2022年我国汽车金融服务业信用风险的管理对策.docx

精选学习资料 - - - - - - - - - 我国汽车金融服务业信用风险的治理计策近几年来中国汽车金融服务业在经营理念、产品设计、服务水平、市场开拓等方面取得了 显著进展,但在汽车信贷信用评估及风险治理体系建设上,仍停留在较低的水平；信贷机 构（汽车金融公司、商业银行、汽车经销商）应从外部、内部两方面实行切实措施,相互 协作,以建立适合我国国情的汽车信贷风险治理体系,加快推动汽车金融服务业的进展；一、健全和完善汽车信贷法律制度,积极改善汽车信贷的制度环境开展汽车信贷业务需要有完善的法律制度作为保证,目前我国仍没有针对汽车消费信 贷设定的完整的法律制度,汽车信贷的进展缺少有力的法律支持；亟需健全和完善汽车消 费信贷法律制度,主要从以下几方面着手：（一）完善汽车金融业务的法律法规 要将汽车消费信贷列入国家整个法律体系特殊是金融法律体系中,从总体上加以规范 和完善,尽快对担保法、合同法、贷款通就、商业银行法等相关经济、金融法规中有关汽车信贷的条款进行相应修改、完善和补充,尽量简化手续、降低费用、放宽条件；（二）建立起良好的社会信用秩序 让居民有参与汽车信贷的积极性和仍贷的约束性,让贷款机构有开办汽车消费信贷业务的动力和责任感,形成“居民对贷款机构有信心,贷款机构对居民能放心”的良好格局以及“有借有仍,再借不难”的信用秩序；（三）确立汽车消费信贷风险治理的法律位置商业银行法应本着充分发挥风险治理功能的原就,从风险治理组织架构、内部风 险评级、风险治理信息系统、信贷决策系统、授信后检查系统、授信资产组合治理及不良 资产治理等方面,规范商业银行信用风险治理行为；（四）健全抵押担保制度 一方面,在现行担保法的基础上尽快增补、修订有关汽车消费信贷的条款和内 容,便于贷款机构实施规范性操作；另一方面,应加强担保法的执法力度；进一步完善汽 车抵押制度和车辆治理制度,积极培养和进展二手汽车市场,使汽车消费信贷业务有法可 依,有章可循；二、完善我国个人信用制度1 / 5 名师归纳总结 - - - - - - -第 1 页,共 5 页精选学习资料 - - - - - - - - - 汽车消费引入信用制度也是消费结构升级的一种表现；个人信用制度在汽车信贷业务 中发挥作用需要两个支点：即完善的个人信用调查制度和规范的个人信用评估制度；完善 个人信用制度应当从以下几个方面入手：（一）创建有利于建设个人信用制度的法律环境 1. 尽快建立我国个人信用征信机制 ,出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规；2.建立相应的惩处机制,提高个人守信意识；3.完善配套制度建设；进一步完善个人储蓄存款实名制,为个人信用制度奠定基础；完善 个人财产申报制度,保证个人的财务数据完整；建立个人基本账户制度,保证个人征信能 准时进行；建立个人破产制度,答应个人在肯定条件下进入破产程序,豁免其剩余债务,保证个人信用制度良好运行；建立个人信用担保、保险制度,以分散和共担个人信用风 险；（二）完善个人信用调查制度 调查内容主要有两个方面：一是借款人的贷款历史、居住状况、收入情形、婚姻状况 等方面的信息；二是与借款人信用有关的资料,包括未偿仍债务记录、信用卡透支状况、在其它金融机构的贷款记录等,这些资料也是信用评估的基础；（三）规范个人信用评估制度 评估标准应由个人信用治理局制订颁布,各贷款机构统一实施,以保证评估方法和结果的基本一样；评估在采纳运算机评分的同时,应结合主观评判,对 定,以提高授信的正确性和效率；（四）成立全国性个人信用数据交换中心“支付才能 ”做出评随着征信市场商机的不断显露,在我国一些地区显现了如干家以服务汽车信贷业务为 目的的民营征信公司；建议国家成立一个全国性的个人信用数据交换中心,实现全国信用 数据的联网服务,使得各地区征信公司之间可以通过数据交换中心有偿调用对方所把握的有关信息,从而做到在低成本条件下实现资源共享；三、建立合理的信贷风险治理模式 合理的汽车信贷风险治理模式对规避信贷风险至关重要,该模式必需能够适应汽车信 贷市场的进展规律,能够有效的掌握信贷风险；（一）完善信贷主体的内部掌握制度 为实现贷款风险治理目标,做到风险缺失最小化和收益最大化,必需建立起健全有效 2 / 5 名师归纳总结 - - - - - - -第 2 页,共 5 页精选学习资料 - - - - - - - - - 的内部掌握制度,它是风险治理的一项重要内容,主要包括以下几方面： 1. 设立特地的信贷风险治理部门；直接向行长或董事会负责；在风险治理过程中,风 险治理部门应与内部审计、财务、数据处理部门亲密合作,全面搜集信息,对各类风险进 行系统的识别、分析、估价和掌握； 2. 加强制度建设,健全风险约束机制；第一,制定个人汽车信贷岗位责任制度；其 次,贯彻贷款发放的第一责任人制度；再次,实行审贷分别；最终,建立不良贷款催收制 度；对已形成风险的贷款,发动各方面力气实施清收工作,积极与有关部门沟通,争取支持； 3. 加大人员培训力度；为适应个人汽车消费信贷业务进展的需要,各贷款机构要加大 对员工的培训力度,组织特地的学习和讨论,努力提高信贷人员及有关操作人员的业务水平及操作娴熟程度；期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆量风险管理模型建立风险防范机制（二）运用数目前的信贷风险治理中,对风险的识别与估价主要以主观判定为主,存在较大的随便 性,模型中所用到的基础数据大多来自于信贷人员的定性判定,不能够达到风险治理的理 想成效；在将来的业务操作中,贷款机构应提高信贷风险治理的技术水平,以量化指标为 主,建立以贷款风险度模型和行为评分模型为工具的风险掌握机制,运用数理统计模型来计量和分析风险建,实现风风险的转合理抵机补；（三）立险移制在汽车信贷业务中,贷款机构应建立有效的风险转移机制,通过车辆抵押和汽车消费 保 证 保 险 两 种 方 式 来 转 移 风 险 , 将 风 险 损 失 减 少 到 最 低 程 度 ；1. 建立担保转移机制；（1）担保方式应以法人保证担保为主；法人担保与目前所普遍采纳的质押、抵押等担保形式相比,具有牢靠性强、风险小、便利快捷等特点；（2）按规定办理抵押登记手续；在没有法人担保的情形下,贷款机构应要求借款人将所购汽车或自有房屋等资产设置为抵押物,全部抵押物必需产权明晰、易变现；（3）合理挑选评估机构；要依据评估机构的信誉度、技术力气以及政府有关部门的评判等综合条件,从当地挑选 2-3 个评估机构作为合作伙伴开展评估工作,并建立评估机构的准入退出机制；2.建立保险转移机制；汽车消费保证保险业务的推出对四方关系人,即贷款机构、保险公司、购车人和经销商均有好处；目前,各大保险公司因承担的风险超过预期收益而纷纷退出汽车信贷市场,并对现有的经营状况进行清理整顿；为了勉励保险公司重新回到汽车信贷市场,运用汽车消费保证保险来转移风险,贷款机构自身应做到以下两点：（1）转变保险方式；（2）规范业务流程,把握关键环节；良好的业务流程可以有效的防范风险,促 进 业 务 发 展；四 、 完 善 我 国 商 业 银 行 汽 车 信 贷 风 险 管 理 的 具 体 措 施由于我国目前的汽车金融服务主体仍是商业银行,商业银行占据了绝大部分的市场份额 , 本 节 主 要 讨 论 我 国 商 业 银 行 如 何 改 善 汽 车 金 融 风 险 管 理 ；3 / 5 名师归纳总结 - - - - - - -第 3 页,共 5 页精选学习资料 - - - - - - - - - （ 一 ） 加强 银行 内部 管 理, 制定 有效 的 监督 检查 制度第一,制订切实可行的岗位责任制,贷款治理部门要强化风险责任,拟定风险治理的 计策与目标,坚持第一责任人制度,层层分解,落实到人；会计、方案、财务、信贷管理、风险、审批各部门要各尽其责,密切配合；其次,建立或引进先进的风险治理技术积极防范风险,在经过分析鉴别后,针对不同 的客户等级实行不同的风险治理措施；建立科学合理的指标体系,对授信额度、期限、利率进行量化及动态管理；再次,建立严格的个人汽车消费贷款户的档案治理,加强贷前调查和完善贷款签订手 续；最终,建立贷款风险预警机制,强化贷后治理,实时监测贷款人的仍款才能和仍款意 思,使风险在萌芽初期就被化解；完善不良贷款催收制度,对已形成风险的贷款,发动全方 位 力 量加 强 清收 工 作 ,做 好 欠款 催 收 工 作 和 催收 记 录 ；（ 二 ） 与 保 险 公 司 合 作 , 建 立 有 效 的 抵 押 贷 款 保 险 体 系财产抵押贷款虽然有抵押物又有担保人担保,但我国目前财产的抵押权缺乏流淌性,银行如拥有大量这样的资产,无疑会恶化其资产结构；即使能将抵押物拍卖掉,银行也花 费了大量的人力、物力和财力,得不偿失；为了防止这种情形,需要建立一套国际银行通用的财产抵押贷款保险体系,包括财产保险、信用保险、责任保险、人寿保险等系列险种（三）加强银行同业之间的信；息交流加强银行之间的协作、沟通和相互制衡约束,可以有效防止商业银行间“囚徒困境 ”式的无序竞争,堵塞个人资信评估操作不规范的漏洞；目前可以通过银行同业公会的帮助,共享购车借款人的负面信息,以免借款人同时在多家银行贷款,同时拒绝为贷款不良记录者继续提供贷款业务；（ 四 ） 与 相 关 单 位 进 行 合 作 , 推 出 更 多 汽 车 金 融 服 务 工 程 通过与信誉好、有实力的汽车厂商、汽车经销商、汽车金融公司合作,推出更多方式 的汽车金融产品；通过与汽车金融公司合作,结合商业银行本身的资金优势和汽车金融公司的专业优势,在商业银行和专业的汽车金融公司之间进行合理分工,将是今后我国汽车金融五业加发对展车的经销趋商势考；（）强汽的核对于一些无固定资产抵押,风险较高,纯粹依靠银行贷款运转的经销商要实行退出机 制；对有些经营不善,利用消费贷款进行诈骗、侵占、挪用债务人仍贷款项的经销商,应 动用一切手段,及早介入,实行行政和法律的手段催收,最大限度削减资产缺失；（ 六 ） 密 切 关 注 国 家 汽 车 政 策 变 化 , 避 免 汽 车 金 融 的 政 策 风 险商业银行应当亲密关注国家对汽车工业政策的调整变化,以及各地区对汽车行业的政 策性变化,防止由于政策调整所引起的借款人仍款才能等变化影响贷款的按时偿仍；（ 七 ） 增 强 对 相 关 业 务 人 员 的 风 险 知 识 教 育 , 增 强 员 工 的 风 险 意 识 通过提高员工的风险意识,可以有效地识别并对可能显现的风险提前进行防范,通过全员的风险管理,从而大大降低银行所面临的风险；五、建立专业的汽车金融服务机构在全面建设小康社会的进展阶段,作为拉动经济增长的汽车业,现在迫切需要得到金 融服务业的支持；商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构,约占全部贷款量的 95 ；而国外成熟的汽车消费市场中,专业汽车金融服务公司是市场主体；依据入世承 诺,外资汽车金融服务公司有望很快进人国内市场,这对我国汽车信贷服务质量的提高和汽车金融服务业务的多样化、个性化都有积极意义；因此,建立特地的汽车金融服务机4 / 5 名师归纳总结 - - - - - - -第 4 页,共 5 页精选学习资料 - - - - - - - - - 构,不仅关系到汽车消费,关系到金融业的拓展,也直接影响着宏观经济的运行,这是一个亟需解决的问题；5 / 5 名师归纳总结 - - - - - - -第 5 页,共 5 页