2022贷前调查报告.docx

2022贷前调查报告贷前调查报告1一、企业基本状况（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演化过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关状况。（二）经营状况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销状况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。（三）行业状况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。（四）管理状况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人状况、财务制度以及关联企业经营状况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展安排的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。二、企业借款缘由企业申请贷款的缘由、用途、用款安排，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预料效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。三、企业还款实力这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等状况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售状况、产品价格改变（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼状况。详细内容为：（一）产、供、销状况分析对借款单位生产实力、产品质量与供销状况进行调查。调查借款单位材料选购落实状况，分析推断原材料是否有来源，调查原料市场价格改变状况、主要供货单位、购货与销售的方式。（二）财务和信用分析据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必需仔细分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实精确性。主要考核以下三个综合指标：1、偿债实力资产负债率=负债总额/资产总额×100%一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。流淌比率=流淌资产总额/流淌负债总额×100%一般认为2:1的流淌比率较好。若该比率过低，说明企业偿还实力较差，()若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。速动比率=（流淌资产总额-存货）/流淌负债总额×100%一般认为，该比率为1:1较好。现金比率=（现金+银行存款+短期投资）÷流淌负债该指标比率越大越好，表明短期偿债实力越强2、营业状况存货周转率=销货成本/平均存货其中：平均存货=（期初存货+期末存货）÷2一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9（次）较合适，但行业间的差别也较为明显，应详细分析。3、获利水平资本金利润率=利润总额/资本金总额一般来说，企业资本金利润率越高越好，假如高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，假如资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。另外，借款企业必需在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼状况和其他业务及将来一段时间状况的预料。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或肯定比例）时，应留意分析帐龄分布状况。（三）还贷来源及还款时间分析分析贷款项目生产周期、预料利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。四、借款担保方式属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在详细地点、权属状况、租赁状况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现实力等；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本状况（同借款人基本状况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿实力、担保人的资金来源等。通过借款单位的基本状况、生产经营状况和效益状况的分析，结合抵押担保状况对贷款风险进行评价。五、提出调查结论调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和安排、借款项目的自筹资金到位状况明确以下事项：1、贷与不贷；2、贷款方式；3、贷款金额；4、贷款期限；5、贷款利率；6、还款方式等。六、调查人签名企业贷前调查必需由两名以上信贷员参与，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任审查，信用社主任审查完后签署姓名刚好间。企业调查报告相对农户调查报告来说要困难很多，因此信贷人员要仔细做好贷前调查，为贷决策者供应最真实完整的信息，把好贷款的出口关。贷前调查报告2贷前调查报告是银行系统运用的专用文体，属于调查报告的一个分支。在经济活动中，当申请贷款单位基于发展生产或从事某种商贸交易的须要向银行提出贷款的恳求之后，银行部门应当指派信贷员深化到申贷单位进行可行性调查，摸清全部状况后，写出的出面材料即贷前调查报告，作为确定贷与不贷，贷多贷少的文字参考材料。贷前调查报告的写作格式代替可分两类，一类是表格式，即根据印制好的表格逐项填写内容。表格式写法比较简便，简单书写，一般说来对于申请贷款数额小且内同简洁的业务运用这种形式。另一类是制作式，即制作出完整的书面材料，这主要是对申贷数额较大，涉及内容较困难，或者关系到某些带有政治性问题的状况下适用这种形式。 编辑本段组成部分贷前报告主要有标题、正文、尾部但部分组成。贷前调查报告（一）标题一般要写明申请单位名称、贷款项目及文种三项。 在写法上通常运用的是公文式标题，即开头冠以“关于”为起语，如“关于××厂申请酿制汉斯啤酒的调查”。标题的拟制要求简介、扼要、清晰、明白，使人一看即能把握调查的对象是什么。（二）正文这部分主要写明调查的内容，是该报告的重点部分。（三）尾部主要写明两项内容：一是调查人的书名，二是制作的年、月、日。1.交代调查的缘由和背景应当详细写明调查对象何时提出了何项申请，申请多少，详细的要求是什么，交代出调查是在什么状况下进行的。如：“上海毛麻纺织公司所属的××厂，于19xx年十二月初向纺织部申请了3000吨原料麻，其中要求15000是河南麻，1500是进口麻。纺织部回电告知该厂统一拨给3000吨山东麻，并落实产地。为了加强生产服务并提高资金运用效率，我们对该厂所需原料麻的状况进行了调查。”2.写明被调查单位的状况调查状况是确定银行贷款与否的依据，详细写法应当针对调查的不同对象来确定。如系扩大再生产厂家贷款，一般说来，应当写明申请贷款单位的规模、职工人数、技术力气、厂房设备条件、固定资产数量、流淌资金数量、产品市场的供需状况和偿还贷款的实力等。若系开发新产品贷款，应当针对调查状况着重写明该新产品开发的技术实力、产品性能、质量程度、开发规模、耗资数量、市场需求前景分析、销售渠道、可能产生的经济效益等；如系商业贷款应主要写明申请贷款单位的规模、资金实力、订购货品的名称数量、供货来源及市场需求，以便确认其是否具有偿债实力。调查状况主要是为了结尾的贷与不贷供应依据。因此，只须要将调查的结果显示出来即可。3.调查的详细内容分析（1）调查内容要详细、翔实。如前所述调查内容是为了能否予以贷款这一结论供应依据的，因此，反映在书面上务求详细而翔实，对于申请贷款的有关内容不仅不容遗漏，而且还应当详细写明其成立的依据所在，调查内容写的具体、明白，调查结论势必也就有了充分的理论依据，否则，将会大大减弱调查内容的真实性及牢靠性，使调查结论懦弱无力。下面一段文字就犯了这个毛病。“经有关专家鉴定，该产品性能良好，是当前市场的紧缺货，如开发出来独家生产，肯定能打入国际市场，获得客观的经济效益。”这段话虽然表明白调查结果，但所述内同却很笼统，缺乏牢靠的依据。首先，鉴定是实行的什么形势，如系召开专家鉴定会还是申报有关部门予以鉴定认可，鉴定人是谁，其职称是什么，这些都未写明。其次，仅说“产品性能良好”也比较空洞，假如能详细些初该新产品经测试的结果或同其它同类商品的运用验证比较会更有劝服力。再次，“是当前市场的紧缺货”也应写明该认定的来源依据，如是依据什么消费信息、经济参考信息或者某人对市场需求的调查状况材料等。由于这些重要的细微环节依据未详细写明，因此读后会使人对开发该产品的可行性难以置信。（2）分析要客观充分。由于贷前调查报告是上报给上级有关业务部门或领导审批的，因此，在调查内容中仅仅列出调查的基本状况是不够的，还要在此基础上对能够予以贷款、贷多贷少进行客观的分析，以表明分析的正确性、从分性，依据的牢靠性和真实性，这样结论才能站住脚，才能获得审批部门批准。如：“该厂是生产麻袋、麻布、麻绳的专业厂。19xx年安排生产麻袋351万条，麻布338万米，麻线20万公斤，折合产值904.6万元，比纺织部下达的安排增长10%。根据此项安排须要原料4200吨。这行原料基本路试：19xx年部配2875吨，年末预料结存1840吨，另外将有1050吨进口麻到货，19xx年已经落实原料麻共计5765吨。在保证曾产的前提下，已经不阻碍来年的生产备料。”在这段调查内容中，作者首先运用了数据演示的方法进行了分析，将申请贷款单位的安排要求状况和实际落实状况进行比较，说明原料已经备足，同时又讲了工厂拆迁对完成生产任务带来的困难，这就水到渠成地得出了“预料明年原料麻消耗的总数势必低于安排消耗数”这一结论。接着基于现状，讲了“假如照目前的状况再进3000吨原料麻”点名储备过多，资金积压可能带来的严峻后果，由于上述分析是建立在客观基础上的，故富有较强的劝服力，这样文章的结论“银行不能予以贷款支持”也就会合情合理，使人易于接受。（3）观点明确，语言平实。结论看法是信贷员在调查内容基础上所表明的贷与不贷，贷多贷少的详细看法，也是有关业务部门及领导予以审批的参考依据，书写时应当直截了当、看法显明，不能模棱两可，更不能回避现实，躲躲闪闪，将冲突上交，使结论成为空白。因其属于上报的上行文书，在语言上强调语气平和、中肯、实实在在，避开措辞激烈、用语生硬。（4）写明结论。这项内容主要是在调查的基础上，供应的详细贷与不贷，贷多贷少的看法，以便有关业务主管部门或上级领导审批。写作要求撰写贷前调查报告是信贷人员在办理贷款业务过程中不行缺少的环节。一份文理清楚、逻辑性强、分析透彻、推断精确、言简意赅的贷前调查报告，通常能对贷款审查、审批人员较快速、全面地了解该笔贷款的概况有肯定帮助。怎样才能撰写好贷前调查报告，本人认为应留意以下几方面的问题：实事求是以事实为依据，实事求是地陈述调查状况，是信贷人员必需遵循的守则。借款单位提交借款申请及有关资料后，信贷人员应按规定对借款人的经营现状、财务状况、担保实力等关键问题进行深化的调查，在驾驭借款人的第一手资料的基础上撰写贷前调查报告。调查人必需本着实事求是敬重事实的看法，将调查驾驭的状况照实地在调查报告中反映，千万不能有夸大事实的状况出现。调查人应对调查内容的真实性负责，在报告中尽量不用与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款申请书上的语句。须知道，借款人为能顺当获得贷款，其借款申请书的内容往往含有肯定的水分，如将其开发项目处在一般地段说成是“黄金风水宝地”，其资产规模一般却说成是“资金实力雄厚”，还有什么“名列前茅”、“前景无可限量”等。作为贷款调查人员，在撰写调查报告时不能人云亦云，而应当深化借款企业作深化细致的调查了解，核实借款人的各项状况，实事求是地进行陈述，避开因调查不实而形成潜在的贷款风险。条理清楚撰写贷前调查报告，谋篇布局的要求虽然不能与撰写论文同日而语，但也应做到条理清楚，主次分明。撰写时务必根据贷款档案中“报告要求”所规定的依次和内容进行陈述。以下是撰写贷前调查报告时对主要问题绽开陈述的要求：1.借款用途的说明 YRP-_)U 报告的开头，应“开宗明义”，简明扼要地说明借款人因何事需向我社申请借款，其自有资金及缺口状况，后续资金如何筹集以及申请借款的金额、期限等。在借款用途的问题上，尤其应留意其用途的合规、合法、合理性（其经营规模与申请借款额度是否匹配。2.项目的可行性及企业总体经营状况有的信贷人员在撰写贷前调查报告时，一开头就原文照录借款人供应的营业执照上所列的全部内容及代码证号、税务登记证及贷款卡号，其实这些基础资料审查人员在批阅贷款资料时一下子就可看到，调查人不必在调查报告中逐一排列，只需对企业总体经营状况作简要的介绍便可。重要的是对项目的可行性要作出分析，要分析该项目的市场发展前景，盈利预料、有否足够的现金流量支撑，以及我社贷款投入该项目后的风险程度。若是房地产开发贷款，则应说明该项目已办手续是否齐全、开发商投资总额及已投入资金的比例、土地出让金的缴交、资金缺口以及解决的方法、来源等状况。要依据借款企业供应的近期月度及最近三年年度财务报表，分析企业资产结构是否合理，其资产变动（尤其是异样变动）的缘由，其股权投资状况如何，企业的短期及长期偿债实力，即第一还款来源是否足够，推断企业资产的总体可控性。3.分析其次还款来源的足够程度其次还款来源的分析，包括抵押担保标的或保证人的担保实力的分析。在介绍抵押物状况时，要注意分析抵押物的评估价值是否合理，以及其变现的难易程度。分析时可参考抵押物所处地段周边同类型物业的租、售价格。对保证人的担保实力的分析，应着重分析其资产规模、资产负债率、或有负债等状况，推断其对该笔贷款有无足够的担保实力。4.分析存在的主要风险及相应对策5.其他状况的说明或对本社带来的相关收益项目对本社带来的相关收益，是指发放该笔贷款后，对于本社存款、结算量的增加，附加业务或中间业务的开拓等给本社带来的收益，而不是指该笔贷款在本社产生的利息收入。在以往的贷前调查报告中常常见到“发放该笔贷款后可为我社带来××元的利息收入”之类的语句，这是与上级设定的“贷前调查报告撰写要求”的本意是不甚相符的。?若企业其他须要说明的状况较多，必要时可单列为一个问题进行陈述。6.归纳综合看法综合看法就是对该笔贷款的可行性作出简洁概括的综合推断，表明贷款调查人的观点（贷款金额、期限、利率及详细操作步骤的看法）。分析透彻有的信贷员在贷前调查报告中，只是简洁排列了企业供应的各项数据，或陈述了企业的表面状况，而未进行深化的分析，有的调查报告下笔数千言，读后却使人觉得不得要领，主要的缘由就是分析不透彻，观点不显明，缺乏有力的论证。略有文采撰写贷前调查报告可在实事求是的前提下增加一些文采，但不能夸夸其谈，要留意尽量少用特长句型，力求达到内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。常见的文章语病有：缺少主语、漏掉宾语、用词搭配不当，或用词不准等。大部分同事都参与过联社举办的公文写作培训班的学习，肯定获益匪浅，在此不再赘述。总之，信贷人员在办理贷款业务过程中，以维护信用社权益、防范贷款风险为动身点，实事求是地做好贷前调查工作，并不断学习、提高写作技巧，肯定能写出高质量的贷前调查报告。贷前调查报告3一、申请的授信业务基本状况简要说明该笔授信业务的种类，币种、额度、期限、授信的担保方式，还款方式、涉及的有关当事人关系等。二、申请授信用途简要说明申请人申请授信的目的：贷款业务要说明是季节性、临时性需求，还是正常经营中的经营性占用；银行承兑汇票业务应对商品交易状况进行说明；保函业务应对标的项目进行说明。三、授信申请人基本状况 1、授信申请人背景资料调查内容：授信申请人的基本状况，包括授信申请人全部制性质、注册资本及变动、全部权结构、及股东持股状况；授信申请人的主营业务、所属行业及其行业地位。评价：授信申请人产权构成是否清楚、主营业务是否突出、企业规模大小、有无知名品牌、所处发展阶段。2、授信申请人组织结构图及其主要管理层的综合素养 调查内容：组织结构图及内部关系、主要管理层的从业经验及技术水平、员工状况评价：主要管理层的综合素养、业界信誉、在经营过程中的诚信意识等信用状况（了解途径：个人征信系统查询、企业上下游客户、与客户初次面谈）。3、客户的经营状况分析调查内容：简要介绍授信申请人经营状况，包括：主要产品及产量；经营区域、原材料（商品）选购地域、主要供应商及年供货量、主要结算方式；销售区域的网络分布及收款方式，主要的销售商及年销量；是否有进出口权，假如有，进出口额有多大；主要产品的生产实力、实际产量和品牌，以及各产品在产品系列中销售所占的比例或主要商品的进销量、进销额以及各种产品在经销的商品系中所占的比重；从供应状况、选购渠道、付款方式、价格等存在的优势或特点进行分析供应渠道总体评价：从市场需求状况、销售方式、收款条件等存在的优势或特点进行分析销售网络总体评价；近两年来授信申请人主要产品的产销率、销售收入增长率、销售利润增长率、市场占有率、出口创汇实力。如为续授信的，则应对授信前后的经营状况进行同比，重点分析授信前后发生的改变。（1） 主营业务产品状况表评价：从产品的产量、销售额、市场份额等方面分析申请人所经营产品的规模，在国内、地区同行业中所处的地位。（2） 主要供货商（上游客户）状况表评价：从供货来源、供货渠道分析企业是否具有本地资源优势，在材料选购中是否有价格优势，产品供应是否足够，产品目前的价格走势等。（3） 主要销售商（下游客户）状况表评价：分析产品的市场供求状况，是否建立了稳定的销售网络、产品的市场占有状况、授信申请人产品（商品）市场竞争力、生产实力利用率、对客户的依靠程度等。（4）是否涉及兼并、合资、分立、重大诉讼、破产等重大事项； 无（5）对外投资状况，包括被投资企业名称、投资额及占比、出资方式等。4、行业政策及行业风险分析调查内容：授信申请人所属行业目前状况（是否符合国家政策）、主要原材料或产品（商品）的价格走势、市场占比、规模实力、技术力气、行业进入障碍、同业竞争等进行说明，以及企业将来的发展规划及落实措施。评价：企业的产品优劣势、产品价格变动对企业的影响、分析企业的产品生命周期（投入期、成长期、成熟期和衰退期）、行业发展前景（受国家政策及国际市场改变的影响）。5、集团企业或关联公司的状况调查内容：集团企业或关联企业的主导产品、管理模式、经营状况（选购、生产、销售）、融资模式、与申请人的组织关系、关联公司在我行授信融资状况。评价：关联企业与申请人之间有无资金占用状况、关联交易对申请人经营的影响等。6、资信状况调查内容：截止本次申请授信前一个月，授信申请人在开户银行及其他银行融资、我行现有授信在企业整体银行负债中的比例、为其他企业供应担保状况以及或有负债状况。评价：与人行征信系统数据（贷款卡查询）进行对比，说明差异缘由及有无逾期或欠息等不良记录；分析申请人的或有负债可能产生的损失；分析他行或我行授信前后申请人经营状况发生的改变（负债改变、主营业务改变、运营资金改变和经营规模改变及其缘由）、反映贷后检查中存在的主要问题。经多方面了解核实，该公司银行信誉良好，在银行融资无垫款，无逾期，无欠息等不良状况出现。四、财务状况1、列表说明授信申请人近三年（新成立企业除外）及近月财务状况（属于集团合并报表要列明合并报表数据和单列报表数据），分析财务状况及其改变的主要缘由，尤其要说明主要财务指标及主要科目异样改变的状况和缘由（会计报表附注中所涉及的重大事项在相应的科目中反映）。该公司近三年、最近一期和去年同期的财务数据摘要见下表：贷前调查报告420xx年01月，山东启明星纸业股份有限公司因流淌资金短缺，向我行申请流淌资金借款20000万元。受理其申请后，我对其进行了贷前调查，通过对山东启明星公司的实地了解，并听取其法人王仕焕同志对公司基本状况、生产、销售方面的介绍，收集相关信贷资料编写了贷前调查报告。现我将山东启明星公司的基本状况、业务状况、公司履约状况作为本次调查的重点，内容如下一、公司基本状况山东启明星股份有限公司公司成立于1994年4月29日。主要从事白卡纸、文化纸、箱板纸、石膏护面纸、造纸木浆的生产、销售， 公司企业地址位于山东省淄博市桓台县马桥镇工业路北首，现有5栋生产车间，宿舍住宅、办公楼各一栋。公司下设财务部、经营部、研发中心生产部、办公室、质监部、安监部，有较为完善的内部管理体系。法定代表人王仕焕，贵州安龙人，现年42岁。19931996年在山东聊城职业技术学院学习并毕业；1994年至今在山东启明星公司担当董事长职务。20xx年初在原有基础上山东启明星公司投入280万元，扩建一条年产量500吨生产线，使其生产规模达1000吨。当年生产产品680吨，销售产品625吨，实现收入1563万元。由于产品销售形势看好，公司实行了其次步投资安排，在20xx年的基础上再上一条20xx吨生产线。其次步投资通过“固定资产”与“在建工程”科目反映，较20xx年净增520万元。现在厂房已经建成，设备已安装完毕并已投入运用。通过2年时间的大手笔投入，投资总额已达1116万元。向我行申请借款主要用于购进原材料铝锭，为生产、销售上规模筹集相配套的流淌资金。去年初，公司通过厂房的建设、生产设备的添置、技术上的研发，向科学技术部火炬高技术产业开发中心申报了国家级火炬项目。同年4月，取得了国家级火炬安排项目证书,项目证书的批准文号为*号，20xx年9月*技术厅对*公司进行了高新技术企业的认定工作，并取得了省科学技术厅颁发的高新技术企业认定证书。二、公司业务状况1、资产、负债、全部者权益状况1994至去年年末，公司总资产1213973.13，负债787894，净资产426079.13，销售收入705775.60，利润总额5996.16，主要通过销售实现利润增长。2、资产构成状况在调查过程中,我行通过由恩施州农发信用担保股份有限公司供应原始入帐凭证复印件的形式，对申请借款单位的资产项目进行了初步的核实。其资产的大致状况是： 应收帐款876111383.19元1、货币资金年末数为 944,138,817.61 元，比年初削减 37.11%， 主要是银行存款削减所致2、应收账款年末数为 876,111,383.19 元，比年初增加 43.13%，主要是为增加销量变更信用政策，应收货款增加所致。3、其他应收款年末数为 86,539,643.25 元，比年初增加 158.87%，主要是应收融资租赁保证金增加所致。4、其他应付款年末数为 39,730,665.67 元,比年初增加 89.99%,主要是暂估未入账运费所致。5、长期借款年末数为 804,702,997.17 元，比年初削减 40.86%，主要是长期借款到期转入一年内到期支付的非流淌负债所致。6、长期应付款年末数为 208,435,169.54 元，比年初增加 100%，主要是应付融资租赁款增加所致。7、股本期末数为 1,336,844,288.00 元,比年初数增加 100%,主要是实施 20xx 年度资本公积金转增股本方案所致。8、资本公积期末数为 1,315,032,793.03 元,比年初削减 33.70%,主要是实施 20xx 年度资本公积金转增股本方案所致。9、固定资产777万元1、房屋：土地运用权面积15345平方米，建筑物总面积2931。09平方米。原始入帐价值（不含土地价值）为181万元。经宁乡华宇房地产评估有限公司评估（宁华宇房估字（20xx）第05-001号评估报告），房地产评估价（含房产与地产）为691。63万元。2、运输设备30万元。10、机器设备505万元。去年47月，吉唯信公司供应的设备选购增值税专用发票，公司新选购了储气罐、V508氮压机、分级机、膜分分别制氮机、冷却塔等设备，价值167万元。三、公司主要客户及产品的市场竞争力公司所属造纸行业。造纸工业作为我国传统行业，与国民经济和社会发展亲密相关，纸及纸板的消费已经成为国民经济生活中的重要组成部分，也成为衡量一个国家现代化水平和文明程度的重要标记之一。随着我国国民经济的不断发展，造纸行业呈现出新的发展趋势，产业结构调整升级，淘汰落后产能，强化环境治理和环境爱护，进一步发挥市场的资源配置作用，不但为公司在新市场形势下如何保持快速稳定发展提出了挑战，也为公司提升行业内的市场竞争地位创建了机遇。展望 20xx 年，我国正处于经济结构调整的关键阶段，宏观经济增速放缓成为将来经济发展的新常态。作为传统工业的造纸行业照旧面临产能过剩、供需冲突突出的市场形势，但是我国经济基本面依旧较好，外部环境趋于改善，体制机制改革有望激发经济增长活力，产业结构调整升级，落后产能进一步淘汰，都将为造纸行业的进一步发展供应有力保障。另外，国家环保政策的趋严使造纸企业环保成本加大，淘汰落后产能政策有利于加速行业内的优胜劣汰和资产整合，大型造纸企业的规模优势、环保优势将会更加突出。四、比率分析状况1、资产负债率20xx年45%，20xx年为44.5%，20xx年为50%。近3年符合行业满足值65%的要求，表明债权人权益在企业全部资金来源中占比较低，投资人权益比例较大，企业风险主要由业主担当，从而增加了债权人的平安系数，企业长期偿债实力比较强。2、流淌比率20xx年130%，20xx年为143%，20xx年为125%。近3年基本接近行业满足值150%的要求，表明企业资金周转正常，流淌性良好，有较好的短期偿债实力。企业长期偿债实力较强。3、资产酬劳率20xx年68%，20xx年为65%，20xx年为78%，说明企业销售收入的收益水平及经营成果较好，企业的资产利用效益也较好，经营管理水平较高，企业的盈利实力很好。4、贷款本息按期偿还率前3年度均为102%，符合满足值100%的要求，表明企业具备按期偿还贷款本息的实力。五、现金流量分析20xx年末，该企业现金及现金等价物净增加额78万元，其中：经营活动产生的现金流量净额45万元；投资活动产生的现金流量净额20万元；筹资活动产生的现金流量净额18万元。20xx年末，该企业现金及现金等价物净增加额87万元，其中：经营活动产生的现金流量净额56万元；投资活动产生的现金流量净额20万元；筹资活动产生的现金流量净额17万元。20xx年末，该企业现金及现金等价物净增加额75万元，其：经营活动产生的现金流量净额43万元，投资活动产生的现金流量净额21万元；筹资活动产生的现金流量净额11万元。从近三年的现金流量上看，企业发展稳健，经营活动获得现金的实力逐年增加，企业第一还款来源比较志向。六、履约状况山东启明星公司在建行现有贷款100万元，通过建行对山东启明星公司信用状况的了解，其还贷还息记录较好。由于企业去年扩大了生产实力，企业签定的合同已能够做到按合同约定按期交货，并且公司以“质量是企业的生命”为宗旨，落实生产技术指标，严格参照国际标准执行，并做到了产品合格率为100%，未存在因质量不合格而退货的状况。七、还款实力分析依据山东启明星公司20xx、20xx年度供应的财务审计报告，我们对山东启明星公司资产流淌性指标进行了分析，有关核算指标如下：指标项目20xx年度20xx年度分析流淌资产周转率572491平均周转期为68天，一年周转次数为5次左右流淌比例186%100%速动比例145%70%应收周转率18.641028平均周转率为14，形成应收帐款到收回货款天数为26天左右。存货周转率15.631226上2个年度的的平均周转率为13。94，每年平均周转期为26天左右，其周转速度较快。收入总额1100万元1563万元至04年7月末1376万元利润总额245万元340万元至04年7月末187万元八、担保状况该笔贷款实行抵押（或保证）方式，保证人或抵押物状况。（一）若为保证贷款1、保证人基本状况：担保公司及公司法人代表无不良信用。2、资信状况：企业在建设银行山东桓台支行开立基本账户，经查询企业征信系统，目前企业在建设银行山东桓台支行贷款45万元，均为正常贷款，对外担保23万元，以上各单位经营正常，具备归还贷款的实力。无对外不良担保，无不良信用记录。4、财务状况：截止20xx年年底，该公司资产1313973.13元，负债787894元，全部者权益657422元。（二）若为抵押贷款，抵押物全部权人、抵押物坐落位置，房产土地证号，经评估，每平方米价值2万元，抵押物总价值10000万元，信用社认可价值，贷款到期利息，本息合计抵押率为69%。则：上述贷款符合省联社抵押贷款相关规定。经调查人员现场调查，以上全部抵押物目前均保持完好，无毁损状况。九、调查结论综合以上调查分析认为，该公司经营合法，生产经营正常，产品市场前景良好，公司各项财务指标较好，经营活动现金流量正常，利润逐年增加较快，还款来源有保证。同时，贷款抵押物足值有效，符合担保法及省联社抵押贷款相关规定，信用等级被评定为A级，符合贷款条件。经我行贷款审批小组集体探讨确定，同意办理山东启明星股份有限公司贷款20000万元，期限1年，利率执行1.5上浮1.1。调查人：甄丽洁 20xx年01月贷前调查报告5申请人基本状况:申请人姓名，性别，年龄岁，婚姻状况，现住址。联系电话。申请人现从事网吧经营行业，注册有个人独资企业，企业名称为池州市顶星网吧。经由借款申请人授权查看个人征信系统，该申请人信誉状况良好，无不良信用记录。借款用途、金额、期限：借款人xxx申请借款xxx万元主要用于购买xxx（填写详细用途），期限XX月。经调查了解，借款用途真实、合法。担保分析：申请人本次以其名下的一套商业房抵押向我行申请借款，抵押物权证编号池字第0949565B号，权利人为吴建国，位于贵池区青阳路以东成功路已北城北花园C区4幢109室，建筑面积38.17平方米，钢混结构，国有出让土地，房屋设计用途为商业。该抵押物20xx年购买，发票价值329789元，与现行市场价值基本相符，按贷款21万元计算，抵押率63.68%。经实地查看，该房产地理位置较好，实物状态良好，变现力较强，有较大升值空间。抵押物现出租他人运用，抵押人抵押意思明确并已告知出租方，符合我行抵押条件。 还款实力分析：该笔借款的主要还款来源是申请人的收入，在贷款存续期间申请人净收入在扣除必要的家庭生活开支后能覆盖贷款本息，第一还款来源足够。抵押物产权明晰、位置较好，有肯定升值空间，抵押物变现实力较强，其次还款来源有保障。调查结论：从现场检查及征信查询等调查状况看，目前借款人经营正常，资信良好，有贷款偿还实力，贷款抵押物真实有效，价值足够，易于变现。同意对xxx发放房产抵押贷款人民币21万元，期限3年，用途购电脑设备，按月结息，分年还款。贷款利率执行基准利率上浮30%，以其亲戚吴建国名下位于贵池区青阳路以东成功路已北城北花园C区4幢109室抵押。贷前调查报告6一、发展概况(一)全市中小企业经济运行状况1-6月份，全市中小企业完成增加值166.67亿元，同比增长13.54%;利润总额72.09亿元，同比增长10.46%;实交税金19.37亿元，同比增长14.84%;企业个数8.09万个，从业人员33.31万人。全市非公有制经济增加值达到157.37亿元，同比增长13.5%。预料占生产总值的比重达到21.5%。(二)全市银行业金融机构运行状况截至20xx年6月末，全市金融机构本外币各项存款余额为1186.72亿元，同比增长10.55%，较年初增加82.25亿元，同比少增3.41亿元;本外币各项贷款余额为637.68亿元，同比增长20.08%，较年初增加70.81亿元，同比多增16.65亿元。(三)全市小额贷款公司状况截至20xx年6月末，xx市小额贷款公司累计发放各类贷款9820笔，金额433047.26万元，累计收回贷款5072笔，金额达217168.4871万元，贷款余233934.53万元。累计实现营业收入543195.5367万元，实现利润25470.7395万元，提取风险打算金5136.2722万元，上缴税金3702.0962万元。发放贷款平均最高利率为16.77(月息)，最低利率为11.36(月息)。(四)担保公司运行状况截止20xx年6月末，xx市共有12家担保机构，注册资本金共计41800万元，其中：注册资金15000万元的1家;3000万元至6000万元的4家;3000万元以下的7家。资产总额为49956.4万元，净资产43984.92万元，提取担保打算金2535.08万元，为20xx户中小企业和个体工商户供应担保105477.7万元，担保放大倍数2.39倍。(五)调研融资需求状况经我们走访调研有融资需求的102户企业，目前共须要融资185110万元，其中：流淌资金107890万元，固定资产投资70140万元，科技研发7080万元。企业主要需求银行部门赐予贷款解决，企业可供应不动产抵押、专利质押、设备抵押和其他保证方式进行融资。二、工作成效一是融资渠道进一步拓宽。市政府成立了九大融资平台、建立了四大基金，成立了村镇银行3家，引进股份合作银行2家，上半年，银行业金融机构共为155户企业发放贷款15.81亿元，累计为1295户企业发放贷款96.31亿元。二是银企对接活动扎实开展。6月12日，由我局与人行(西安分行、xx中支)在xx枣园宾馆共同举办了陕西省征信和社会信用体系建设专题宣扬活动启动仪式暨“信用、融资与发展”银企对接会，我局制作了xx市中小企业融资项目举荐册，举荐融资企业46户，融资项目65个。建行xx分行、长安银行xx分行分别与xx市中小企业融资担保有限责任公司签订了担保合作协议。农发行xx市分行、工行xx分行等银行业机构与xx合力集团等10多家企业签订了意向贷款协议。三是人行xx中支主动推出十六项措施支持xx经济较快增长。8月8日，人行xx中支出台了关于金融支持xx市经济较快增长的实施看法(延银发20xx67号)，实施看法提出8项措施加大对实体经济的信贷支持力度。第七项是加大对小微企业的支持力度，力争全市下半年向小微企业供应信贷资金13亿元，年末小微企业贷款余额达到110亿元。四是五大行业信贷投向集中度较高。上半年，xx市新增贷款投向排名前五位的行业分别是：采矿业，批发和零售业，制造业，交通运输