2022年我国商业银行个人理财业务风险及防范研究报告.docx

精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用摘要随着我国市场经济的进展和改革开放的深化,我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面；个人理财业务作为我国商业银行的一项新兴业务 , 受到越来越多银行客户的青睐；一方面, 其发行规模在不断扩大 , 经营收益在商业银行的非利息收入中占比越来越高 , 出现出良好的进展势头；另一方面 ,面临监管政策越来越严格、市场风险加大和从业人员不足等问题；同时 , 随着中国金融体制改革的不断深化, 外资银行纷至沓来 , 国内外商业银行之间的竞争日益猛烈；但与国外银行相比, 我国的个人理财业务仍处在起步阶段, 存在着多种因素制约理财产品的进展与创新；本文结合我国的实际情形第一对我国商业银 行个人理财业务现状进行分析；然后分析了我国商业银行个人理财业务进展存 在的问题,其次分对我国商业银行个人理财业务进展存在问题的计策进行分 析；最终总结全文；关键词 商业银行,个人理财,计策分析目 录名师归纳总结 - - - - - - -第 1 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用前言 3 一、我国商业银行个人理财业务现状 3 <一）理财产品规模不断扩大 3 <二）理财产品品牌化和系列化 4 <三）产品设计以创新为理念,趋向多样化 4 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 5 <一）缺乏正确的理财观念 5 <二）理财产品存在的问题 5 <三）市场细分和理财服务对象定位的限制 5 <四）个人理财仍处在一个比较低的层次 6 <五）缺乏高素养的理财人员 6 <六）银行忽视理财风险治理 6 三、促进我国商业银行个人理财业务进展 6 <一）转变理财观念,培育健康的理财市场 6 <二）创新个人理财产品,打造优质理财品牌 7 <三）细分理财市场,找准市场定位 7 <四）加强个人理财服务体系建设,提高个人理财层次和水平 7 <五）完善理财培训机制,提升人员综合素养 7 <六）加大银行风险防范力度 8 总结 9 参考文献 10 名师归纳总结 - - - - - - -第 2 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用前言依据银监会商业银行个人理财业务治理暂行方法,所称个人理财业务,是指商业银行为个人客户供应的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动；详细的讲 才能 , 为客户供应专业的投资建议, 就是专家依据客户的资产状况和对风险的承担 , 帮忙客户合理而又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品中, 以实现个人资产的保值增值, 从而满意客户投资回报与风险的不同要求；商业银行的个人理财业务, 是指商业银行以自然人为服务对象利用网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势 , 运用各种理财工具 , 帮忙个人客户达到生活目标或投资目标而供应的综合理财服务 , 旨在通过这种主动服务的形式与理财客户架设沟通沟通的桥梁 务；, 为其供应“ 一站式” 服个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程；具 体的讲,我国当前个人理财业务,就是专家依据客户的资产状况和对风险的承 受才能,为客户供应专业的个人投资建议,帮忙客户合理而科学地将资产投资 到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中,以实现个人资产的保值增值,从而 满意客户对投资回报与风险的不同需求；从消费者角度讲,个人理财服务就是 确定自己的阶段性生活与投资目标,注视自己的资产安排状况及承担才能,在 专家建议下调整资产配置与投资,并准时明白自己的资产账户及相关信息,以 达到个人资产收益最大化；个人理财业务在国外是一种非常流行的金融服务；如：美国商业银行以超 市的经营理念经营“ 便利银行” 取得了很大的胜利；不少美国银行的营业场所 比以前变得更易于与顾客沟通,人们对金融服务的要求也越来越多；由于加强 了沟通金融机构与客户的情感联系,由此带来“ 双赢” 的结果；一、 我国商业银行个人理财业务现状 <一）理财产品规模不断扩大 由于进入新世纪以后,国民经济连续的高速增长,人民群众收入水平节节 攀升,消费水平进入“ 小康” 阶段,于此同时百姓手中节余的闲钱数量也急剧 增多,越来越多的人们不再局限于即期消费,手中的资金也从原先仅仅为了“ 应急” 和“ 防老” ,渐渐转变成了具有“ 生利” 功能的资产,以期在将来获 得更多、更优的消费；与此相适应,随着金融新产品的不断进展创新,金融机 构推出的个人理财服务品种也在不断的增多,银行个人理财产品市场一度显现了产销两旺的井喷势头；2022 年 2 月 5 日,上海银监局发布上海地区银行个人理财业务总体稳健指出理财产品余额为 5760.72 亿元,占全国总量的14%；由此,我们可以推算出全国个人理财规模的余额约为4.1 万亿元,而此与银监会公布的7.1 万亿元余额之差达3 万亿元之多；官方说明是银监会统计数据是全口径的,上海银监局统计数据专指个人理财产品,差别在对公和私人银行产品存量余额的统计；名师归纳总结 - - - - - - -第 3 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用<二）理财产品品牌化和系列化2022 年发行的理财产品依据其投资对象可以分为债券与货币市场类、信贷类、票据资产类、股权投资类、新股申购类、证券投资类 不含优先受益权型>、结构性产品、组合投资类及其他类产品；在这八类产品中,有五类产品发行数量下降,而组合投资类产品和结构性产品增加却尤为显著,同比增幅分别达到 75.74%和 34.49%；其中,组合投资类产品发行量达到 11226 款,结构性产品发行量达到 1587 款；此外,有 13847 款产品投资于债券和货币市场工具,自2022 年连续成为 2022 年银行理财产品的最主要投资对象,发行量较 2022 年增加 16.74%,而 2022 年的同比增幅为 104.89%；2022 年,普益财宝统计数据显示,17 月,商业银行共发行了 16659 款理财产品,其中,产品期限在 1 个月以内 <31 天）及投资期限可以在 1 个月以内的开放式和滚动型产品共有912 款；考虑到银行之前已发行、但尚未到期的开放式和滚动型产品,投资者可以挑选用以治理短期闲置资金的产品更多；从产品收益率来看, 7 月,超短期理财产品的平均预期收益率为 3.66%,高 于一年期定期存款利率的最高上限；因此,投资者挑选该类产品治理短期闲置 资金,不仅能防止由于资金闲置而造成的缺失,仍可以获得较好的收益,更重 要的是保持了资金良好的流淌性；从发行主体来看,平安银行<含更名之前的深进展）、中国银行、东莞银行、农业银行和广发银行发行的超短期理财产品最多,产品数量分别为 309 款、 141 款、 75 款、49 款和 45 款；其中,平安银行的超短期产品最为丰富,不仅有“ 周末发” 、“ 周添利” 、“ 双周添利” 、“ 月添利” 这样完整的期限 序列,而且,“ 现金溢” 系列也涵盖了多个投资期限；中国银行和东莞银行的 超短期理财产品就以滚动型产品为主；2022 年,普益财宝计数数据显示,2022 年其次季度,我国银行理财产品的发行连续保持增长,发行数量为 12332 款,发行规模约为 13.93 万亿元,较上 季度增长 28.98%；从银行类型来看,商业银行是理财产品发行的主力,其发行 数量占比为 42.95%；<三）产品设计以创新为理念,趋向多样化 随着我国经济的快速增长和资本市场的日益完善,人们的投资理财意识大 幅提高,理财的需求也越来越高；针对日益多样化的理财需求,理财产品的种 类也从最初单纯的银行存款、国债,到现在的短期银行理财、各类型公募基 金、券商理财、信托产品以及其他创新理财产品；近年来,浦发银行连续推出了汇理财稳利系列理财方案、个人专项理财盈 系列理财方案以及包括天添盈、周周享盈、随心享盈在内的开放式理财方案等丰富的自有品牌拳头产品；产品期限齐全,涵盖了1 天、7 天、14 天、 1 个月、 2 个月、 3 个月、 6 个月、 1 年等多样化的产品期限,既富有短期的现金管名师归纳总结 - - - - - - -第 4 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用理工具,又具有中、长期的固定收益品种；购买渠道便利,除网点之外,仍提 供网银、手机银行 7*24 小时认申赎服务；投资者在浦发银行能够便利、快捷地 购买各种形状、风险等级以及各种期限的银行理财产品,“ 产品每天有、理财 每天见” 的特点日益深化人心；又如光大银行推出一款以“ 呵护宝宝健康,陪 伴宝宝成长” 为设计理念的联名卡；就表达出了产品的创新以及多样化的服 务；二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 <一）缺乏正确的理财观念 正确的理财观念是促进我国商业银行个人理财业务快速进展的有利条件；在我国目前的经济进展水平下,人们的很多观念都仍比较陈旧落后；第一,个 人理财这个概念可以说是个“ 洋货” ,最早是在西方国家开展的,直到上个世 纪 90 岁月中期才算正式进入到中国这个大环境中,虽说也已经经过了十几年的 进展历程,但到底仍是个新奇的事物,因而至今仍有很大一部分人对于个人理 财到底是个什么事物,仍不是很清晰,很多人都是一知半解,认为个人理财就 是指怎么样去挣更多的钱,殊不知个人理财其实是门高校问,它所包含的东西 可以说已经涉及到了个人生活的方方面面,不仅仅是关于如何使个人的财宝保 值增值,更是关于消费、投资、保险等各个方面的综合统筹支配；所以,只有 对个人理财的概念有了一个全面的熟识,才能更加有利于我国个人理财业务的 进展；其次,在中国,“ 财不外露” 始终是广大中国人恪守的至上法就,很多 有钱人只想着把钱放在银行里,生怕别人知道,不敢也不愿拿出来进行理财规 划；第三,对于一些银行工作人员来说,很多人都把个人理财看成是一种竞争 手段,银行推出理财产品不是为了客户供应全方位的理财服务,而把其看成高 息吸取存款的工具；其实上述种种情形也就是个意识问题,但却是制约个人理 财业务进展的重要因素；<二）理财产品存在的问题 产品设计治理机制不健全；部分商业银行未能依据符合客户利益和风险承 受才能的适应性原就设计理财产品,没有从资产配置的角度进行产品开发和投 资组合设计,没有应用科学合理的测算方法猜测理财投资组合的收益率,没有 设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和掌握体 系；同时,部分银行在代理销售其他金融机构投资产品过程中,没有对所代理 产品进行充分分析,对产品供应者经营治理、市场投资和风险处置才能没有进 行有效评估,没有明确界定双方权益义务和风险责任,对代理销售产品的风险 受益猜测数据没有进行必要验证；<三）市场细分和理财服务对象定位的限制 目前 , 国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户 , 限制了理财业务 的进展；应当认真争论市场,争论不同客户的需求,主动发觉市场机会,就中高端客户而言 , 他们需要个性化的有针对性的服务, 但实际上 , 目前个人理财普遍名师归纳总结 倾向于对客户资产供应有关储蓄和国债方面的静态的理财建议, 至于向客户资产第 5 页,共 10 页- - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用供应的有关投资方面的动态理财建议 险；, 当前仅限于银行本身代理的几个基金和保<四）个人理财仍处在一个比较低的层次 我们都知道,我国商业银行个人理财业务经过了十多年的进展,已经形成 了一个比较好的局面,无论是理财产品,仍是理财机构都不断丰富；而这里之 所以说仍处在一个比较低的层次,主要是由于我国商业银行的个人理财,从普 遍意义上来说,仍没有形成一个真正意义上个人理财的氛围；第一,当人们在 谈到个人理财时,人们最直观的印象大多数情形下,只是银行供应的一项增值 服务,而对此并没有更深化的熟识；其次,从银行方面来说,银行为了实现自 己的利润,想法设法让客户购买理财产品,而并没有考虑到客户的个人需求是 怎么样的,很多情形下只是对客户供应了这样的一种信息：即买理财产品的收 益要高于储蓄的利率,也并没有或者是很少真正去针对客户的需求,而为客房 户去进行理财规划；第三,从个人理财产品的角度来说,目前各家银行在开展 个人理财业务时,仅仅就是出售由总行统一发行的理财产品,而并不是各级分 行或是支行,依据客户的详细要求,为客户量身定制的理财产品；以上这些现 象的大量存在,说明我国商业银行的个人理财业务整体上仍处在一个比较低的 层次；<五）缺乏高素养的理财人员 由于理财业务是一项综合性的业务,它要求理财人员不仅必需全面明白个 人银行业务的各项产品和功能,仍应把握证券、保险、房地产等相关学问,并 具有良好的人际交往才能和组织和谐才能,因此对从事理财业务的客户经理要 求极高；目前,培育和选拔高素养的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解 决的困难之一；<六）银行忽视理财风险治理商业银行个人理财业务风险包括信用风险 如承诺担保业务 >、市场风险 如基金业务 >和狭义的操作风险 如结算业务、代理业务 >,同时仍有法律风险、汇 率风险、信誉风险等；个人理财业务相对于商业银行表内资产业务,虽然从总 体上看风险较低,但并不能说没有风险,像那些供应保底收益的理财产品,其 市场风险其实并不低；而一些或有负债业务,例如金融衍生业务,它的风险甚 至比信贷风险仍要高；特别是由金融衍生品组成的理财产品具有很高的杠杆效 应,保证金越低,杠杆效应越大,风险也越大；就目前而言,人民币理财产品 的资金较多地集中在银行间市场,随着人民币理财产品规模不断扩大,银行间 市场是否有足够的市场容量来接纳？而假如银行间市场一旦发生变动,如收益 下降,就必定会对商业银行的资金安全及流淌性产生风险；另外,一些外汇理 财产品往往又与境外外汇衍生产品进行挂钩,由此也会将境外外汇市场的波动 风险传递给商业银行；名师归纳总结 - - - - - - -第 6 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用三、促进我国商业银行个人理财业务进展 <一）转变理财观念,培育健康的理财市场 只有有了正确的观念,才会促使行动更加正确；目前在中国,个人理财业 务之所以进展得仍不够快,很大程度上是由于人们的理财观念的不正确,这其 中包含两个方面,对于一般大众来说,就需要整个社会来提倡一种理财的氛 围,要求政府、学校等在训练上下功夫,培育人们正确的理财观念,让人们意 识到理财的重要性；而对于银行工作人员来说,第一本身要对个人理财有着正 确的熟识；其次,要能正确地营销个人理财产品；第三,要对客户供应全面、专业、个性化的理财服务；只有通过以上努力,才能转变人们的理财观念,并 能培育出健康的理财市场；<二）创新个人理财产品,打造优质理财品牌在宏观政策环境没有突破的背景下, 商业银行应当主动求变, 依据商业银行个人理财业务治理暂行方法规定进行产品创新；在争论分析客户实际需求 的基础上 , 认真明白客户需求 , 既要满意低端客户服务的一般需求 , 又要重视差别 化地为高端客户供应特别支配 , 实现由产品同质化向差异化的转变；详细而言 , 一是产品设计基础资产的差异化 , 在政策答应的情形下 , 将基础资产由原先的金融债、央行票据拓展到企业短期融资券、一般性金融债等, 利用目前境外代客理财的政策放宽契机 , 将资产组合的基础资产延长到境外股票和结构性产品等等；二是期限多样化 , 合理配比收益率 , 实现多样化的流淌性挑选基础上的期限收益正确搭配；三是人民币资产与外币资产结合, 引入外币理财产品 , 实现本外币产品联动；在不同的风险水平上打破固定收益的治理实现收益浮动化和产品系列 化；<三）细分理财市场,找准市场定位商业银行开展个人理财业务, 依据自身的实力、特长和对市场的判定确立相应的营销目标市场 , 从而为有针对性地推出个人金融业务而占据市场、拥有客户；一是要从地理角度进行市场细分；在经济发达地区可以全方位地进展高起点高科技、高收益的个人金融业务；经济落后或较不发达的地区 , 就要在巩固和完善已有的个人金融业务的基础上, 大力进展代理收付、代保管、信用卡、代保险、个人信贷等业务；二是依据客户收入高低、学问背景和受训练程度的不同 进行市场细分；对中低收入供应与日常生活紧密相关的有用型金融业务；对高收入阶层供应高费用、高收益、多样化的金融业务, 满意客户深层次、多层面的需要 , 提高客户对银行的依存度、忠诚度、奉献度；<四）加强个人理财服务体系建设,提高个人理财层次和水平 个人理财是为客户供应的一系列理财规划的综合,这就需要有一个完整的 理财服务体系来做支撑；那么第一就要求银行要建立一个新型的个人理财产品 市场营销体系,统一整合营销和服务流程,使流程一体化；其次,要规划和提 高个人理财服务质量,个人理财系统要引入科学、先进的经济学原理和数学模 型来进行财务运算,从而使得理财结果可以量化,增加了透亮度；第三,银行名师归纳总结 - - - - - - -第 7 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用要有专业的理财团队作为后盾,理财专家要持证上岗,并且要有丰富的理财从 业体会,从而可以为客户制定专业的理财规划,并能获得客户的信任；<五）完善理财培训机制,提升人员综合素养 长期以来个人业务不是我国商业银行的业务重点,所以缺乏个人业务的基 本制度和基本操作方法,开展个人理财理财业务,人才队伍建设是关键,金融 理财师是既有现代经济科学理论学问的背景,又通晓银行传统金融服务产品,并熟识新兴的金融衍生产品；<六）加大银行风险防范力度 1、金融理财风险防范必需具备系统性,理财业务风险应当纳入金融机构的 整体风险治理体系；商业银行应当在完善现有内控体系的基础上,建立和健全 风险治理系统,并将操作风险作为一种主要风险来治理,确保操作风险治理系 统受到内审部门全面、有效的监督；银行要对理财产品的设计开发、审查、销 售、信息披露、风险提示、业务流程、资金治理运用、账务处理、合同制定与 签订、收益安排等方面进行统一规范,完善有关规章制度和工作程序,明确责 任机制,严格授权治理；依据市场风险治理指引的要求,建立和完善识别、计 量、监测、掌握和处理相关风险的治理体系；高度重视理财业务操作风险的防 范,在积极培育合规文化的同时,进一步完善和落实有关规章制度,完善业务 流程和信息系统,切实防范操作风险；建立科学的产品研发、定价和监控机 制,争论新产品潜在的风险；理财产品的名称应恰当反映产品属性,防止使用 带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓；2、增加风险评估的透亮度；第一,构建高透亮度的沟通渠道,使柜员、上 级主管部门、行领导、稽核部门都有较好的沟通渠道；建立个人理财业务治理 部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制,并要求内部审计 部门供应独立的风险评估报告,定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险 状况进行分析评估；对自我评估出的问题,应分析是操作流程错误,仍是业务 处理过程中的疏忽,对有疑问的问题,可以定期组织会议争论来解决；其次,定期向监管当局供应理财业务开展的总体情形报告；该报告应包括相关风险监 测和掌握情形、理财人员的配备情形、理财产品的销售情形、投资组合设计及 理财产品的终止和收益安排情形、相关法律诉讼情形和其他重大事项等；查出 存在问题暴露的,风险治理委员会应制定跟踪方案,积极查清问题真相,并及 时实行措施订正；名师归纳总结 - - - - - - -第 8 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用总结 基于我国经济快速进展的脚步,个人财宝也是日趋富余,个人理财业务具 有宽阔的市场前景,而随着理财学问和理财产品在中国的逐步显现、普及,我 国居民的理财观念已经开头转变；与此同时,商业银行的个人理财业务也逐步 进展,理财产品也日显丰富和复杂；随着银行业的不断变革,一方面各行千方 百计竞争存款,导致营运成本大幅提高；另一方面由于贷款集中在一些垄断性 的行业、集团,风险加大,利率却偏低,盈利空间不断变小,于是积极拓展个 人理财业务便成为银行服务的主攻方向,实践说明个人理财业务正在成为我国 银行产品和服务创新的主要领域；商业银行个人理财业务带来的中间业务收入 已经成为众多银行新的利润增长点；名师归纳总结 - - - - - - -第 9 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用参考文献1、王佳林：个人理财工具、风险和策略浅析2022 年；2、张金梅：商业银行个人金融理财营销策略争论2022 年；. 北京：中国经济出版社,. 中国人民高校出版社,3、张静：商业银行个人理财业务进展计策. 当代经济科学报, 2022.9.20 ；4、毛莹、成升魁：论我国商业银行操作风险治理学报, 2022.134> ；. 湖北财经高等专科学校5、李苌：国外个人理财业务的进展及其对我国银行业的启示. 上海：交通 高校出版社, 2022 年；6、刘嵘：我国商业银行个人理财业务进展探析. 山东高校出版社,2022年；7、 张 晋 生 ： 商 业 银 行 零 售 业 务 . 中 国 农 行 武 汉 培 训 学 院 学 报 报 ,2022.10.22 ；8、胡艳君：国商业银行个人理财产品的现状、特点及机遇. 广东河源职业 技术学院学报, 2022.136> ；9、高丽君：如何大力进展我国个人理财业务2022 年；10、任献荣：浅论商业银行个人理财业务的进展2022 年；. 北京：中国经济出版社,. 北京：中国经济出版社,名师归纳总结 - - - - - - -第 10 页,共 10 页