2022年东财《保险学概论》复习题主观题解题指导.docx

名师归纳总结 精品学习资料 - - - - - - - - - - - - - - -读书破万卷 下笔如有神东财保险学概论复习题主观题解题指导本 复 习 题 页 码 标 注 所 用 教 材 为 ：教材名称单价作者版本出版社保险学概论36 刘子操、刘波20XX 年 7 月第 4 版中国金融出版社如学员使用其他版本教材,请参考相关学问点四、简答题【51】 简述保险合同的特点；考核学问点：保险合同的特点,参见 P83 答案 : 附合合同 ;射幸合同 ;双务合同 ;有偿合同【52】 简述人身保险的特点；考核学问点：人身保险的特点答案 : 人身保险的特点： （1）保险标的的特别性.人身保险的标的是人的生命和身体,而人的生命和身体是难以用货币来衡量其价值的； （ 2）保险金额的定额给付性；人身保险标的特别性使得当被保险人发生保险责任范畴 内的保险事故时不能像财产保险那样依据事故发生时财产缺失的实际程度支付保险赔款,并以保险金额为最高限额；（3）生命风险的相对稳固性；以生命风险作为保险大事的人寿保险,其主要风险因素是死亡率；人们经 过长期的实践,利用数学和统计学的技术编制诞生命表,比较精确地运算出死亡率；（4）保险期限的长期性；（5）人身保险的储蓄性；【53】 简述信用保险的特点；考核学问点：信用保险的特点 答案 : 信用保险具有以下几个特点：第一,实行额度治理；卖方就买方的信用向保险人投保,保险人就依据买方的信用状况或信用等级确定详细的信用额度,并据此设定责任限额；其次,设立黑名单制度；对于常常违约 和进行合同欺诈等行为的买方设立黑名单制度,取消其信用额度,并对黑名单进行不断更新和保密；第三,坚持保密原就；保险人不得透露（特别是向借贷赊销的债务人）投保信用保险的有关事实,以防止买方显现逆选 择风险；第四,提取等额预备金；第五,要建立健全追偿体系；信用保险的保险事故通常是买方违约所致,保 险人向被保险人（卖方）赔偿后,可取得代位追偿权；每一笔业务,都涉及追偿问题；第六,信用保险是各国勉励出口的政策工具,一般不是由商业保险公司经营,而是由政策性保险公司经营；中国出口信用保险公司就 是政策性保险公司；【54】 简述健康保险的特点；考核学问点：健康保险 参见 P197-198答案 : 健康保险具有以下几个特点：（1）显现频率高,保险费率高；疾病对人类的侵袭最为频繁,几乎全部的 人每年都会因疾病需要得到医疗服务,其中相当一部分人需要治疗,由此打算了医疗保险的高出险频率、高损失率的特点；于是又使得医疗费用保险费用总额大于其他保险,保险费率自然也高出其他保险；（2）缺失频率 不固定,缺失幅度不稳固；一个社区内某一时期人群的发病率、患病率、住院率以及门诊医疗费等指标,虽然 可以通过历年的统计资料做出粗略的估量,但由于它们受诸如自然灾难大面积发生、传染病地方病的起没、气候的急剧变化等因素的影响,很难猜测精确,一旦显现不利情形,保险人将会发生大面积亏损；（3）保险费率 误差大；保险费率运算的直接依据是患病率、住院率以及治疗疾病所支出的费用,这些数据受性别、年龄、职业等因素影响,不易精确把握,即使已经积存了肯定的统计资料,也未必把握它的规律性；再者,医疗保险涉 及到很多医学上的技术问题,情形复杂,特别是危急难以估量；这些因素打算了费率的不精确性；（4）易发生 道德风险；医疗保险的道德风险来源于两个方面：一是医疗环节上的技术问题,比如被保险人患病治疗可挑选的方案不是唯独的,而不同的治疗方案的费用开支差别甚大；二是医疗及有关环节上的问题,比如医生开人情 方、借机搭车开药、出假证明,被保险人小病大养、无病呻吟、冒名顶替、涂改发票等；由此可见,保险公司细心整理归纳 精选学习资料 - - - - - - - - - - - - - - - 第 1 页,共 5 页 - - - - - - - - - 名师归纳总结 精品学习资料 - - - - - - - - - - - - - - -读书破万卷 下笔如有神开办医疗保险所面临的道德风险的严峻性远远大于其他险种；【55】 简述保险市场的特点；考核学问点：保险市场的特点,参见 P317-318答案 : （1）保险市场是直接的风险市场.保险市场所交易的对象是保险商品,其使用价值是对投保人转嫁于保险人的各类风险供应保险保证,本身就直接与风险相关联；保险商品的交易过程,本质上就是保险人集合与分散风险的过程；风险的客观存在与进展是保险市场形成与进展的基础和前提；“ 无风险,无保险”；所以,保险市场一个直接经营的风险市场；（2）保险市场是非即时清洁市场；在保险市场中,由于风险的不确定性和保险合同的射幸性（即保险人履行赔付责任有赖于合同商定条件的发生）,使得交易双方都不行能准确知道交易结果,不能马上清洁；保险单的签发,看似保险交易的完成,实就是保险保证的开头,最终的交易结果就要看双方商定的保险事故是否发生；所以,保险市场是非即时清洁市场；（3）保险市场是特别的.期货 .交易市场；由于保险的射幸性, 保险市场所成交的任何一笔交易都是保险人对将来发生事故发生所致经济缺失进行赔付的承诺；而保险人是否对某一特定的对象进行赔付,却取决于保险合同商定时间内是否发生商定的风险事故,以及这种风险事故是否达到保险合同商定的赔付条件；因此,保险市场上交易的是一种特别期货,即 .灾难期货 .；因此,可以说,保险市场是一种特别的 .期货 .市场；【56】 简述保险监管的主要内容；考核学问点：保险监管,参见 P 347-353答案 : 保险监管的内容包括： （1）偿付才能监管；偿付才能作为衡量保险公司财务状况的重要标准,因而保证保险公司具备充分的偿付才能是监管机构对保险业实施监管的首要内容；（ 2）公司治理结构监管；公司治理结构监管包括对股权和托付代理关系层面的公司治理监管,以及对公司内部经营风险管控层面的内部掌握监管；（3）市场行为监管；市场行为监管是指保险监管机构对保险公司或保险中介机构的经营活动过程进行的监督和治理；市场行为监管详细包括：组织结构、经营范畴、条款费率、再保险以及资金运用的监管；【57】 简述财产保险的特点；考核学问点：财产保险的特点答案 : （1）保险标的的广泛性；财产保险以财产及其有关利益为保险标的；财产保险既承保有形的财产,也承保基于有形财产的有关利益；（2）保险标的价值的可衡量性；财产保险的标的必需是可以用货币来衡量其价值的财产或利益；在财产保险中,财产或利益的实际价值是获得保险保证的最高经济限额；（ 3）短期性；财产保险绝大部分险种的保险期限一般是 1 年或 1 年以下；（4）补偿性；财产保险对于保险标的的保证功能表现为经济补偿；被保险人发生保险责任范畴内的缺失时,保险人通过补偿形式,使被保险人的财产和利益复原到缺失前的状态,维护保险标的原有的商业价值,不答应被保险人从保险中获得额外利益；【58】 保险合同的形式包括哪些 . 考核学问点：保险合同的形式,参见 P92-93答案 : 书面形式是保险合同的基本形式；载有保险合同内容的书面文件包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单以及除此之外的其他书面协议；五、案例分析题【59】 1999 年 1 月 5 日,某汽车出租公司（以下简称出租车公司）将其全部的桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险,被保险人是该出租车公司,保险期限自 1999 年 1 月 6 日零时起至 2000 年 1 月 5 日二十四时止；合同签订后,出租车公司如期交付了保险费；1999 年 5 月 2 日,出租车公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人全部；1999 年 10 月 10 日,罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持,并将其细心整理归纳 精选学习资料 第 2 页,共 5 页 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师归纳总结 精品学习资料 - - - - - - - - - - - - - - -读书破万卷 下笔如有神车抢走；事故发生后,出租车公司向保险公司提出索赔,保险公司以保险标的转让没有通知保险公司办理变更为由拒赔；罗某不服,遂起诉至法院；请问本案应如何处理？考核学问点：可保利益,参见 P108 答案 : 可保利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益；可保利益是保险合同得以成立的前提；无论是财产保险合同,仍是人身保险合同,都必需以可保利益的存在为前提；没有可保利益,就不能签订保险合同,即使签订了保险合同,也是无效合同；本案中,投保人出租车公司在投保时,因其是标的物的全部人而具有保险利益,在保险事故发生时,出租车公司已经将保险标的转让给罗某,标的物就不再与其发生任何法律关系,那么,在事故发生时,因出租车公司对保险标的不具有保险利益,保险公司可以此为由拒绝承担保险责任；【60】 20XX 年 3 月,冷某（男,当时未婚）的母亲在中国太平洋保险公司某支公司为冷某投保 5 份"老来福终身寿险 " ,投保人和被保险人均未指定受益人,保险公司工作人员在受益人栏目填写了法定两字；次年冷某与张女士结婚,20XX 年生了一男孩；20XX 年 6 月,冷某因意外损害身故；经调查核实,确认属保险责任,应给付意外损害身故保险金 10 万元；但在领取保险金时,冷母与张女土都主见保险金恳求权；请问保险金应支付给谁？考核学问点：人身保险受益人,参见P88 1、保险法第61 条规定： "人身保险的受益人由被保险人或者答案 : 本案主要涉及人身保险的受益人问题；投保人指定； " 第 64 条规定： "被保险人死亡后,遇有以下情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：一没有指定受益人的；二受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的； 三受益人依法丢失受益权或者舍弃受益权,没有其他受益人的；"此案中投保人冷母以及被保险人冷某并未指定受益人,因此保险金应当作为被保险人的遗产由被保险人冷某的继承人获得；2、依据继承法的规定,遗产的继承次序应为：配偶、子女、父母为第一次序继承人；祖父母亲、外祖父母、兄弟姐妹为其次次序继承人；因此,此案中冷某的保险金应作为遗产处理,其第一继承人冷某的妻子、子女和父母有权领取并支配保险金；【61】 某人 36 岁,投保死亡保险,保险金额为 10,000 元；保险人在处理赔案时发觉其投保时的真实年龄 35岁,投保时按 36 岁缴纳的保费,每年缴保费为 320 元,而投保年龄为 35 岁就每年应缴保费为 300 元,请结合年龄误报条款,谈谈保险人在赔付时应给付多少保险金；考核学问点：年龄误报条款答案 : 年龄误报条款是指假如被保险人的年龄或性别被误报、而且误报导致为购买肯定保额所支付的保费数额发生错误,那么保险人将把保单的面额调整为被保险人年龄或性别陈述正确时、其实际支付的保费所能够购买的保额；当被保险人死亡之后保险人才发觉年龄或性别的误报时,保险人要调整保额；假如在被保险人死亡之前保险人发觉这种误报,它可能赐予保单全部人支付或返仍因误报所造成的保费差额的挑选权,而并不对保单的面额做出调整；本案中,保险人是在保险事故发生后发觉了年龄误报,所以应当调整保额；保险人在赔付时给付的保险金为：10000 元× （ 320÷ 300） 10666.67 元；【62】 20XX 年 12 月,宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公司签订了一份购销合同；哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘,共计 5000 篓,价值 90000 元；铁路运输,共 2车皮；宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险,保费 3500 元； 20XX 年 12 月 25日,保险公司出具了保险单；20XX 年 1 月,到达目的地以后,收货人发觉：一节车厢门被撬开,保温棉被被掀开 2 米,货物丢失 120 篓,冻坏变质 240 篓；直接缺失 6480 元；当时气温为零下 20 度； 宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔；保险公司同意赔偿丢失的货物 120 篓,拒绝赔偿被冻坏的 240 篓；认为造成该 240篓缺失的缘由是天气冰冷,不在货物运输综合险的保险责任范畴内；请结合我们所学的保险原理,分析此案例；考核学问点：近因原就及多种缘由连续发生造成缺失责任的认定 参见 P122-125答案 : 本案涉及近因原就；近因是指在风险和缺失之间,导致缺失的最直接、最有效、起打算作用的缘由,而不是指时间上或空间上最接近的缘由；如引起保险事故发生、造成保险标的缺失的近因是保险责任,就保险人细心整理归纳 精选学习资料 - - - - - - - - - - - - - - - 第 3 页,共 5 页 - - - - - - - - - 名师归纳总结 精品学习资料 - - - - - - - - - - - - - - -读书破万卷 下笔如有神承担赔偿责任,反之,就不承担赔偿责任；如连续发生的缘由中,前因是保险风险,后因不是保险风险,但后因是前因的直接的必定的结果,是前因的合理连续,就前由于近因,保险人对全部缺失均应负赔偿责任；本案例属于连续发生的多种缘由造成标的的缺失；前因是盗窃,后因是冰冻；依据货物运输保险合同,盗窃是保险责任,所以保险公司应当对冻坏变质的橘子的缺失负责赔偿；【63】 李梅在 20XX 年 3 月投保一份保额为 10 万元的定期寿险保单,她是投保人兼被保险人；每年的 3 月 21日应当缴纳续期保费,每年应缴纳的续期保费为 3500 元；保单中包含一个期限为 31 天的宽限期条款；李梅于20XX 年 4 月 10 日死亡,尚未缴纳续期保费；请问：保险人是否会支付保险金,假如支付,会支付多少？考核学问点：人寿保险宽限期答案 : 本案涉及人寿保险合同中的宽限期条款；宽限期是指一个答应缴纳续期保费而不受惩罚的规定期间；宽限期限条款是指对于分期缴费的寿险合同,当投保人未按时缴纳其次期以及以后各期的保险费时,在宽限期内保险合同仍旧有效,如发生保险事故,保险人仍予负责,但要从保险金中扣除所欠的保险费；宽限期限一般为30 天或 60 天；人寿保险合同列入宽限期限条款后,假如投保人停缴保险费,保险合同不是自应缴保险费之日起失效,而是自宽限期终止的次日起失效；本案中,由于李梅在宽限期内死亡,所以保险人必需向保单指定的受益人支付保险金,但要扣除应缴未缴的保费及其利息；保险人实际支付的保险金为 100000-3500=96500 元；【64】 20XX 年 9 月某电视机厂与甲保险公司签订了一份企业财产保险合同,合同规定, 保险公司负责该厂火灾保险, 电视机厂缴纳保费；20XX 年 11 月,电视机厂与某建筑公司签订了修理厂房施工合同；在施工过程中,建筑公司工人违反安全操作规程造成火灾；电视机厂遭受直接经济缺失150 万元；事后,电视机厂要求建筑公司赔偿,建筑公司以资金不足为由只赔偿了 50 万元；于是电视机厂向保险公司索赔；甲保险公司调查核实后赔偿了电视机厂 100 万元；赔付后,甲保险公司向建筑公司提出追偿要求；建筑公司一再借故拒绝；遂甲保险公司提起诉讼；请结合我们所学的保险原理,分析此案例；考核学问点：代位追偿原就,参见 P130-131答案 : 本案涉及代位追偿；代位追偿是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成缺失,依法应当由第三者承担赔偿责任时,保险人自支付保险赔偿金之日起,在赔偿金额的限度内相应取得向对此缺失负有责任的第三者请求赔偿的权益； 保险法第 45 条规定： " 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范畴内代位行使被保险人对第三者恳求赔偿的权益；" 本案中电视机厂的损失是由于建筑公司造成的,由此可以取得向建筑公司恳求损害赔偿的权益；同时,电视机厂已向保险公司投保财产保险,并发生了火灾事故,所以也有向保险公司恳求赔偿的权益；保险公司在赔偿了电视机厂 100 万赔款以后,依法可以取得代位求偿权；但是保险人行使代位追偿权从第三者责任方所得的金额不得超出对被保险人的赔偿金额,最多只能是 100 万；六、综合题【65】 20 世纪 80 岁月以来,艺术品的价格疯涨；例如,一幅温森特· 梵高的画售价超过 8000 万美元；杰出的艺术品具有如此高的价值,如何预防缺失就特别值得关注；各国艺术博物馆大多都实行种种措施来防止缺失的发生,比如安装烟雾报警器 ;在馆内每个展厅或每两个展厅都有训练有素的警卫 ;建筑物内有精确的潮湿度、温度和光线掌握 ;一些博物馆甚至为每幅画安装了电子监控设备,假如画稍有移动, 立刻就有信号传给馆内工作人员；然而缺失仍旧会发生；1991 年武装歹徒闯入阿姆斯特丹的梵高艺术馆,偷走了 20 幅画,好在当天画被全数追回；然而博物馆并不都是那么走运,荷兰艺术馆的优秀艺术品在1990 年至少两次被盗,至今尚未追回；艺术品在运输途中风险就更大；各国每年都有艺术品在运输、展览中损毁、失窃的案例；请你结合我们所学习 的风险治理与保险学问,谈谈如何对博物馆内的艺术品以及运输、展览中的艺术品进行风险治理；考核学问点：风险治理,参见P17-26 （3）结合 第 4 页,共 5 页 - - - - - - - - - 答案 : 答案要点：（1）风险治理的概念； （2）风险治理的详细措施：风险掌握措施和风险融资措施；细心整理归纳 精选学习资料 - - - - - - - - - - - - - - -名师归纳总结 精品学习资料 - - - - - - - - - - - - - - -读书破万卷 下笔如有神案情,谈谈个人对艺术品风险治理可以实行的详细措施的看法；能自圆其说即可；【66】 某天下午 5：30,龙卷风突击了某商业区的一些主要建筑；在被风暴损坏的建筑物中,有一幢高层玻璃大楼,是一家大银行租用的办公楼,主要用于600 名员工行政办公,低层仍有一些银行设施；虽无人员伤亡,但大楼及其内部财产缺失是庞大的；大楼目前仍很危急,银行的高级职员和雇员在一周内无法进入大楼,而且 风雨进一步损坏大楼内的家具、设备和有价值的文件；银行的风险治理者已经事先在一个偏僻的地方支配了一些设施, 银行在灾难发生后利用这些应急设施中的运算机、电话和传真机； 这些设施只够银行重要人员的13使用；银行仍支配了来回于缺失发生地和临时办公地之间的班车；公司方案更换全部被损坏的家具、地板和电器设备,而且要重新粉刷整个办公区；假如大楼不能再连续使用,银行仍要租下其他地方供其雇员办公,以及目前的来回班车和为大多数员工供应通勤补贴；开支；请问：（1）指出银行所遭受的全部直接缺失；（2）指出银行所遭受的全部间接缺失；在新地方租一个同样大的空间将耗费银行两倍于其在受损地的（3）在这个案例中,银行的风险治理者是如何运用风险治理工具的 . （4）评判银行的风险治理；考核学问点：风险缺失 P4 、处置风险的方法 P11-16答案 : 答案要点： 1、直接缺失是指由于风险事故引起的有形财产的缺失；此题中的直接缺失包括：建筑物的损毁 家具 设备 文件；2、间接缺失是指由于直接缺失而进一步引起的收入的削减、费用的增加以及责任的缺失；此题中的间接缺失包括：营业收入的削减； 由于缺少必要的文件导致无法办理某些业务 ;费用：更换财物的缺失 ;粉刷办公室的缺失临时租用的办公设备 ;临时租用的办公场所；班车费用 ;员工补贴 ;可能面临的高于目前 2 倍的办公场所租金； 没有办公的 2/3 人员的费用； 会议无法召开的赔偿责任和费用；3、此题中银行使用的风险治理措施包括风险自留、缺失削减、风险隔离；4、评判：银行的风险治理措施不够充分,不能很好地应对风险事故；除了上述措施外,银行应当通过购买保险转移风险；细心整理归纳 精选学习资料 - - - - - - - - - - - - - - - 第 5 页,共 5 页 - - - - - - - - -