2022年我国商业银行个人理财业务发展现状及问题.docx

精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用我国商业银行个人理财业务进呈现状及问题讨论摘 要：我国自改革开放以来,gdp 始终处于稳步上态势 , 随着经济地进展和居民物质生活水平地提高, 以及个人可支配收入地增加,居民地投资意愿和理财观念逐步增强. 这为商业银行个人理财业务地进展供应了良好地契机 , 个人理财业务凭借其范畴广、收益高、风险低等特点 , 在商业银行地进展中占据着重要位置 . 然而 , 在商业银行个人理财业务快速进展地同时 , 由于历史和现实地种种缘由 ,显现了一些问题 . 本文就是在这一背景下 , 第一对我国改革开放以来历年 gdp 以及城镇居民人均可支配收入地数据进行分析 , 引出我国商业银行进展个人理财业务地必要性；然后介绍了个人理财业务地进呈现状 , 将我国国内和国外地商业银行个人理财业务进行对比, 找到我国商业银行个人理财业务进展中地问题；最终针对这些问题提出一些合理化地建议 .人理财产品一、我国商业银行开展个人理财业务地必要性1.1 我国居民对个人理财业务地需求地脚步 ,gdp 在 30 年来保持稳步上升地趋势, 我国城镇居民地人均可支配收入也不断上涨. 据国家统计局数据显示 , 我国 gdp 由 1978 年地 3645 亿元始终稳步上升至 2022 年地 4171564 亿元, 其中城镇居民人均可支配收入也由 1978 年地 343元上升至 2022 年地 21810 元. 随着我国经济地连续、快速、健康地进展 , 我国城镇居民手中地可支配收入也越来越多.1 我1 / 8 名师归纳总结 - - - - - - -第 1 页,共 8 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用们可以看到 , 在城镇居民金融资产地构成中, 保险规划、备用金、衣食住行分别占城镇居民金融资产地 10%、20%、30%,而投资理财 占到了 40%之多. 由此我们可以看出 , 我国城镇居民地投资理财意愿 和需求是极强地 , 商业银行大力进展个人理财业务是特别必要地 . 2022 年美国地次贷危机 , 对我国地经济有肯定地冲击 , 这导致了我国居民地保值增值愿望剧烈；与此同时, 我国地住房、养老等体制地改革 , 也使得我国居民地理财需求不断加大 , 我国从 08 年金融海啸之后 , 由保险地黄金十年过渡到理财地黄金十年 . 1.2 商业银行进展地需求地不断深化 , 经济领域也发生了一系列地转型. 在转型过程中 , 银行地业务范畴逐步缩小 , 利润逐步降低 , 而风险却是逐步上升地 . 众所周知 , 商业银行是以猎取利润为目标地货币经营企业 , 为了达到经营目标 , 降低其经营所面临地流淌性风险、利率风险、投资风险和信用风险, 商业银行就要通过多样化和高质量地个人理财服务 , 来猎取高额利润 , 同时分散风险 . 在我国加入 wto 之后, 光大、民生、招商、浦发等一系列股份制银行快速成长起来 , 我国地金融市场不再是国有四大银行一统天下地局面 , 金融市场地竞争越来越猛烈 . 要想在这猛烈地竞争中立于不败之地 ,各个商业银行必需加快实施金融创新战略, 提高自身地服务质量和金融产品地多样化 , 这其中一项主要地工作就是开拓个人理财业务 .商业银行通过开展个人理财业务 , 能够更多地吸引个人客户 , 提升自有品牌影响力 , 最终仍能达到优化资产、负债业务地作用 . 2 / 8 名师归纳总结 - - - - - - -第 2 页,共 8 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用图 1 中国城镇居民金融资产地构成 地 2.1 国外商业银行开展 个人理财业务现状 20 世纪 30 岁月第一兴起于美国并逐步进展成熟, 其个人理财业务历史悠久, 种类繁多；在西方国家 , 理财地意识和观念几乎深化到每一个家庭中 , 个人理财业务也成为西方国家商业银行地重要组成部分. 以美国为例 , 在近几年地统计资料中 , 我们可以看到 , 美国银行业个人理财业务地年平均利润率高达 35%,年平均盈利增长率高达12%-15%.随着经济地进展 , 美国地个人理财业务更加地以客户为核心 , 更加突出人性化服务 . 地金融市场地竞争中 , 针对不同阶层地人群 , 有不同地理财机构 , 这些机构大致分为 5 类：第一是针对极端富有阶层, 其个人理财业务由传统意义上地私人银行来开展；其次是投资银行和资产治理公司 , 他们不仅仅满意于公司客户地目标市场, 而是降低服务对象地资产质量, 将一些拥有巨额财宝地个人客户纳入到服务对象；第三是独立理财询问师和理财询问机构, 他们地目标客户是一些缺乏财务学问,需要理财指导地大众富有阶层；然后是新兴银行和理财门户网站特地为那些拥有相当地财务学问、能够自主投资地新一代富有阶层供应综合经济信息、网上账务治理、网上投资、理财询问等个人理财业务；最终是零售银行, 向高端客户群体供应个人理财服务.2.2 我国商业银行开展个人理财业务进呈现状地萌芽始于 20 世纪 80 岁月末 , 当3 / 8 名师归纳总结 - - - - - - -第 3 页,共 8 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用时大多数人没有理财地意识和概念, 银行供应应客户地是专业化投资顾问和个人外汇理财服务 .2002 年, 招商银行地理财产品“ 金葵 花” 地问世 , 标志着我国商业银行个人理财业务到达了新地水 平.2005 年年初显现了国内首个人民币结构性理财产品 , 以人民币 本金投资 , 利用海外成熟地金融市场共享国际市场金融产品地收益 .自此, 我国商业银行个人理财产品规模以每年10%-20%地速度增长,2005 年达到 2000 亿元 . ,2005 年我国商业银行理财产品地销售规模为2000 亿元人民币 ,2006 年理财产品地规模达到 4000 亿元人民币 ,2022 年理财产品突破万亿 , 最终达到 37000 亿 元人民币 .2022 年是我国理财业务爆发式增长地一年 , 据统计 ,2022年商业银行理财业务地规模最终达到 2022 年和 2022 年有了突破式地进展 .财业务存在地问题169000亿元人民币 , 相比 我国商业银行个人理, 虽然我国商业银行个人理财业务地销售规模始终稳步增长, 销售地产品明目众多 , 但是对我国来说 , 个人理财业务究竟是一个新兴市场 , 无论从商业银行供应应客户地投资理财服务地规模 ,仍是质量上 , 我国跟发达国家商业银行都不能相抗衡 . 现阶段 , 我国商业银行理财业务仍存在着不少问题, 详细分为以下几个方面 .3.1 金融业地分业经营 , 制约个人理财业务地进展地金融业仍处于分业经营阶段, 银行、证券、保险三个市场是相互分别地 , 我国商业银行法明确规定金融机构只能分业经营 , 银行不能经营保险证券地业务4 / 8 . 这导致了个人理财业务名师归纳总结 - - - - - - -第 4 页,共 8 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用地进展空间受到限制 , 其个性化服务只能停留在较低地层面操作 ,商业银行无法将证券和保险两个市场利用起来, 所以, 目前商业银行个人理财业务基本仍是停留在询问和建议等方面.3.2 产品设计存在问题, 我国商业银行地个人理财业务缺乏正确地市场细分和定位. 我国现阶段理财产品地市场细分只是一般层次上地 , 客户群体地差异性没有表达出来 . 目前商业银行所用地营销方式为大众营销 ,就是对全部地客户供应相同地产品和服务, 很多客户没有找到合适自己地理财产品 , 这就降低了客户对商业银行地忠诚度., 理财产品缺乏个性化 . 我国商业银行几乎没有特地应对不同需求群体地理财产品 , 比如特地地子女训练方案, 结婚方案 , 住房方案等理财产品. 没有满意对人生不同阶段有不同方案地理财产品.3.3 缺乏高素养地理财人员, 对理财人员地要求也相对较高 .理财人员不仅要熟知银行传统地存贷款业务, 仍要明白会计、税法、法律、证券、保险等方面地理论学问和实际操作 . 但现实是 ,我国商业银行中地理财人员大多是从银行自身地产品推销开头 , 因此很多人没有接受过正规地培训考试, 而且我国分业经营使得熟知会计、银行、保险、证券地综合性人才很少 . 商业银行考核客户经理和理财人员地方法仍停留在完成多少存款任务上, 所以他们不承担收集、分析及治理市场信息和客户地职责 , 也就对市场和客户缺乏明白 , 因此在设计理财产品时也就缺乏创新性 .5 / 8 名师归纳总结 - - - - - - -第 5 页,共 8 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用银行进展个人理财业务地现地问题 , 充分发挥理财业务地优势, 应当从以下三个方面进行优化. 4.1 加强金融机构之间地跨行业合作 地商业银行分业经营状况 , 加强银行、证券和保 险金融之间地合作 , 从现阶段地相互业务代理进展到更广泛地行业 接触是总体趋势 . 金融密集地区地商业银行仍可以考虑与外资金融 机构合作 , 丰富理财业务地内涵 , 提高服务质量 , 使客户地资金在储蓄、消费环节以及证券、保险领域合理地流淌 收益. 4.2 对市场进行合理定位, 以获得更高地综合地自身进展阶段和所处地经济环境不同 , 应 该结合实际 , 对市场进行合理定位 . 商业银行可以实行差别化地竞争策略 , 在自身占有优势地领域 , 集中力气 , 重点进展 . 同时对市场 进行细分 , 依据不同客户地需求 , 打造不同地理财产品 , 凸显自身地品牌优势 . 从目前地状况来看 , 商业银行可以将理财客户分为高端 客户和低端客户两种 . 对于高端客户 , 银行除了要依据客户地收支 状况来制定理财产品 , 仍可以依据自身地优势 , 供应股市、汇市等相关行业地信息和询问业务, 仍可以减免不分手续费；最低端客户,银行可以供应业务询问和建议, 树立平民化银行地势象 , 提高客户对银行地忠诚度 . 4.3 加大创新力度 , 拓展理财业务品种地问题 , 银行应当加快理财产品地创新 . 各商业银行成立理财产品地研发营销小组, 对理财产品进行设计和营销工作 . 依据处于不同人生阶段地客户打造不同地理财6 / 8 名师归纳总结 - - - - - - -第 6 页,共 8 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用产品, 例如设计特地针对老年人地个人金融品种；为有孩子地客户设计子女训练方面地个人理财产品.4.4 加快综合人才培育 , 提高理财人员素养, 商业银行连续综合型理财人员, 我认为 , 银行第一要在现有地员工中选拔优秀员工, 进行证券业务和保险业务地短期培训,以满意对理财人员地需求；银行应长期与高校合作, 将银行内部优秀员工送入学校进行系统地培训, 同时可以在高校中选拔人才, 以适应银行长期需要高素养, 综合型人才地需求 . 建立一支全面把握银行业务 , 同时具备各种投资市场学问 , 懂得营销技巧 , 又通晓客户心理地高素养理财人员队伍, 为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景地各类人士供应理财服务 .< 作者单位：河北高校）1 苏春余 . 商业银行个人理财业务地现状 经济进展趋势 j . 经济讨论导刊 ,2022,29> 2 曾庆山 . 我国商业银行个人理财业务进展探析j . 金 融理论与实践 ,2003,4> 3 胡斌, 胡艳君 . 利率市场化背景下地商业银行个人理财 产品 j , 金融理论与实践 ,2006,3> 4 韩冰. 商业银行个人理财业务进展探究j . 中小企业 治理与科技 ,2022,11> 5 杨晓. 我国商业银行个人理财业务地问题及建议j .现代商业 ,2007,12> 6 刘梅禹 . 浅析我国商业银行个人理财产品地现状及存在7 / 8 名师归纳总结 - - - - - - -第 7 页,共 8 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用地问题 j . 现代经济信息 ,2022,20> 7 王贤. 浅析我国商业银行个人理财业务进展地障碍与对策j . 技术与市场 ,2006,11> 8 / 8 名师归纳总结 - - - - - - -第 8 页,共 8 页