展的良好状态。随着近三十年来中国银行业的一系列改革措施，银行业的发展取得了长足的进步，极大地推动了社会的发展，强有力地支撑了国民经济的快速增长。截至2016年末，中国银行业金融机构本外币资产达到232万亿元人民币，同比上年增长15.8%，其中，实现净利润16490亿元人民币，同比增长3.54%，平均资产利润率为0.98%，平均资本利润率13.38%。与此同时，银行业金融机构本外币负债总额为215万亿元人民币，增长16.0%20。相关统计分析表明，银行业的各项工作业务收益巨大，而成本较低，其利润在整个金融行业中都是最高的之一，就以银行贷款来说，通过给企业、个人以及其他机构贷款，回收定额利息，每年能为国家赚取超万亿的巨额利润，因此，重点关注银行业的发展，尤其是把握好银行贷款的发展，对于金融行业与国民经济发展都具有重大意义。2.1.2 银行贷款在中国的发展银行贷款是一种在国家政策与银行业规定条件下，用户向银行申请所需的定额资金，并在规定期限内按规定利率返还给银行的一种经济行为。银行贷款是在经济发展过程中，迎合发展需要所产生出来的一种银行职能，并在近年来日趋完备与健全，逐步成为我国目前最主要的一项融资方式。因为近年来鼓励自主创业的政策，中小企业越来越多，然而由于中小企业根基不深，创立者可能资金不足，想要完成创业梦想，依靠直接融资较为困难，难以满足上市要求，因此，银行贷款这种间接融资方式便逐步成为了企业融资选择的主流。同时，对于银行来说，贷款对象最主要的客户就是企业，银行只有拥有了强大且庞大的优质客户群，才能保证银行的稳步发展，因此，银行十分愿意扩大信贷规模，这双方面的促进，就导致了银行贷款在金融投资中不可动摇的地位。2002年到2003年，我国通货膨胀压力增大，投资供不应求，银行贷款增长十分迅速，因此我国政府指导中央银行对于银行贷款出台了一系列相关紧缩政策，用以控制银行信贷的过快增长，调整银行信贷金融总额与金融结构，具体措施包括：上调贷款利率，减小贷款规模等等21。2008年全球经济危机以后，我国经济发展不可避免地遭受到了打击，随着经济回落，银行信贷规模也有所跌落。为应对金融危机，我国政府改变紧缩经济政策，逐渐开始放宽政策，银行信贷规模由大变小又逐渐回升，2010年时，信贷增长率超过10%，并且渐渐地，中长期贷款成了银行贷款中占比最大的环节。此后，我国银行信贷增长速度再次回落，但是净增长量依然十分可观，2011年信贷增长7.5万亿元，2012年信贷增长8.2万亿元。截至2015年，我国银行金融贷款货币总额达93.95万亿元，比上年同期增长14.3%。通过图2-1可以看到我国短期贷款与中长期贷款比重变化趋势。改革开放初期我国银行贷款期限结构中，短期贷款所占比重明显高于中长期贷款，然而随着时间的推移，中长期贷款所占比例逐年上升，并在零六年时超过短期贷款，并且保持逐年增长的态势持续上升。目前，我国银行贷款中，中长期贷款占比重很高，远超过50%，而短期贷款相对较少，究其原因，这一结果是由于我国金融市场发展过程中，经济水平稳步提升，信贷需求的逐年增长以及银行方面有意扩大中长期贷款以提高收益扩大客户所导致的。图2-1 短期贷款与中长期贷款比重变化趋势虽然中长期贷款比重过高更有利于实现银行与客户财富收益的扩大，但是由于政府的宏观调控，银行信贷总规模大致保持稳定，这种不平衡的比重就会导致银行的资金流动性大大减弱，对于金融行业的发展是极为不利的，尤其是发生金融风暴时，资金的流动性紧张可能会导致银行信贷风险增加，造成严重后果。再看我国银行贷款的行业结构可以发现，近年来，各行各业的银行信贷总额都呈现上升趋势，但增长幅度不一。例如，2003年，个人贷款所占比重较小，约占总贷款数额的10%，但十年过后，个人贷款所占比重突飞猛进，达到近30%，这从侧面表明了银行对个人贷款买房等活动的扶持。另外，工业、商业、制造业的贷款总额较大，占比较重，并且增长速度也十分迅猛，尤其是商业贷款，在近几年持续高速发展，而对于农业、服务业，银行的信贷支持投放较少，涨幅也不大。对于基础设施建设，银行贷款力度较强，对于房地产行业，银行贷款规模几乎保持稳定水平，而对于教育科研等方面，贷款总额占比较小，不过可以看出，近年来有上升趋势22。这些现象表明了我国银行贷款的行业结构统同样不够均衡，银行的支持力度更倾向于长期稳定、风险不大的传统行业，这种结构虽然使得信贷收益稳定，周期较长，但是过于集中于某些行业对于经济发展并不有利，因为我国社会目前正向第三产业转移，新兴的科技型产业以及服务业等将会在未来取得很大的进展，而这些产业的发展才能更好地推动社会的进步，因此银行因将贷款的重心向这些方面作适当的转移，优化与调整行业分布结构，提高信贷资金利用率。对于银行贷款的地区分布结构，同样也显示出了不平衡的特性。由于东部地区经济发达，中西部地区经济相对落后，银行贷款的规模大小很显然东部地区最大。以2014年数据为例，东部地区银行贷款总额49.1万亿元，与上一年同期增长12.1%，中部地区银行贷款总额15.6万亿元，与上一年同期增长4.9%，西部地区银行贷款总额17.2万亿元，与上一年同期增长17.3%。可以发现，虽然西部地区银行贷款总额远低于东部地区，但是由于西部大开发，西部地区银行贷款的增幅高于东部地区。改革开放初期，我国实行计划经济体制，在此期间内，银行信贷在东部、中部、西部地区的投放量远不及现在差异明显，直到20世纪90年代末，银行信贷开始向负债规模控制模式转变，东部地区的信贷投放量逐渐远超中西部地区，占比50%以上23，而中西部地区信贷投放均只有20%左右，最终导致了现在的不平衡状态。究其原因，是因为东部地区经济发展最早，国家政策扶持力度最大，一方面银行更倾向于将资金投放于容易获得最大利益的地区，达到利益最大化，另一方面，东部地区从事商业开发的人数更多，有更多的有贷款需求的企业客户，而中西部地区由于经济发展相对落后，从事商业活动的人数较少，就很难吸引银行资金，使得银行信贷的投放地域差异越来越明显。虽然银行贷款投放的这种地域不平衡性在某种意义上能够更快更好地促进经济的飞速发展，实现资金利用效率的最大化，但是这种状况也会在很大程度上进一步加剧我国地域性贫富差距的扩大，使得我国东部地区发展迅速，中部地区和西部地区发展缓慢，普遍落后，使得国民经济两极分化，导致人口分布的不均衡也进一步加重，甚至会影响国家与社会的和谐安定，因此，银行贷款的投放应尽量消除这种地域性的不平衡，加大中西部的投放量，促进中西部的经济大开发。2.2 中国城市经济增长现状2.2.1 我国经济总量及增长速度改革开放以来，在党的领导下，全国人民齐心协力、共同奋斗，国民经济得到了飞速的发展，并且成为了仅次于美国的世界第二大经济体。在短短的几十年的时间里，我国的经济发展速度惊人，达到了一些国家上百年来的成就。通过图2-2和图2-3可以看到，无论是国内生产总值还是人