2022年担保公司风险控制流程管理制度.docx

精选学习资料 - - - - - - - - - 河北鸿阳担保有限公司 风险掌握治理制度（试行）总就 本治理制度按担保业务程序共分为八章,分别是：（一）受理,客户申请受理与工程立项（二）调查,包括工程初审和工程综合分析（三）审批,包括工程融资方案审批、担保调查审批、放款审批（四）放款,包括面签合同、落实反担保措施、担保收费、贷款发放（五）保后治理,包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度（六）风险预警,包括责任划分、处置方式、预警方法和违规惩罚（七）代偿流程治理,包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、工程终结和 代偿缺失责任认定与惩罚（八）业务完结第一章 受理 客户向公司申请担保时,经工程经理与其初步接洽后,基本符合担保条件 的,发给其担保申请表；企业应按担保申请表要求和实际情形完整、精确、真 实的逐项填写,同时供应以下材料：（一）担保申请人的基本资料 A、法人 1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；2、公司简介、验资报告、公司章程；3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权托付书；4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金名师归纳总结 - - - - - - -第 1 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - 流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；7、贷款卡及银行信贷登记询问系统信息单,与报表不符应具体说明；8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情形表等；9、反担保人 物 企业的有关资料；10、其他有关资料（如生产经营或投资工程取得的环保许可证明,医药、卫生、采矿等特别行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）；B、自然人 1、个人简介；2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、老师证、警官证等）；3、银行征信报告；4、工作及收入证明；5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；6、家庭 / 个人资产清单；7、担保才能的证明,如房产证复印或其它资产证明；C、其他组织（略）（二）信用反担保人的基本资料 1 、法人 参照担保申请人为法人的资料；2、自然人 参照担保申请人为自然人的资料；（三）反担保物的基本资料 1、抵 / 质押物清单；2、抵 / 质押物权益凭证或购置发票；3、抵 / 质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司供应）；4、抵 / 质押物财产保险单,（财产保险到公司签约的保险公司购买）；5、股东会或董事会同意设立抵 / 质押的决议；6、其他有关资料；（四）反担保方式为抵押或质押应供应的材料名师归纳总结 - - - - - - -第 2 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - 1、抵押物、质物清单；2、抵押物、质物权益凭证（并经政府治理机构查询或确认）；3、抵押物、质物评估报告；4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议；5、其他有关材料；企业所供应的复印件要加盖公章；业务主办必需核对原件,并对材料的真实性负责,在复印件上加盖“ 此复 印件与原件一样” 的印章并签名确认；业务主办可依据企业实际情形对材料的种类和内容进行删选和添加；其次章 调查 调查环节包括工程初审和工程综合分析；工程初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调 查）,猎取担保工程、担保申请企业及反担保人真实全面的信息,通过综合分 析评判形成结论,即调查报告；初审终止后,经过肯定的授权和审批流程,假如需要时可向申请企业出具 担保意向书；调查环节应留意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评 价和调查报告；一、资料审核：资料审核的信息来源除了从企业,仍应从其他途径如银行、财税、供应 商、上下游客户和供电供水等处猎取；对材料信息审核过程中需进一步明确、补充,发觉的漏洞、疑点列为下一 步实地调查的重点；二、实地调查：1、风险部确定一名风险经理与工程经理同时进行实地调查,工程金额超出 公司授权范畴,公司主管业务的副总和工程终审人或授权终审审批人必需参与名师归纳总结 - - - - - - -第 3 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - 实地调查；2、实地调查前,要列出调查提纲,明确调查目标以保证调查的质量和效 率；3、实地调查应明白企业和工程背景,明白企业负责人的信用和才能,考察 企业治理团队和整体素养,企业市场竞争情形、销售和利润,弄清借款用途和 仍款来源；4、主要核实企业现金流的真实情形,生产型企业,通过考察企业主要生产 经营场所,核实企业存、发货明细判定企业生产销售情形；贸易型企业,通过 核实企业上、下游客户情形判定企业销售获利情形；三、工程综合分析：工程综合分析是在资料审核和实地调查的基础上,对已经猎取的信息进行 综合判定、分析、比较和评判,得出分析结论,并最终形成调查报告；综合分 析的要点包括：1、分析、判定担保申请人的主体资格、仍款意愿；2、分析环境对企业的影响,主要包括：企业在行业中的位置、产品的市场 竞争才能等；3、分析企业的仍款才能,主要通过对其现金流的分析把握企业的真实财务 状况和偿债才能,猜测企业将来的进展趋势,估计在将来的借款期间是否能够 产生足够的现金流来偿仍借款；四、调查报告：调查报告应包括但不限于以下主要内容,并仔细填写公司统一设计的工 程调查表（表式附后）；a）担保申请人的背景情形；b）工程的基本情形；c）产品销售及市场猜测分析；d）财务状况及偿债才能分析；e）借款用途方案及仍款来源；名师归纳总结 - - - - - - -第 4 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - f ）银行负债及或有负债情形；g）反担保措施；h）综合分析风险程度；i ）其他需要说明的问题；j ）调查结论；第三章 审批 一、工程审批流程 1、对于担保金额在人民币500 万元（含）以内,且有效资产最高90%的抵押价值掩盖的工程,其业务审批流程为：工程经理业务部门审核业务副总 审批风险部审批授权终审人报送银行审批（融资方案、内部审批看法、担保意向函）缴纳保费借款人面签合同文本落实反担保手续法务部审 核与银行签署担保合同并出具担保函向银行出具放款通知书资料归档；除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同,但终审人终审前要经过 评审会审议；2、风险部对工程进行可行性、合规性审核,审查财务数据独立给出额度意 见；并依据公司授权执行拒绝权；3、由律师对工程本身及合同文本的合法性进行审查；4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审；对银行 等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时,由总经理或总经 理授权人签字；二、复议 1、复议工程指公司规定无须上评审会审批的工程,审批未获通过,业务主 管提出复议申请的工程；或是已上评审会,但由于调查资料欠缺或反担保物不 足,但资料齐全后尚可考虑审批的工程,此复议工程在评审会上直接由评审委 员决议；2、复议由负责该工程的业务部门申请,风险部组织并召集召开评审会进行名师归纳总结 - - - - - - -第 5 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - 审批,并做好工程评审会会议纪要；3、对于评审会审批结论为不同意的工程,原就上不勉励重新复议；确需重 新复议的,应增加相应的反担保措施,降低工程的风险系数,以增加工程重新 通过的概率,削减人力物力的重复和铺张；4、提交给评审会的复议工程业务申报书应简要说明前次的审批看法,对前 次审批中提出的不同意理由逐一作出分析,为审批中需关注的重要情形供应决 策信息；5、同一笔工程最多只能复议一次；三、贷款评审委员会（评审会）1、评审会即贷款审批判议委员会,负责对各报批工程和复议工程的审批；2、评审会组成：见评审会工作条例3、评审会召集程序：（1）、评审会召开前一天,风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通 知参与会议人员；（2）、业务部门必需在评审会召开前一天,将工程审批材料纸质或电子文 本发至评审会成员,以便评审会成员预先阅读明白工程情形；（3）、评审会成员必需按时参与,因特别情形不能出席时,必需事先向召 集人（风险部、总经办）请假；如参会的评审会成员人数未达评审会成员总数 三分之二的,就会议改期进行；风险部应另行确定时间、地点,并通知评审会 成员；（4）、工程经理报告工程调查情形,风险经理报告风险调查评估情形；（5）、与会评审会人员质询,工程经理与风险经理答疑；（6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对工程进行综合 分析并提出具体评审看法；（7）、会议评审采纳签字表决制,参会评审人员须在工程评审会会议纪 要上明确填写看法并签字,不得弃权,三分之二以上的与会评审会人员同意 视为工程评审通过；名师归纳总结 - - - - - - -第 6 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - （8）、授权终审人依据贷审会看法进行工程终审,对评审通过工程,授权 终审人执行一票拒绝权；（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必需进行归档；第四章 放款 放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出 具放款通知书；放款审批流程：工程经理财务部审批风险部审批法务部审批终审 人终审 一、签订合同 公司对合同的签订实行面签制；程序如下：1、法务部统一拟定业务有关的全部法律文件,包括托付保证合同、抵押反 担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须预备的法律文书等,公 司核准使用后统一由法务部出具,并加盖“ 合同文本校验章” ；2、需要签订法律文件时,风险经理告知法务部工程融资方案（包括借款主 体情形以及反担保措施）,工程经理依据法务部的要求供应相应的书面材料做 参考,法务部依据上述材料书面告知工程经理以及负责该工程的风险经理需要 预备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；3、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保 人/ 企业等）签字盖章时,须由工程经理和风险经理必需同时在现场面签；4、如借款主体或反担保人要求对公司供应的法律文件进行变动的,风险经 理应立刻向风险总监汇报,并经法务部审核通过后,方能进行变动；5、全部合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必需经法务 部进行合法性审核,加盖法律审核印章；二、落实反担保措施1、对获得批准担保的企业/ 自然人,必需以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押,或供应认可的第三方信用担保作反担保,反担保金额应大于担名师归纳总结 - - - - - - -第 7 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - 保金额,原就上不能重复抵/ 质押,依据审批情形,可同时采纳一种或几种反担保措施；不答应有纯信用风险敞口；2、反担保措施的落实工作,是在必要的法律手续齐备后,于放款前由工程 经理与风险部共同跟进办理；业务量较大时,风险部可指派专人进行集中办理 登记、公证等事宜；3、反担保措施不能落实的,放款环节中止连续进行；4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的,由工程经理重新修改融资 方案,重新报批；5、抵、质押物的抵、质押值运算,原就上应以我司签约认可的第三方评估 公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为运算依据；6、借款主体全部股东、高管及财务主管必需做个人连带责任保证；7、反担保措施的具体要求：A、抵押 对抵押物的总体要求是：足值、可变现、且变现才能强,我公司对抵押反 担保的具体要求有：（1）持有红本房地产证的商品房抵押的,应到国土局办理抵押登记,签署 授权托付书并办理公证；反担保金额为评估净值的 100%；（2）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本 房屋全部权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产,仅作参 考；（3）按揭中的商品房能够办理二次抵押登记的,应当办理二次抵押登记,并办理授权托付公证；不能办理的,仅作参考；（4）担保金额200 万以上的业务,红本房产证房产或变现性强的抵/ 质押物的评估净值必需占借款金额的50%以上,敞口部分可以采纳个人信用、企业信用等保证方式进行补充,不答应有纯信用敞口,特别情形须经评审会同意；200 万元以下的业务,不规定必需有红本房产证房产作为抵押物；（5）对于与银行合作的抵押加担保类的融资工程,担保金额可放大到评估名师归纳总结 - - - - - - -第 8 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - 净值的 100%；但原就上不论是抵押给我司作为反担保,仍是直接抵押给银行,抵押物必需办理完善相应的法律和抵押登记手续；（6）以机器设备抵押,必需是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备,购置发票齐全,设备成新率在70%以上,反担保金额为评估净值的30%50%,工程经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续,并办理授权托付公 证；（7）以车辆抵押,要求产权明晰,设备成新率在70%以上,营运用途的使用期在三年以内,反担保金额为评估净值的 30%50%,工程经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续,并办理授权抵押公证；（8）以船舶抵押,必需权属清楚,购置手续完备,成新率在 70%以上,反担保金额为评估净值的30% 50%,工程经理按规定到海事部门办理抵押登记手续,并办理授权托付公证；（9）对于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等,除了办理相应的 法律手续外,仍应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保 险,期限为担保期限加上六个月延长期之和；（10）承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续的不 动产不得以抵押方式作为反担保措施；B、质押（1）对易保管、易变现且价格相对稳固的存货可作质押,但必需采纳托付 专业监管公司监管的形式,反担保额不超过质物评估净值的 50%,其价值可由 公司聘请第三方专业人士评估确定；（2）应收账款质押；付款方经考察核实必需是诚信企业,信用记录良好；必需由借款人、担保人、付款方签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三方协议）,付款方必需书面承诺按时将应对款打入担保方认可的账户,担保 方应对该账户进行实质性的监管,以保证借款准时归仍；（3）股权质押；股权质押企业必需是国际、国内或当地知名企业、行业内 的龙头企业或可预见的具有良好进展前瞻性的企业；股权质押企业必需经过出名师归纳总结 - - - - - - -第 9 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - 借人或担保方的批准认可,在款项未能按时归仍的情形下,出借人及担保方能够通过参股的方式实现其质押权益；（4）上市公司股票质押,应到股票托管机构办理股权质押登记,同时由第 三方证券公司进行托管,签署三方协议,规定卖出止损点,保证质押人权益；（5）特别情形须经评审会同意；显现以下情形之一的不得实行质押作为反担保措施：（1）质押物不能满意足值、可变现和变现性强的特点；（2）不能够找到信誉牢靠的第三方进行托管、监管或者仓管；（3）难以在质押期间内完好储存；（4）质押物及其凭证难以辨仔细伪；（5）质押物难以精确的以货币衡量其价值；（6）其他信息不对称因素；C、第三方信用反担保（1）信用反担保人和信用反担保企业的反担保资格的审核条件、提交材料 应等同于担保申请人和担保申请企业；（2）反担保企业的财务状况、偿债才能（如主营业务收入、净利润、净资 产、现金流量净值）等方面的综合实力应优于担保申请人；（3）原就上要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、主要负责人 / 实 际掌握人作为第三方信用反担保人承担无限连带责任；（4）勉励同行业或上下游企业等实行互保联保的方式作为信用反担保；（5）个人信用反担保人担保金额的量化标准：公司原就上只答应以下各类人员进行个人信用反担保；国家政府公务员、国家公立学校正式老师、市、区级以上医院正式医生、银行正式员工可担保金额为人民币 保金额为人民币 30 50 万；一、担保收费1030 万,如已婚并在当地有房产,可担担保费原就上应在借款合同生效之日一次性收取,担保期限超过二年的可名师归纳总结 - - - - - - -第 10 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - 以分年度收费,担保期限不足一年按实际期限收费；保证金应按银行规定比例 在公司向银行出具保证合同前缴存；二、贷款放款审批 担保费缴纳及保证金缴存凭证必需交财务人员进行审核并在放款审批表上 签字确认,然后依据审批流程进行审批后,由风险治理部出具放款通知书,交 工程经理通知银行放款；第五章 保后治理 一、保后治理的岗位设置 保后治理工作实行业务部与风险部双线治理的方式进行,各自依据不同的 工作重点进行独立的保后治理；业务部门：定期走访客户,保持对客户的爱护和治理,定期以保后检查 表的形式向风险部书面汇报保后治理情形；风险部：负责保后治理制度建设,动态更新台账数据,客户风险分类,对 业务部的保后检查表独立进行抽查,工作量较大时可抽调其他部门员工进 行保后调查；负责支配财务一同对不良业务的清收催收工作 财务部准时向风险部供应客户的仍本付息及欠款信息；法务部主要负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜；二、保后治理的工作内容 放款后十天内,业务部门必需将完整的业务资料按档案治理方法的规 定,准时到档案室归档,并录入业务数据库,保证后续保后治理介入的准时 性,保证资产治理工作的顺当进行；业务发生的当月业务部和风险部的保后治理人员开头介入,发觉问题准时 反馈,准时化解风险；对于正常类客户,业务部门保后治理人员至少每月对客户电话跟踪一次,每季度上门走访一次,每季度向风险部提交保后检查表,书面报告保后跟 踪情形,包括企业经营情形、资金使用情形、落实仍款的资金支配、客户风险名师归纳总结 - - - - - - -第 11 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - 分类等；遇到风险,准时实行必要措施,准时化解风险,帮助客户保持良好的 信用记录；对于关注类和风险类客户,视业务具体情形和领导批示加强保后治理的频 率；风险部监督业务部门定期进行保后治理,依据业务部门上交的保后检查 表,结合自身判定,打算是否亲自上门抽查；工作量较大时,可抽调其他部 门员工进行帮助调查；风险部依据保后治理情形,对客户进行风险分类确认,上报公司领导,将 动态更新的仍本付息信息及跟踪情形登记业务台账；账务部应准时将仍本付息的数据报风险部保后治理人员,风险部负责保后 治理人员定期对台账进行更新,并上报公司领导；发生代偿后,业务移交资产部进入清收程序,如清收不能结清代偿款项,就进入反担保资产处置程序；三、保后治理的客户风险分类制度 公司对担保业务的客户实行风险分类治理,分类必需遵循真实性与准时性 的原就；（一）银行贷款担保业务分类标准 1、正常类：能够正常仍本付息、支付担保费用,没有足够的理由怀疑客户不能按时足 额仍款；2、关注类：显现了按时归仍借款的不利影响因素,但不会对借款人整体经营造成大的 影响,估计到期内能够足额归仍借款；3、风险类：借款人仍款才能显现明显问题,准时执行反担保也可能造成肯定缺失；（二）民间融资（银行托付贷款）担保业务分类标准 1、正常类：名师归纳总结 - - - - - - -第 12 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - 能够正常仍本付息,并按时支付担保费用的客户为正常类客户；2、关注类：利息和本金的偿仍显现逾期,逾期时间为一期内（一期为一个月）；申请办理了延期手续,经公司审批通过,且于五天内支付了延期利息和担 保费用的客户；3、风险类：（1）仍款意愿不强,无法进行正常的联系沟通,同时不符合延期条件；（2）申请延期但未获通过,借款已经到期；（3）在借款合同执行期内或延期期间,不能按商定支付本金、利息和担保 费用且时间超过一期以上的客户；（三）分类治理具体实施：工程经理依据以上分类标准,动态准时的进行风险分类的初分,每月初 5 个工作日前,定期对全部在保客户进行统一分类定级上报风险部,风险部保后 治理人员对分类的精确性进行认定,并上报公司领导进行审批；对于风险类客户,经领导审批确认后,风险部应立刻移交给法务部,由法 务部打算是否起诉或移交财务部进行催收清偿；如需移交财务部进行清偿,法 务部应立刻移交给财务部；移交给财务部的风险类客户,以财务部为主导全面 负责催收清偿,法务部供应法务方面的支持与救济；财务部（资产治理部）应 全面准时介入,明白业务情形,制定催收清偿方案并加以执行；法务部应积极 供应法律支援,并寻求通过法律途径解决问题的方案；业务主办业务暂停,无 条件协作催收清偿工作；第六章 风险预警 保后风险预警治理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高 本公司风险治理水平、增强全体员工风险治理责任感、实现全公司风险预警信 息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险扩散；一、风险预警责任划分名师归纳总结 - - - - - - -第 13 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - 工程经理为第一责任人、业务部门负责人为其次责任人、财务部、风险部 负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人；1、工程经理：客户显现风险信号时,业务主办应在第一时间上报风险部；2、业务部门负责人：工程经理负责收集风险信号和具体治理责任,并由部 门负责人确保预警信息及相应处理看法第一时间上报,对重大紧急风险信号,可直接以电话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导,正式书面资料可酌 情次日报告；3、财务（资产）部、风险部：负责对全公司业务风险监督治理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示,拟定预案和风险退出方法、对重大 风险预警信息负责向上级汇报并提请准时处理；4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示；责任人及各部门应依据风险部下发的风险预警提示、处置看法书仔细落实 相关措施,同时风险部负责风险提示、处置看法整改、跟踪督促、并对整改情 况进行稽核检查；二、风险预警处置方式 预警信号显现后,工程经理要准时汇报,并深化企业及有关部门明白情 况：1、查找风险信息源；2、对风险预警信息进行分析和判定；3、实行必要的应急爱护措施,防范业务风险扩散；（1）风险程度较轻,但有必要引起关注的,由风险部提出风险预警看法书 报上级领导签发“ 风险预警提示” 表格见附件一；（2）关注类贷款中风险程度一般,但有连续扩大趋势,由风险部门提出风 险处置看法书报上级领导签发“ 风险处置看法书” 表格见附件二；（3）风险程度明显或存在道德风险隐患,由风险部、资产部、法务部提出 风险处置看法,报上级领导签发“ 风险处置看法书” ,同时各部门执行总经理 下发的新任务；名师归纳总结 - - - - - - -第 14 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - 风险部依据业务部门供应的风险信号做出风险处置措施下发到业务部实施：1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查；2、帮忙客户改善经营治理或财务治理；3、要求借款人提出更具体的仍款方案及相关应急预案；4、加强对贷款抵押物的监控和治理；5、完善落实担保手续,或追加、更换必要的担保；6、进一步完善贷款手续的合法性,补齐相关的贷款资料；7、列入关注对象,调整保后治理的客户类别加大检查频度；8、收回到期贷款后不再办理连续担保；9、提前收回部分或全部贷款,或在合同中增加相应的爱护性条款；10、加强贷款催收,依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵（质）押 物,或与客户协商以资抵贷；11、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大大事,落实我公司债 权；12、与政府部门或其他有关部门的联系,实行多种渠道爱护我公司债权；13、依法提起诉讼；14、提请法院宣告其破产仍债；15、其他有助于风险掌握的措施；三、风险预警方法 针对不同仍款方式客户,各部门实行不同化解风险的方法：（一）每月仍款客户 对有逾期记录的客户单独建账,台账中应明确客户逾期具体情形；客户所有联系方式、反担保措施、信用担保人联系方式；风险审核员应于每月的25 日到各经办行打印每月等额仍款客户仍款明细,做到第一时间把握客户逾期情形；1、逾期期限未超过一个月名师归纳总结 - - - - - - -第 15 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - 发觉客户逾期,风险审核员应打电话通知客户同时通知业工程经理,综合 支持人员催款时间期限：知晓逾期开头七个工作日内；在催款期间工程经理应 该积极协作综合治理人员催收款；风险审核员如在规定时间内客户仍未归仍逾期贷款,在知晓逾期第八日业 务主办应协同综合治理员走访客户,明白客户生产经营状况及逾期缘由,同时 将以下资料提交至风险部：提交客户联系方式、所能找到客户的住宅、反担保 措施方案、信用反担保人联系方式；工程经理催款期限：综合治理员移交后七 个工作日内；在综合治理人员移交至工程经理时,综合治理人员应通知风险 部；如工程经理在七个工作日内客户仍未归仍逾期贷款,在知晓逾期第十五个 工作日工程经理应把工作移交至资产部,资产治理人员不仅要电话催收同时应 走访客户明白情形,仔细督促并依据客户情形提出处理看法；2、借款人逾期期限未超过二个月 假如客户已经逾期一个月,工程经理应交接手上全部业务协作资产治理人 员催收逾期款项,应向风险部提交客户逾期缘由、客户将如何归仍该笔贷款 等；如催款一周客户仍未归仍逾期款,工程经理回业务部门连续工作,剩下催 款任务由资产部派专人负责该客户,并随时向风险部门汇报情形；3、借款人逾期期限未超过三个月 借款人在逾期两期但尚未到三期,资产部门应向风险部提交（1）、反担保 措施变现方法；（2）、借款人将如何归仍该笔贷款（仍款机率有多大）（3）、对借款人生产经营状况仍正常只是短期显现资金紧急,询问借款人是否 有其他房产,如有考虑拆借；假如借款人显现逾期三期,这该笔业务由资产部移交至清收组,同时信息 综合员将诉讼相关材料送至法务部；该阶段由公司总经理负责；（二）一次性仍款 对一次性仍款客户,风险部建立仍款提示表,对到期前三个月客户必需及 时通知工程经理,以文件形式发送给工程经理；名师归纳总结 - - - - - - -第 16 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - 1、到期前三个月 到期前三个月必需督促客户预备仍贷资金,工程经理应每周打电话友情提 醒客户其仍贷资金预备情形；并结合企业生产经营状况上交企业仍款方案表；同时给以书面实行给借款人送发贷款到期提示通知书；2、到期前 1 个月 到期前一个月必需督促客户预备仍贷资金,工程经理应和财务（资产管 理）人员一起回访客户,明白客户资金具体支配；对于企业基本面较好短期仍 款显现困难的客户,可上报公司同意后,和谐债权人,对主债务予以展期,进 行展期审计后视具体情形打算是否展期及期限；3、到期前十天 到期前十天,工程经理应停止手上全部业务,直至客户按时仍款为止；在 此期间,工程经理和财务（资产治理）人员应在企业蹲点,准时把握企业仍贷 资金的筹集情形；贷款到期日,如客户不能仍款,就由公司代为偿仍；4、风险类客户的移交和代偿处置 对存在重大经营风险、道德风险,可能或正在侵害担保债权的风险类客 户,经领导审批确认后,风险部应立刻移交资产部代偿（具体制度见下文）；四、风险预警违规惩罚 对显现的风险预警信息未准时上报,因拖延、隐瞒上报风险预警信息,致 使业务风险未准时处置,使风险扩散、造成经济缺失的,将追究具体责任人；以上措施均由风险部及公司总经理负责和谐,各部门必需主动协作、仔细 落实,确保信息渠道通畅,切实做好风险掌握工作；第七章 代偿流程治理 本着“ 诚信为本,纤毫必偿” 的企业核心理念,以及“ 及早预警、提前代 偿、快速处置、削减缺失” 的经营原就,为保证担保债权如期实现,特制定此 方法；一、风险类客户的认定名师归纳总结 - - - - - - -第 17 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - 1、基于借款人经营的缘由,反担保人要求解除担保责任；2、借款人存在大额债务,因诉讼账户被冻结、财产被保全；3、借款人不能按期支付利息或无正值理由要求贷款展期；4、借款人主要投资工程失败；5、借款人的法定代表人或主要责任人信用卡常常大额透支且逾期支付；6、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后续跟踪检查 避而不见；7、反担保的抵押物、质押物,被转移、查封或拍卖；8、借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关,海关,税务等 国家机关立案调查；9、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件；10、借款人显现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、学问产权纠 纷、劳动纠纷；11、借款人显现重大责任事故；12、显现其他影响贷款按期偿仍的缘由；二、风险类客户代偿的流程 风险类客户代偿的基本原就是：及早介入,提前代偿,第一时间掌握担保债权,尽量削减代偿缺失；具体流程如下：1、业务部对风险信息进行分析和判定,形成风险预警报告,第一时间报送 风险部；2、风险部依据业务部的报告立刻核实,并进行分析和判定,形成风险预警 看法书报公司总经理,同时抄报业务部总经理及公司业务副总；3、风险部召集财务部、法务部提出风险处置看法,报公司总经理；4、公司总经理打算立刻代偿或到期代偿 5、风险部向合作银行发出预警通报；6、合作银行向客户发出贷款提前到期通知；7、合作银行出具代偿通知书；名师归纳总结 - - - - - - -第 18 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - 8、财务部办理代偿手续；9、银行出具代偿确认书,并帮助办理相关法律手续；三、代偿债权的追偿 1、代偿后,法务部应打算是否立刻提起诉讼并报公司总经理批准,同时,财务部应开头进行全面催收,在与客户及反担保人进行初步沟通并对其资产进 行初步明白后,资产部应拟定资产清收方案报公司总经理批准,就催收情形每 周形成报告提交公司总经理并抄送法务部；2、对于需要提起诉讼的,法务部应预备相应的证据材料以及客户的资产情 况,协作律师进行诉讼；3、对于临时不需要提起诉讼的,由资产部负责全面催收；在催收过程中,资产部认为需要提起诉讼的,应告知法务部提起诉讼,法务部依据资产部的报 告认为需要提起诉讼的,应与资产部进行争论,并形成报告提交公司总经理决 定是否立刻起诉；4、在对代偿客户进行处理的过程中,法务部应积极供应法律支援,并寻求 通过法律途径解决问题的方案；四、工程终止 1、最终清偿的,工程终止；2、进入诉讼的执行阶段后,法院宣布执行终止且资产部门的清收工作无法 连续进行的,工程终止,由公司专家评审会对代偿缺失进行评估,并按如下规 定进行代偿缺失责任认定及惩罚；五、代偿缺失责任认定与惩罚措施（一）代偿缺失责任认定 发生代偿以后,公司财务部、法务部和谐绽开追偿,清收追偿工作截止时 间以每年底公司聘请的专家评审委员会评审为准,经过评审后,确认对公司造 成缺失的,公司将追究相关责任人的经济和法律责任；代偿责任划分为前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三个层次,每个层次实行主责任人制度；名师归纳总结 - - - - - - -第 19 页,共 20 页精选学习资料 - - - - - - - - - 前期调查主责任人为经办业务部门总监；承担业务前期尽职调查是否真 实,业务资料是否真实、完整,保后治理是否准时、到位的责任；具体经办的 主办人、协办人负有连带次要责任；中期审查的主责任人为风险部总监和法务部总监；承担业务中期调查不 实、判定失误、风险防范措施设置不当、反担保措施未能监督落实、法律手续 不完备、法律文本重大失误、显现重大法律瑕疵等责任；具体经办的风险经理 和法律审核员承担连带次要责任；后期审批的主责任人为终审人；负有判定失误、把关不严的审批责任；业 务副总经理、评审会全部参与评审签字的成员均负有连带次要责任；（二）代偿缺失责任惩罚措施 由于自身才能、业务水平、疏忽失误等客观缘由造成公司缺失的,公司将 视情节的严峻程度赐予岗位调整、下放学习、罚款等行政和经济惩罚；由于玩 忽职守、串通造假、恶意欺诈、谋取私利、收受贿赂等主观因素给公司造成损 失的,业务岗公司直接予以辞退,治理岗直接降为业务岗,领导层建立引咎辞 职机制；情节特别严峻的,移交公安机关追究其刑事民事法律责任；第八章 业务完结 客