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互联网金融风险管理及防范策略马春阳摘要： 21 世纪以来，随着互联网技术的不断更新与进步，互联网与多种不同领域交叉融合，逐渐形成多种新兴行业，例如网络借贷、电子商务以及第三方支付等。近几年，互联网金融模式逐渐发展起来，且在我国金融行业占据越来越大的分量。然而，在不断发展的同时，互联网金融也面临诸多风险问题，对互联网金融用户产生不利影响。基于此，本文从互联网金融管理角度分析行业风险管理及防范策略，以期为行业相关管理人员提供一些有价值的理论参考，促进互联网金融行业的健康发展。关键词：互联网金融；风险管理；防范：F830 文献识别码： A ：1001-828X（2016）009-000-01 互联网金融作为传统金融行业与高新技术产业的结合产物，采用先进的互联网技术将金融行业与相关用户有效地联系在一起，为广大用户提供更加快捷高效的金融服务。但是，互联网金融在为用户提供便捷服务的同时，也存在较大的金融风险，对用户的资金安全产生严重威胁。本文在对互联网金融行业风险问题进行分析的基础上，详细概述了风险防范策略，以期对行业的健康发展起到一定的积极作用。一、互联网金融简述互联网金融，即互联网企业与传统金融行业采用先进的互联网技术与信息通信技术实现用户资金支付、借贷、投资与信息中介服务的新型金融模式。也就是说，互联网金融是互联网技术与金融行业的结合衍生体，其主要形态包括金融电子商务、第三方支付、互联网货币基金等。对于互联网金融而言，其最大的特点就是开放与包容，这也是互联网金融与传统金融行业最突出的不同之处。互联网金融采用先进的大数据技术与社交网络技术，将广大用户联系在一起，为线下用户提供了一个自由平等、开放包容的互联网平台。资金需求方与资金供给方可以通过该平台获得自身的所需信息，同时，可以在公平环境下进行自主交易，交易过程真实透明。二、互联网金融风险（一）风险问题1. 网络安全风险目前，我国互联网金融网络安全风险主要表现在以下几点：第一，第三方支付终端安全问题。因第三方支付终端出现技术漏洞，使得用户交易信息发生泄露。例如发生在 2013 年的支付宝信息泄露事件，对用户信息产生严重的安全威胁。第二，数据库安全问题。如今的数据库时代，许多用户信息被曝光，如果发生恶意侵袭事件，必定涉及用户信息，最终导致用户数据安全受到威胁。第三，平台安全问题。互联网金融交易平台一旦受到安全攻击，可直接导致系统瘫痪，导致用户数据被曝光。2. 技术风险在互联网金融行业，对于成熟技术方案的要求非常高，一旦发生技术安全问题，后果不堪设想。然而，在对技术方案进行选择时，往往存在错误选择的风险。此类风险不但出现在操作系统中，而且还会因客户最终的软件兼容差导致信息传输变慢，最终导致更大的风险问题。3. 信用风险通常情况下，在用户约定的借款期限内，若借款方未履行约定的业务期限，就会引发信用风险。在互联网金融行业，因其服务模式存在一定的虚拟性，支付双方仅能通过网络技术进行沟通，因此交易信息的真实性受到一定的质疑，进一步增加了信用风险。（二）原因分析1. 监管政策缺失当前，互联网金融行业监管政策欠完善，行业相关监管机制大多通过企业自律的形式维持，互联网金融平台存在较大的安全风险。在一定程度上讲，网贷平台跑路潮就是监管机制欠完善的重要表现。截止2015 年 11 月，我国网贷平台总体数量达 3769 家，其中问题平台达1157 家，仅 11 月份，问题平台就达79家，其中跑路的平台占77.22%。这在很大程度上显示出互联网金融行业监管政策的缺失。2. 行业自律能力较差当前，互联网金融行业还处于初级发展阶段，行业相关法律法规并不完善，政策监管并未完全覆盖，这就给那些并未打算长期发展的企业带来可乘之机，许多不具备行业资质的企业混进来，导致整体行业的自律能力下降。3. 传统金融行业的回击毋庸置疑，互联网金融行业的发展，对传统金融行业带来一定的冲击。但传统金融行业已提高警惕，不断完善自身组织架构与业务体系，在诸多方面做出回击。例如，各大商业银行逐渐开始建立互联网金融体系，组建电子商务平台；各大保险公司开始网上销售保险理财产品；各大证券公司逐渐实现网上开户，设立互联网网络平台等。三、互联网金融风险防范（一）进一步完善监管机制虽然互联网金融发展时间相对较短，但其在行业内的影响力却不容小视，因此，对于互联网金融行业的监管政策必然要尽早提上日程。2015年 12 月 28日，为规范互联网金融行业相关业务活动，促进行业健康发展，网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）正式发布。以负面清单形式划定业务边界，并且明确提出网络借贷信息中介机构不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等，严格打击非法集资行为，力争全面净化市场环境，为广大用户的合法权益提供安全保障。相信该意见的发布，可以在很大程度上给予违法违规行为重重的打击，进而促进行业的健康发展。（二）加强行业自律互联网金融属于新生事物，作为互联网技术与传统金融行业的创新产物，监管政策难免存在涉及不到的领域。在监管政策欠完善的背景之下，互联网金融行业需要自律。这就要求互联网金融企业对整个行业负起责任，自我监督，自我控制。同时，行业应建立自律协会，参与企业进行互相监督，并定期举行行业自律活动。如此一来，不仅可以净化行业乱象，而且在很大程度上避免行业内各大互联网金融企业的恶性相争。（三）完善风险控制制度对于互联网金融行业而言，保证其正常运行的关键问题就是风险控制。在当前互联网金融监管政策相对匮乏的阶段，全面的风险控制制度的建立必不可少。企业应组建起专业的风险控制团队，对企业运营中潜在的风险因素进行全面监控与评估，建立起完善的风险管理制度，避免风险问题的发生。四、结语综上所述，互联网金融风险问题对于行业的发展起到重要的影响，为促进互联网金融行业的健康发展，对行业风险管理的研究势在必行，希望通过本文的概述，能够引起行业相关管理人员对互联网金融风险的重视，日常管理中正视风险问题的存在，针对风险问题给出相应的防范策略，由此促进整个行业的健康和谐发展。参考文献：1 冯非. 当前互联网金融风险及其防范策略研究J. 现代企业文化， 2015（2）：86-86，88. 2 刘越，徐超，于品显，等. 互联网金融：缘起、风险及其监管J.社会科学研究， 2014（3）：28-33. 3 任春华，卢珊 . 互联网金融的风险及其治理J. 学术交流， 2014 （11）：106-111. - 全文完 -