2022年财产保险学员手册-保险营销销售知识学习教学理论法律法规授课.docx

精选学习资料 - - - - - - - - - 财产保险学员手册财产保险作为除机动车保险以外的非寿险业界中的其次大险种,亦是保险界历史比较悠久的险种, 其市场深度和展业技巧具有很大的 进展潜力； 通过对其涵盖的险种的初步明白和学习,能够提高从业人员财产保险的专业化运作水平和销售技巧,的保险服务；第一节 财产保险的概述更好地为客户供应高质量中华人民共和国保险法第九十二条规定：财产保险业务,包 括财产缺失保险、责任保险、信用保险等保险业务,包括广义和狭义 定义之分 广义上的财产保险是以财产及其有关经济利益和损害赔偿责任 为保险标的的保险, 实务中包括了除了人身保险以外的各种保险,我 国习惯依据保险标的的不同划分成财产缺失保险、责任保险和信用（保证）保险三大类 狭义上的财产保险是以相对固定的非特别风险物资财产为保险 标的的保险,实务中包括了企业财产保险、机器损坏保险、利润缺失 保险、家庭财产保险和工程保险, 以上涵盖的险种即本节课需要的向 学员们介绍的内容；财产保险的特点 1、财产风险的特别性 2、保险标的的特别性（有形无形 货币衡量）3、保险利益的特别性（人与物 量 时效）4、保险金额确定的特别性 5、保险期限的特别性名师归纳总结 - - - - - - -第 1 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 6、保险合同的特别性（补偿）其次节 企业财产保险 一、进展历史和趋势 历史：火灾保险的基础上, 不断扩大保险责任范畴并加以简化而形成 德国： 1676 年汉堡市 46 家合作联合社成立世界上第一个国家 火灾保险组织火灾合作社 英国： 1666 年历史上著名的伦敦大火促使人们重视火灾保险,19 世纪中叶有了火灾保险统一费率,19 世纪末随着工业革命物质财富的增加火灾保险公司大量涌现,承保标的和责任范畴亦逐步扩大 美国： 20 世纪后,美国的系列巨灾导致了美国火灾保险的进展 中国： 1951 年 1 月中国人民保险公司制定新中国第一个火灾保 险条款； 1954 年、1955 年进行修订,并正式改名为财产保险条款；财产基本和综合险： 1979 年国务院批准中国人民保险公司方法企业财产保险条款,1988年修订, 1996 年,依据保险法,中国人民保险公司改造为财产保险基本险和财产保险综合险,现在市场上各公司所用的条款均在此基础上改造而来；财产一切险：1979 年,参照国外火灾保险条款, 中国人民保险公司制定财产一切险条款作为涉外企业专用,1995 年 8 月 1 日改造修订后,国内各公 司均在此基础上使用；趋势 1、 经营主体激增 2、 专业自保显生气 3、 中介机构健康进展 4、 业务经营步入规范化轨道（保险监管政策的完善）名师归纳总结 - - - - - - -第 2 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 5、 条款趋向标准化 二、企业财产保险的主要内容（一）定义：是以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的 的一种保险； 传统火灾基础上进展而来, 主要承保火灾以及其他自然 灾难和意外事故造成的保险财产直接缺失；常用险种包括财产基本 险、综合险和一切险（二）保险标的 可保财产 1、用会计科目反映 固定资产、流淌资产、专项资产、账外资产等 2、用资产项目类别反映 房屋、机器设备、工具仪器、库存商品等 特约可保财产 1、无需提高费率 金银珠宝、古玩字画等宝贵财物 堤堰、水闸、铁路、桥梁、涵洞、码头等 2、需提高费率 矿井矿坑的地下建筑、设备物资等 不行保财产1、不属于一般性生产资料或商品的财产（土地、矿藏、森林等）2、缺乏价值依据或难以鉴定其价值的财产（文件、账表、技术资料 等）3、违法违规财产名师归纳总结 4、其他缘由临时不能投保的财产第 3 页,共 18 页- - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 5、必定会发生危急的财产 6、应投保其他险种的财产（三）保险责任 基本险、综合险（列明责任）一切险（列明除外责任）附加责任（特约责任）列明责任的定义即列明风险方式确定保险责任,保险标的只有遭受保险条款中列明的自然灾难和意外事故并造成缺失时,保险人才承担保 险责任；列明除外责任的定义除了条款中规定的责任免除外,其他责任灾难和 意外事故均为保险责任；列明除外责任的条款的责任范畴远大于列明责任条款；常见责任定义说明：火灾的三个条件,第一,有燃烧现象,即有热有光有火焰；其次,偶然、意外发生的燃烧；第三,燃烧失去掌握并有扩散扩大的趋 势,这三个条件是并且的关系 爆炸分成物理性和化学性,物理性爆炸,是指由于液体变为蒸气 或气体膨胀,压力急剧增加并大大超过容器所能承担的极限压力 而发生的爆炸；化学性爆炸,物体在瞬时分解或燃烧时放出大量 的热和气体,并以很大的压力向四周扩散；构成意外事故的三要素：被保险人无法预料和掌握、必需存在直 接的物质缺失、具有突发性,而不是渐变性暴雨是指每小时降雨量达到 达到 30 毫米以上,或连续16 毫米以上, 或连续 12 小时降雨量 24 小时降雨量达到 50 毫米以上名师归纳总结 - - - - - - -第 4 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 暴风是指依据气象部门制定的风力等级表规定,风速在 28.3 米/秒以上,即相当于风力表上11 级,财产保险中所保证的暴风责任扩大至 8 级大风,即风速在 17.2 米/ 秒以上的大风；龙卷风陆地>79 米/ 秒,极端最大风速 >100 米/ 秒；台风或飓风,风速在32.6 米/ 秒以上,中心最大平均风力12 级或以上的热带气旋,在东南亚成为台风,在西印度群岛和大西洋一带成为飓风 冰凌,发生在南方是指雨雪灾物体上结冰,成下垂外形,越积越 厚,总量增加,由于下垂的拉力致使物体缺失；雪灾,因每平方 米雪压超过建筑结构荷载标准,以至于压塌房屋、建筑物造成保 险财产缺失 自有设备三停缺失三个条件： 1、须自有或与人共用的设备, 包括 发电机、变压器、配电间；水塔、线路、管道等；2、发生保险责 任范畴的灾难或事故； 3、发生保险财产的损坏（四）保险金额与保险价值帐外财产资产分类固定资产流淌资产代保管财产保险金额账面原值最近 12 月任意月份投保人自行估价保险价值账面原值加成账面余额重置价值重置重建价值被保险人自行确定出险时重置价值或账面价出险时重置价值出险时账面余额值概念说明 重置价值指替换、重建受损保险标的,以使其达到全新时的状态名师归纳总结 - - - - - - -第 5 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 而发生的费用,但不包括被保险人进行的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用 保险金额指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额,也是保险人运算保险费的依据；免赔额指保险人对于保险标的在肯定限度内的缺失不负赔偿责任的金额；免赔额意义在于：一是可以增强被保险人的风险防范意思；二是削减保险人对小额赔偿案件的处理；三是可以降低被保险人的保险费支出；免赔额分成相对免赔额和肯定免赔额,肯定免赔额指无论缺失金额大小都需进行扣减；相对免赔额是指缺失金额大于免赔数额时无需扣减；企财险一般采纳每次事故的免赔额；（五）保险费率 1、影响保险费率的主要要素 + 企业性质 + 地理位置和防洪设施 + 特定行业与周边环境 + 建筑结构与场所占用性质 + 防雷、避雷设施,消防设施和公共消防队 + 风险治理水平与标的物风险分散程度 + 历年事故缺失情形 + 续保优惠 2、费率体系 + 基准费率 + 行业标准费率名师归纳总结 - - - - - - -第 6 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - + 区域标准费率 + 标的实收费率 + 附加险费率 + 中保协关于道路建设、地铁建设、楼宇、电厂的纯风险缺失率 表 + 福建省保险行业协会非车险自律公约 标的实收保费区域标准费率× 保额系数× 肯定免赔额系数× 个体风 险评估系数 区域标准费率行业标准费率× 区域系数 行业标准费率基准费率× 行业系数 区域系数暴风雨缺失占比× 暴风雨区域系数台风缺失占比× 台风 区域系数洪水缺失占比× 洪水区域系数其他灾因缺失占比× 其他 灾难系数 不同的险种使用不同的基准费率（六）赔偿处理 1、赔偿方式：货币、实物和实际修复 货币赔偿：以支付保险金的方式赔偿 实物赔偿：以实物替换受损标的的方式赔偿 实际修复：以修理修复受损标的的方式赔偿 2、赔偿运算 : 全部缺失 / 部分缺失保险金额等于或高于保险价值时,保险价值按实际缺失运算赔偿, 最高不超过保险金额低于保险价值时, 按保险金额与保险价值的比例乘以实际损 失运算赔偿,最高不超过保险金额名师归纳总结 - - - - - - -第 7 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 假如保险合同中所保的保险标的包括多项时,应分项按其商定的保险价值与保险金额进行运算赔偿金额；留意：分项保险金额优于总保险 金额；3、施救费用 施救费用的赔偿和财产缺失的赔偿应分别运算,运算原就上一样 4、残值处理 5、代位求偿权的行使 6、批改原保单 7、重复保险的分摊比例分摊：保险法第41 条规定,存在重复保险,保险人依据保险合同的相应保险金额与全部有关保险合同的相应保险金额总和的 比例承担赔偿责任 8、索赔时效保险法第 27 条规定：自知道保险事故发生之日起二年不行使而 毁灭 第三节 机器损坏险 一、定义机器损坏保险是从传统的锅炉、蒸气机保险的基础上进展而来的,是从财产保险中分别出来的一个险种,是以机器设备为保险标的, 以机器设备损坏为赔偿的前提, 以机器设备的重置价值为承保基础,承保被保险机器在保险期限内工作、闲置或检修保养时, 因除外责任之外的突然的、不行预料的意外事故造成的物资损坏或灭失的险种；二、特点（一）保险金额按重置价值确定名师归纳总结 - - - - - - -第 8 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - （二）承保的缺失以电气事故和人为事故为主（三）停机退费的规定锅炉、发电机等连续停工超过3 个月的时间（包括修理, 但不包括由于发生保险缺失后的修理） ,保险人应退仍肯定比例的保险费（但如 果该机器为季节性停工的除外） ；退费标准： 35 个月, 15 ；68 个月, 25；911 个月, 35 ；12 个月, 50 ；运算方式：应 退保费保险金额× 年度费率× 按规定应退仍的比例 三、保险标的 适用于全部安装验收完毕并转入生产运营的机器设备及配套设施 例如：发电机组、电力输送设备、生产机器和附属设备 四、保险责任（一）设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；（二）工人、技术人员操作错误、 缺乏体会、 技术不善、 疏忽、过失、恶意行为；疏忽、过失、人为因素：1、该行为非经被保险人及其代表授意、暗示和默许的； 2、行为的结果构成一次意外事故,并造成实际的物质 缺失或费用； 3、工人或技术人员应经过严格的技术业务水平、安全 技术规程、 本工种操作规程和有关规章制度方面的培训,经考核合格并获得上岗证书以后获得上岗操作资格,而且在操作过程中完全是按照本工种超过规程和其他安全规程制度进行操作的（三）离心力引起的断裂；（四）超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应 电及其他电气缘由；（五）除条款中“ 二、除外责任” 规定以外的其他缘由；名师归纳总结 - - - - - - -第 9 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 五、除外责任（一）机器设备运行必定引起的后果,如自然磨损、氧化、腐蚀、锈 蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应；（二）各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或替代的钻 头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、磁、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、 一切操作中的媒介物 （如润滑油、 燃料、催化剂等）及其他各种易损、易耗品；（三）被保险人及其代表已经知道或应当知道的被保险机器及其附属 设备在本保险开头前已经存在的缺点或缺陷；（四）依据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的 缺失或费用；（五）由于公共设施部门的限制性供应及有意行为或非意外事故引起 的停电、停气、停水；（六）火灾、爆炸；（七）雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他自然灾难；（八）飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；（九）机动车碰撞；（十）水箱、水管爆裂；（十一）被保险人及其代表的有意行为或重大过失；（十二）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐惧活动、谋 反、政变、罢工、暴动、民众骚乱；（十三）政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏；（十四）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染；名师归纳总结 - - - - - - -第 10 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - （十五）保险事故发生后引起的各种间接缺失或责任；（十六）本保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担 的免赔额；六、保险价值和保险金额 以机器设备的重置价值为准,包括出厂价格、运保费、税款、可能支 付的关税以及安装费用等；保险金额由投保人参照保险价值自行确 定,并在保险合同中载明；对于使用多年的旧机器设备,仍要依据物价波动指数（或通货膨胀率赐予肯定比例的加成；七、拟定保险费率考虑的要素（一）机器设备的行业风险性质；（二）机器设备的技术成熟程度；（三）设备操作人员的规范操作水平和业务素养；（四）机器设备的保护保养程度 八、赔偿处理（一）修复费用：包括拆除费用、重装费用、运费、税款等,复原至 受损前状态扣除残值后为限；（二）全部和部分缺失的赔偿金额同企业财产保险 第四节 家庭财产保险 一、概述（一）定义：简称家财险,是面对城乡居民家庭并以其住宅及存放在 固定场所的物质财产为保险标的的保险；（二）分类：一般家庭财产保险名师归纳总结 组合型家庭财产保险： 在一般家财基础上组合进来了意外保险、责任第 11 页,共 18 页- - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 保险等其他小险种； 例如人保财险的人居两旺、 出租无忧、租房无忧,加入了人身意外险,出租人和承租人的责任险,搬家责任险 投资理财型家庭财产保险： 投保人缴纳肯定的保险投资金后,不但享 有一般家财险的保险保证, 而且达到肯定年限时, 投保人在原本返仍 的基础上,同时仍可享受肯定投资收益率；个人贷款抵押房屋保险（三）特点 1、掩盖面广；2、保费低廉；3、业务分布相对分散；4、理赔方式敏捷；二、保险标的范畴（一）一般可保财产 房屋及附属设施、室内装潢、室内财产（电器、文体消遣用品、衣物、床上用品、家具生活用具）（二）特约可保财产现金 具、粮食及农副产品（三）不保财产 1、文件账册图表类、金银、珠宝、代管共有财产、非机动农2、日用消耗品、交通工具、养殖种植物 3、商用财产 4、无线通讯工具等随身携带品、音像制品 5、易燃品构建的建筑物名师归纳总结 6、政府征用违章建筑第 12 页,共 18 页- - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 7、其他（四）承保标的留意的问题 1、区分直接承保和特约承保的财产,要留意对他们采纳不同的承保 方式,譬如特约承保的现金、金银应当订立最高限额,无论直接承保 的保额多大,特约承保的现金、经营应当不超过肯定的额度；2、区分房屋与室内财产缘由并分项列明缘由在于二者的赔偿方式不 同；3、分项确定保额,由于采纳第一危急赔偿方式,分项确定室内各项 财产保额有利于掌握风险,降低赔付率；三、责任范畴（一）保险责任 1、火灾、爆炸 2、10 种自然灾难（雷击、冰雹、地面塌陷等）3、空中运行物体坠落等 4、暴风雨导致房屋主结构倒塌 5、室内财产被盗窃 6、施救费用 7、意外损害所致伤、残、亡、失踪后仍贷保证（仅用于个人贷款抵 押房屋综合保险）（二）除外责任 1、战争类 2、核相关 3、电器超电压类名师归纳总结 4、家庭成员有意行为类第 13 页,共 18 页- - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 5、露堆 及简易易燃建筑因暴风雨的缺失 6、财产自然缺陷、磨损变质等 7、地基下沉等 8、地震 9、非意外盗窃 10、其他 四、保险金额和保险价值资产项目保险金额保险价值房屋及附属设备、室内装潢购置价、投保人自行打算出险时重置价值个人贷款抵押房屋成本价、购置价、市价、评估价、借款额出险时重置价值室内财产实际价值分项目自行确定出险时重置价值五、保险期限 一般家财： 1 年 3 年 5 年 个人贷款家财：贷款期（不超过 20 年）投资理财型家庭财产保险：投资期 六、保险费和费率（一）基本费率参考因素：时间和地理位置、财产性质 退保运算：按日扣除应收保费,剩余部分退仍名师归纳总结 - - - - - - -第 14 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - （二）投资理财型家庭财产保险的概念 1、保险投资金和保险费： 理财型家庭财产保险规定有保险投资金,保险费由保险人从投资收益中获得,投保人无须在缴纳保险投 资金以外另行支付；2、年收益率：指保险人用以运算保险合同期满后一次性支付给投 保人的固定投资回报折合每年的比率； 、收益金是年收益率与保 险投资金及保险期间内保险年度数的乘积；3、给付金：保险人按保险合同商定支付给投保人的给付金额；包 括满期给付金和退保给付金；给付金不受保险事故是否发生及 被保险人是否已经获得保险赔偿的影响 七、赔偿处理（一）房屋及室内附属设备、室内装潢 比例赔偿方式（二）室内财产 第一危急赔偿方式家财险室内财产发生保险事故后,保险人对于室内财产的赔偿处理主要实行第一危急赔偿方式；第一危急赔偿方式又称为第一缺失赔偿方式；把, 保险财产价值分成两部分,一部分为与保 险金额相等的部分,成为第一危急责任,发生缺失称为第一缺失；另 一部分为超过保险金额部分, 称为其次危急责任, 发生缺失成为其次 缺失；保险人只对第一危急责任负责,只赔偿第一缺失；即只要缺失 金额在保险金额内,保险人都负赔偿责任；赔偿金额多少,只取决于 保险金额与缺失价值,而不考虑保险金额与财产价值之间的比例关 系；（三）施救费用名师归纳总结 - - - - - - -第 15 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - （四）残值处理（五）代位追偿权（六）对原保单的处理（七）重复保险的分摊 第五节 利润缺失险 一、概述（一）定义：对传统的财产保险不予承保的间接缺失供应补偿；即对 被保险人遭受企业财产险和机器损坏险责任范畴内保险事故后,在其保险财产从受损到复原至营业前状态一段时间内,因停产、停业或营业受到影响所造成的利润缺失和受灾的营业中断期间所需开支的必 要费用等间接经济缺失；利损险作为传统财产保险的一种补充,只能依附于企财险和机器损坏险的基础上, 而且所承保的风险必需与企财险和机损险一样；因此投保人只有在投保了企财险或机损险的条件下,才能投保利损险； 同样只有被保险财产遭受保险事故造成的缺失并获得保险人赔偿的前提 下,保险人才会对因该物质缺失引起的利润缺失负责；（二）分类：企业财产利润缺失险 机器损坏利润缺失险（三）特点 1、承保的是间接缺失；2、附加于足额投保的企业财产保险和机器损坏险；3、只投保企业合法、合理的经济缺失,被保险人不能从赔偿中猎取 任何非法利益；名师归纳总结 - - - - - - -第 16 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 二、主要内容（一）保证项目 1、营业额削减所致的毛利润缺失；2、营业费用增加所致的毛利润缺失；3、工资；（二）除外责任1、肯定除外责任；2、保险人签发的与利润缺失保险相关联的企业财产保险和机器损坏 保险单中的除外责任；第六节 工程保险一、概述（一）定义：针对工程项目在建设过程中可能显现的自然灾难和意外事故而造成的物质缺失和依法应对第三者的人身伤亡和财产缺失承担的经济赔偿责任供应保证的一种综合性保险；（二）特点 1、承保风险具有特别性；2、保证具有综合性；3、被保险人具有广泛性；4、保险期限不确定性；5、保险金额的变动性；三基本分类 1、按承保标的分；2、按投保人分；3、按保险期限分；名师归纳总结 - - - - - - -第 17 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 4、按投保方式分 二、主要内容（一）保险责任 1、主责任范畴物质缺失部分；本保险期限内, 如本保险单明细表中分项列明的保险财产在列明的工 地范畴内,因本保险单除外责任以外的任何自然灾难或意外事故造成的物质损坏或灭失 以下简称“ 缺失”,保险人按本保险单的规定负责赔偿；自然灾难：指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风 暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不行抗拒的破坏力强大的自然现象；意外事故：指不行预料的以及被保险人无法掌握并造成物质缺失 或人身伤亡的突发性大事,包括火灾和爆炸；2、附加责任范畴第三者责任部分 在本保险期限内, 因发生与本保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产缺失, 依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,本公司按以下条款的规定负责赔 偿；（二）除外责任 1、总除外责任；2、物质缺失项下的除外责任；3、第三者责任项下的除外责任名师归纳总结 - - - - - - -第 18 页,共 18 页