2022年电子商务支付模式分析 .pdf

0 内容提要随着网络技术的不断发展，电子商务也加快其发展进程，作为新的经济时尚已经为大众所接受，与此同时，网上支付因其便利性、高效性、等特点，在电子商务中显现出重要作用。并作为电子商务的重要环节渗透到生活的许多角落。当然，随着电子商务的发展，电子商务支付模式也出现了好几种模式，而这些模式亦尤其利弊，本文详细地介绍了目前实际采用的四种电子商务支付模式并对四种模式进行分析，找出它们的特点并提出自己的相应对策。关键词：网络支付 支付模式现状分析解决对策Abstract With the continuous development of network technology,e-commerce are also accelerating their development process,as the new economic fashionhasbeen accepted by the public at the same time,online payment for its convenience, efficiency,safety features ,in e-commerce showing an important role. And as an important part of e-commerce penetration into the lives of many ofthecorner. Of course,with the development of e-commerce,e-commerce paymentmodels also appeared in several models of this article describes in detail the practical use of the current four and four modes of e-commerce payment models to analyze,identify their characteristics and make their countermeasures.Key words: Online payment Payment Mode Analysis Solutions 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 11 页 - - - - - - - - - 1 目录一、电子商务支付模式的种类. . 2（一）支付网关模式 . 2（二）网上银行模式 . 2（三）第三方支付模式. 3（四）移动支付模式 . 3二、各支付模式的比较分析. . 4（一）支付网关模式的特点. . 4（二）网上银行模式的特点. . 4（三）第三方支付的特点. 5（四）移动支付模式的特点. . 6三、电子商务支付模式中存在的问题. . 6（一）网络支付的安全问题. . 6（二）网上支付业务的统一标准还待进一步加强. . 6（三）网上支付工具发展滞后. . 7（四）网上安全认证机构的建设不健全. . 7四、电子商务支付模式中存在问题的对策. . 7（一）加快网络基础设施的建设. . 7（二）进一步完善相关技术标准和法律. . 7（三）研发符合我国国情的网上支付工具. . 7（四）进行数字认证 . 8（五） 加强电子商务支付模式宣传和技能人才的培养 . 8总结 . . 8参考文献 . . 10致谢 . . 10名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 11 页 - - - - - - - - - 2 电子商务支付模式分析二十一世纪的今天， 电子商务充分利用了现代通信技术、网络技术、电子支付技术、电子数据交换技术、数据库技术等技术促进了全球经济的发展，电子商务的产生和发展不仅改变了商业伙伴之间建立的合作关系模式、也改变了传统的交易模式。网上支付因其便利性、高效性、安全性等特点已经成为了人们交易模式中不可或缺的一部分。目前，电子商务交易过程中，按照支付的流程不同，主要存在四种电子商务支付模式。即支付网关模式、网上银行模式、第三方支付模式、移动支付模式。一、电子商务支付模式的种类（一）支付网关模式1、支付网关模式的含义支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。其实质就是将支付网关位于Internet 和传统的银行专网之间。其主要作用是安全连接Internet 和专网，将不安全的 Internet 上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护专网的作用。 具体来说就是一方面将 Internet 传来的数据包解密， 并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包; 另一方面接收银行系统内部传回来的响应消息，将数据转换为Internet 传送的数据格式，并对其进行加密。即支付网关主要完成通信、协议转换和数据加、解密功能，以保护银行内部网络安全。2、支付网关的流程在支付网关模式中，其组成部分有：用户系统、银行网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台和认证中心等。用户系统是用户进行网上交易的客户端集成环境，使用用户系统完成认证介质登录并访问网上银行系统。 银行网站是进行网上业务的窗口， 提供客户端到网银中心的连接。网银中心位于银行端，包括交易服务器、安全认证加密系统等。交易服务器起支付网关的作用，在应用层上负责转发用户系统与业务数据中心的通信，支持常见的SSL、SET等支付协议，将客户端发送来的数据进行解密，转换成银行业务格式，与业务数据中心进行交互。一些网银系统建立了安全认证加密系统（如加密机），专门用于数据加、解密，验证数字签名，以减轻系统开销。同时，交易服务器还与认证中心有接口，用于查询用户证书的合法性与有效性。业务数据中心是网银账务中心，保存所有用户的账户信息。银行柜台可授权进行网上业务交易，银行柜台与业务数据中心相连，完成一般的开户、存取款等交易；同时与认证中心连接，完成用户公、私密钥的生成及证书颁发、撤消等工作。认证中心负责网银中心和用户证书的颁发、验证、废止和维护等工作。通过支付网关和网上银行进行支付的方式比较快捷，客户的货款可以实时转到商家的账户，大大加快了资金的周转速度;另一方面对支付过程中的数据采取了加密等措施，一定程度保证了支付的安全。但是客户在线支付货款时，总存在对商家不发货、对货物不满意很难追回货款等种种担忧，同时也担心自己的银行账号、密码在支付的过程中被窃取，所以这种方式目前并不能被大多数人放心接受。（二）网上银行模式1、网上银行模式的含义网上银行是指银行利用Internet 技术，通过建立自己的Internet站点和 WWW 主页，向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。客户可以通过它完成网上支付。此模式需要商家在银行中开设结算账户，客户在银行中开设支付卡，并在卡中存有一定数量的款。2、网上银行的流程名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 11 页 - - - - - - - - - 3 在网上银行支付流程有以下的步骤（1）客户连接互联网，检索商品，填写网络订单。（2）客户机对订单加密并提交。（3）商家接受订单，向网上银行发送订单金额。（4）网上银行在验证商家身份后，给客户提供支付界面。（5）客户在核对完网上银行界面的支付信息后，填入自己的支付卡号、密码进行支付。（6）银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后，把货款从客户账户转到商家账户，并向商家网站返回支付成功消息。（7）商家网站向客户发送支付成功消息。（8）商家给客户发货。（三）第三方支付模式1、第三方支付模式的含义“第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。在第三方支付模式中，利用的支付网关或系统是由第三方机构建设的，而不是由银行或银行联合体建设。换言之，网上支付服务是由第三方机构提供的，而不是商业银行或传统支付系统的运营者。在近几年的电子商务浪潮中，该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。2、第三方支付模式的业务流程为：(1) 客户访问主页，浏览商品，验证商户数字证书，申请空白订货单。(2) 客户挑选商品，填写订单，同时输入信用卡信息和身份识别码，经浏览器扩展部分验证无误后，读取信用卡信息，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商户。(3) 商户后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。(4) 经支付平台检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡片真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并将结果传回商户服务器。(5) 接到信用卡授权之后，商户便可继续交易，向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志。(6) 信用卡信息中心在当日、次日或约定的一定时间间隔内将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行，进行账务处理。(7)收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证（在信用卡信息中心认证基础上的认证，充分保证支付系统的安全性） 。(8) 转账业务经发卡行认证传回收单行，同时发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中并开始计息；收单行则把商户的货款收入记入其存款账户中。(9) 转账结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心，以便其更新数据库，从而方便商户和客户查询。通过第三方中介进行支付，客户的货款不直接给商家，一旦货物有问题，客户能及时地撤回货款，从而避免损失，这种方式容易被大家接受，也是目前最为常用的一种支付模式。（四）移动支付模式 1 、移动支付的含义名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 11 页 - - - - - - - - - 4 移动支付主要是基于手机银行基础上的一种新型的支付模式，其特点是可随处支付，交易时间短。手机银行指通过GSM 网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种金融理财和支付服务等的虚拟银行，目前有短信手机银行和STk 卡手机银行。要使用手机支付，客户必须在银行开通手机银行服务，将银行账号与手机绑定，商家必须在银行开设结算账户。2、移动支付的流程利用手机银行进行支付典型流程: （1）客户在网上购物，在生成订单后，选择手机银行支付。（2）支付信息由银行发送到客户手机上，客户选择账号确认支付，并把确认短信发给银行。（3）银行在收到确认短信后将货款从客户账户中转账到商家账户，完成支付。(4) 商家发货给客户。二、各支付模式的比较分析相对于四种支付模式来讲， 他们各有其优缺点， 若对比起来非一言一语能说明白的，笔者只将各模式的特点列举出来以供对比。（一）支付网关模式的特点支付网关起作用的实质就在于可确保交易在Internet用户和交易处理商之间安全、无缝的传递，并且无需对原有主机系统进行修改。他的优点或是说其特点就在于：（1）配置和安装 Internet 支付能力； （2）避免对现有主机系统的修改； （3）采用直观的用户图形接口进行系统管理； （4）适应诸如：扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；（5）提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算及对帐等； （6）通过对 Internet上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；（7）通过采用RSA 公共密钥加密和 SET协议，可以确保网络交易的安全性； （8）使 Internet的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并为支付处理商进入 Internet交易处理提供机会。（二）网上银行模式的特点相对于支付网关模式和传统银行来说，网上银行模式无疑是金融业或是说银行业的一种革命，因为它实现了： （1）全面实现无纸化交易。 （2）服务方便、快捷、高效、可靠。 （3）经营成本低廉。（4）简单易用。也正是由于它有上述的优点使得较传统银行业务相比，大大降低了银行经营成本，有效提高银行盈利能力。将传统银行的时空限制打破，更有利于扩大客户群体。使得银行也可以提供个性化服务。可以说网上银行支付模式的产生是对传统银行理念的一种挑战，也是对传统的银行营销方式和经营战略的挑战和改变。然而有利就有弊，网络银行模式也有其缺点比如说：1、法律法规与现实的需求脱节问题网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。 2 、安全问题十分突出总所周知，通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。 但在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需解决的问题。3、金融业的网络建设缺乏整体规划名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 11 页 - - - - - - - - - 5 就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用网上订购， 网下支付 的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。（三）第三方支付的特点某种意义上讲，第三方支付是在网上银行之外的新型支付模式，其实质就是基于中介、买方、卖方，三方信用的支付模式，由于第三方支付平台作为中介，通过与多个银行合作的方式提供了多种银行卡的网关接口，不但促成了商家与银行的合作，方便了网上交易的进行，提高了银行结算效率，而且通过对交易双方的详细记录和评价约束，较好地保障了电子商务的安全性。较上述两种交易模式来讲具有：（1）打破了银行卡的壁垒，将各银行的网银系统进行统一整合，同时也降低了各方的运营成本。对于银行，由于第三方支付的出现将银行原有的业内壁垒打破了，解决了商业银行间跨行和异地的问题，也缩短了交易周期。此外，对于商家和企业而言降低商家和银行的成本；对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。（2）第三方机构在交易双方之间起缓冲作用，一旦发生交易纠纷，能对交易双方取双向保护策略，确保交易双方合法利益的最大维护。（3）简化交易操作。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从而极大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不需要安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了操作。（4）第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖，以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。但是，凡是有利就有弊。当前第三方支付在向政府、商家( 企业)、个人提供中立的个性化支付结算与增值服务的同时，也面临着许多不容忽视的问题。（1）法律定位问题我国的第三方支付相关的法律环境建设基本还处于空白阶段，对于第三方支付平台的合法地位并未明确。 工商注册对经营项目只规定中介服务，没有明确其信用中介服务：在金融法规中也无明确规定这种信用中介服务的准人规定和规范要求。由于第三方支付缺乏相关的法律指引与规范，这将影响和制约我国电子商务的发展。因此，确认第三方支付服务商的法律地位和主体资格就成了首先要解决的重要问题。（2）资金风险问题第三方支付目前还处于同业低水平无序竞争局面，导致价格成为其唯一的竞争筹码，不少第三方支付公司完全免费低廉的价格来抢占市场份额。此举不但挤压了有限的盈利空间，而且容易迫使第三方支付将客户资金暂用于经营费用甚至进行其他投资。给资金带来风险。从支付流程来看，买方在提交订单后需将货款暂存在第三方支付平台，买方在收到货物之后再通知第三方支付平台将货款付给卖方，这期间不但产生了资金吸存行为，而且会出现大量积少成多资金的滞留，这些沉淀资金的管理现状容易引发资金风险问题。当部分第三方支付公司经历了一段时间无序竞争的洗牌后，若无法立足而关闭、转产、破产，那些留存的用户资金如何得到保全并退偿也将是一个不可回避的问题。（3）非法资金转移问题从目前的市场情况看，第三方支付市场僧多粥少，竞争十分激烈。对于多数支付公司来说，只要有交易发生，不论交易性质，只讲究交易结果，而其中有不少交易能够很名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 11 页 - - - - - - - - - 6 明显看出是在洗钱，但大家都对其视而不见。中国社科院金融所在2005 年的现代电子支付与中国经济报告中指出，由于网络交易的匿名性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向， 使得其可能被利用作为进行资金的非法转移、套现、洗钱、贿赂、诈骗、网络赌博以及逃税漏税等非法活动的平台，形成潜在的金融风险。阿里巴巴的支付宝在其业务中提供了一种直接划款服务，即可以不用确认发货和授权付款，即可将资金转账至用户指定的账户，虽然每次只能支付500元，这也给非法资金的转移提供了便利。（4）安全的问题一方面，第三方支付服务商由于核心是通过在线提供支付服务，产业链中的任何一个环节出现了安全隐患，都有可能转嫁到支付平台上；另一方面，网络技术的变化日新月异，对于提供钱包支付的服务商，其安全的级别不能低于银行的级别，要不断投入、时刻监控、应急处理各种纠纷等。国外支付商的经营预算中有相当的收入比例是投入到安全性投入与安全性纠纷的，对于国内第三方支付商在几乎没有盈利的背景下，这种不确定性的风险，也加大了支付商的经营压力。（四）移动支付模式的特点移动支付是最近才出现的新型的支付方式，它属于新兴产业。据统计，只2009上半年，我国手机支付用户总量突破1920万户，实现交易 6268.5万笔，支付金额共 170.4亿元，咨询公司Informa 报告认为，预计到2013 年，移动支付的市场规模将达到8600亿美元。可以说，由于它利用了手机的便利性和普及性，市场前景非常乐观，但是由于手机本身计算能力有限，在手机上采取复杂高效的安全措施比较困难，所以它的安全性方面并不能满足很高的要求，目前主要用于对安全性要求不高的小额支付中。三、电子商务支付模式中存在的问题通过上述对四种交易模式的研究我们不难发现，我国电子商务网上支付有巨大的发展空间。试想如果没有发展的机遇就不会有层出不穷的交易模式，但也正由于层出不穷的交易模式才引发出其中的不足。究其原因在于我国电子商务发展的发展历史短从而使得其下的交易模式的发展史较短，也使得其缺点与问题暴露无遗。无论是支付网关模式、网上银行模式还是第三方支付模式、移动支付模式总体上都是存在很多的问题的。而这些问题亦有其共同性：（一）网络支付的安全问题我们看如下的案例：案例： 羊城晚报刊登一则新闻：河北省一电脑“黑客”利用“木马”程序潜入北京一从事软件开发的计算机专业人员的电脑，对其进行网上跟踪，并获取了其牡丹灵通卡及密码后，入侵中国工商银行网上银行系统，分三次划走账户现金, 最后判入狱三年这在电子支付中只是冰山一角，类似的木马攻击、网络钓鱼等手段可谓多如牛毛。虽然，计算机专家在网上银行安全问题上下了极大的功夫，采取了多种措施，然而，网络黑客的攻击仍然使专家们头疼不已。安全问题仍旧是电子商务支付中闻关键、最重要的问题（二）网上支付业务的统一标准还待进一步加强众所周知，传统银行中每一个银行都有自己的银行卡，而他们在推出网上银行的时候亦是以自己的卡为主， 这就造成了跨行网上支付难度大， 各银行网上支付的标准不同。同时，我国的金融电子化系统是在统一标准不完善的情况下建立起来的，由于缺乏处理大规模联机事务的经验，在系统建设中标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准。尽管现行的各类标准能够把各行技术整合起来，但是在衔接处还是有很大的问题且不能很好的处理突发事件。这就为网络支付的统一化造成了一名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 7 页，共 11 页 - - - - - - - - - 7 定的缺陷。（三）网上支付工具发展滞后电子商务需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。而无论是上述四种支付模式的哪一种都需要支付工具，而我国在这方面目前不属于领先地位。同时，在未来电商务活动中使用新一代电子货币如电子现金、电子支票等通过银行账户或电子邮件进行的转账方式进行支付的金额将不断增加。但我国目前同样的在电子现金方面的开发和应用与国外相比还有很大差距，电子支票尚是空白。（四）网上安全认证机构的建设不健全网上安全认证机构的建设，无论是从规范的角度讲，还是从行业监控的角度亦或是从设备建设方面来看， 只有国家出面建设统一公用的认证机构，才能起到认证机构中立，权威的作用，也才能更好地为网上支付提供安全保证。而目前的CA 认证可以说是各自为战，形不成一个统一的行业标准，且彼此都不认可，或者兼容性较差，这也是导致电子商务支付模式发展缓慢的一个因素，且是主要因素之一。四、电子商务支付模式中存在问题的对策（一）加快网络基础设施的建设电子商务是基于信息网络的商务活动，需要建设必要的信息基础设施和手段，包括各种信息传输网络的建设、信息传输设备的研制、信息技术的开发等，使电子商务的发展奠定在坚实的环境建设基础上。同时还应有相对应的安全保障手段与技术，而这就要求在发展电子商务支付模式的时候既要注重相关的基础设施建设还要有对应的支付保障技术来保证在支付过程中信息传递的安全性、有效性、可靠性。这些技术如：加密技术、密钥管理技术、数字签名技术等等。保证信息的完整性和安全性的多层次的开放的网络体系，加强基础网络的建设，改善国内用户环境。（二）进一步完善相关技术标准和法律1、进一步加强对电子支付类的工具、技术、手段的制定由于我国各地经济发展水平的不一致，导致了银行间网络化发展水平的参差不齐，这势必给我国银行卡统一发展及利用银行卡进行网上支付带来困难。这就要求在电子商务支付中，应该有国家相关部门从大局规划出发，制定相应的、统一的标准，比如说：制定统一的管理、统一的读卡机、统一的安全技术等；制定统一的跨行结算乃至跨国结算的制度；制定统一的行业标准等等。2、进一步加强对电子商务的相关法律法规的制定和完善在完善电子支付的相关技术标准的同时，还要完善我国在电子商务方面的法律法规的修订。尽管我国已有计算机软件保护条例、 中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例、 中国公用计算机互联网国际联网管理办法、 金融机构计算机信息系统安全保护工作暂行规定等有关计算机以及相关网络类的立法，但相比世界上其他国家和国际组织而言，却少之又少，真正的电子商务立法我国只有电子签名法，因此我们应该进一步加强相关立法比如说建立电子商务示范法、 电子签名统一规则等等。（三）研发符合我国国情的网上支付工具作为网上支付业务载体的网上支付工具，是网上支付的主要组成部分，也是实现网上支付的必要条件。在传统的银行支付结算中，具有各种多样的支付结算工具如支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付、银行卡等，可以根据不同情况选择不同的支付方式，互联网上的支付系统应是对现有支付手段的模仿。同时，在发展电子商务中，要积极开展对电子现金、电子支票等网上支付工具的研究，参与国际交流与合作，跟踪国际先进技术，推动网上支付工具的应用。同时，也要总结和制定符合我国国情的支付标准和规范。就目前网上支付的主要工具和银行卡来讲，必须建立全国统一、 完整的银行卡转账、名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 8 页，共 11 页 - - - - - - - - - 8 授权网络，以实现支付标准的统一和银行卡异地跨行的支付结算。现在信用卡的使用已经越来越普遍了，用卡付款代替传统的现金付款已越来越被人们所接受，尽管当前大多数银行推出了网上银行业务，如建设银行的龙卡、工商银行的牡丹卡、农业银行的金惠卡。但是随着银行间竞争的加剧，各商业银行应该在发展本行业务的同是广发借鉴国际通行的电子支付工具。如：电子信用卡，电子支票、电子现金等。相信这些支付工具随着网上银行的日益普及也会越来越受到人们的欢迎。笔者认为：理想的支付系统要求具有一定的开放性、灵活性，它应该在不同的支付条件下支持不同的支付模型。按照我国目前的信用状况，可在网上推行电子保付支票、电子商业汇票等，将商业信用和银行信用结合起来。同时结合我国的国情，大力推广移动支付、手机钱包、电话支付等支付工具，扩大用户基础，满足个性化要求。（四）进行数字认证进行数字认证其实质就建立完善的、多功能的、个人认证中心。而这个数字认证时互联的类似于数据库的一种机制流程。相较于现今的各种认证机构或是认证中心可谓各自为战，这就要求在支付过程中对认证进行整合，然而面对整合数字认证机构需要大量的人力、物力、财力等一些困难，可以建立一个大型的数据中心，这样就可以使彼此的客户资料相同，以便于更好的认证，而不是甲公司认证通过的到了乙公司就不认可的局面了。（五） 加强电子商务支付模式宣传和技能人才的培养目前，无论是电子商务发展还是电子商务支付的用运，相对而言在宣传方面和人才使用方面还是有些欠缺和不足。只有充分利用各种途径和手段培养、引进并合理使用好一批素质较高、层次合理、专业配套的网络、计算机及经营管理的专业人才，才能使我国电子商务以及电子商务支付的建设有成功的保障。具体做法是从学校中教育开始，学校、企业、社会、学生四方面共同努力：1、从学校方面来看社会对电子商务人才的需求具有多样性，不同层次、不同类型、不同岗位群的电子商务对人才要求的标准及其类型是不一样的。因此，学校应该加强相关专业建设，准确定位培养目标。培养出有多元意识的不仅懂商务还能精技术的复合型人才。具体地讲：大专院校应该立足于培养技术型、技术偏管理型和管理偏技术型人才，而商务型实务人才主要依靠中等教育、职业培训、成人教育进行培养。理工科院校适合设置技术型和技术偏管理型电子商务专业，而管理类的院校适合设置管理偏技术型电子商务专业。学校还可以根据不同岗位群对知识、能力和素质结构的不同要求进一步细分专业方向，使不同专业方向对应着不同的岗位群。一所学校还可以设置几种不同类型的电子商务专业，或者在一个电子商务专业之下设置几个电子商务专业方向。2、从社会方面来看学校培养出来的人才应该是符合社会要求的，但是如何培养才能是社会符合的人才是一个关键性问题，这个问题的解决就是走学校和企业联合培养的路子，具体讲就是学校将学生培养毕业之前利用寒暑假进行有针对性的电子商务支付模式类的实习，从而为以后在技术方面奠定基础。从而也就解决了在支付上面出现的问题。3、从政府方面来看在培养人才、规范市场法规的同时还应该广泛宣传电子商务的优点及电子支付的便利性，推动电子商务、 电子支付的发展， 举例来讲：内蒙古自治区每年的成人自考缴费、公务员、职业资格鉴定类的考试收费就是用电子支付模式来进行的，这样由政府部门来带动电子化支付、电子化办公等等，使得社会各界均用此类方法就完全可以事我国电子商务、电子支付发展的更好、更快。总结名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 9 页，共 11 页 - - - - - - - - - 9 电子商务属于新型的朝阳行业而电子商务支付模式的发展是根据电子商务的发展而演变的，他是根据现行不同的信息技术而变化的，无论是支付网关模式、网上银行模式、移动支付模式、还是第三方支付模式，都是在不断变化的但无论是如何变都改变不了其特有的、本质的、无法超越的特性。相信在电子商务中以及生活的各个方面都会起到更加重要的作用。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 10 页，共 11 页 - - - - - - - - - 10 参考文献1 支付宝公司，支付宝购物流程.https:/ /. 2 易趣安付通使用帮助： http:/ / help/community/escrow.html. 3 山东省电子商务推进中心.工商银行网上支付帮助http:/ / ecpay/ icbc_help.htm 4 徐捷,、史润生等，建行手机银行安全系统设计与实现 ，中国金融电脑2001 5 陈雷， 移动小额支付系统浅析 ，华南金融电脑， 2005 年6 宋文冠 、徐继红，电子商务概论，东北财经大学出版社 .，2007 7 艾 瑞 网 ， 十 二 五 引 发 电 子 支 付 风 暴 ： 银 联 现 身 网 上 江 湖 ， 2011 http:/ 8 帅青红， 网上支付与电子银行 ，机械工业出版社， 20109 李洪心， 网上支付与结算，北京师范大学出版社，201010 贾斌， 电子商务概论，电子工业出版社， 201011 AskForm， 关于网络支付平台安全性和可用性的需求分析，2010年12月http:/ 浅议电子商务网上支付模式http:/ 13 对现有的电子商务支付模式进行比较论述http:/ 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 11 页，共 11 页 - - - - - - - - -